儿童意外保险怎么买较好呢多少钱

引言

家里有活泼娃的爸妈们，是不是都有过担心？孩子跑跳打滚，一不小心就磕伤碰伤，去医院处理还得花不少钱，想给孩子买份儿童意外保险，却不知道怎么选合适，也不清楚要花多少钱？别着急，这篇内容就帮你把这些疑问说清楚。

一. 孩子磕碰谁买单

前两个月我帮邻居张姐处理过孩子意外理赔的事，现在想起来还挺感慨。张姐家儿子刚上幼儿园中班，正是跑起来没轻没重的年纪，那天在小区滑滑梯追同学，脚一滑整个人栽下来，下巴磕破了一道两厘米的口子，流了好多血，张姐当时吓得手都抖了，赶紧送医院急诊。

到了医院先清创缝针，打破伤风，之后还要定期换药去疤，前前后后算下来花了快三千块。张姐之前给孩子买了居民医保，报完之后自己还要出一千八左右。好在张姐之前给孩子买了儿童意外险，剩下这一千八差不多都报完了，自己只出了不到一百块。

要是张姐没买这份意外险呢？这一千八虽然说多不多，但架不住孩子磕磕碰碰是常事——今天摔破膝盖，明天被猫抓了打疫苗，后天骑车摔骨折，次数多了攒起来也是不小的开支，对普通家庭来说也是额外的负担。

很多家长觉得，自己带娃已经够小心了，而且已经买了居民医保，没必要再买儿童意外险。实际上居民医保的报销范围有限，像意外磕碰后的门诊换药、进口狂犬疫苗、祛疤的药膏这些，很多都不在居民医保的报销范围内，剩下的钱都得自己掏。儿童意外险就是专门管这些意外磕碰的花费，补上居民医保没覆盖到的缺口。

给大家第一个明确建议：不管家里条件怎么样，只要有孩子，都要配一份儿童意外险，核心先抓意外医疗责任，就是管意外门诊、意外住院报销的这部分，这才是孩子日常用得最多的保障，就像张姐家这次，正好用上，直接省了一千多块，这就是儿童意外险实实在在的作用。

二. 保障范围有哪些门道

很多朋友买儿童意外险的时候，很容易只盯着身故保额看，忽略了实际用到最多的意外医疗责任，这真的踩大坑了。孩子摔碰擦伤、猫狗抓咬打疫苗、意外烫伤去医院，大多不需要身故赔付，反而每次去门诊、住院都要花钱，所以意外医疗才是儿童意外险的核心保障，一定要优先看这部分，别只顾着把身故保额堆得很高。

不少人会搞混条款里的疾病身故和意外身故责任，给孩子买意外险的时候，要看清身故责任是不是保意外导致的情况，别把带疾病身故的意外险当成纯意外保障买，白白多花冤枉钱。当然也不用刻意排斥带疾病身故的产品，如果你刚好想给孩子多添一份身故责任，按需选就可以，如果只想要意外保障，认准只保意外的就行。

意外伤残责任也要盯紧，孩子如果因为意外导致落下永久的身体功能影响，这项责任会按照伤残等级按比例赔付，可以用来补偿后续康复护理的开销，买的时候要看清楚条款里有没有包含这项责任，别选只保身故不保伤残的产品。

免赔额和报销比例是影响你实际能报多少钱的关键。尽量选免赔额低的产品，比如一百元以下的免赔额就比较友好，有的产品甚至没有免赔额，花一块钱都能按比例报。报销比例越高越好，能报社保范围内用药的基础上，如果能包含社保外用药，那就更实用了。比如之前小区有个小朋友被野猫抓伤，需要打进口狂犬病疫苗，进口药大多不在社保范围内，如果你的意外险没报社保外用药，这几千块钱就得自己掏，要是包含这项责任，就能报销大部分，省下不少钱。

还有一些容易踩的隐形坑要注意，比如有的意外险会把孩子常见的意外情况排除在外，比如骑自行车摔伤、溺水，还有动物园喂动物被咬伤这类情况，买的时候一定要翻一遍免责条款，别等到出事了才发现这些情况不在保障范围内。还有给孩子买的时候，不用盲目追求高身故保额，按照监管要求来选就行，把多余的预算放到意外医疗的升级上，比堆身故保额实用多了。

