儿童意外保险在哪买的啊多少钱

引言

不少宝爸宝妈操心娃的日常保障，想给孩子安排上儿童意外保险，却摸不着头脑——到底在哪能买，要花多少钱呢？今天咱们就把这些问题说清楚，帮大家理清楚思路。

一. 意外医疗怎么选能报销

首先看报销范围，尽量挑包含社保外用药和诊疗项目的。不少家长一开始只看价格，挑了只报社保内的产品，真出事才发现不够报。我楼下张姐家5岁的男宝，去年在小区跑着玩，没留神被路边的健身器材磕破了额头，伤口挺深，医生说要做美容缝合，用的是美容线和祛疤的自费药，总共花了快三千，张姐一开始买的只报社保内，最后只报了不到五百，自己掏了两千多。后来她换了包含社保外的产品，今年春天孩子骑自行车擦伤，处理伤口用的自费消炎药，一千多的费用里，社保外部分也按比例报了，自己只花了一百多。

然后要看免赔额，尽量挑免赔额低的产品。孩子平时的小磕碰小擦伤都不少，花个三五百的情况很常见，如果免赔额设得太高，这点小钱根本达不到理赔标准，等于用不上。比如免赔额一百的产品，花了四百就能报三百，免赔额两百的话，四百就只能报两百，差得还是挺多的。对于经常出点小状况的活泼娃来说，低免赔额的实用性强很多。

还要看报销比例，相同条件下，选报销比例高的就行。哪怕都是包含社保外，不同产品报销比例也不一样，有的能报八成，有的能报九成，累积下来差的钱不少。还是刚才张姐家的例子，第二次报销的时候，产品报销比例是九成，社保外花了八百多，报了七百六，要是换成八成的比例，就只能报六百四，差了一百多，够给孩子买两盒进口祛疤膏了。

另外要看报销医院范围，尽量选覆盖二级及以上公立医院普通部就行，不用盲目追求特殊医院，这个范围已经能满足绝大多数儿童意外受伤的就医需求，一般大城市的大意外、小城市的常规意外处理，都能覆盖到。要是你家住在靠近私立医院的地方，也可以看看有没有包含合理私立医院就诊的产品，但没必要多加钱硬选，毕竟多数意外情况去公立医院就能处理得很好。

最后要留意有没有隐性限制，比如有些产品对儿童常见的意外项目，比如游乐场意外、校园活动意外有除外，买的时候要看清楚，这类排除条款尽量少的就可以。比如很多孩子会参加学校的运动会，有的产品把运动受伤除外了，真崴了脚扭了腰，就没法报销，选的时候避开这种条款就行，毕竟孩子在学校和出去玩的意外，才是最常见的出险情况。

图片来源：unsplash

二. 猝死责任要不要关注

我建议10岁以上的儿童买儿童意外险的时候，都加上这项责任，不要觉得这事儿离孩子远。

咱们先看身边真实发生的例子。楼下邻居家读高二的孩子，平时就一直在准备学业考试，每天都学到凌晨一两点，周末还要赶去上补习班，孩子自己好强，从来不说累。去年春天有天晚上，孩子学到一点多回房睡觉，第二天早上没起床，家人发现不对劲送医，还是没能救回来，最后诊断符合猝死的认定。

当时邻居家给孩子买的基础意外险没加这项责任，一分钱赔付都拿不到。整个家庭本来就因为孩子出事陷入打击，本来计划给孩子攒的大学学费，因为来回奔波就医花了不少，经济上更是雪上加霜。后来还是亲戚们凑了一些钱，才把后续的事情安顿好。

如果当时买意外险的时候加上这项责任，至少能拿到一笔补偿，不用在经历变故的时候还要为钱发愁，能给家人留一些缓冲的空间，不用逼着马上从悲痛里走出来解决钱的问题。

很多家长觉得，小孩子年纪小，身体好，不可能出现这种情况，其实现在不少学龄孩子，尤其是中高年级的孩子，学业压力不小，经常熬夜写作业、赶复习，长时间休息不够，身体也会出状况，这项责任加上，本身花不了多少钱，有的附加这项责任，一年只多交二三十块，就能多一份保障。

给身体偏胖、平时已经说过经常头晕胸闷，或者平时学业压力特别大的孩子买意外险，更要加上这项责任。不用觉得提这个不吉利，咱们买保险就是提前做好准备，真遇到事儿了，能给家里帮上实打实的忙。

三. 线上购买哪个渠道靠谱

可以选持正规牌照的互联网保险销售平台，这类平台有监管备案，不会出现乱收费或者私吞保费的情况，平时操作起来也省时间，不用线下跑门店，在家带娃的时候掏出手机就能搞定。

