家政意外险是什么险种类型的
引言
你是不是请了家政服务之后，总忍不住担心干活的时候出点意外要自己兜着？你是不是一直搞不清楚专门给家政服务配的意外险，到底属于哪一类险种，能帮咱们解决啥问题？别着急，这篇文章就给你讲明白这个问题。
一. 保姆干活受伤谁来担责
我直接给你说结论，住家保姆、白班保姆、上门钟点工，只要是你雇来给家里干活的，干活过程中出了意外受伤，雇主都要承担相应责任，这个逃不开。
给你说个实打实的例子，我朋友张姨去年请了住家保姆帮她照顾半身不遂的老伴，保姆平时要帮着翻身擦背、推去小区康复，一天早上下楼拿菜的时候踩滑了楼梯，摔成了骨折，住院加手术花了快六万。保姆家属一开始说，是在雇主家干活受伤，所有钱都得张姨出，张姨那段时间天天愁得睡不着，本来给老伴治病就花了不少积蓄，再掏六万实在扛不住。
幸好张姨提前买了对应的家政意外险，最后大部分费用都走了保险理赔，张姨只掏了不到一千的免赔部分，没伤到自己的根本积蓄。你看，这个险种就是分担雇主的责任风险，它属于给雇主兜底的意外险分支，核心就是保家政服务人员在工作过程中出的意外，帮雇主承担本该由雇主出的医疗费、补偿金这类费用。
直接给你第一个可操作建议，买的时候一定要看条款，必须明确把“雇主责任”写进保障范围，别买那种只保家政服务人员自己个人意外，没提雇主责任的产品，那种出了事帮不了你分担赔偿。
再给你第二个可操作建议，不管你雇的是长期住家保姆，还是每周只来两三次的钟点工，哪怕是只来一天帮着做全屋大扫除的临时工人，都得买对应保障，别觉得干的时间短就不会出事。像很多人请临时打扫的工人，觉得就几个小时，肯定没事，结果工人搬重物闪了腰、擦高层玻璃碰了手，最后还是得雇主出钱，提前买好，出事直接找保险公司，不用自己掏大价钱。
如果你是通过家政公司找的工人，也别掉以轻心，一定要问清楚家政公司买的团体险能不能覆盖你的责任，要是覆盖不全，或者只给公司自己兜底，你最好自己额外补一份，别等到出事了才发现没人帮你扛。
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二. 不同预算怎么定保额
每个月余钱不多，只请钟点工每周上门两三次的家庭，不用盲目追求高保额。建议把意外医疗额度设在5到10万之间，意外身故伤残额度设在30到50万之间就足够，一年保费只需要两三百块，刚好覆盖日常擦玻璃踩空、切菜割伤这类常见风险，不会给日常开支添负担。之前我接触过一个租客小吴，刚工作两年，在一线城市租房，为了省打扫时间请每周来一次的钟点工，本来想随便买一份高保额的，一算保费要快一千，比自己两个月的打扫费还贵，后来改选了这个额度的方案，一年只花三百出头，刚好符合他的预算，去年钟点工擦台面滑倒磕破膝盖，花了四千多医疗费，全额报销了，没花自己一分钱，既没超预算又解决了实际问题。
每月收入稳定，固定请住家保姆或者育儿嫂，全年都在家服务的家庭，可以把预算往上提一提。建议把意外医疗额度设在10到20万之间，意外身故伤残额度设在50到80万之间，一年保费大概在五百到八百之间，这个档位的保障覆盖范围更宽，像住家阿姨出门采买路上遇到意外，或者做家务的时候发生较重的伤情，都能承担大部分费用，不会因为一次性掏大笔钱打乱家庭的日常支出计划。
家里请的是协助照顾术后病人或者失能老人的家政人员，本身家政工作的风险比普通打扫做饭要高一些，如果你的家庭年收入在二十万以上，可以把保额再往上调。建议意外医疗额度设在20到30万之间，意外身故伤残额度设在80到100万之间，一年保费大概在一千出头，这个档位能覆盖更严重意外产生的住院费、护理费，哪怕真的出了问题，也不用动家里准备给孩子上学或者老人看病的积蓄。
如果是开家政公司的小老板，手下有十多个家政服务人员，预算有限的话，可以选择团购型的方案，给每个员工定10万意外医疗、50万意外伤残的基础额度，平均下来每个员工一年保费只需要四百不到，整体算下来不会给公司的流动资金造成太大压力，也能给阿姨们基本的保障，避免出事之后公司承担大笔赔偿。
不管你的预算多少，都不要为了省钱选零免赔额之外还额外压低保额的方案，也不要为了高保额硬挤预算，要结合自己家请家政的频率、服务类型定，优先把意外医疗的额度做足，毕竟大部分家政意外都是磕伤碰伤这类小额医疗，先把日常高频风险覆盖住，再根据预算调整身故伤残的额度就可以。
三. 老人工作要特别注意啥
