工地意外伤害险包括误工费吗

引言

在工地上干活，哪能不担心万一磕着碰着没法上工？不仅要愁医药费，更怕歇着的这段日子没收入，不少工友都会问，咱们买的工地意外伤害险，能给赔误工费不？今天咱们就来把这个问题说清楚。

误工费到底赔不赔？

我先给大家说直白点：基础款的工地意外伤害险，大多不包含误工费。这个不是故意藏着掖着不赔，是基础责任本来就只设定了身故、伤残、意外医疗这几块内容，误工带来的收入损失，本来就没放进基础保障的清单里。

我给大家说个真事儿，去年在南方一个工地上做水电工的老王，跟着包工队干活的时候踩空了脚手架，摔下来导致小腿骨折，医生说得静养三个月才能下地干活。老板说给他买过工地意外险，让他走保险报销。老王那时候想着，自己三个月没法上工，家里老婆还得照顾上学的孩子没上班，全靠自己工地上日结工资撑着，这三个月的损失怎么着也能赔点吧。结果等到理赔的时候，保险公司只给报了住院花的三万多医药费，还有伤残鉴定后给的两万多伤残金，老王提的误工费，人家直接说条款里没这项，不给赔。老王那阵子愁得觉都睡不着，本来就攒钱准备给孩子交大学学费，这下断了收入，差点想找亲戚借生活费。

那是不是就一点戏都没有？当然不是。有两种情况可以赔误工费。第一种是你在投保的时候，附加了误工津贴相关的保障责任，这种就可以赔。第二种是投保的时候，保单的特别约定里，明确写了包含误工费用补偿，这种也符合理赔要求。

还有人问，要是老板买的是团体型的工地意外伤害险，能不能加上误工费？当然可以。只需要投保的时候，让投保人跟保险公司提出附加需求，多交一点对应的保费，就能加上这项保障。比如同样是100万保额的基础意外险，附加一万额度的误工津贴，每人每年也就多交几十块钱，换算到每个月才几块钱，就能覆盖误工时候的基本生活费，性价比并不低。

给大家提个直接能用的建议：不管是老板给工人买，还是工人自己单独买，一定要翻一遍条款，看看有没有误工相关的内容，没写的话，一定要主动要求附加。别等出事了才想起找这项保障，那时候早就晚了。像老王那种情况，如果当初多花几十块钱附加了误工津贴，每个月就能拿几千块钱补偿，足够覆盖他三个月的生活费，也不至于那段日子过得那么紧巴。

图片来源：unsplash

选购时要盯住这三点

第一点，先盯准保额够不够覆盖误工需求。咱们工地干活，大多是靠出工拿日薪，不少工友一天赚个两三百，要是摔了碰了躺三五个月，少拿的工资可不是小数。要是附加误工责任，得算清楚自己每月正常出工能赚多少钱，选保额的时候，至少要覆盖掉你三个月到半年的收入。比如你一个月出工能拿八千，那误工保额就得选每月不低于八千的，别图便宜选个低保额，真出事了，赔的钱还补不上一半工资损失，等于白加了这项责任。

第二点，一定要逐字读清楚免责条款。不少工友买保险的时候，只听人家说能赔误工费，签完字就把保单扔一边，真出事申请理赔才发现，好多情况根本不在赔付范围内。比如有的条款里写了，只赔因为意外伤害导致住院的误工，要是你只是伤了需要在家养着，没住院就不给赔；还有的会设免赔天数，比如受伤前七天不赔，从第八天开始算，你伤了刚好只休十天，那只能赔四天的钱；还有的对特定岗位有限制，比如高空作业没系安全绳出的事，不给赔误工。这些细节你不提前看清楚，出事了只能自己吃哑巴亏，你说闹心不闹心？

就拿咱们工地上的李哥说吧，去年他摔了小腿骨折，医生让在家静养两个月，他记得自己的保险加了误工费，就去找保险公司申请，结果一看条款，只赔住院期间的误工，他住院五天就回家养了，最后只赔了五天的钱，剩下五十多天的工资损失一分都没拿到，就是当初没看免责条款吃的亏。

