家政意外险怎么买合适一点

引言

家里找了家政阿姨打扫卫生、照顾老人孩子，万一出点意外磕着碰着，责任谁来担？不少朋友都担心这个问题，那家政意外险到底怎么买才合适呢？别着急，咱们今天就把这事说清楚。

一 看家庭收支定预算

只住两人的小户型家庭，平时只找钟点工每周来两三次做基础清洁，那完全不用花太多钱买高预算保障，选一年几百块的方案就够。毕竟你家阿姨很少干爬高搬重物这类活，风险本身不高，预算也贴合你的日常家政支出，没必要为了多余的保额花冤枉钱。

比如家住老小区的张阿姨，儿子女儿都在外工作，自己腿脚不方便，每周请50岁的钟点工李阿姨上门帮忙擦桌子、拖地板、买买菜，一个月给钟点工的工资才一千八，张阿姨自己每个月的退休收入也就四千多，她本来想选一年两千多、保额上百万的方案，觉得保障越全越好。后来听了建议，选了一年三百多、保额几十万的方案，完全能覆盖日常打扫时候可能出现的磕磕碰碰，既不超出她的收支承受范围，也够用。

如果你是请住家保姆，要照顾家里刚生完孩子的宝妈，或者是不能自理的老人，平时保姆要帮着抱孩子、扶老人起身，偶尔还要帮忙搬一些米面粮油这类重物，风险比普通钟点工高不少，预算也可以适当往上调一点。这种情况可以选一年一千块以内，保额几十万的方案，既不会给家庭收支造成太大压力，也能应对比较大的意外风险。

就说朋友小周，刚生完孩子，妈妈身体不好没法过来帮忙，婆婆要照顾家里生病的老人，只能请住家保姆帮忙带孩子加做饭，每个月给保姆工资八千多，小夫妻俩每个月还完房贷车贷之后，还能剩一万多可支配收入。他们一开始想选一年两百多的便宜方案，后来改成一年八百块左右，保额更高一点的方案，刚好占他们月可支配收入的不到十分之一，不会影响日常开销，遇到事儿也能兜得住。

如果是常年请多个家政人员上门，比如自己开了小型家政工作室，或者家里住大面积别墅，长期需要两三个人同时上门打扫、打理庭院，那可以根据你雇的人数，每个人对应配一份基础保障，总预算控制在你每个月家政总支出的百分之五以内就行，既不会增加太多成本，也能给每个上门干活的阿姨都配上保障，不用担心里头哪个人出意外要自己掏大钱赔。

别盲目追求高保额乱花预算，也别为了省钱买保额特别低的方案，算好自己每个月在家政上花多少钱，再拿十分之一以内的钱出来配保障，怎么都不会错。

二 意外医疗条款细琢磨

先来说报销范围这件事。很多家政服务人员上门干活，难免碰到磕碰擦伤，去社区医院拿药，或者去三甲医院处理伤口，不少人会开几块钱的国产常用药，也有人会用进口的消毒药、止疼药。如果条款只保社保内用药，那自费的部分就得雇主自己掏钱，不少人买的时候没注意，出事了才发现白花了保费。建议你直接挑能覆盖自费药的条款，哪怕保费稍微高一点，真出事的时候能省不少开支。

再来说免赔额的设置。我之前碰到过这样的例子，住杭州的陈阿姨家请的育儿嫂，带孩子下楼玩的时候自己不小心崴了脚，拍片子拿药花了不到八百块，买的意外险有五百块免赔额，最后只报了三百不到，陈阿姨说早知道免赔额这么高，就换一款了。如果是请钟点工、小时工这种，干活频率不算高的，可以选免赔额稍低的产品；如果是住家保姆，天天在家干活，出险概率高一点，要是预算够，直接选零免赔的，报销的时候能多报不少钱。

