儿童意外保险包括什么险种的

引言

家里有娃的朋友是不是都有过这种担心？刚才还蹦蹦跳跳的娃，转眼就磕着碰着出点小意外，想给娃买份合适的保障，却搞不清儿童意外保险到底都包含哪些险种？今天我们就把这个问题说清楚。

一.磕碰摔伤门诊能报吗

我先给你说清楚，目前儿童意外险里，专门包含磕碰摔伤门诊报销责任的，是普通意外医疗险，这类责任就是给日常孩子磕磕碰碰用的，不是所有儿童意外险都自带这项责任，买的时候得特意看条款里写没写“意外门诊医疗”这一项。

给你举个真实的小例子，我朋友家5岁的儿子去年秋天在小区楼下学骑平衡车，拐弯的时候没捏住刹车，直接连人带车摔进了路边的草坪里，下巴蹭掉好大一块皮，膝盖也磕出了深口子，当时赶紧送小区附近的门诊部处理，清创、缝针、打破伤风针，前前后后一共花了1200多块钱，孩子平时有居民医保，报销完之后自己还掏了700多。朋友之前给孩子买的儿童意外险就包含意外门诊责任，她整理好收费单据、病历拍了照上传给保险公司，没几天就把剩余的700多块报下来了，相当于这次摔伤没花自己多少钱。要是她买的意外险只含身故残疾，没加门诊责任，这700多就得自己掏了。

给不同情况的朋友说下购买建议，如果家里孩子刚上幼儿园，平时天天在园区跑跳玩游戏，经常容易碰着蹭着，就一定要选带意外门诊责任的产品。如果你的家庭月收入不算高，预算有限，就选免赔额100元以内的，报销比例能选80%以上的就选80%以上的，不用追求太高的保额，一万到两万的意外门诊保额就足够覆盖日常的小磕碰了，这类带门诊责任的产品一年缴费也就几十块到一百多块，压力很小。

要是你家孩子本身比较好动，平时喜欢爬山、滑板这类有点风险的户外运动，那可以把意外门诊的额度提到三万左右，免赔额可以选0免赔的，虽然价格会贵个几十块，但但凡有个小擦伤小扭伤去门诊都能报，实用性会高很多。另外要注意，如果孩子本身有旧伤，或者是因为本身疾病导致的摔倒，这类情况是不赔的，买的时候也要看清楚条款里的免责内容，别等出事了才发现不符合赔付条件。

还有个实用的小提示，买的时候优先选支持线上直接理赔的产品，看完病把单据、病历拍照上传就能申请理赔，不用跑线下网点交材料，带孩子看病本身就累，理赔的时候能省不少事，像刚才那个例子里朋友买的就是线上理赔的产品，从申请到打款只用了三天，特别方便。

图片来源：unsplash

二.第三方伤害如猫狗咬

咱们先举个真实的日常例子，上周楼下张奶奶带5岁小孙子去小区花园玩，小家伙追蝴蝶没注意，撞到了遛弯的阿姨牵的狗狗，狗狗受惊挠了孩子胳膊，孩子破了皮，还得打免疫球蛋白，前后花了快两千块。阿姨说她牵了绳，是孩子自己撞过来的，不愿全额出钱，最后两方都有点尴尬。

要是买对含第三方责任的儿童意外险，这事儿就好解决。如果是孩子不小心弄伤别人、弄坏别人东西，都能走保险赔，像刚才的例子，要是张奶奶给孩子买的意外险带第三方责任，孩子受伤部分走意外医疗，要是真判定我方有责任需要赔对方，也能由保险来出对应费用。

不是所有儿童意外险都带这项责任，你买的时候一定要翻条款看看，有没有写清楚包含「第三方责任保障」，还要看保额够不够日常需求，一般选几万额度就够覆盖小区遛弯、楼下玩耍这类常见场景的意外了，不用追求太高额度，够用就行。

