儿童意外保险怎么报销的 儿童意外保险查询怎么查

引言

家里有娃的朋友，是不是都有过这种忐忑：万一孩子摔了碰了，买了儿童意外险却不知道怎么报销？随手存的保单找不到，要怎么查到保单信息呀？别着急，今天咱们就来把这些问题说清楚，帮你理清门道。

一. 意外发生后咋报销

第一时间先给孩子处理伤情，同时第一时间联系投保的保险公司报案，不用拖得太久，避免后续理赔流程出麻烦。之前有位宝妈，周末带5岁的儿子去小区楼下玩平衡车，孩子拐弯没控制好速度，直接撞到路边的石墩上，下巴磕了一道两厘米的口子，当时赶紧先送孩子去医院缝针，隔天想起给保险公司打电话报案，因为隔的时间不长，也没影响理赔，要是拖的时间太久，有些票据丢了就麻烦了。

保管好所有和这次治疗相关的纸质和电子材料，一个都别落下。这里面包括门诊病历、住院病历（如果住了院的话）、所有缴费发票、费用清单、检查报告，还有意外事故的相关说明，如果是在学校或者幼儿园发生的意外，让学校开一份意外经过说明就可以。还是刚才说的磕伤下巴的那个例子，那位宝妈当时把急诊挂号发票、缝针手术费发票、打破伤风针的发票，还有医生写的急诊病历都收在了一个文件袋里，上传的时候直接找出来整理好，一点都没乱，也没因为缺材料补来补去耽误时间。反过来还有一位朋友，孩子被猫抓伤打疫苗，随手把发票放在包里，后来洗衣服忘了掏，发票洗得字都看不清了，最后折腾了半个多月才补出来材料，耽误了报销到账的时间。

选对应的申请渠道提交材料就可以，现在大部分都能在线办，不用跑线下柜台。你可以打开保险公司的官方公众号或者官方APP，找到理赔申请入口，按照提示上传所有材料的照片或者电子版本就可以。如果实在不会操作线上流程，也可以带着纸质材料去保险公司的线下服务网点，让工作人员帮忙提交申请。还是磕伤下巴的那个例子，那位宝妈就是在保险公司公众号上传的所有材料，操作一共花了不到15分钟，填好信息上传图片，提交之后就等审核了。

提交之后等保险公司审核，审核通过之后，理赔款就会直接打到你预留的银行账户里。如果你的材料都齐，责任也清晰，一般几个工作日就能到账。要是审核的时候发现材料不全，保险公司一般会主动联系你，告诉你缺哪份材料，你按照要求补上就行。刚才说的那位宝妈，就是提交材料之后的第四个工作日，就收到了理赔款，扣除免赔额之后，符合要求的医疗费用都按约定比例报了，刚好覆盖了当时缝针和打破伤风的大部分开销，帮家里省了一笔开支。

还有两个要注意的小细节，首先一定要去保险条款约定的医院治疗，大部分都要求是二级及以上的公立医院，要是去了不合要求的医院，可能会影响报销。其次要看清楚报销的范围，有的只报社保范围内的费用，有的可以报社保外的自费项目，要是你买的包含自费项目，记得把自费项目的发票也一并提交，不要落下。

二. 保单状态在线查

咱们先讲最常用的线上查询方式，这个方法不用跑线下网点，在家抱着娃就能操作，随时查都可以。现在大部分保险公司都有官方的公众号，你只要点进公众号底部的菜单栏，找到“个人中心”或者“我的保单”入口，用当初投保留的手机号登录账号，就能直接看到给孩子买的这份意外险的所有信息。不管是保障还剩多久、意外医疗的额度剩多少、有没有理赔过记录，一眼就能看明白，操作起来超简单，哪怕是不太会玩手机的长辈，跟着提示点两步也能搞定。

如果你习惯用APP操作，直接下载对应保险公司的官方APP就行，登录之后找到我的保单板块，同样能查到这份儿童意外险的全部状态。这里要提醒大家一句，登录的时候一定要用投保时填写的手机号，要是换了手机号，先联系保险公司把手机号更新了再查，不然会找不到保单。我身边就有朋友换了手机号之后没更新，查了半天没找到保单，还以为保单失效了，虚惊一场，更新完手机号之后一下就查到了，这点大家一定要注意。