接着说报销比例，别以为都写着百分之八十报销就一样，有的产品是扣除免赔额之后再按比例报，有的是连免赔额也算进可报销额度里再打折扣。举个例子，同样花了一千块，免赔额一百，扣除免赔额之后报百分之八十，能拿到七百二；要是直接一千块打百分之八十折扣再减一百，只能拿到七百，差了二十块，看着不多，要是花了上万块医药费，差出大几千都是常事。买的时候一定要算清楚，选扣除免赔额再按比例报销的设置，这样拿到手的钱更多。

还要注意医院范围的要求。有的家政意外险只承认二级及以上公立医院，要是家政人员出事之后，直接去了家门口的私立医院，或者社区医院，那就没法报销。很多人碰到意外受伤，图方便肯定先去就近的医院处理，要是条款卡得太死，就很麻烦。建议你选支持社区医院、正规私立医院就诊报销的条款，真出事了不用折腾转院，也能顺利拿到赔款。

最后别忘了看有没有误工补贴的相关约定。家政人员受伤了没法干活，雇主不光要掏医药费，有时候还得给人家养伤期间的基本补贴，要是条款里能包含误工津贴，每天给几十上百块补贴，就能帮雇主分担这部分开支。比如之前广州的刘先生，他家住家保姆摔了胳膊养了一个月，保险每天给八十块误工补贴，整整给了二十天，帮刘先生省了一千六，这笔钱用来找临时替工刚好够用，很实在。

图片来源：unsplash

三 老人年轻差异要分清

先给大家说个真事儿，陈阿姨家请的做饭阿姨今年62了，本来没想着买专门的意外险，结果阿姨下楼买买菜谱食材的时候，被电动车蹭了摔一跤，骨折住了院，前后花了小四万，雇主这边掏了不少医药费，闹得挺不痛快。要是提前按年龄选对家政意外险，就能少操好多心。

如果雇的是50岁以下的年轻家政服务人员，给你俩实打实的建议：第一，这类从业者大多身体底子好，平时跑上跑下干活麻利，很少有基础病，可以选保障范围更全的，除了基础的摔伤碰伤，还可以加上通勤意外责任——很多年轻阿姨一天要跑两三户，路上来回赶，通勤出意外的概率不低，加上这一项保障，心里踏实。第二，年轻人预算不高，选一年一缴或者按服务周期缴都可以，不用硬买长期的，灵活调整就行，要是中途换了家政人员，也能及时变更投保人信息，不用白花钱。

如果雇的是50到60岁的家政人员，选的时候要侧重医疗保障额度。这个年龄段的人，多多少少有点高血压之类的基础问题，摔倒之后容易出比较严重的状况，治疗费用也会高一些。把意外医疗的额度往高调一调，不用额外加太多预算就能做到，万一真出事，能报的钱更多。另外，这个年龄段大多还能正常通过健康告知，只要如实填清楚目前的身体状况就行，不用特意找放宽告知的产品，正常选就可以。

要是雇的是60岁以上的老年家政服务人员，选的时候一定要先看承保年龄范围，别白白做了健康告知，最后才发现人家根本不承保这个年龄段，白耽误功夫。很多普通意外险超过60岁就不让买了，但专门的家政意外险有不少开放这个年龄段投保，找这类就对了。另外，这个年龄段不用刻意追求高额度的身故责任，重点把意外医疗的报销范围放宽，优先选能报自费药、免赔额低的，毕竟老人意外受伤后，常用的很多进口材料、自费药都需要自己掏钱，能报销这部分才是真实用。

最后再提醒一句，不管是年轻还是年长的家政人员，健康告知都要如实填，别瞒着年龄或者基础病，不然真出事了容易赔不了。比如之前就有人，明明雇的是65岁的阿姨，填成了55岁，想省点保费，结果出事之后保险公司查出来年龄不对，直接拒赔，最后所有钱都得自己掏，反而吃了大亏。按实际年龄选，符合要求再投保，才是真的合适。

