合作医疗和个人意外险怎么报销
引言
你是不是同时买了合作医疗和个人意外险，真用到的时候，不知道该怎么一步步报销？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白怎么申请理赔。
看病钱先找谁报销呢
不管你是意外受伤看病，还是普通生病住院，只要同时有合作医疗和个人意外险，先找合作医疗报销，这是固定不变的顺序。
为什么要先走合作医疗？它本身可以直接在医院住院结算窗口实时报销，不用你提前垫付全部费用，也不用单独跑线下交材料，办理完出院手续，报销直接抵扣住院费用，能先帮你减掉好大一笔支出。比如前面说到的老赵，62岁，出门遛弯不小心摔了胳膊，需要住院做复位手术，总治疗费用一共21800块，出院的时候直接走合作医疗结算，合作医疗按规定报了12300块，老赵自己只需要先付剩下的9500块，一下子就减轻了刚看病时候的资金压力。
合作医疗报完之后，你再把剩下的符合要求的费用交给意外险报销，不要反过来走流程。要是你先找意外险报销，意外险报完之后，再拿到合作医疗，流程反而会变麻烦，而且最终拿到的总报销额度不会变，没必要折腾自己。
如果你是看门诊意外，比如摔破了缝针、崴脚拍片子，合作医疗一般只有符合规定的门诊才能报，普通意外门诊没纳入报销的话，直接把材料交给意外险报销就行。比如社区王阿姨家上三年级的小孙子，在学校跑操摔破了膝盖，去社区门诊部缝针花了800多，合作医疗不报这种门诊费用，直接拿缴费单据找意外险就可以，除去免赔部分，剩下符合要求的都能按比例报。
不同健康状况的人也都按这个规则走，哪怕你有基础病，合作医疗都能正常报符合规定的治疗费用，意外险只负责意外导致的费用，顺序还是不变。经济条件一般的人，更要按这个顺序来，先让合作医疗帮你减负，再走意外险报自费部分，能最大程度减少你自己掏的钱。比如刚毕业的小吴，刚来城市打工工资不高，租房的时候不小心滑倒崴了脚，住院花了八千多，先走合作医疗报了四千多，剩下三千多的自费部分，走意外险报了两千多，最后自己只掏了不到一千块，对月光的他来说，完全没造成太大经济压力。
摔伤之后赔款怎么算
合作医疗先报合规范围内的住院、门诊费用，你去医院结算的时候，符合要求的费用直接就扣减报销了，不用额外跑流程。剩下没报的部分，才轮到个人意外险来报，得拿着结算后的单据找意外险承保方申请。
给你举个具体的例子，26岁的小王周末和朋友去城郊步道骑车，下坡的时候没把控好方向，连车带人摔进路边的缓沟里，左腿擦了一大片血，右侧胳膊也肿得抬不起来。去医院处理，缝了五针，拍了CT，开了换药的药和活血化瘀的中成药，总共花了1860块。
小王之前缴了合作医疗，也买了个人意外险。当时他直接刷了合作医疗的结算码，符合要求的1200块费用，合作医疗报了540块，自己先付了1320块。
接下来走意外险报销，你得记住，意外险只报合作医疗报完之后，剩下的自付合理医疗费用，不会重复报已经报过的部分。小王把合作医疗开的结算单、医院开的门诊病历、收费票据都整理好，拍照发给承保方申请报销。按照他买的意外险条款，扣除100块免赔额之后，剩下的合理费用可以报80%，算下来就是（1320-100）×80%=976块，最后拿到了976块赔款。算下来，小王自己只掏了344块，压力小了很多。
如果你是摔伤导致骨折需要住院手术，报销逻辑也一样。比如62岁的张阿姨下楼倒垃圾踩滑摔骨折，住院做手术花了32000块，合作医疗合规费用报了14000块，剩下18000块自付费用找意外险报销，如果意外险的免赔额是200块，报销比例是90%，就能报（18000-200）×90%=16020块，自己只需要承担一千多块。
你还要注意几个点，第一，凡是有第三方责任的摔伤，比如被别人骑车撞倒受伤，意外险一般不会先赔，得先找第三方承担费用，剩下的部分才能申请报销。第二，摔伤后的美容项目、进口器材如果不在条款约定范围内，意外险不会报，这些得你自己承担。第三，一定要保留好所有的单据，哪怕是换药的小发票也别丢，少一样都可能耽误你的报销进度。