除了官方渠道，如果你是通过保险代理人买的，也可以直接找代理人帮你查，把孩子的姓名和投保时间告诉代理人，对方几分钟就能给你调出保单状态，告诉你保障有没有生效、续保有没有成功，这个方法适合不太会操作手机的朋友，不用自己动手，代理人就能给你说清楚。我之前认识一位开水果店的张姐，平时看店忙，也没功夫研究手机操作，她给孩子买意外险之后，每过半年都会找代理人问一句保单状态，有没有要续保的，代理人都会给她说的明明白白，从来没出过错。

如果你手里还留着当初投保的纸质保单，上面会有保单号，你打保险公司的官方客服电话，报上保单号和投保人的身份证号，客服也会立马帮你查询，告诉你当前的保单状态，还能给你念一遍保障内容，这个方法也很稳妥，适合喜欢直接跟人沟通的朋友。

还有一种情况，就是你忘了自己在哪家公司买的儿童意外险，这也不用慌，可以打开你的支付软件，看看当时的扣费记录，找到对应的扣费商家，就能查到投保的保险公司，再跟着上面的方法查询保单状态就行。很多家长给孩子买了好几份保险，时间久了就记混了，顺着扣费记录找，一找一个准，不用到处翻找过去的信息，省事又省心。

三. 投保前注意这三点

第一点，先确认医院范围要求。之前有位王妈妈的案例，她家2岁宝宝趁大人不注意咬碎了陶瓷勺子，割破了嘴唇出了好多血，家附近刚好有一家私立儿科诊所，处理伤口快不用排队，王妈妈就直接带孩子去处理了，花了一千八百多。结果申请报销的时候才发现，她买的这份儿童意外险要求必须去二级及以上公立医院治疗，私立诊所不在保障范围内，最后一分钱都没报下来，白损失了这笔钱。所以投保之前一定要翻清楚条款里的医院要求，如果你家附近私立医疗机构更方便，就选不限制医院等级或者支持合规私立医院报销的产品，别等出事了才拍大腿。

第二点，看清免赔额和报销比例。很多新手爸妈选产品的时候只看总保额多高，不注意免赔额和报销比例，最后实际能报的钱比自己预想的少很多。比如同样是1万元的意外医疗保额，一款是0免赔，报销比例80%，另一款是100元免赔，报销比例90%，如果孩子摔破胳膊缝针花了3000元，第一款能报2400元，第二款能报（3000-100）×90%=2610元，后者反而报的更多。如果你家孩子经常小磕小碰去门诊，选低免赔、高报销比例的会更实用，别盲目贪高保额忽略了这两个关键数据。

第三点，确认是否覆盖社保外用药和自费项目。很多基础的儿童意外险只报销社保范围内的费用，但是孩子受伤的时候，很多时候需要用到社保外的项目，比如摔骨折用的进口钢钉、缝合伤口用的美容祛疤线、处理烧伤烫伤的进口药膏，这些价格不低，而且都不在社保目录里，如果只保社保内，这些钱就得自己掏。之前有个爸爸带6岁儿子去学轮滑，孩子摔倒胳膊骨折，需要做固定手术，医生建议用进口的固定材料，不容易留后遗症，材料费用一万两千多，全是自费，这位爸爸买的意外险刚好覆盖社保外费用，最后报了八千多，大大减轻了家庭负担。所以如果预算够，尽量选包含社保外费用报销的产品，真出事了能帮你省不少钱。

第四点，核对投保年龄和健康告知。不同的儿童意外险对投保年龄要求不一样，有的产品只接受出生满30天到12岁的孩子投保，有的覆盖到17岁，给孩子投保的时候先确认孩子年龄符合要求，别买错了。另外儿童意外险的健康告知一般比较宽松，但是也有部分产品会问到孩子的身体情况，比如有没有先天性疾病、有没有严重的慢性病，一定要如实说，别隐瞒，不然理赔的时候会有麻烦。

第五点，注意免责条款里的内容。比如有的意外险不赔孩子参加高风险运动导致的意外，如果你的孩子喜欢攀岩、踢足球这类对抗性强的运动，就要选不保这些项目的产品，不对，要选包含这些项目保障的产品，别到时候孩子运动受伤了，才发现条款里把这类情况排除在外了。还有一些情况，比如孩子因为个人打闹导致的受伤，多数产品是赔的，但也要确认有没有特殊排除，提前摸清楚规则，理赔的时候才不会出问题。