你得注意，这项责任也有不赔的情况，要是孩子故意打伤别人、故意弄坏别人东西，那肯定不赔，另外要是家长没看住孩子，把别人很贵重的东西弄坏了，超出保额的部分也得自己补，所以买的时候看清楚保额范围，结合自己日常出行带娃的场景选就好。

给你一个具体的可操作建议，如果你家孩子平时爱跑爱闹，经常去小区公园、游乐场这类人多的地方玩，一定要选带第三方责任的儿童意外险，价格只比不带的贵十几二十块，就能多一层保障，遇到纠纷不用自己红脸找别人扯，也不用自己掏冤枉钱，日常带娃省心很多。

三.意外身故残疾赔几多

我先给大家说清楚，儿童意外险里的意外身故残疾，是应对极端意外情况的基础保障，不是用来赚保额，而是帮家庭渡过万一发生的难关。

不同年龄孩子的身故保额有明确限制，不满10周岁，身故赔付有额度限制，10周岁以上不满18周岁，也有对应的额度限制，不要想着花多钱买更高的身故保额，超出额度部分不会赔付，白白浪费保费。

给大家举个具体案例，朋友家8岁的男孩，跟着爷爷出门的时候，不小心从观光步道摔落造成一级残疾，之前买意外险的时候，朋友按规定配置了对应额度的身故残疾责任，最后按残疾等级，保险公司赔付了对应比例的保险金，这笔钱用来给孩子做康复治疗、后续的特殊护理，帮家里减轻了很大的经济负担，如果当初没配置这项责任，几十万的康复费用对普通家庭来说压力非常大。

意外残疾的赔付是按等级来算的，最严重的一级残疾赔付100%基本保额，往后等级每降一级，赔付比例降低10%，大家买的时候一定要看清楚条款里的残疾评定标准，要选采用行业通用评定标准的产品，不要选评定条件苛刻的产品，避免真出事了拿不到对应赔付。

给不同情况的家长直接说购买建议，预算充足的家庭，给不满10周岁的孩子，按对应额度限制买满身故残疾保额就行，10到18周岁的孩子，同样按对应额度限制买满；预算有限的家庭，可以不用买满最高额度，根据自己的经济情况，配置合理的额度就可以，优先把意外医疗的额度做足，再配置意外身故残疾责任；如果孩子已经有了其他人身保障，可以结合已有保额，补充对应的意外身故残疾额度就行，不用重复超额配置。

缴费方式可以选一年一交，保费很便宜，几十块到一百多块就能买到对应额度的保障，不需要选长期缴费，一年一买可以灵活调整保额和保障内容，更适合孩子的成长需求。赔付的时候只需要提供对应的意外事故证明、伤残鉴定报告或者死亡证明，按保险公司要求提交资料，审核通过后就能拿到赔付金，流程并不复杂。

四.预算有限如何挑方案

先给你算一笔实在账：给孩子买儿童意外险，一年只需要拿出两三百元，就能配好满足日常需求的基础保障，完全不会给普通工薪家庭增添额外负担，不用硬挤预算买贵的，选对责任优先级就够。

如果是刚生完孩子的年轻家庭，每月房贷、育儿开支占了收入大半，每月能匀出来买保险的钱不到三百块，那直接优先选包含意外门诊和意外住院医疗责任的产品就行，先把最常用到的保障做足。比如孩子平时跑跳摔破皮缝针、开水烫伤换药、骑车擦伤清创，这些高频发生的意外情况，都能覆盖门诊和住院的自费部分，先把这类刚需兜住就够，不用硬加多余的责任。邻居家小夫妻就是这种情况，生完宝宝后手头不算宽裕，给刚上幼儿园的宝宝只花了两百出头配了基础款，上个月宝宝在园区玩滑滑梯摔断胳膊，医保报完之后剩下的一千八百多块治疗费，全部走意外险报销了，一点额外负担都没有。

