建筑工地工人意外保险怎么买
引言
干工地的弟兄们，或者承包工地的老板们，是不是都想问一句：建筑工地工人的意外保险到底该怎么买呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 高危作业哪种保单管用
先给你说干货：必须买匹配上工地职业类别的保单，别拿普通职业的意外险凑数，不然出事了赔不了，白花钱。
我给你说个真事儿，去年有个包工头儿张哥，接了一个外墙翻新的活，图便宜从网上买了一批意外险，当时只盯着价格低，压根没看职业类别要求，这种保单只保一二类低风险职业，像办公室职员、路边摆摊的小商贩才能买，建筑工地高空作业根本不在保障范围里。干到第三个月，班组里的李师傅搭脚手架的时候踩空滑下来，腰摔骨折了做手术花了八万多，找保险公司理赔，人家一核对职业类别，直接拒赔了，最后张哥只能自己掏这笔钱，本来这个小活就没赚多少，一下子赔进去小十万，心疼得直拍大腿。
所以说，不管你是带班包工的，还是自己找活干的零散工人，买之前第一件事就是翻保单里的职业表，对着你干的活核对清楚。如果是扎钢筋、支模板、主体施工这种地面活，就找包含这类对应的工人类别的保单。如果是外墙装修、搭脚手架、安装幕墙这种高处作业，就得找明确把这类高危作业写进可保范围的，不能嫌麻烦跳过这一步。
如果你是跟着正规施工队干活，一般施工单位会统一给工人买团险，这种团险大多都匹配好职业类别了，你自己可以问问负责的工头要保单信息，核对一下你自己的名字是不是在名单里，职业是不是对得上，别出现名单漏登，或者职业错填成低风险的情况。要是你是打零工的散工，今天在这个工地干两天，明天换另一个工地，那就买短期的，按天或者按月买的对应保单，买的时候把自己干的活如实说清楚，确保能对上职业类别。
还有要注意，有些保单会写清楚，只保工地范围内发生的意外，你如果是下班之后在宿舍或者出门的时候也想有保障，就选不限定工作场景的，要是只需要干活的时候有保障，限定工地的价格会低一些，根据自己的需求选就行。总的来说，核心就是一句话，职业对得上，能保你干的活，才是管用的保单。
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二. 保额一万到底能不能赔
很多工友刚入行干活，工头给买了低保额的意外险，总嘀咕一万保额出事能赔吗？我给你说，能赔，但得看你出险的情况对应条款，咱们拿具体例子说。
工地上做小工的王哥，今年五十出头，平时在工地帮着搭脚手架递材料，不需要登高作业，项目上统一给买的意外险，当时就是图便宜，选的基础额度，其中意外医疗保额一万，意外伤残责任也是一万。前段时间王哥搬钢管的时候，没注意脚下被杂物绊了一下，胳膊磕在了钢管棱角上，去医院缝了八针，还拍了片子，前前后后花了八千多医药费。
拿到医院的收费单据之后，项目上的安全员帮王哥报了保险，不到一周，八千多的医药费就按约定扣了免赔额之后赔下来了，这就是一万保额管用的地方。哪怕额度不高，合理范围内的小额意外医疗费用，还是能覆盖不少，不会让你自己掏全部的钱。
那一万保额不够用的情况是什么样？还是说王哥这个事儿，要是王哥摔得更重，胳膊骨折打了钢板，最后评上了对应的伤残等级，这时候一万的意外伤残保额，就只能按等级比例赔，比如王哥的情况对应五成赔付，那只能拿到五千，远远不够后续休养的误工费和营养费，这时候额度就不够用了。
给大家分情况给建议，如果是你自己掏钱买短期的临时保障，手里暂时不宽裕，哪怕先买一万意外医疗额度的，也比没保障强，日常的小磕小碰都能覆盖。如果你是带班或者项目负责人，给工人买团险，建议把医疗保额往上调一调，要是工人自己加保，也尽量把意外医疗额度提上去，应对稍微重一点的意外治疗，也能少掏自己的钱。另外买的时候一定要看清楚，保额是分意外医疗还是意外身故伤残的，别糊里糊涂把总保额当成单项额度，到理赔的时候才发现额度不够用。
三. 带病投保会不会被拒
首先说观点，不会一概拒保，只要实话实说，大部分情况都能正常买。咱们工地干活得久，不少老哥身上都有老毛病，比如高血压、风湿性关节炎这些，不是说有毛病就买不了意外险。