图片来源：unsplash

四. 各年龄段怎么配

首先说0-3岁的低龄宝宝，这个阶段的宝宝刚学会爬、走，好奇心特别强，抓了东西就往嘴里塞，还总是磕磕碰碰，最常见的意外就是误食异物、磕碰擦伤、烫伤、坠床这些。这类孩子的保障需求，优先把意外医疗的额度做足，不用追求太高的身故伤残保额，毕竟这个年龄段身故保额有监管要求，再高也没法突破。如果你的家庭每月可支配收入不算高，预算有限，那只选基础款就可以，重点覆盖意外门诊和小额住院医疗就行，每年花几十块到一百多块就能搞定，不会给家庭添负担。如果预算比较宽松，还可以加上住院津贴责任，孩子万一因为意外住院，每天能领一笔补贴，可以覆盖家长请假陪护的误工损失，也能帮着贴补住院期间的食宿开销，挺实用。

接下来是3-6岁的学龄前儿童，这个时候孩子大多已经入园，开始在幼儿园和小朋友跑跳玩耍，也会参加一些户外亲子活动，意外风险除了常见的磕碰，还多了玩耍时的误食、动物园植物园的蚊虫蛰咬、游乐设施磕碰这些情况。这个阶段可以适当提高意外医疗的额度，同时重点看看能不能覆盖自费项目。比如之前有个宝妈给上中班的儿子买了儿童意外险，孩子在小区玩蹦床被别的小朋友撞倒，磕破了额头，去医院做美容缝合，用的可吸收缝合线是自费项目，因为这份意外险不限社保目录，最后这部分费用也顺利报销了，帮这个家庭省了两千多块。这个年龄段预算一般的家庭，可以把意外医疗额度调到2-3万，预算充足的话可以调到5万左右，应对一般的意外足够用。

然后是6-12岁的小学阶段孩子，这个年龄段孩子开始有更多自主活动，会参加学校的体育课、春游，不少孩子还报了篮球、足球、游泳这类课外运动班，意外风险主要是运动损伤、交通事故、外出游玩的扭伤擦伤甚至骨折。这个阶段可以适当调高身故伤残的保额，毕竟孩子活动范围变大，遭遇严重意外的概率也比低龄儿童高一些。如果家庭条件一般，优先把意外医疗做足，身故保额选20万左右就可以；如果预算宽松，可以把身故伤残保额提到更高，意外医疗也可以放到5-10万，而且一定要选包含运动损伤责任的，避免孩子踢足球崴脚、打篮球骨折这类情况没法报销。

再来说12-18岁的青少年阶段，这个阶段孩子活动能力更强，不少孩子已经会骑自行车上下学，也会参加更多对抗性强的户外运动，还有的孩子会学骑车、攀岩这类户外项目，遭遇重伤的可能性比低年龄孩子更高。这个年龄段的配置，核心是把保额做高，不管是意外医疗还是身故伤残，都可以匹配更高的额度。如果孩子本身有既往的运动损伤旧患，投保的时候一定要看清楚健康告知，符合要求再投保，避免之后理赔出问题。预算有限的话，可以只保留高额意外医疗，身故伤残选基础额度；预算充足的话，可以把身故伤残额度拉高，再加上意外住院津贴，应对需要长期住院治疗的严重意外。

最后提醒一句，不管给哪个年龄段的孩子买，都要先看孩子已经有的保障，如果学校已经买了校园意外险，就看看校园意外险的缺口在哪，比如校园意外险一般只保校内发生的意外，那咱们自己再买一份能保校外意外的，补全缺口就好，不用重复买太多，浪费保费。如果孩子本身是过敏体质，或者经常有户外出行需求，也可以选包含蚊虫叮咬过敏、意外中暑责任的，匹配孩子自己的实际情况，才是最合适的配置。

结语

看完这些，你现在应该都清楚啦，儿童意外保险报销先收好所有就医发票、门诊、住院相关的病历单据，再按照对应渠道上传提交就能申请，保单查询直接用投保时的信息，在保险公司官方平台就能查到保障内容、有效期这些细节。给娃配置的时候，跟着娃的年龄段需求走，结合自家预算挑，选对贴合需求的保障，真遇到意外也能帮咱们减轻不少负担，给娃添份踏实保障呀。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。