儿童意外保险报销手续有哪些种类

引言

家里有娃的家长朋友们，是不是都担心娃跑跳玩闹出点小意外，真遇上事儿了，连儿童意外险报销都不知道该走啥手续？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 不同门诊能报多少元

不少家长带娃看完门诊去报销，才发现实际拿到的钱和自己预想的差很多，其实核心就在免赔额和报销比例这两点。

咱们拿邻居家5岁壮壮举个例子，壮壮上周在小区骑平衡车，没握稳车把摔下来，磕破了手肘，去社区医院门诊清创缝合加换药，一共花了1280元。壮壮妈妈买了两款不同的儿童意外险，第一款免赔额是100元，报销比例是80%，那这款能报的钱就是（1280-100）×80%，算下来是944元。第二款免赔额是0，报销比例是60%，算下来能报768元，你看，不同设置拿到的钱差了快两百块。

不同等级的门诊医疗机构，报销比例也不一样。一般来说，去二级、三级公立医院门诊，报销比例会比私立医院、私立诊所低一些，不少产品对社区医院、乡镇卫生院这类基层医疗机构，报销比例反而更高。还是说壮壮这次受伤，如果他去的是三甲公立医院门诊，有些产品报销比例是70%，换到离家近的社区医院，报销比例能升到85%，最后拿到的钱也会多一百多块。

如果你的家庭平时习惯去私立医院看儿童门诊，选儿童意外险的时候，就要特意看看条款里有没有包含私立医疗机构的门诊报销，还要留意对应的额度和比例。要是你家附近就有靠谱的基层医院，平时小磕小碰都去那儿看，选报销比例向基层医院倾斜的产品，更实用。

针对不同经济条件的家庭，我给大家分情况提建议。如果是预算比较有限的普通家庭，选100元免赔、80%以上报销比例的产品就够用，一年保费不高，日常小磕碰的门诊花费大部分都能覆盖。如果是预算比较宽松，希望报销得更多，可以选0免赔的产品，虽然保费稍微高一点，几块到十几块的差异，小额门诊花费也能报，实用性更强。

如果孩子平时经常参加户外活动，跑跳受伤的概率比较高，可以选门诊报销额度高一些的产品，一年额度设到一两万足够，不用贪多买额度特别高的，多花冤枉钱。如果孩子平时出门少，大多在家或者学校活动，选一年几千块的门诊报销额度就完全够了。

二. 住院押金谁来垫付呀

咱们直接说，儿童意外保险垫付住院押金，分三种不同的报销垫付手续，不同情况走不同流程。

第一种就是保险公司直付直赔，这种手续不需要家长提前掏钱垫付押金。去年我邻居家5岁的壮壮，在小区滑滑梯玩耍的时候不小心摔下来，胳膊摔成骨折要马上住院，当时办住院手续要交八千块押金。邻居刚好给壮壮买的儿童意外险带有直付垫付服务，打了保险公司的电话之后，工作人员很快就对接了医院，直接和医院结算了押金，邻居当时只带了几千块出门，根本没发愁，全程没自己掏押金的钱。要是你手头平时流动资金不多，选儿童意外险的时候，一定要选带这种直付垫付手续的产品，真的能解燃眉之急。

第二种是家长先行垫付，之后走事后报销手续。这种是比较常见的报销手续类型，就是住院的时候押金得家长先交，出院之后整理好所有材料交给保险公司，保险公司审核通过之后，再把符合条款的报销款打给你。这种适合手头能拿出押金的家庭，一般大部分普通儿童意外险都是这种垫付报销模式，价格也会比带直付的便宜一些。如果你预算有限，平时家里留了应急的备用金，选这种就完全够用。

第三种是社保先结算，剩余部分再走意外险报销垫付手续。很多家长不知道，孩子都有少儿医保，住院的时候可以先走少儿医保结算押金，剩下需要自付的部分，再走儿童意外险的报销流程。比如之前住在我家对门的琪琪，骑车摔了腿住院，总押金要一万，少儿医保直接结算了六千，剩下四千需要自付，琪琪妈妈走意外险的垫付报销，把四千的自付押金也给报了下来，自己几乎没花什么钱。这种手续其实是组合用保障，建议不管买不买儿童意外险，都一定要先给孩子上少儿医保，再搭配儿童意外险，能省不少钱。

还有一种特殊情况，就是第三方垫付的情况。比如孩子是在培训机构、幼儿园出的意外，有时候相关机构会先帮忙垫付住院押金，之后再由机构和保险公司对接报销手续。这种情况你要注意，一定要把所有的医疗材料都留好复印件，自己也要保留一份底，不管是谁去对接报销，你都要跟进进度，确认符合条款的费用都顺利报销了。

给大家一个明确的选购建议：如果你家月收入在五千以下，预算有限，选家长先行垫付事后报销的就可以，价格低，满足基础需求；如果你家月收入在五千到一万，可以选带部分公立医院直付垫付的产品，遇到急事不用慌；如果家里孩子经常参加户外活动，爱跑爱跳容易受伤，不管你预算多少，都尽量加一点钱选带直付垫付手续的，真遇到事的时候，能帮你省去很多麻烦，不用到处凑押金耽误孩子治疗。

图片来源：unsplash

三. 特殊场景保不保障啊

小区楼下的游乐场里，不少家长带着孩子追着跑，有宝妈问过我，孩子在小区游乐设施摔着了，物业这边已经给了部分补偿，意外险还能报吗？这里直接给你说观点：大部分儿童意外险都可以二次报销，只要你准备好物业补偿的相关证明，留好就医的原始票据复印件，就可以申请剩余花费的报销，不冲突的。

