儿童意外保险报销多少钱啊

引言

嗨，各位家里有娃的家长朋友们，咱们带娃的时候是不是都遇见过娃蹦蹦跳跳不小心磕着碰着的情况？是不是一直搞不清，给娃买的儿童意外保险到底能给报销多少钱呀？别着急，这篇内容就会把你想问的问题说清楚，帮你把账算明白。

一. 门诊费用如何报销

先给你说最实在的计算逻辑：大部分儿童意外险的门诊报销，都是先扣掉社保已经报销的部分，再扣掉合同约定的免赔额，剩下符合医保范围的费用，按约定比例报。

我给你举个真实的生活案例，上周楼下邻居家4岁的淘淘，在小区广场追着小狗跑，没留神踩到路边的光滑地砖摔了，下巴磕到路边石墩子，破了一道两厘米的口子，需要去社区医院清创缝针换药。当时一共花了1280块，其中社保统筹报销了630块，剩下自付的部分是650块，这650块里，有80块是社保范围外的美容缝合线，人家买的意外险免赔额是50块，报销比例是90%，那能报的钱就是（650-80-50）×90%，算下来就是468块，最后实际自己只花了182块。

如果你家孩子已经买了社保，优先选能报社保报销后剩余部分、比例高的产品，不用特意选那些免赔额高但额度虚高的，日常孩子磕磕碰碰的门诊花费大多在几千块以内，够用就行。

如果你家孩子还没买社保，那就要注意选不管有没有社保都能按固定比例报销的产品，别选只有社保报销后才给高比例的，不然最后能拿到的钱会少很多。

还有个要记牢的点，看门诊的时候一定要提醒医生，尽量开医保范围内的用药和项目，如果必须用范围外的项目，也记得保存好所有的收费票据、门诊病历、检查报告，这些都是报销必须要的材料，少一样都可能耽误你拿钱。另外，大部分儿童意外险的门诊报销额度都在几千到几万不等，选的时候结合你家孩子平时的活动量选就行，平时爱跑爱跳经常出去玩耍的，选额度稍高一点的，平时比较文静不爱疯跑的，选常规额度就够。

二. 意外住院怎么计算

先给你说清楚，咱们国内儿童意外险的住院报销，都是按「符合当地社保规定的住院费用范围」来算的，超出这个范围的不报，这点要记牢。

咱们拿小区里7岁浩浩的例子说，上次浩浩在楼下和同学追跑打闹，不小心摔断了胳膊，需要住院打钢板固定，总共花了三万八千元。其中社保报销了一万五，剩下的两万三，有三千是进口钢板的自费部分，不在社保报销目录里，剩下的两万都是符合规定的可报销费用。

浩浩妈妈买的这款儿童意外险，意外住院免赔额是一百元，报销比例是百分之九十，那咱们就能直接算出报销金额：（两万减去一百）乘以百分之九十，最后报了一万七千九百一十元。算下来，社保加保险报完之后，浩浩家自己只掏了五千出头，压力小了很多。

要是你家孩子已经有社保，选报销比例高的就行；要是暂时没上社保，可以选那种针对无社保人群报销比例更高一些的产品。比如有的产品，有社保的话报百分之九十，无社保报百分之六十，你可以根据自家情况挑。

还有一点别忘，多数儿童意外险的意外住院都有额度限制，比如有的是五万，有的是十万，你得看额度够不够日常需求。一般给孩子选，选五万到十万的额度就够覆盖多数常见意外住院了，不用选特别高的，也不用花没必要的钱。

最后提醒你，孩子出事住院之后，一定要把所有缴费单据、住院病历、出院小结都留好，原件别弄丢，提交材料的时候核对清楚，能帮你更快拿到报销款。

三. 不同年龄选啥好

0-3岁的幼儿，刚学会走路，每天爬高爬低，不是打翻热水杯烫到手，就是跑太快摔破膝盖，大多是小磕碰、小烫伤这类门诊意外，很少有严重的伤残意外。这个年龄段选，优先挑门诊报销比例高、免赔额低的产品，额度不用选太高，门诊报销额度设个1-2万就够，一年缴费也便宜，花几十到一百多就能拿下，契合这个阶段孩子的常见意外需求，不会多花冤枉钱。

3-6岁的学龄前儿童，已经开始上幼儿园，每天在幼儿园和小朋友跑跳打闹，放学还会在小区游乐场玩滑梯、骑平衡车，除了小磕碰，出现骨折这类需要住院的意外概率也会涨一点。这个阶段除了保留门诊报销的额度，可以把住院报销额度适当提高到3-5万，不用加太多额外责任，把预算放在医疗报销部分就好，一年缴费一百多到两百多，刚好覆盖需求。