第三点，职业类别千万别填错。工地干活分很多不同岗位，不同岗位对应的风险不一样，保费也不一样，要是你填的职业和实际干的活不对，真出事了保险公司可能直接拒赔，连误工费的边都挨不上。比如你实际是在工地做架子工，属于风险比较高的岗位，你图便宜填成了工地后勤管理员，理赔的时候一查你的实际工作内容，直接就拒赔了，别说误工费，连医疗费都拿不到。要是你平时会换着岗位干活，比如有时候做瓦工，有时候搭架子，那你直接投保最高风险对应的类别，别抱着侥幸心理填低风险的，省那点保费没用，真出事赔不了才是大事。

另外，如果你是工人自己给自己买，还要注意看清楚附加误工费的额外收费，别觉得加一项保障多花不了多少钱，不同保额价格差不少，根据自己的收入选就行，不用盲目追求过高保额，也不能贪便宜选不够用的，适合自己的才靠谱。

个人与老板该怎么挑

先给包工头老板说，如果你手下有十多个甚至更多固定工友跑项目，优先选带误工补充责任的团体类意外保障，别只买基础款凑数。我身边有个做木工总包的李哥，去年接了一个住宅小区的活儿，一开始图省钱只买了最便宜的基础工地意外险，没附加误工。后来有个小伙子搭脚手架摔了小腿骨折，休养了三个多月，小伙子家里有老婆孩子要养，找不到活儿干就找到李哥要误工费，李哥只能自己掏了快两万块出来，后悔得不行。要是当初花多一点钱，在原有保障上附加误工，这笔钱就能走保险理赔，不用自己掏腰包。老板挑的时候，记得把保额对准当地务工平均工资，按每个工友误工每天的补贴额来算总保额，覆盖得住日常工资水平就好，别为了压缩成本选过低补贴额，真出事了反而亏得更多。

再给零散接活儿的小包工头说，要是你手底下都是临时组队的工友，项目做完就散伙，可以选择按项目工期投保，不用按整年买，能省不少钱。投保的时候一定要把所有进场的工友都录进去，别漏报瞒报，哪怕是只来干三天的临时帮工也得加上。之前有个做装修零活的王队，带了个老乡过来补三天水电工的缺口，觉得就干几天没必要录进系统，结果老乡干活踩空摔了，不仅要赔医疗费，还要赔两个多月的误工费，所有费用都得王队自己承担，本来这个小项目赚的钱还不够赔的，得不偿失。

接下来说说自己打零工的工友，如果你平时跟着不同老板换项目做，老板没给你买带误工的保障，那你最好自己加买一份能覆盖误工的个人工地意外险。别觉得自己身体好不会出事，工地哪儿都有风险，万一摔了碰了，不能干活的日子，总不能坐吃山空吧？比如28岁的小吴，平时在各个工地做钢筋工，自己攒钱准备买房结婚，他听朋友说过没误工保障的坑，就自己花钱买了一份每天补贴一百多块的误工附加保障，去年他搬钢筋被砸了脚，休养了一个多月，老板买的基础险只报了医疗费，误工费就是自己买的这份赔的，刚好覆盖了他不能干活的损失，没动到买房的积蓄，他说这笔钱花得太值了。

年纪偏大的工友怎么挑？要是你已经五十多了，还在工地干活，大部分基础工地意外险对你的限制会多一点，保费也会稍高一点，你不用追求太高的保额，选能覆盖日常基本生活开支的误工补贴就行，优先找能承保你当前职业类别、免责条款少的产品，别因为省钱填错职业类别，真出事了理赔会被拒，反而白花了保费。

要是你经济条件不算好，每个月余钱不多，也不用强求买多高的保额，选择月缴的方式就行，每个月少喝几瓶酒少买两包烟就出来了，压力小很多。不管你是老板还是个人，买之前一定要把条款里误工赔付的规则读清楚，比如有的要求住院才赔，有的门诊休养也能赔，有的有免赔天数，比如三天内不赔，从第四天开始算，这些细节别忽略，买对了才能在出事的时候拿到该有的赔偿。

结语

总结一下，工地意外伤害险基础版一般不包含误工费，要想有这项保障，得特意选附加了误工补偿的版本，或者在投保前仔细核对条款里的特别约定。不同身份挑的方向也不一样，不管是包工头还是工人自己，都得盯紧条款写清楚的保障内容，别等出事才发现想要的补偿没涵盖进去，提前选对适合自己的配置，干活才能更安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。