我给你说个真事，咱们工地上的张叔，今年52，干瓦工快30年了，早几年查出来有原发性高血压，一直吃药控制着，血压稳得很。之前张叔听同乡说，有病买不了保险，所以一直没敢买。后来项目招工人要求统一买意外险，张叔抱着试试的心态填了健康告知，把自己高血压的情况、每天吃什么药都写清楚了，最后顺利核保通过，正常买了保险。
如果刻意隐瞒自己的老毛病，反而容易出问题。还是说咱们工地上的例子，另一位赵哥，知道自己有糖尿病，怕买不了就没告诉保险公司，后来赵哥在搬材料的时候滑倒磕伤头部，住院治疗申请理赔，保险公司查到他之前就有糖尿病的就诊记录，最后没法正常理赔，钱没拿到，保费也白花了，得不偿失。
不同情况的毛病，有不同的处理方式，给你说点能直接用的建议：如果只是日常的小病，比如轻微的腰椎间盘突出、轻度高血压，吃药就能控制住不影响正常干活的，直接照实写在健康告知里就行，基本都能正常投保，不会被拒。如果是比较严重的病，现在还在治疗，没法正常上工的，那确实有可能被拒，这种情况就先好好养身体，别着急买，等身体恢复能正常干活了再申请也不迟。
还有个关键点要记牢，咱们工地买的这类意外险，健康要求本来就比重疾险宽松很多，不会要求你完全没一点毛病才能买，只要你的毛病不影响正常干活，如实说了，大多都能顺利买到，别自己吓自己，更别为了能买就隐瞒病史，实话实说才是最稳妥的。
四. 出事后理赔如何快拿钱
先记第一条，出事第一时间报险，别拖。之前工地有个张大哥，脚手架踩滑崴了脚，当时觉得疼得不厉害，想着忍两天再说，结果拖了四天才想起通知保险公司，保险公司上门查勘的时候，现场已经清完了，工友的见证记录也没留，最后理赔审核多等了半个多月，还补了好多次材料才搞定。不管伤轻伤重，出事后24小时内通知保险公司，让对方能及时过来固定证据，这是加快理赔最快的第一步。
留好所有纸质和电子材料，一样都别丢。什么医院的诊断证明、缴费发票、病历本、检查报告，还有工地那边开的事故证明，全都整理好放一块儿。之前有个刘师傅，干活的时候被掉落的建材砸了胳膊，缝了六针，所有材料都收得好好的，唯独把缴费的原始发票弄丢了，最后只能跑去医院补打底单，找财务盖章，前前后后多跑了三趟才补齐材料。要是你走线上理赔，就把每一份材料都拍清晰，文件名标清楚内容，别发一堆模糊的截图，审核人员看不清还得让你重传，白白耽误时间。
别隐瞒出事的细节，实话实说就行。比如你是在工地干活的时候受的伤，就别说成是在家摔的，工种是架子工就别说是杂工，要是说错了，不仅理赔会卡住，还可能拿不到赔款。之前有个包工头给工人买保险的时候，为了省点保费，把高空作业的工人填成了内勤行政，后来工人摔了，保险公司查出来职业不对，理赔流程直接卡住，折腾了快两个月才协商出结果，工人着急用钱做手术，差点误了事。是什么情况就说什么情况，配合保险公司做调查，流程走得才快。
找对接的经办人帮你跟进，别自己瞎跑。如果你是包工头统一给工人买的，就直接找当初办理保险的负责人帮忙对接，对方比你懂流程，知道哪里需要补材料，哪里要签字。如果你是自己买的，就存好保险公司理赔专员的联系方式，有问题直接问，别自己猜来猜去耽误事。比如之前有个陈师傅，自己买的意外险，受伤之后不知道要开工地的事故证明，还是专员提醒他去找项目开，省了好多瞎琢磨的时间。
要是走线上理赔，按步骤填信息就行，现在不少公司都支持线上上传材料，线上查进度，不用天天跑保险公司网点。钱会直接打到你留的银行卡里，到账时间一般都比较快，只要材料全、信息对，不用等太久。记住这几点，理赔就能少跑腿少耽误，顺顺利利拿到赔款。
结语
总结下来，咱们工地买意外险，第一步先对着你的工种找能承保对应职业的产品，别买了错的白花钱；第二步根据自己干活的风险选合适保额，干高空作业这类风险高点的活，可以把保额选高点，干杂工这类风险低的也可以选合适的额度；第三步填健康信息一定要如实写，别隐瞒身体情况；最后不管你是包工头帮一帮工人团投，还是工人自己单独买，都要把保单信息留存好，出事之后第一时间收好所有单据，走理赔流程就顺了，不管哪种买法，先把保障落袋才踏实。
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