去年邻居家的6岁男孩报过一次，孩子跟着报了课外马术体验课，摔下来胳膊骨裂，花了八千多治疗费。培训机构买了集体的意外险，自己家也买了儿童意外险，最后两边算下来，自己只掏了五百多的免赔部分。你买的时候要注意，不少儿童意外险会把高风险运动列为除外责任，比如马术、攀岩、探险这些非日常的运动项目，如果你的孩子经常参加这类兴趣班，买的时候一定要翻清楚条款，找包含这类项目保障的产品，别等出事了才发现不能报。

还有不少家长会问，孩子坐校车上下学，出了交通意外，意外险能报吗？这个大部分儿童意外险都包含这类交通意外责任，不管是坐校车、打出租车还是坐家长的私家车，只要是符合意外定义的损伤，都可以按条款报销。要是你平时经常带孩子自驾出远门，可以额外找带交通额外责任的产品，不过日常上学的普通需求，基础款也够覆盖。

有个朋友家的孩子，暑假在老家帮奶奶摘院子里的枣，从凳子上摔下来蹭伤了胳膊，朋友担心说这种帮家里干活受伤会不会不赔？这里给你明确说，日常家庭生活里的意外，只要不是故意自残、违法相关的行为，都在保障范围内，帮家人做点儿轻家务受伤，完全符合理赔要求，朋友后来提交了材料，一周左右就拿到了报销款。

给不同情况的家长分情况提建议：如果你的孩子只是日常上学、在小区附近玩，选基础款的儿童意外险就够，不用额外加特殊责任，价格也更低，一年几十块就能覆盖基础需求；如果你的孩子经常参加课外的运动兴趣班，比如轮滑、马术、武术这类，就选包含常见非高危运动的产品，一年多花不了几十块，能多覆盖不少场景；如果家里条件好，孩子经常跟着家长出去参加露营、徒步这类户外活动，可以选包含轻度户外项目保障的产品，更贴合你的需求。买之前一定要抽三五分钟翻一下免责条款，把除外的场景记清楚，别踩坑。

四. 材料准备齐全了吗

先给你说第一个要准备的材料：身份证件类，不管是谁去办报销，都要带好投保孩子的户口本或者身份证，还有办理报销的家长本人身份证件，这是用来确认身份的，缺一个都没法走流程。之前有个邻居带孩子摔了去报销，只带了自己的身份证，忘记带孩子的户口本，本来想着下班顺路过去交材料，结果只能第二天再跑一趟，白白多耽误了时间。

第二类是就诊相关的证明材料，这个是最核心的。首先要带完整的门诊病历或者住院病历，要是门诊就诊，就得带全每次看诊的小病历本，上面要有医生写的诊断记录、处理意见，不能只拿缴费单；如果是住院，就去医院病案室打印完整的住院大病历，出院小结也要单独打印一份放进去。之前我朋友家孩子乐乐玩滑梯摔骨折，第一次交材料只带了缴费发票，没带医生写的诊断病历，保险公司没法确认这次受伤是不是符合意外报销的要求，只能打回来补材料，本来两周能办完的报销，硬生生拖了一个月。

第三类就是费用票据材料，所有的花费都要有对应的正规票据，不管是挂号费、药费、检查费还是手术费，每一张发票原件都要收好，千万别弄丢。如果是医保先报销过的，也要让医保部门给你开出已经报销的分割单，连同发票复印件一起交上去，保险公司会按照条款报销剩下符合要求的部分。有人觉得丢了发票找医院补个打印件盖个章就行，其实多数保险公司都要求提供原件，补打材料也不一定能通过审核，所以从就诊那天起，就把所有票据放在固定的文件袋里，别随手乱放。

第四类是意外事故的相关说明材料。如果是日常在家磕碰、小区玩耍受伤，简单写清楚事故发生的时间、地点、原因就可以；如果是在学校、培训机构发生的意外，需要机构或者学校开出一份意外事故的说明，盖好公章，用来确认这次意外的真实情况。之前有个孩子在培训机构跑跳摔断了胳膊，家长一开始没找机构开证明，交了材料之后保险公司要求补，折腾了一周才拿到证明，又耽误了报销进度。

最后还有一点，如果你是线上提交报销材料，所有的材料都要拍成清晰的照片或者扫描成清晰的PDF，关键信息比如发票金额、医生签字、医院公章都不能模糊，要是拍出来字都看不清，审核人员没法核对信息，肯定会打回来让你重新提交。要是线下交材料，最好自己提前复印一份留底，避免原件交上去之后自己需要用到的时候找不到。按照这些类别整理好，一次就能把材料交对，不用来回跑，报销进度也会快很多。

结语

说到这儿，你肯定清楚儿童意外保险常见的报销手续分类啦，分为普通门诊事后报销、住院直赔结算这两大类，对应不同的就诊场景。给孩子选这类保险的时候，咱们可以结合自家情况挑：如果平时孩子经常户外活动、容易磕磕碰碰看门诊，优先选免赔额低、报销比例高的；要是担心孩子突发意外需要住院，选带直赔垫付服务的，能减轻当下的资金压力。另外一定要提前留好所有就诊票据和病历，看清条款里的保障范围，避开除外责任的坑，这样真出事的时候，报销才能顺顺利利，给咱们家长省不少心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。