合作医疗意外险死亡赔多少

引言

你是不是心里犯嘀咕：合作医疗里的意外险，人走了到底能赔多少钱呀？是不是有好多隐形的坑咱没发现？别着急，这篇内容就来帮你把这些疑问捋清楚哦。

一. 新农合与意外险区别

我先给你说个实打实的事儿，前阵子楼下开杂货铺的王阿姨，她老伴儿下楼搬货踩滑摔了，人没救回来，王阿姨本来以为手里的新农合能给一笔身故补偿，结果去办手续才知道，根本不是这么回事儿。

王阿姨一直以为，新农合啥都管，不管生病还是意外摔了，人死了肯定能赔钱，结果新农合只报销治疗摔伤到去世这期间的住院、用药费用，治疗花了三万多，新农合按比例报了不到一万，没有额外的身故赔偿金。这下王阿姨本来欠着进货钱，一下子更紧巴了，后来才有人提醒她，当初要是搭着买一份意外险，就能赔一笔身故钱。

从赔付方向来说，新农合只报销你治病花出去的钱，不管你出事之后家里有没有生活缺口，家人日子过不下去它不管，你花多少报多少，还得按比例来，超过封顶线的部分也不给报。意外险不一样，只要确认是意外导致的身故，直接给一次性赔合同约定的保额，这笔钱你家里人想用来还账、养孩子、养老人都随便，没人管你怎么花。

从覆盖范围来说，新农合是基础保障，不管你是生病住院、生娃分娩，还是普通意外受伤治疗，它都能报一部分医疗费，但它不覆盖身故责任，就算是意外去世，也不会给额外的补偿，顶多就是部分地区有一点点象征性的丧葬补助，金额很低，解决不了什么实际问题。意外险专门保意外相关的情况，除了小磕小碰能报医疗费，严重到身故伤残，直接给你赔对应保额，刚好补上新农合缺的这块保障。

我给你说个实在建议，不管你年纪多大，手里有钱没钱，交了新农合之后，一定要额外配一份意外险，新农合管看病报销，意外险给意外身故留一笔钱，给家里人托底。哪怕你一个月就抽出来几十块钱，也能买不错的保额，尤其家里是主要挣钱的劳动力，还有经常出门干活的老人，一定要配，真出事了，不至于让一家子一下子陷入经济困境。

二. 意外身故赔付怎么算

先给大家说实锤，合作医疗本身不包含单独的意外身故责任，大部分地区的合作医疗，只会对因为意外导致的门诊、住院医疗费用按比例报销，不会直接给身故赔付金，如果你想拿到意外身故的赔偿，得额外搭配一份包含意外身故责任的意外险。

然后说搭配后的赔付规则，合作医疗报销完意外产生的医疗费用，不影响意外险的身故赔付，只要你投保时符合购买要求，出险后保险公司认定属于意外身故，就会按你买的保额一次性赔给受益人，不会扣掉合作医疗已经报销的钱。

给大家举个具体的例子，咱村的王叔，今年52岁，平时在家干农活，还偶尔帮村里盖房子打零工，他每年按时缴合作医疗，去年儿子给他额外买了一份20万保额的意外险，一年缴费也就一百多块钱。今年春天王叔在村口帮街坊搬建材的时候，出意外身故了，事后王叔的女儿整理好材料递交给保险公司，保险公司核查后，确认符合意外身故的赔付条件，直接把20万打到了受益人的账户里，同时，王叔之前抢救产生的三万多医疗费用，也通过合作医疗按比例报了将近一万五，两笔钱互不冲突。

这里要提醒大家，有两种情况是拿不到意外身故赔付的，第一种，如果是因为自身疾病引发的身故，哪怕发作的时候在干活，也不属于意外，没法赔；第二种，如果你买意外险的时候，没做好健康告知，隐瞒了已经有的大毛病，出险之后保险公司核查出来，也会拒赔。

给不同情况的朋友说具体的选购保额建议，如果你是家里的主要收入来源，上有老下有小，预算充足可以选十几万到几十万保额，预算有限也至少选几万保额；如果是给已经退休的老人买，不用选太高的保额，几万到十几万足够，缴费也便宜；如果是给未成年人买，要注意国内有保额限制，十岁以下最多能投二十万，十岁到十七岁最多能投五十万，别多花冤枉钱买超限额的。理赔的时候只需要提前准备好户籍注销证明、身故证明、意外事故的相关证明、受益人的身份材料，递交给保险公司就可以走流程了。

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三. 老人小孩选购注意点

咱们先唠小孩的选购要点哈。邻居李姐去年给刚上小学的儿子买意外身故保障，一开始想多买些，怕不够用，结果一问才知道，银保监会对未成年人意外身故保额有明确限制，不满十岁的孩子，身故保额不能超过二十万，十岁到十七岁的不能超过五十万，买多了也不会多赔，纯粹浪费钱。所以给孩子买的时候，别盲目叠加多家产品拉高保额，按限额买就行，把多余的钱省下来，给孩子多买点意外医疗的额度，毕竟小孩调皮，磕磕碰碰崴脚划伤的概率比意外身故高多了，意外医疗用得上的次数更多，更实用。