我家楼下开水果店的张姐，前两年总说没时间给孩子办保险，后来就是在正规平台买的儿童意外险，当时她趁着孩子下午睡午觉，坐着小折叠凳在水果店门口，十五分钟就填完信息付完费了，还当场下载了电子保单存到手机云盘里，找起来特别方便。

也可以找保险公司自己的官方公众号或者官方APP，这也是靠谱渠道，毕竟是保险公司自己运营的，不会有第三方转手的问题，投保的时候有什么问题，直接找在线客服就能问清楚，后续变更信息、查询保单也不用绕弯子。对了，别点陌生人发的陌生链接买，之前有个宝妈就是刷短视频的时候，点了一个私信发来的投保链接，填完个人信息之后差点被泄露银行卡信息，还好她当时只填了身份证，没转钱，后来找了官方渠道才顺利投保，吓出一身冷汗。

要是你习惯找熟人咨询，也可以找有正规从业资格证的保险经纪人，让经纪人发正规的线上投保链接给你，全程走官方流程，保费直接付给保险公司，不会经过经纪人个人账户，这样既有人帮你解答疑问，也能保证投保流程正规安全。

不管选哪个线上渠道，买完之后都一定要去保险公司的官方客服那里验真，报一下自己的投保人信息和孩子的身份信息，查到有这份保单再收尾，别付完钱就不管了。像张姐买完之后，当天就打了保险公司的官方客服电话，确认保单生效，信息都对得上，才彻底放心，后来孩子跑着摔骨折，申请理赔的时候，直接在平台上传资料，三天就拿到了赔付的钱，整个过程都很顺畅，没出什么岔子。

四. 保费预算大概需要多少

普通工薪家庭给孩子配置儿童意外险，一年拿两三百出来安排就足够，完全可以覆盖日常常见的意外风险，不用硬挤钱买贵的。我楼下开水果店的张姐，家里有个上小学二年级的儿子，平时爱跑爱跳摔摔碰碰是常事，她去年选意外险的时候，就挑了一年保费两百出头的产品，保额够孩子用，意外医疗也覆盖了自费药，完全够用，没给家里每个月的固定开支添负担。

如果家里孩子年纪小，刚上幼儿园，平时磕碰、被烫伤、误食异物的概率高，预算也不用往上加太多，控制在一百八到三百之间就可以。楼下小区王阿姨家的孙子刚满四岁，去年王阿姨让儿子给孩子买意外险，一开始想选一年五百多的，后来听了建议选了两百多的，今年春天孩子在小区滑滑梯摔下来，磕破了下巴缝了五针，总共花了三千多医药费，最后报销下来自己只掏了不到两百块，一点压力都没有。

要是你本身已经给孩子配了重疾险、医疗险，只想补一份意外险做补充，预算还可以再压缩，一百多一年的产品也能满足基础需求。我同事小林，年初已经给五岁的女儿配齐了其他健康险，只需要一份意外险覆盖意外门诊和住院，最后选了一年一百五十多的，意外医疗额度足够，社保外用药也能报，平时孩子发烧感冒走医疗险，意外情况走意外险，分工清晰，一年下来花的钱很少，保障却没缺口。

如果你的经济条件比较宽松，想给孩子做更高额度的意外保障，可以把预算提到四五百一年，能买到更高的意外身故伤残保额，意外医疗的报销额度也会更高，适合经常参加户外拓展活动、学游泳滑雪这类运动的孩子。我闺蜜的儿子今年十岁，一直在学轮滑和帆船，经常出门参加户外活动，她就把意外险预算提到了四百多一年，意外医疗额度比基础款高了一倍，就算遇到需要大额治疗的意外情况，也能帮家里分担不少压力。

记住给孩子做保费预算，不用跟风跟别人比价格，更不用觉得越贵越好，结合你家已经配好的其他保障，还有孩子日常的活动情况、你家的整体保费预算来定就行，不管你拿一百还是五百，只要能覆盖对应的风险，就是合适的选择。

结语

总的来说，购买儿童意外保险的渠道不少，正规的线上认证平台、线下保险公司网点都可以购买，不同渠道投保体验不同，选你用着方便的就行。价格方面不用负担太高，普通一年期的产品大多一年两三百元就可以买到不错的保障，根据咱们家庭的经济情况调整就好，给不同情况的孩子挑的时候也要按需调整：如果孩子平时爱跑跳爱打闹，优先选能报社保外自费药的意外医疗；如果是已经上中学、学业压力不小的大龄孩子，可以看看包含对应责任的产品，花不多的钱，就能给孩子添上一份实用保障，帮咱们家庭分担突发的意外开支。

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