不同钱包如何配方案
刚步入社会的应届生，每个月除去房租饭钱剩下的预算不多，我直接给你建议：优先把合作医疗缴好，这是基础保障，一年缴费没多少，必须参保不要省这笔钱。意外险选一年期的消费型就够，挑保障覆盖日常意外医疗的就行，不用选长期返还型，把每年的保费控制在几百块以内，不加重生活负担，就能覆盖上下班通勤路上磕碰、外卖送餐摔碰、健身房运动拉伤这类常见场景，刚好匹配你平时的出行、活动需求。
工作三五年，收入稳定下来，每个月能挤出几百块闲钱的，除了必缴的合作医疗和基础意外险，可以把意外险的意外医疗额度往上提一点。如果平时经常出差、跑外勤，额外补充一份不限社保范围报销意外门诊的，就可以覆盖合作医疗报不了的进口耗材、自费药部分，整体预算也不会太高，不会影响你每月攒钱买房的计划。
上有老下有小的中年家庭，全家都要覆盖保障，全家都要先缴齐合作医疗，再按每个人的活动情况配意外险。大人经常开车出门，就把意外身故伤残额度拉高；孩子在学校跑跳容易摔碰烫伤，重点提意外医疗的报销额度；老人腿脚不利索容易跌倒，重点选不限社保、骨折能额外给津贴的类型。你可以按家庭总收入的5%以内安排全家的保费，不占用过多家庭开支，也能给全家都配上合适的保障。
已经退休，每个月只有固定养老金的中老年朋友，合作医疗一定要连续缴不要断，意外险选专门针对中老年的就行，重点关注意外跌倒保障、骨折津贴的责任，不用追求太高的身故伤残额度，缴费控制在每年两三百块，完全不会增加养老生活的负担，不小心摔了碰了，报销之后自己掏不了多少钱，也不会给子女添额外负担。
本身健康条件有点小问题，买其他健康险受限制的朋友，更要把合作医疗保住，这是不管你健康状况如何都能参保的基础，再搭配一份个人意外险，意外险一般不问健康状况，大部分人都能买，保费也便宜，哪怕你因为身体原因没法买其他保险，这两类加起来也能给你基础的意外医疗保障，遇到日常意外住院，能帮你分担不少开支。
图片来源：unsplash
手里的票根别乱丢
不管是走合作医疗报销，还是走个人意外险理赔，所有票据都是核心材料，少一样都可能卡流程，所以一定要养成随手收纳的习惯。
我给你说个身边真事，去年张阿姨下楼遛弯摔了腿，去社区医院清创换药，前前后后花了小一千。她听孩子说自己既有合作医疗，又买了个人意外险，想着能报不少，结果整理材料的时候，发现第一次换药的收费收据找不到了。那张收据刚好是三百多块，最后这部分钱没法走报销，平白多花了几百块，张阿姨念叨了快半个月。
你要分两类收纳，一类是合作医疗报销用的，一类是意外险报销用的。先讲合作医疗，你住院或者门诊结算的时候，医院会给你一张报销结算单，还有缴费的原始收据，这两张一定要放一起，用文件袋单独装起来。要是你没在医院实时结算，要带这些材料回户籍所在地报销，缺了原始收据根本办不了。
再讲意外险报销，除了刚才说的收据和结算单，你还要留好啥？门诊的病历本，医生写的诊断书，要是拍了片子，影像报告也要留好；要是需要缝合或者换药，每次的治疗记录都别丢。很多人看完病随手把病历本扔包里，掏东西的时候带出来丢了，等理赔的时候找不到，还得跑回医院补档案，一来一回耽误好几天时间。
给你说个实用的小技巧，每次看完病，拿到所有票据当天，就把它们整理好，放进专门的保险材料文件袋，同时用手机把每一张都拍清晰，存在专门的相册相册里，命名就写清楚“哪年哪月什么治疗”，哪怕原件丢了，清晰的照片也能帮你加快补材料的流程，不会耽误报销进度。还有一点要注意，别在票据上乱涂乱画，保持票面文字和公章清晰，不然理赔的时候还要让你重新开，麻烦得很。
结语
总结下来呀，不管先报哪款，一般先找合作医疗结算，再拿剩下的费用找个人意外险申请报销就好。买的时候也不用贪多，刚工作手头紧就先买个人意外险，几十上百块就能有基础保障；上有老下有小的家庭，可以在合作医疗的基础上，搭配合适额度的意外险。不管你是什么年龄、收入多少，只要留好所有看病的单据，按流程申请就不会出问题，这俩搭配着来，就能帮你分担不少意外看病的开销啦。
星相守2号百万医疗险
