购买儿童意外保险怎么报销医药费

引言

家里有娃的爸爸妈妈们肯定都操心，万一孩子摔了碰了看医生，买了的儿童意外保险，到底怎么报销医药费呢？今天咱们就把这个问题说清楚，讲明白。

一. 意外医疗报销范围怎么看

我先问你个事儿，你给娃挑儿童意外险的时候，是不是一上来就看最高报多少钱，保额越大你越动心？其实真不是这样，比起保额，报销范围才是真正影响你最后能拿到多少钱的关键，别光盯着大保额迷了眼。

先给你说第一个要盯的点：免赔额。啥意思不用我多说，你就记着，免赔额就是你自己得先掏的钱，剩下的部分保险公司才给报。比如同样是意外医疗报一万，一个免赔额100，一个免赔额500，差别可大了。娃跑跳摔个跤蹭个皮，去诊所消毒包扎加开药，一共才花三百多。免赔额100的话，剩下的200符合范围就能报，免赔额500的话，你一分钱都报不回来，这不就白买了这块保障了？所以给娃买，尽量选免赔额低的，日常小意外也能用上。

再说说第二个关键点，是不是限社保范围内用药。咱们去医院处理意外，有时候医生会开点效果好的自费药，比如打破伤风，有便宜的普通破伤风针，也有不用皮试的自费破伤风免疫球蛋白，价格差着好几百。要是你的意外险只报社保范围内的费用，那这几百块就得你自己掏，要是不限社保范围内，就能给你按比例报，差别一下子就出来了。给娃买的时候，能选不限社保报销自费药的，尽量选，真遇到事儿能省不少钱。

然后给你提个醒，别漏看报销比例。哪怕免赔额低，也覆盖自费药，报销比例不一样，到手钱也不一样。比如同样花了两千，扣完100免赔额，剩下1900，一个报90%就是1710，一个报60%就是1140，差着小六百呢，够给娃买两箱奶粉了。所以你得把报销比例看清楚，同样条件下，选报销比例高的准没错。

最后还有个容易踩的坑：门诊和住院都得覆盖到。很多家长觉得娃意外受伤都是缝针包扎这种门诊小问题，不用保住院，其实不然。娃玩的时候不小心摔骨折，要是轻微的可能门诊固定就能好，严重一点说不定就得住院手术。要是你的意外医疗只报门诊，那住院的医药费就报不了，反而亏了。不管娃多大，挑的时候一定确认，意外导致的门诊和住院医药费，都在报销范围里，别只保一头。

图片来源：unsplash

二. 不同年龄阶段怎样选方案

0-3岁刚学会爬走的娃，一天摔八次都是常事，不是磕到桌角就是蹭破膝盖，还有的娃会拿小玩具戳到自己，去社区医院处理伤口、开消毒药都是常事。这个年龄段的娃，你选的时候优先挑意外医疗免赔额低、门诊报销比例高的。本身这个阶段很少会遇到特别大额的意外医药费，大多都是几百块的门诊支出，免赔额越低，能报的钱就越多，刚好贴合日常的小磕小碰需求。经济条件一般的家庭，可以选缴费一年几百块的，保额不用选太高，够用就行；经济条件宽松点的，可以附加一点自费药报销责任，万一需要用到进口消毒缝合材料，也能分担一部分支出。

3-6岁上幼儿园的娃，正是精力旺盛到处跑的时候，在幼儿园跟小朋友追跑打闹，滑滑梯摔下来、玩平衡木崴脚都是常有的事，有时候还会被小朋友的文具划伤。这个阶段除了日常的门诊意外医疗，可以适当提高一点意外医疗的保额，毕竟这个年龄娃摔得重点，可能会出现需要拍片子、做简单处理的情况，花费会比刚学走路的时候高一点。如果幼儿园已经买了统一的团体意外险，你也可以再补一份个人的，毕竟团体意外险的意外医疗保额一般不高，多补一份能覆盖更多支出。健康状况不太好、本身容易出小意外的娃，优先选保证续保的，不会因为去年赔过钱今年就不让买。

6-12岁上小学的娃，开始参加体育活动了，打球、跑步、春游都可能出意外，还有的娃会骑自行车上下学，风险比幼儿园阶段高一些。这个阶段选的时候，除了意外医疗，要适当把意外伤残的保额提一提，同时优先选包含社保外用药的意外医疗责任。这个年龄段娃运动多，万一伤到韧带或者需要打钢钉，很多进口材料是社保不报的，有社保外报销责任能省不少钱。如果孩子经常参加学校的校外活动，确认一下条款里保不保常规的户外活动，一般普通的儿童意外险都包含，不用特意选太贵的，只要覆盖需求就行。普通工薪家庭选一年期的就行，一年一买，价格便宜还能随时调整保障；想一步到位的，也可以选长期的，不过不用过分追求高保额，符合自身需求就可以。

12-18岁的青少年，开始接触更多户外运动，有的孩子会学滑板、攀岩这类运动，还有的会骑电动车上下学，风险等级又高了一点。这个阶段的孩子，意外医疗保额要往上提，毕竟万一出意外，需要住院治疗的话，医药费会比小时候高不少。如果孩子有参加小众运动的爱好，可以看看条款里有没有把这类运动列为免责，大部分普通意外险会排除高风险运动，如果孩子经常玩，选对包含对应项目的产品就行。这个年龄段孩子本身住校的多，家长没办法时刻盯着，可以优先选报销比例高的，即使是在学校所在地的医院看病，也能顺利报销，不用额外挑医院等级，只要是二级及以上公立医院就行，大部分产品都符合要求。

