工地工人意外保险有哪些 工人意外保险一年多少钱

引言

干工地的弟兄们，每天出门忙活，谁不盼着平平安安，但心里也都犯嘀咕：真要是出点意外，靠啥兜底呀？你是不是也想问，工地能买的工人意外保险都有啥，一年得掏多少钱才能配齐够用的保障？今天咱们就把这俩事儿说清楚。

一. 常见险种大揭秘 工伤与意外

工地干活，咱们先把手里能拿到的保障理清楚，别稀里糊涂吃亏。第一个是跟着工地走的工伤保险，这个是工地必须给咱们买的，不用你自己掏钱，只要你是正经在工地上班，符合用工要求，就能享受这份保障，不用你挑，工地给你办妥。

52岁的张叔在南方工地做钢筋工，去年夏天扛钢筋的时候没站稳，从一米多高的堆料台摔下来，左腿磕到钢筋上，缝了七针还骨折了，住院花了快两万，都是工伤保险报销的，住院期间还有相应的补助，不用自己掏大头，这就是工伤保险的作用，只要是上班期间出的问题，它先顶上去。

但只靠工伤保险不够，很多时候缺口得补上，这就得说第二个，专门给工地工人买的团体商业意外保险，一般是工地包工头或者劳务公司给买，也有工人自己掏钱加保的。这种保险保的就是工地干活出的意外，不管是磕碰摔伤，还是更严重的情况，都能对应赔，正好补工伤保险不够的地方。

还是张叔那回事，张叔工头除了给交工伤保险，还给大伙买了团体商业意外险，张叔住院花的钱里面，工伤保险没报的两千多自费部分，商业意外险给报了，而且因为摔完腿骨折养了三个月干不了活，意外险还给了误工补贴，算下来张叔自己只花了不到三百块，要是没买这份商业意外险，这几千块就得自己掏，对于靠出力气赚钱的工人来说，可不是小数目。

要是你是跟着小包工头干活，没给你买团体意外险怎么办？你也可以自己买个人的工地意外伤害保险，自己掏钱买，给自己添保障。这里要给大家提具体建议了，如果你的年龄在五十岁以下，身体没什么大毛病，平时干的都是架子工、钢筋工这种风险偏高的工种，预算够的话，就在工伤保险之外，加买一份个人意外险，保额选适合自己的就行。如果你的年龄超过六十岁，很多保险买不了，一定要盯着包工头给你买可承保高龄工人的意外险，别因为年龄大就没保障。如果平时干的是工地杂工、仓库看管员这种风险低一些的工种，不用买太贵的，选符合职业要求的基础款就行，把意外医疗保额做足，平时碰个摔个都能报。

买的时候一定要看好职业类别，你干的是什么工地工种，就买对应职业分类的，别觉得随便买一份就行，不对应职业，出了事赔不了，白花钱。还有要注意，如果你本身有高血压、糖尿病这些慢性病，买的时候不用隐瞒，一般意外险对健康要求不高，只要能正常干活就能买，不用太担心通不过。

二. 保费价格怎么算

保费价格首先和你选的保障额度直接挂钩，想要更高保额，保费自然会往上走。

咱们拿工地常见的情况举例子，干钢筋工的张哥，选10万意外身故伤残保额，再加1万意外医疗报销，算下来一年每人三百多块；如果选20万身故伤残保额，加2万意外医疗，一年每人就是五百出头，差一倍保额，保费差的也不多，大部分工友都能承担。如果是做工地后勤、仓库管理这类风险低一点的岗位，同额度保费会比高空作业、架子工这类岗位便宜几十到一百块，这个定价是按不同岗位的风险来算的，很合理。

其次，投保人数多少也会影响价格。如果是包工头给整个项目几十上百个工人一起投保，走团险渠道，平均下来每个人的保费会比单独给几个人买便宜一点。比如工头王哥给项目上32个工人统一投保，算下来平均每人比单独买省了八十多块钱，一年下来能省下小三千，刚好能给工人多买两箱消暑饮品，挺划算。

另外，保障范围宽窄也会影响价格。如果只保身故伤残，不保意外医疗，保费会便宜不少；要是加上意外医疗，还扩展社保外用药、住院津贴这类责任，保费就会高一点。比如干瓦工的刘哥，只买基础身故伤残，一年每人只要一百多；加上带社保外报销的意外医疗和每天五十块的住院津贴，一年才三百八十块，对于经常容易磕伤碰伤的工友来说，多花这两百多，真的能省不少看病的钱。

还有，按工期投保还是按年投保，价格也不一样。如果是只做三五个月的短期项目，可以按工期买，总保费比买一整年便宜，只算你干活的这段时间，不用多花钱买没用的保障。如果是常年在工地干活的固定工人，直接买一年期的更划算，平均下来每个月才二三十块，一顿饭钱就能买一整年的保障，划得来。

给大家提两个实用的建议：如果预算有限，优先给高空、架子工这类高风险岗位配足保额，低风险岗位可以先买基础额度；如果是散工自己买，选一年期性价比更高，换工地干活也不影响保障，不用反复投保。

