家政意外险是什么险种类型的保险

引言

你是不是雇了家政人员，却还在疑惑家政意外险到底属于哪类保险？会不会买错？别担心，接下来咱们就把这个问题说清楚。

一 意外医疗报多少

建议优先选意外医疗额度不低于两万的产品，不要盲目追求超高额度，但额度不能太低，不然稍微严重一点的意外就不够用。

拿我身边真实发生的例子说，张阿姨家请了住家做家务的阿姨，之前张图省事，买了意外医疗只有五千额度的保障，结果上个月阿姨在擦高处窗户的时候，踩滑摔下来，胳膊骨折加软组织挫伤，光手术和住院前前后后就花了一万八，超出额度的一万三，只能张阿姨自己掏腰包，本来只是几千块就能解决的事儿，因为额度选小了平白多花这么多钱。

一定要选支持报销社保外用药和诊疗项目的，别只看只报社保内的产品。很多人买的时候不注意这点，出事了才发现自己白买了。还是说刚才张阿姨家这件事，当时医生说有两种固定钢板可以选，社保内的钢板几千块，但是韧性差恢复慢，社保外的进口钢板一万二，贴合性好恢复快还不容易有排异反应，因为张阿姨买的那份只报社保内，最后选进口钢板的钱全得自己出，又多添了一笔开支。

要关注免赔额，尽量选零免赔的产品。有些产品会设置一百到几百块的免赔额，也就是说低于免赔额的部分不给报，看起来免赔额不多，其实遇上小一点的意外，比如擦伤缝针、扭伤拍片子，总花费可能刚好就在免赔额附近，最后算下来报不了多少钱，等于这份医疗责任没发挥作用。

还要注意报销比例，同额度下，报销比例越高越好。有些产品哪怕额度够，但是只报百分之七八十，剩下的部分还是得自己承担，遇上花费多的意外，剩下的比例凑起来也是不小的数目。建议选报销比例能到百分之九十以上的产品，哪怕额度稍微低个几千块，实际能报下来的钱也比低比例高额度的多，能实实在在帮你减轻花费压力。

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二 谁来买要分清

你自己直接雇住家阿姨、钟点工打扫卫生的时候，就得你自己买。

不少朋友觉得，阿姨自己买不就行了？可站在你的角度想，万一阿姨真摔了碰了，没买保险的话，大部分情况雇主都要承担责任，掏医药费还是小事，要是涉及后续护理，支出可不少。你作为投保人买这份保险，本质是帮自己转移风险，出了问题直接走保险赔付，不用自己掏大额现金，这才是买对了。

比如我小区张阿姨，去年给儿子带孩子，嫌中介找阿姨抽成贵，自己从老家找了个远房亲戚来帮忙带娃做饭，一开始觉得都是亲戚，没必要买保险，结果阿姨擦厨房窗户的时候没站稳崴了脚，打石膏加康复花了小一万，张阿姨作为雇主，不仅全掏了医药费，还得额外给人补营养费，里外里花了快两万，早花几百块买份保险，就能把这些钱都转出去了。

如果你是通过家政中介公司找的阿姨、保洁、育儿嫂，得让中介买。你别自己掏钱额外买，白白重复花钱。一定要看中介的服务合同里，有没有写清楚，已经给所有外派的家政服务人员投保了这份保险，保额有多少，意外医疗能不能覆盖普通受伤的花销，把这一条落实到纸面上，别光听销售口头说。

要是你是开家政中介公司的，建议你给所有外派的家政服务人员都配上这份保险。一方面能让找服务的客户觉得你靠谱放心，愿意签单；另一方面，要是服务人员上门干活出了意外，公司不用承担大额赔付责任，也能帮公司降低运营风险，花不了多少钱，能换踏实安心。

还有一种情况，你是小时工，或者自己接单做家政服务，你也可以自己给自己买一份。万一你上门干活不小心受伤，不用硬跟雇主扯皮要赔偿，自己走保险报销就行，也能落个好名声，后续雇主也愿意给你介绍新活。

三 保费贵不贵呀

咱们先拿常见情况说，个人家庭雇住家保姆或者日常钟点工，基础款这类保险保费一年下来也就两三百块，差不多就是一家人出去吃顿普通火锅的钱，分摊到每个月才二三十，一杯奶茶钱都不到，对普通家庭来说完全没负担。