三. 不同年龄搭配什么好

0-3岁刚会爬走的娃，一天到晚摸东摸西，还总爱往嘴里塞小东西，容易卡喉、烫伤、摔跤擦伤，多数这个阶段的娃没啥大的健康问题，买的时候优先挑带门诊报销的就行。这个阶段娃出门大多是家长跟着，不会单独去远地方，不需要额外加什么交通工具意外保障，基础款就够。如果娃出生的时候有一些小的健康异常，挑不问健康告知的宽松款就行，不用挑责任复杂的，能覆盖日常磕碰就够用。

3-6岁上幼儿园的娃，开始集体生活，每天在园区跑跳玩滑梯、做户外运动，骨折、扭伤、被小朋友抓伤的概率变高，还有不少娃会在上下学路上被电动车剐蹭，除了基础意外责任，得加上涵盖社保外用药的意外医疗。比如娃摔破了缝针要用进口美容线，不留疤，社保报不了，有社保外责任就能报，省不少钱。如果常带娃出去周边游玩，可以额外加一点交通意外责任，保费加不了几块钱，保障更全。

6-12岁上小学的娃，开始自己背书包上下学，参加学校的体育课程，比如跑步、篮球、游泳，运动损伤的概率变高，不少娃还会偷偷骑共享单车玩，这个阶段可以选意外伤残保额稍高一点的，意外医疗也不用降，维持和幼儿园阶段差不多的配置就行。如果娃已经报了学校统一买的团险，可以先看看团险的意外医疗额度够不够，要是团险额度只有几千，就再自己买一份补充，把额度提上来，万一真出了大点的意外，也够报销。

12-18岁的青少年，活动范围更大，会自己骑车上下学，还会参加更多高强度户外运动，比如露营、攀岩、骑行，这个阶段可以把意外伤残的保额适当调高，贴合这个阶段的风险情况。如果孩子准备住校，离开家长日常照看，还可以选包含烧烫伤、触电这些常见住校意外责任的产品，保障更贴合需求。这个阶段不少孩子已经有了医保，买的时候可以选有社保版，价格更便宜。

如果孩子本身健康条件不好，有一些既往症，别盲目挑贵的产品，先找健康告知宽松、能正常承保的产品，先把基础保障拿到手，等后续有条件再补充。如果家庭经济条件不错，也不用给孩子买好几份重复的，选一份责任全、保额够的就可以，多余的预算可以留着补充其他保障。

图片来源：unsplash

四. 保费预算怎样算得对

我直接给大家说可操作的方案哈，先拿整个家庭的保费分配来说，儿童的保费不要占用家庭总保费太多比例。一般家庭一年拿出来买保险的钱，可以控制在家庭年收入的一成左右，在这个份额里，儿童意外险只需要占很小一部分就行，不用花大价钱去买。

普通工薪家庭，每个月给孩子攒生活费、教育金压力都不小，给孩子买儿童意外险，一年掏几十到一百多就足够。我身边有个做行政工作的朋友，夫妻俩一年总收入二十多万，给两个孩子买意外险，每个孩子一年只花了八十多，覆盖了意外门诊和住院的报销，还有意外伤残的保障，完全够用，不会给家里造成额外负担。

如果是家庭收入比较宽裕，愿意给孩子做更充足的保障，也不用在意外险这里花大几千，一年控制在三百以内就行。多余的预算可以留给孩子的重疾险或者医疗险，意外险只需要覆盖日常常见的意外风险就可以，没必要多花冤枉钱买重复的保障。

缴费方式我也给大家说清楚，儿童意外险大多是一年一交的，这种方式就很灵活，也不会占用太多资金，非常适合普通家庭。如果你觉得每年交麻烦，也有个别可以交多年保多年的，但其实没必要选这种，一年一交每年可以调整保障内容，要是遇到不合适的，第二年换一款就行，比锁定多年更灵活。

最后提醒大家一句，不要为了所谓的返还功能多花几倍的保费。很多带返还的意外险，价格比普通消费型的贵五六倍，要满足很多条件才能返钱，对于孩子来说真的不划算。咱们买意外险就是买个保障，花小钱转移大风险，把钱留着给孩子买奶粉、报兴趣班，比多交几倍保费放在保险公司划算多了。

结语

总结下来呀，给娃买儿童意外险其实不难，先抓牢意外医疗这个核心保障，认准免赔额低、报销范围包含社保外用药的产品，再对照娃的年龄调整保额就好。预算有限的普通家庭，每年花一两百就能拿到不错的基础保障；预算宽松一些，每年花几百块就能补充更高额度的意外责任，完全不会给家里添负担。照着这个思路选，既能给娃兜住日常磕磕碰碰的风险，也不会花冤枉钱哦。

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