三. 投保避坑要点记

首先，一定要准确填写自己的职业信息，这是很多工地工友容易踩的坑。去年有个做架子工的老陈，投保的时候觉得反正都是工地干活，随手填了个“杂工”，省了几十块钱保费，结果后来在架子上作业的时候摔下来，保险公司核查发现他实际从事的职业和投保填写的职业不符，直接不给赔。老陈这下傻了眼，本来就欠着外债，这下治疗费用全得自己扛，连工都没法继续做了。所以你实际干的是什么工种，就老老实实填什么，别存侥幸心理，不同工种风险不一样，保费差不了多少，别因小失大。

其次，一定要仔仔细细看免责条款，别拿到保单就扔一边，啥都不管。有些工友觉得保险公司说能保高空作业，就直接付钱买了，结果翻条款才发现，超过一定高度的作业根本不在保障范围内，出了事儿才发现白买了。比如有个工头给三十多个工友买了意外险，只看了宣传页上写的保意外，没看合同里的免责，后来有个工友在12米的架子上受伤，翻合同才写着只保10米以下的作业，最后一分钱都没拿到，工头还得自己掏腰包给工友治病，亏了十几万。所以买之前，把免责一条一条读明白，弄清楚啥情况赔，啥情况不赔，别等出事才后悔。

第三，别光盯着保费便宜选，要对应自己的需求选保额。很多刚出来干活的年轻工友，手里预算有限，就挑最便宜的买，保额只有几万，真要是出事了，这点钱连手术费都不够。也有些工友，明明干的是低风险的杂工，花大价钱买了很高的保额，其实没必要，白花冤枉钱。要是你干的是风险高的架子工、钢筋工，预算够就买高点保额，至少能覆盖治疗和康复的花费；要是你干的是后勤杂工这种风险低的，选中等保额就够，不用多花不必要的钱。

第四，一定要核对投保人信息，别把名字、身份证号填错。之前有个小王，工头统一给大家投保的时候，身份证号写错了一位，当时没核对，后来小王被掉下来的建材砸伤腿，去申请理赔的时候，保险公司查不到对应的参保信息，来回折腾了一个多月才改好信息，耽误了治疗缴费的时间，小王自己还垫了好几万块钱，急得上火。所以不管是自己买还是工头统一买，拿到保单之后一定要核对一遍，名字、身份证号、工种都对不对，有错赶紧改，别留后患。

第五，找正规渠道购买，别找乱七八糟的中介买，有些中介收了钱根本就没给你投保，卷钱跑了都找不到人。之前有个工地的包工头，找了个说能给低价的中介买团体意外险，便宜了快两万块，结果有工友出事之后找保险公司，才知道根本没投保，中介早就联系不上了，最后包工头只能自己赔钱。所以不管是个人买还是团体买，都找正规保险公司的销售人员或者官方平台买，付钱之后要拿到正式的电子或者纸质保单，查得到参保信息才靠谱。

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四. 理赔流程速通法

出事第一时间先报案，别拖着。超过报案时效，会给理赔添麻烦，不少人就是因为晚报了好几天，还得重新补材料，耽误自己拿钱。不管是找包工头、找投保的经办人，还是直接打保险公司的客服电话，说清楚出事的时间、地点、受伤情况就行，不用慌里慌张说太多没用的，把核心信息讲明白就好。

接下来赶紧留好所有能留的证据。受伤之后的第一份诊断书，一定要收好，这是保险公司判断伤情最基础的材料。去医院治疗的所有发票、缴费小票、检查报告、用药清单，一样都别丢，哪怕是一块钱的挂号小票，也得留着。

就拿小张来说，去年小张在工地绑钢筋的时候，不小心从2米多高的操作架上踩空掉下来，扭到了腰还蹭破了大块头皮，当时工头立刻给保险公司报了案，小张自己把去急诊拍片子的发票、缴费单全夹在了自己的工服外套兜里，出院之后整理材料的时候一张都没丢。提交上去之后，没几天就把符合要求的理赔款打过来了，比预期快了小半个月。

如果是伤情比较重，需要后续治疗的，每次治疗的材料也要同步存好，别攒到最后一起找，很容易弄丢。所有材料最好复印一份留底，原件交给保险公司之后，自己手里有备份，万一需要补材料，直接拿出来就能用，不用再往医院跑一趟折腾。

提交材料之后，多盯着点进度，要是超过正常处理时间没消息，主动找经办人或者保险公司问情况，别干等。最后拿到理赔款的时候，核对一下金额和当初的约定对不对，有问题直接提出来，当场核对清楚，省得过后再扯皮。只要按步骤来，理赔没那么多麻烦事儿，该拿到的保障肯定能落到自己手里。

结语

总结下来，咱们工地能买的工人意外保险，一般就是社保里的工伤加上补充的商业团体或者个人意外险，搭配起来保障就够了。价格的话，一年每人几百块浮动，要看具体工种和你选的保额，选适合自己预算的就行。不管你是工头带兄弟们团购，还是工人自己买，记得一定要填对工种，看清免责条款，留好理赔材料。花点小钱配好保障，干起活来也踏实，真出事儿了也能有依靠。

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