家政意外险是什么险种的好一点

引言

是不是请了家政服务总在担心出点意外谁来担？是不是挑来挑去搞不清哪种家政意外险更适配自己家的情况？别着急，这篇内容就能帮你解答心里的疑问。

一. 保姆受伤雇主如何担？

我楼下的张姐去年就碰到过这个糟心事，她给行动不便的老母亲请了住家保姆，夏天擦客厅落地窗的时候，保姆脚下踩的塑料椅子腿打滑整个人摔下来，腰椎骨裂住院做了固定手术，前前后后花了快八万。因为是在张姐家里干活出的事，按照规定张姐作为雇主得承担相应费用，那阵子张姐既要跑医院照顾母亲，又要给保姆垫付医药费，家里积蓄一下抽出去一大块，天天愁得掉头发。

选带家政雇佣责任的家政意外险，能帮雇主扛下这笔意外医疗费用，不用自己独自承担大额支出，这是选这类险种的核心要点之一。你选的时候直接看条款，找明确把家政服务人员在工作中遭受的意外伤害纳入保障范围的就可以，不用绕弯子。

针对不同情况，给出不同选法就好。如果你是找了住家保姆，保姆一年到头大部分时间都在你家干活，你可以选保障期限一年的长期险种，价格也就百来块，平均下来每个月几块钱，性价比很高，一年里不管是摔了碰了还是被划伤烫到，都能走保障。

如果你只是偶尔找钟点工，比如过年请人来做一次全屋深度清洁，或者平时每周只来两三个小时做卫生，选按次买的险种就行，一次几块钱，做完这次服务保障就到期，不用多花冤枉钱，灵活度很高。比如你上周请人来擦外墙玻璃，买个单次保障，几块钱就覆盖这次服务的风险，完全够用。

还有不少人找住家保姆的时候，阿姨本身已经有了个人意外险，那也得补一份家政意外险。个人意外险一般不覆盖工作场景的雇佣意外，真出事了保险公司会拒赔，最后还是得雇主出钱。所以不管阿姨自己有没有保险，雇主都得配置对应险种，才能把风险兜住。就像张姐当初没买，只能自己掏八万，如果提前买了对应额度的，大部分费用都能由保险公司出，不用自己扛这么大压力。

选的时候还要留意医疗报销的范围，优先选能覆盖社保外自费项目的，比如摔伤用到的进口固定钢板、自费止疼药这类，都能报一点，能帮你省更多钱。另外也要看意外医疗的限额，根据你请的阿姨的工作内容来定，如果只是做日常做饭拖地，限额不用选太高，如果要经常擦外窗、爬高擦灯，那就选额度高一点的，更稳妥。

二. 清洁损物能否获赔偿？

能不能赔，得看你选的险种有没有包含第三方财产损失责任，不是所有家政意外险都带这部分保障。你选的时候要特意翻条款找这一项，别漏看。

给你说个我身边朋友的真实经历。朋友小苏刚装完新房，请了开荒保洁来打扫，保洁阿姨擦落地窗的时候，没注意把靠在窗边的整套定制木饰面给碰倒了。这套木饰面是提前定做的，加上安装费小两万，刚送到还没来得及装，整块从边框到面板都摔裂了，完全没法用。

好在小苏找保洁之前，特意买了带第三方财产损失责任的家政意外险，出事之后第一时间拍了现场照片，联系了保险公司，最后按条款赔了大部分损失，不用小苏自己掏这个冤枉钱。要是当初没选带这项责任的，这笔钱就得小苏或者保洁阿姨自己承担，不管对谁来说都是不小的开支。

那选这项保障的时候要注意什么？首先得看免责条款，大部分险种都明确说了，要是家政人员故意损坏的财物，是不赔的。比如阿姨和雇主闹矛盾故意砸东西，这种情况不在保障范围内，这点你一定要记清楚。另外，有些贵重物品比如古董、名人字画、名贵珠宝这类，很多险种会把这些放在免责里，要是你家里有这类高价值物品，要提前看条款里有没有特殊约定，能不能额外附加重值财物保障，别等出事了才发现没保。

然后给你分情况说建议。如果你只是找钟点工日常搞卫生，家里都是普通家具家电，选个几万块限额的财产责任就够用，价格也不贵，一年也就几十块，性价比不错。

要是你家刚装修完要做开荒保洁，或者家里有新买的高档家具、大型家电，或者请的是长期住家保姆，平时要接触家里不少贵重物品，可以把财产损失的限额选高一点，多花十几二十块，就能把额度提上去，遇到大损失也能兜住，心里踏实很多。买的时候别光看总价格，要看清楚单次财产损失的赔付限额，有的险种总保额看着高，单次赔不了多少，这点一定要核对清楚。

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三. 各类家庭应怎样选方案？

要是你是刚请住家阿姨的年轻小夫妻，平时两个人都要上班，家里只有阿姨带着刚上幼儿园的小朋友，日常阿姨要做饭擦窗拖地，还要偶尔带娃下楼散步，你的经济预算不算高，每个月能拿出来交保费的钱也就几十块，那你可以选侧重意外医疗保障的基础款方案。这个方案的优势就是价格低，每年保费只要两三百，意外医疗的额度足够覆盖阿姨日常摔倒扭伤、磕碰擦伤这类常见意外的门诊或者住院费用，刚好贴合你基础的风险转移需求，不会给你增加太多经济负担，完全够用。