四 理赔速度关乎体验

真出意外的时候，没人愿意等个十天半个月还拿不到理赔款，本来处理伤情、安抚家政服务人员就够闹心，再扯理赔的皮，简直是雪上加霜。

我给你举个真实的例子，去年陈姨家请的住家阿姨，擦客厅吊柜的时候踩梯子踩空了，崴了脚还磕破了膝盖，当场就流血肿了起来。陈姨第一时间带阿姨去社区医院处理，缝合伤口加拍片子，前前后后花了小三千。陈姨买的那家理赔速度快，当天晚上在公众号上传了诊断证明、缴费单据、现场照片，客服第二天一上班就跟进，第三天理赔款就打到陈姨的银行卡里了，连陈姨都没想到这么快。

换个情况呢？楼下赵哥之前贪便宜买了一款，同样是阿姨切菜切了手，花了一千多治疗费，赵哥按要求交了材料，结果等了快一个月，一会说缺这个证明，一会说要再核实阿姨的身份，折腾了三趟才下来赔款，赵哥说那一个月天天都得记着这事儿，本来好好的心情全给搅没了，还闹得跟阿姨之间也有点尴尬。

那怎么提前判断理赔速度快不快？教你两个简单的办法，第一个，买之前多问问身边买过的朋友，听听他们的真实理赔经历，比听销售吹半天靠谱多了。第二个，看理赔流程是不是线上就能办，现在很多产品都支持手机上传材料，不用跑网点交纸质材料，这种流程简化的，理赔速度一般都不会慢。

最后给你提个实用建议，买的时候就把报案电话、理赔需要的材料记下来，存在自己手机备忘录里。真出事儿第一时间报案，别拖个三五天再报，及时提交完整材料，也能帮保险公司加快审核，理赔到账自然就快了，毕竟咱们买保障，就是要图出事的时候能顺顺利利拿到钱，不添堵。

五 免责条款千万别忽视

咱们先拿实际发生的事说，有个杭州的雇主请住家保姆，平时除了做家务，还让保姆帮着搬阳台堆的几十箱藏书，保姆搬箱子下楼梯的时候脚滑摔了，腰椎骨折，前前后后花了快十万，雇主找保险公司理赔，结果被拒了。为啥？翻出免责条款一看，写了“被保险人从事高度负重的体力劳动导致的意外不在保障范围内”，雇主当时买完保险就把合同扔抽屉了，根本没看这条，最后只能自己掏了全部医药费。

你别觉得这种事离自己远，很多人买家政意外险的时候，只会盯着有没有保意外身故、有没有报意外医疗，从来不会认真翻免责条款，等出事了才发现，自己常让家政人员做的活，刚好踩了免责的红线。

给你几个具体要核对的点，你一个个对着查就行。首先，如果你住高层，常让家政阿姨擦外窗，那一定要找条款里写清楚“室外高空作业可保”的，不少产品都会把三米以上的室外作业放进免责，擦外窗刚好踩线，真摔了肯定不赔。

其次，如果你请的是育儿嫂，或者是兼具照顾老人和整理家务的家政人员，要看清楚免责条款里有没有把“照护老人、婴幼儿过程中失手导致的意外”划出去，比如有个雇主家里请阿姨带刚会爬的小宝宝，阿姨转身拿尿布的时候宝宝从沙发滚下来摔了，额头磕破缝针，本来想走保险报销医疗费，结果条款里明确写了，看护婴幼儿过程中的意外属于免责，最后也没拿到赔偿。

最后，给你个简单的操作方法，你买之前先把自己平时要让家政人员做的所有活列出来，拿着清单去问销售，哪些是免责的，哪些能保，让对方一条一条给你说清楚，别嫌麻烦，现在多花十分钟核对，比出事之后哭着找理赔要有用得多。

结语

总的来说，买家政意外险其实不难，根据你自己家请人的情况调整就行：预算跟着请人的频率和时长走，重点盯紧意外医疗报销范围，按家政人员的年龄选合适的选项，提前摸清楚理赔流程和免责内容，别光盯着低价买。选对了，不管是雇主还是家政人员，两边都能踏实放心。

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