如果家里是多娃家庭，不管孩子在哪个年龄段，都可以按每个孩子的年龄分别配，不用买同一款。大娃选符合青少年需求的，小娃选符合幼龄娃需求的，缴费可以分开缴，一年下来每家花几百块就能配齐，不会给家庭经济带来太大负担，就算是普通收入家庭也能承担。

三. 真实案例教你看懂条款

小区楼下张姐家三岁的娃刚会跑，前阵子追小区里的小猫，没注意脚下台阶直接扑出去，下巴磕到花坛的石头边，划了两厘米长的口子，去社区医院缝了五针，还开了祛疤的外用自费药，前前后后花了差不多一千二百块。

张姐之前给娃买过两款儿童意外险，一款只报销社保范围内用药，免赔额100块，另一款可以报社保外自费药，免赔额也是100块。张姐一开始没细看条款，以为只要是意外受伤花的钱都能报，结果整理完单子才发现不一样。

先算第一款的报销账：社保范围内一共花了八百六十块，其中一百块免赔额去掉，剩下七百六十块，按条款约定的80%比例报销，最后报下来六百零八块。而那三百四十块自费祛疤药，这款条款里明确写了只报社保内，所以这部分一分都报不了，算下来张姐自己还要掏五百多。

再算第二款能报自费药的意外险：总花费一千二百块，先扣掉一百块免赔额，剩下一千一百块，其中自费药三百四十块也在报销范围内，按约定70%的比例报销，最后报下来七百七十块，张姐自己只花了四百三十块，比只报社保内的那款多报了一百多，自己掏的钱少了一百多，差别一下子就出来了。

给你两个直接可操作的建议：第一，买的时候一定要翻条款里的意外医疗责任部分，明确写了包含社保外自费药的，再考虑入手，孩子受伤经常会用到进口缝线、自费祛疤药，这部分能报能省不少钱。第二，免赔额和报销比例一定要对应着看，别只盯着高保额，有的意外险保额很高，但免赔额也高，报销比例还低，实际报下来并没有很多。拿到条款先找这三个信息：报销范围包不包含自费药、免赔额是多少、报销比例是多少，看完这三点再决定买不买，别光听介绍就下手。

四. 理赔流程如何快速到账

第一时间先报案。很多家长带着孩子看完伤才想起没跟保险公司说，反而耽误审核进度，一般要求意外发生后十天内报案就行，你要是记不住，翻一下买保险时留的电子保单，上面有明确的报案联系方式，直接打客服电话或者在官方小程序上报都可以，报的时候说清楚孩子受伤的时间、地点、原因和现在的就医情况就行，不用准备一堆资料先瞎忙活。

保管好所有就医凭证，这一步绝对不能漏。不管是门诊的挂号单、医生开的诊断书、缴费的发票，还是住院的出院小结、费用明细单，全部整理好收起来，哪怕是几块钱的消毒棉球缴费小票都别乱扔。我身边就有朋友遇到过这种情况：孩子骑车擦破手，去诊所消毒换药，随手把小票丢了，最后这小几十块没法报销，折腾了好几天补材料才搞定。要是你怕纸质发票弄丢，可以先拍一张清晰的照片存在手机相册里，电子版留底比啥都稳。

按要求提交理赔申请材料，别漏项也别多交没用的。如果是线上申请，直接按照平台提示上传刚才说的那些凭证照片就行，要是走线下申请，就把复印件整理好寄给指定地址就行。这里给你提个醒：如果是孩子自己摔伤、碰伤这种日常意外，不用额外开别的证明；要是孩子在小区被健身器材碰伤，或者在学校被物品砸到这种涉及第三方的情况，按要求提供一下简单的情况说明就可以，不用准备复杂的材料。

主动跟保险公司核对信息，别干等。提交材料之后要是三天还没收到回复，可以主动问一下审核进度，确认一下材料是不是齐全，有没有需要补充的内容，别闷不做声等半个月，最后才发现缺了一张诊断证明，白白耽误时间。我表姐家去年孩子摔骨折，提交材料之后她主动问了一句，发现费用明细单拍得太糊看不清，当天重新拍了发过去，一周就拿到理赔款了。

最后等着收钱就行。现在大部分保险公司都会把理赔款直接打到你预留的银行卡里，到账一般都很快，少数情况会有调查核实，你只需要配合回答问题就行，不用太紧张。按这几步走，既不用瞎跑，也不用瞎猜，能帮你最快拿到报销的医药费。

结语

总的来说，买儿童意外保险报销医药费并不复杂，选的时候先看好报销范围，根据自家娃的年龄和日常情况选方案，保存好看病的所有凭证，按照保险公司要求提交材料就行。给娃买意外险，优先选能覆盖常用自费药、免赔额低的，不同经济条件的家长都可以根据预算选到合适的，预算有限选基础社保内报销的就够用，预算宽松可以选包含自费药的，这样真遇到孩子磕碰受伤，就能顺顺利利报医药费，帮咱们分担开支啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。