如果你是家里有高龄失能老人，专门请了住家护理阿姨长期照顾的家庭，经济条件不错，预算充足，那你可以选把意外伤残和意外医疗都拉满的方案。护理阿姨日常帮老人翻身擦身、抱老人起身做康复的时候，很容易不小心闪到腰或者摔伤到，要是真的落下伤残，需要很长时间休养，高额的误工补偿和伤残补助能帮你把大部分责任转嫁给保险公司，不用自己掏一大笔钱出来解决问题。

如果你是经常找钟点工做深度大扫除的城市中产家庭，平时钟点工上门就是擦高层外窗、搬整理重物、清洁大型家电，很容易碰坏家里的贵重家具、家电，甚至不小心碰坏了邻居家的东西，那你选方案的时候，一定要优先看第三方财产损失的保额够不够高，顺便加上意外医疗就可以，不用追求过高的身故伤残额度，毕竟钟点工每周只来一两次，接触时间短，风险集中在财产损坏这块，这样选既不会浪费保费，又能把你最担心的风险兜住。

给你举个实际例子，我朋友小林家住在28层，每年春节前都会找钟点工来擦外窗，去年擦玻璃的时候，阿姨不小心把放在窗台上的名牌手工陶瓷花瓶碰掉下去，花瓶碎了不说，还砸到了楼下住户停在绿化带边的车，花瓶加修车一共要赔四万多，小林之前选方案的时候特意选了财产损失保额十万的套餐，最后保险公司赔了大部分，自己只出了几百块免赔额，省了一大笔开支，如果他当时图便宜选了财产保额只有一万的基础款，那剩下三万多都得自己掏，这就是选对贴合自己需求方案的好处。

还有一种情况，你是雇了退休返聘的阿姨，阿姨本身已经超过六十岁，很多险种对高龄家政人员有年龄限制，要么买不了，要么保费涨很多，这个时候你可以选专门开放了高龄投保范围的方案，不用要求阿姨做额外的健康告知，只要阿姨能正常干活，就能正常投保，价格也不会比普通方案贵太多，刚好解决高龄保姆不好买保障的问题。

四. 理赔环节有哪些要点？

第一时间保留完整现场证据是理赔顺利推进的基础，别轻易挪动磕碰受伤的位置，也别着急整理被损坏的家具物件。之前住在同小区的王姨就吃过这个亏，她家请的钟点工擦高处玻璃的时候，碰掉了摆在阳台边的装饰摆件，砸到脚腕扭到了，王姨想着先送阿姨去医院，就让儿子把碎掉的摆件碎片扫了，还把阿姨踩歪的防滑垫摆正了。等后来申请理赔的时候，保险公司的勘察人员没办法确认现场的真实情况，最终只能赔付约定比例的六成，剩下的部分只能王姨自己补上。但凡当时先用手机从多个角度拍好现场照片，拍清楚防滑垫的铺设情况、阿姨踩脚的位置、玻璃擦的摆放，再录一段几秒的现场视频，证据留全了，理赔就能顺顺当当。

发生意外之后，一定要在条款约定的时间里通知保险公司，别拖着不报备。我家楼下开水果店的陈哥，前段时间请了家政工人帮忙整理库房，工人搬箱子的时候没站稳滑下来磕到了腰，陈哥当时忙着给工人凑押金办住院，想着等出院了拿到缴费单据再一起找保险公司理赔，结果忘了条款要求是出事三天内要报备，等他十多天后出院联系保险公司，因为超过了约定的告知时间，保险公司没办法核查当时的意外情况，理赔流程走了快两个月才出结果，还扣掉了一部分不符合核查要求的费用，折腾了好久才办妥。

收集整理好所有需要的理赔材料，别漏缺关键单据。如果是家政人员意外受伤，要准备好医院的诊断证明、医药费的原始发票、检查报告、住院的明细清单，如果是涉及第三方财产损坏，要准备好财产的购买凭证、维修报价单或者维修发票，雇主还要准备好和家政人员的雇佣关系证明，比如如果是长期固定雇佣，准备好双方签的服务协议，如果是单次找的家政服务，保存好转账记录和聊天记录就可以。之前有个朋友找了阿姨打扫，阿姨碰坏了邻居家的外墙空调外机罩，朋友没留邻居买空调外机罩的购买凭证，只拍了照片，最后只能按市场同类产品的均价赔付，比实际损失少了几百块。

配合保险公司的核查环节，别隐瞒任何和意外相关的细节。有的雇主担心自己要担责任，会故意隐瞒阿姨有没有做过危险操作，比如明明是阿姨违规站在窗台上作业，偏要说成是站在梯子上，这种隐瞒会直接影响理赔的核定结果，甚至可能会被拒赔。只要如实说明当时的情况就可以，这个险种本来就是帮雇主分担风险，如实配合就不会出问题。

拿到理赔核定结果之后，要核对清楚赔付的项目和金额，看看是不是符合条款里约定的保障范围，有没有漏算应该赔付的项目，如果对结果有疑问，直接联系对接的理赔顾问询问清楚，有异议也可以及时提出核查申请，大部分情况核对清楚之后，都能得到符合约定的处理结果。

结语

总结下来，选合适的家政意外险，得先看自己家请阿姨的实际场景：如果住高层、阿姨经常擦外窗，优先挑意外医疗保额充足的；要是家里摆放了不少家具摆件，得选包含第三方财产损失责任的。不同经济情况也可以灵活挑，预算有限选按单次服务投保的，长期雇住家阿姨选一年期的就更划算，整体算下来花费不高，还能帮雇主和家政服务人员都兜住风险，不用再为突发意外犯难。

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