如果孩子已经上小学，平时要参加学校的户外活动，还经常跟着邻居家的宠物玩，可以在基础医疗保障之外，额外加一点第三方责任险额度，这类附加责任加费不多，一般一年多花几十块就够。比如孩子在小区玩球，不小心打碎了楼下邻居家的玻璃窗，或者把别的小朋友撞倒擦伤需要治疗费，这份责任就能帮你承担，不用自己掏大几百的赔偿钱。我身边就有这样的例子，三年级的小男孩踢足球，不小心把小区停着的车后视镜踢坏了，修下来要八百多，刚好买的意外险带第三方责任，最后这钱直接由保险公司出，家长只多花了几十块附加责任，就解决了突发的开支。

如果家里孩子本身有一些常见的小健康问题，比如过敏性鼻炎、轻微先天性心脏杂音，也不用怕买不到合适的，多数儿童意外险对健康要求不高，就算有小问题也能正常投保，而且预算有限也能找到符合要求的产品，不用为了承保去买贵很多的产品。

缴费方式也可以灵活选，预算紧就选一年一交的消费型，每年交一次，每次只交几百块，不会一下子占用大笔资金，还能每年根据孩子的活动变化调整保障内容，灵活度很高。如果你预算稍微宽松一点，也可以选长期缴费的，但对预算有限的家庭来说，一年一交的消费型是性价比更高的选择，不用绑定多年，随时可以调整，适配大多数普通家庭的需求。

五.等待期过后才生效

我先给大家说个真实的事儿。前阵子小区里张姐家3岁娃刚上托班，张姐怕孩子在园里摔着碰着，刚下单买完儿童意外险，转天带娃去公园玩，孩子跑着追蝴蝶摔骨折，花了小三千治疗费。找保险公司申请理赔，才发现合同写了意外医疗有3天等待期，摔骨折正好在等待期里，最后一分钱都没赔到，张姐后悔坏了。

不是所有儿童意外险的等待期规则都一样，不同险种责任的等待期也不一样。纯意外身故和意外残疾责任，大多投保次日零时就生效，不会设置太久等待期；意外医疗责任，有的设置1天等待期，有的设置3天等待期，也有少数产品设置7天等待期。要是你给孩子买的意外险里附加了意外住院津贴，那住院津贴大多也会单独设置等待期，一般在3天到7天不等。

不同健康情况的孩子，买儿童意外险的等待期也不会有差别。意外险本身不怎么限制孩子的健康状况，只要孩子能正常上学、日常活动，不管有没有小毛病，等待期都是按合同写的算，不会因为孩子体质弱就延长等待期，这点大家不用太担心。

给大家说个实用的可操作建议：如果你家孩子原来的儿童意外险快到期了，一定要提前3天到7天买好新的意外险，别等旧保单失效了再买新的，不然新旧保单之间就会留出保障空窗，这段时间孩子出意外，就没法理赔。如果是刚有新生宝宝，准备给孩子买第一份儿童意外险，也建议出院、办完出生证明之后尽早投保，别等很久再买，早投保早过完等待期，早拿到完整保障。

买之前一定要主动问清楚销售人员，或者自己看投保页面的提示，把每个责任的等待期都弄明白，别只看价格就下单。就算碰到等待期稍长的产品也没关系，只要价格合适、保障额度够用，提前投保避开空窗期，就不会影响咱们拿到理赔。

结语

总结一下，儿童意外保险主要分几种：第一种是包含意外门诊医疗的，能报孩子日常磕碰摔伤的门诊花费；第二种带第三方责任保障，能覆盖孩子闯祸给别人造成的损伤，还有猫抓狗咬这类第三方导致的孩子受伤也能赔；第三种带意外身故残疾责任，应对极端情况的风险。大家可以根据自家的预算来选：预算不多的话，先配齐基础的意外医疗保障就行，每年花不多的钱就能覆盖常见风险；如果预算宽松，可以再把保额做合理调整。另外买的时候一定要留意生效时间和免赔约定，看好条款再下手，这样就能给孩子配齐合适的意外保障啦。

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