先给你说个身边的真实例子，之前楼下开杂货铺的王叔，想请一个住家阿姨帮着照顾老伴儿，找了好久找到一个六十出头的阿姨，阿姨干活手脚麻利，做饭也合王叔家口味，双方都满意。结果谈完上班的事儿，王叔直接找了个家政意外险想给阿姨买上，填资料的时候才发现，选的那款保险只保到五十五岁，超过年龄根本买不了。王叔一开始还不信，说不就是差几岁，怎么就不能买了，结果翻条款才看见明确写了年龄限制，最后只能换一款符合年龄要求的，耽误了好几天投保，王叔那段时间天天念叨，说早知道先看年龄要求就好了，省得白忙活。
第一个直接给建议：投保之前，先拿出来你选的产品条款，翻找承保年龄范围，先对应阿姨的实际年龄核对，别等填完信息交了钱才发现不符合要求，白白浪费时间和精力。不同产品的年龄限制不一样，有的放宽到六十岁，有的放宽到七十岁，你先卡年龄这一关，符合再往下挑。
第二个要说的，很多做家政的老人，多多少少会有点基础的小问题，别隐瞒健康情况。还是刚才说的王叔，后来换了一款能保到七十岁的产品，投保的时候需要阿姨提供近期的健康证明，阿姨一开始说自己身体好，不用查，后来王叔好说歹说带着去做了简单体检，查到阿姨有轻微的关节问题，不过不影响日常干活，把这个情况如实告知保险公司之后，顺利承保了。过了三个多月，阿姨擦桌子的时候脚滑摔了，扭伤了膝盖，去治疗花了几千块，提交理赔申请很快就拿到了赔款。要是当时阿姨隐瞒了旧伤，摔了之后说不清楚是新伤还是旧伤，理赔的时候很容易出纠纷，还可能拿不到赔款。
第三个建议，要是阿姨已经超过常规承保年龄，找不到合适的产品，可以看看能不能给老人配置专门针对大龄家政人员的保障，别抱着侥幸心理不买保险。之前小区里有个李阿姨，六十六了，还在做钟点工，雇主一开始觉得，就是做做家务打扫卫生，不会出什么大事，就没买保险，结果李阿姨擦抽油烟机的时候，踩在小梯子上滑下来，摔成了骨裂，雇主只能自己掏了两万多的治疗费，心疼得不行。后来雇主重新找保险，找到了符合年龄要求的产品赶紧买上，再也不敢省这个钱。
最后给你整理实操步骤：第一步先核对承保年龄，符合再往下走；第二步让阿姨做个简单的健康检查，把健康情况如实告知保险公司，别隐瞒；第三步确认条款里，会不会排除超过年龄的工作人员出险责任，仔细看免责条款，避免踩坑。只要你照着这几步走，给做家政的老人买保险，就不会出大问题。
四. 出险后理赔跑哪步
第一时间联系投保渠道或者保险公司报案，别拖。之前赵先生家请的住家阿姨做饭时，被灶台溅出来的油烫伤了胳膊，当时一家人慌得只顾着送阿姨去医院，转头就忘了报案，隔了三天才想起说，最后虽然也赔了，但折腾着补了好几个证明，跑了两趟才办完手续。所以不管当时多忙，抽出五分钟打个电话说清楚情况，比事后补手续省心太多。
留好所有能证明事故和花销的材料，缺一样都可能耽误进度。阿姨去医院的门诊病历、缴费小票、诊断书，还有拍片子的报告，全都整理好收好。如果是在家干活摔伤，还可以拍几张事发现场的照片，比如滑倒的地面、破损的工具，这些材料能帮保险公司更快确认事故是不是在保障范围内。之前有位雇主就是把缴费小票弄丢了，最后跑去医院补了半天才开出缴费证明，平白多耽误了一周的理赔时间。
按要求提交完所有材料，就耐心等审核就好。一般审核不会太久，要是材料齐、情况清楚，进度会更快。你要是着急，可以偶尔问问投保的经纪人进度，不用天天催，反而会打乱工作人员的处理顺序。
审核通过后，赔款会直接打到你或者阿姨预留的银行账户里。你只需要提前确认好收款账户信息没填错就行，要是填错卡号，还得退回重走流程，又耽误时间。
给大家提个实用的小建议，投保的时候就把保险公司的报案电话存到手机通讯录里，标注清楚，真出事了能第一时间找到联系方式，不用翻半天找保单。另外，要是阿姨伤势不重，也别想着谎报伤情多要钱，所有花销都要有票据支撑，虚报信息会被拒赔，反而白费功夫。像我之前碰到的一个例子，雇主想帮阿姨多报几百块的药费，找了几张无关的票据混进去，最后被保险公司查出来，不仅额外的钱没拿到，原本符合要求的赔付也多耽误了小半个月，完全得不偿失。
结语
其实家政意外险属于给雇主和家政服务人员分担意外风险的险种，主要保家政服务人员在工作过程中发生的意外情况，帮雇主免去自行承担大额损失的麻烦。如果家里有请住家保姆、钟点工、保洁阿姨这类家政服务人员，都可以根据自家实际情况挑选：预算有限选基础保额的基础款就行，需要更高保障的话，可以适当调高保额；投保前一定要核对家政服务人员的年龄和健康要求，保留好相关材料，万一出险第一时间报案申请理赔就可以啦。
达尔文12号重疾险