给孩子买的时候，还要多留心意外医疗的报销范围。优先选能覆盖社保外用药的产品，比如孩子被猫抓狗咬打进口疫苗，或者摔了缝针用的美容缝合线，很多社保内不报，选带社保外报销的，能少花不少冤枉钱。另外别给孩子买那种返还型的意外，返还型价格比纯保障贵一倍还多，对普通家庭来说没必要，选一年期的纯保障意外就够，每年交钱，价格便宜，保障也实在，一年也就几十块钱，负担很轻。

再说说老人购买，先给大家说个案例，小区王阿姨今年六十五，去年想给自己买意外身故保障，一开始找了几款产品，有的要求必须体检，有的直接把超过六十岁的人拒之门外，最后找到了适合年龄的产品才顺利买下。所以给老人买的第一步，先看投保年龄范围，别挑半天，结果年龄不符合，白忙活一场。现在不少产品都支持七八十岁的老人投保，选的时候先卡年龄这一项，符合了再往下看其他条件。

老人买还要重点看健康告知要求，很多老人多多少少都有点高血压、糖尿病这些基础病，选意外身故保障的时候，不用挑健康告知太严的，多数意外类产品健康告知都比较宽松，只要老人能正常日常活动，基本都能买，别乱挑带很多健康要求的，万一过不了告知，最后赔不了，白交保费。另外，老人发生意外的概率高，买的时候别一味追求高保额压低保费，选择符合自己家庭经济情况的额度就好，一般十几万到三十万的保额就够用，每年缴费也就两三百块，对多数家庭来说都负担得起。

还有一个大家容易忽略的点，不管是给老人还是孩子买，都要跟家里现有的合作医疗做搭配，合作医疗只管生病相关的治疗费用，意外身故的保障它给不了，所以别觉得有了合作医疗就不用买额外的意外保障，也别重复买功能重叠的保障，买的时候梳理下家里已经有的保单，别买重了浪费钱。如果是经济条件一般的家庭，先给家里赚钱的劳动力买足保障，再给老人孩子配置，优先保证核心经济来源不中断，再来完善家人的保障，这样配置更合理。

四. 理赔材料准备全攻略

先给你说最基础的身份材料，这部分一定不能缺，也不能出错。不管是谁申请理赔，都要准备好申请人和受益人的身份证原件、复印件，还有能证明受益人身份关系的材料，比如户口本、官方出具的亲属关系证明。我之前帮小区李阿姨整理过材料，她老伴意外走了，她是指定受益人，当时就因为没带户口本，白跑了一趟保险公司，耽误了大半个星期的审核时间，所以这块一定要提前整理好，别图省事漏带。

接下来是意外身故的核心证明材料，这部分是保险公司核定责任的关键，一样都不能少。首先要有公安部门或者正规医院出具的死亡证明，要是已经注销户籍的，还要加上户籍注销证明，这两份都是官方出具的文书，不能用个人手写的证明替代。然后还要有能明确证明是意外导致身故的材料，比如如果是发生意外后送医的，要保留好急诊病历、入院记录、意外经过的记录；如果是报了警的，要把交警或者公安出具的意外事故相关证明一并交上去。前两年镇上有个姓王的小伙子在外务工意外身故，家属当时只带了死亡证明，没带工地出具的意外经过说明，也没带当地出警的证明，保险公司就没法核定是不是属于意外险的保障范围，硬生生延迟了一个多月才核定理赔，你说可惜不可惜。

然后要记得整理好保单相关材料，现在不少人买的是电子保单，别以为没纸质保单就不用准备。如果是纸质保单，把原件带上就行；如果是电子保单，提前从投保平台下载下来，打印好，同时保存好电子版备份，还要把你的投保记录截图存好，方便保险公司核对保单信息。如果是通过单位或者村里统一买的，找不到个人保单也没关系，提前找统一采购的负责人开具购买证明，写清楚投保人身份、投保时间、保额这些关键信息，盖好对应公章就可以用。

再说说银行账户的准备，这块看着简单，其实也容易出问题。理赔款都是直接打到受益人预留的银行账户里，你要提前准备好受益人名下的银行卡复印件，一定要核对清楚银行卡卡号、开户银行信息，别把卡号抄错，也别用其他人的银行卡，哪怕是子女的也不行，必须是受益人本人的。要是受益人的银行卡已经注销或者过期了，赶紧提前办一张新的，不然哪怕审核过了，钱也打不进来，还得重新补材料，耽误时间。

最后给你提个实用的小建议，所有材料你都提前复印个一两份留底，自己手机里也要把所有材料拍照存档，万一保险公司说材料弄丢了，你随时能拿出来补上。提交材料之前，对着保险公司给的材料清单一项一项打勾核对，别漏了任何一样，要是有看不懂的要求，直接打保险公司的客服电话问清楚，别自己猜，猜错了补材料反而耽误事。只要材料准备齐全，符合保险责任，理赔流程走得就会很顺畅，也能让家属少操心，早日拿到理赔款。

结语

现在大家该明白啦，合作医疗本身不包含意外身故的赔付，只有你额外搭配了对应的意外保障，才会按照约定的保额赔钱。经济条件一般的工薪家庭，选一年期的就很划算，一年花几十块就能拿到几十万的身故保障；预算充足的，也可以选长期的产品，省得每年续保麻烦。给孩子买别超限额，给老人买优先看健康要求宽松的，只要把保障搭配好，真出事了能给家里留一笔钱顶大梁，这就是买对保险的用处。

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