6-12岁的小学低年级孩子，开始参加学校的体育课、课外活动，还会跟着家长去户外爬山、骑车，活动范围比学龄前大很多，发生运动拉伤、摔倒骨折甚至轻度伤残的概率都有所上升。这个阶段可以把身故伤残的额度适当提上来，门诊和住院报销额度也维持在5万左右，一年缴费两百多就能搞定，既能报销治疗费用，也能给家庭留一点补充保障。

12-18岁的青少年，开始接触篮球、足球这类对抗性强的运动，还有不少孩子会学滑板、攀岩这类刺激性运动，意外风险更高，万一出现严重意外，对家庭的经济影响也更大。这个阶段可以把身故伤残额度再往上调，住院报销额度提到8-10万，如果经常参加校外运动，可以选包含特定运动意外责任的产品，一年缴费三百左右，保障更贴合这个年龄段孩子的活动特点。

不同经济条件的家庭也可以灵活调整，预算有限的普通家庭，每个年龄段按对应的基础需求买就够，不用盲目追求高额度；预算比较宽松的家庭，可以在对应年龄的基础上，适当提高报销额度和伤残额度，给自己多一份安心。如果孩子本身有过敏、轻微先天性小问题这类健康情况，买的时候不用隐瞒，选健康告知宽松的产品就可以，大部分儿童意外险健康要求都不高，很容易买到符合要求的。

图片来源：unsplash

四. 购买需要注意啥

第一，一定要如实填报孩子的健康情况。之前邻居家宝妈给娃买保险，隐瞒了孩子之前得过的皮肤过敏，后来孩子出去玩被虫子叮咬引发过敏住院，申请报销的时候被保险公司查到投保前未告知的病史，最后没能拿到报销，钱白花还没享受到保障。别抱侥幸心理，问什么答什么，有过往病史就老老实实写，符合要求就能投，不符合就换合适的产品，别给自己留坑。

第二，要看清报销的范围和免赔额。有的产品只报社保范围内的用药，有的可以报社保外的自费药、进口药，你得提前看明白。比如孩子意外受伤需要缝针，用了美观的美容缝合线，这种很多属于社保外项目，如果没选对产品，这部分钱就报不了。免赔额就是保险里规定的，需要你自己掏钱的部分，有的产品免赔额是100块，有的是0免赔，同样的报销比例，免赔额越低，你能拿到的钱就越多，别忽略这个细节。

第三，保管好所有的就医凭证。不管是门诊挂号单、收费发票，还是住院的病历、费用清单、检查报告，所有和花钱看病有关的单子都要整理好收好。之前有个朋友家孩子摔破胳膊报销，就是把原始发票弄丢了，补了好久手续都没补全，最后少报了小一千块，特别可惜。最好是看完病当天就把所有单据整理好，放到专门的文件袋里，需要用的时候一找就能找到，不会误事。

第四，出事之后第一时间联系保险公司。别等看完病好几个月再去说，大部分产品都要求出事之后一定时间内报案，拖得太久不仅可能没法核实情况，还可能影响你正常拿报销。现在很多产品都可以线上报案，也有官方客服电话，打个电话说清楚孩子什么时候、在哪出的事，现在在哪看病就行，接线的工作人员会一步步告诉你接下来要准备什么，怎么做，不用自己瞎琢磨。

第五，根据自家的实际情况选额度，别盲目多买。不少家长觉得给孩子多买几份，就能多报几份钱，其实意外医疗报销是不能重复理赔的，你花了多少钱，最多就是把你花的符合要求的钱都报完，不会让你多赚钱，买多了完全是浪费保费。如果是身故伤残的保障，买多份确实可以叠加赔付，不过也不用买太高，结合家里的预算来就好，一般来说，给孩子选意外医疗报销额度在1万到5万之间，基本就能覆盖日常磕碰、扭伤、骨折这些常见意外的花费，预算够的话再往上调，不用一味追求高额度，花没必要的钱。

结语

说白了，儿童意外保险能报销多少钱，主要看你买的额度、免赔约定和报销比例，不是一概而论的。要是预算有限，选报销比例高、免赔额低的基础款就够日常磕碰报销；如果孩子平时爱跑跳参加户外活动，可以选额度稍高一点的，应对稍严重的意外支出。选的时候照着孩子的情况和家里的预算挑，出事记得留好所有单据及时报案，就能顺顺利利拿到报销啦。

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