如果你家雇的是住家阿姨，每天都住在家里，活动范围大多在住宅内，也很少做高风险的户外家务，那选基础额度的就够，不需要花额外的钱加过高的保额，基础款就能覆盖日常磕碰、小意外的医疗开销，省下的钱可以用在别的地方。

要是你家需要阿姨经常爬高擦窗户，或者搬运重物这类风险稍高的家务，那可以适当加一点预算，选四五百块的中配版本，对应的意外身故伤残额度和意外医疗额度都会高一些，就算出了稍微严重一点的意外，也能帮你承担大部分开销，不会一下子掏出去好几万积蓄。

给大家说个真实的例子，我楼下张哥是做设计的，平时忙没空打扫，长期请一个钟点工阿姨每周上门两次，他一开始舍不得买，想着只是擦擦地做做饭，能出什么事，后来阿姨踩凳子擦橱柜滑下来崴了脚，拍片子加吃药花了快两千，都是张哥掏的钱。后来他买了这款保险，一年才花二百多，相当于提前把这个风险给转移出去了，算下来每天才不到六毛钱，比自己出事掏钱包划算太多。

还有，如果是家政中介公司，平时有几十上百个家政服务人员，那可以买团险形式的这类保险，平均下来每个人一年的保费还能更低，一百多就能拿下基础保障，对公司来说整体投入不高，还能给客户和家政人员都吃一颗定心丸，避免出了意外之后公司承担巨额赔偿。

不同预算的家庭都能选到合适的，月收入几千的普通家庭，选两三百的基础款完全够用；收入比较高，家里阿姨经常做一些有一定风险的家务，选四五百的升级款也不会造成经济压力，千万不要觉得买保险就要花很多钱，这类保险就是用很小的投入，帮你挡住大风险。

四 出险怎么申请

发生意外之后，第一时间先处理受伤的问题，别先纠结理赔的事，先把人送到医院治疗才是最要紧的。我家楼下张阿姨请的钟点工擦窗户的时候碰掉了窗台上的花盆，砸到自己脚面，张阿姨第一时间帮着叫了车送医，同时也给自己投保的顾问发了消息，提前打了招呼，没耽误后续的流程。

记得第一时间报案，别拖太久。多数保险公司要求出险后三天内报案，超过时间虽然也能处理，但可能会增加调查的难度，耽误你拿到赔款的时间。如果是你自己直接在平台买的，就走平台的报案入口，找客服说清楚情况就行；如果是找经纪人买的，直接给经纪人发消息说清楚时间、地点、受伤情况，对方会帮你走流程，不用你自己到处跑。

所有的票据和证明一定要留好，这是理赔的核心依据。从挂号开始，挂号单、门诊病历、诊断证明、缴费发票、费用明细清单，每一样都要收好。如果涉及住院，出院小结、手术记录这些也别落下。我之前听过一个例子，有人一开始嫌麻烦把缴费小票丢了，结果又跑到医院档案室重新调记录，来回跑了两趟，耽误了快半个月才理赔，白白浪费了时间和精力。

配合保险公司做调查的时候，如实说情况就行，不用刻意隐瞒，也不用瞎编情节。比如受伤是在工作期间打扫卫生摔的，就直接说清楚是在给雇主家做家务的时候出的事，别说成是自己出门买菜摔的，身份和事发场景不对，会影响理赔结果。如果保险公司需要上门核实情况，或者找当事人问细节，正常配合就可以，只要情况属实，不会故意卡你的赔款。

提交材料之后就耐心等审核，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里。如果是小的意外事故，几千块的医疗费用，通常三到七个工作日就能到账；如果情况稍微复杂一点，调查时间久一点，也不用着急，有疑问直接找对接的工作人员问进度就可以，不用自己瞎猜担心。

结语

说到这儿你肯定明白了，家政意外险属于给家政服务人员提供意外保障的意外险分支，就是专门帮咱们雇主、家政从业者兜住意外风险的保障。不管你是长期住家请了保姆的退休夫妇，还是每周找钟点工打扫的年轻上班族，哪怕是做家政中介的小微企业老板，都能根据自己的情况选：预算有限选基础保额就够，想保障全一点就挑带社保外用药的，只要提前配好，真出事儿了不用自己扛额外损失，不管对雇主还是对干活的阿姨，都是一份贴心的安心保障。

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