意外伤害险骨折的赔付多少

引言

生活里下楼崴脚、骑车滑倒都有可能摔成骨折，动辄几千上万的医药费，你是不是也好奇，买了意外伤害险遇上骨折到底能赔多少钱？别着急，今天咱们就把这件事说清楚。

一. 骨折怎么算赔付比例

首先，如果你是看意外伤残责任的赔付比例，得先等骨折治疗结束后，去专业的司法鉴定机构做伤残等级鉴定，鉴定结果对应保险合同里约定的比例来赔。比如鉴定出来是10级伤残，就按保额的10%赔，9级就是20%，以此往上叠加。这里要提醒你，别自己随便找机构鉴定，得找保险公司认可的、有资质的机构出结果，不然不承认白花钱。

如果是意外医疗责任，那不存在额外的比例划分，是按照你实际花的医疗费，扣除免赔额之后按约定比例报销。比如合同约定意外医疗免赔额100元，报销比例90%，你骨折拍片子、拿药、做固定花了3000元，那就是（3000-100）×90%=2610元，这部分就是能赔的钱。如果你有医保先行报销过，大部分意外险会把医保报销过的部分扣除之后，再提高报销比例，有的能报到100%。

很多人会问，轻微骨裂算吗？只要是意外导致的，符合条件就能按上面的规则算比例。轻微骨裂评不上伤残等级的话，就走意外医疗报销，不会按伤残比例给你赔钱。要是骨折打了钢板钢钉，后续取钢板的二次手术费，只要你的意外医疗还在保障期内，一样可以按比例报销，不用怕第一次赔完就不管第二次。

还有一种特殊情况，就是部分意外险会给骨折单独约定赔付比例，叫做“骨折给付责任”，会在合同里列清楚不同部位骨折对应给多少钱，比如肋骨一根骨折赔保额的2%，四根肋骨骨折赔保额的8%，直接按约定给你打钱，不用跟你实际花了多少钱挂钩，这个和意外医疗报销不冲突，可以同时领。

给你两个可操作的建议，第一买之前一定要翻条款看清楚，有没有单独的骨折给付，意外医疗的报销比例是多少，免赔额设了多少，别只看宣传不问细节；第二受伤之后不管花了多少钱，所有的收费单据、诊断证明、病历都要留好，丢了单据会直接影响你按比例理赔，到时候少拿钱或者赔不了都没地方说理。

二. 意外身故与医疗分别赔

很多朋友买意外险的时候都搞不懂，身故、伤残赔付跟骨折治疗的医疗赔付是不是一回事？是不是赔了医疗就不能赔别的？直接给你说结论，这俩是分开算的，互不影响，各赔各的。

如果是意外导致骨折，首先你骨折治疗花的挂号费、检查费、手术费、住院床位费、符合规定的药品费这些，都走意外医疗责任赔付。这个责任一般是报销型的，就是你花了多少钱，拿缴费单据、诊断证明去申请，在约定的限额内按约定比例报销，花得多报得多，但不会超过你实际花的钱，不会让你赚差价。比如你骨折花了八千，意外医疗额度是一万，报销比例九成，那就能报七千二，剩下的八百自己承担就可以。

那如果骨折比较严重，落下了残疾，符合合同约定的伤残等级标准，就会走意外伤残责任赔付。这个是按伤残等级乘以约定的保额来赔的，跟你治骨折花了多少钱没关系，只要评上等级，直接按比例给钱，这笔钱你可以用来养身体，也可以用来弥补不能工作的收入损失，怎么支配都随你。比如你买了五十万保额的意外责任，骨折后评了十级伤残，就能拿到五万的伤残赔付，这五万不会从你的意外医疗报销里扣，也不影响你后续报医疗费用。

极端一点说，要是意外直接导致不幸的后果，会触发意外身故责任，直接赔全额保额给受益人，哪怕之前已经报过很多次骨折的医疗费用，也不影响身故保额的赔付，保险公司一分都不会少给。之前有不少朋友踩过坑，以为总共就那么多保额，报了医疗就会扣身故或者伤残的钱，其实根本不是这样，你买的时候一定要看清楚条款，明确写着两项责任分开赔付。

给大家一个可操作的建议，你挑意外险的时候，别只盯着身故保额看，一定要重点看意外医疗的额度和报销范围。尤其是容易发生骨折的人群，比如老人小孩，意外医疗的实用性比身故保额强多了。要是预算够，就选能覆盖社保外用药的意外医疗，骨折的时候用的进口钢板、进口耗材很多都不在社保报销范围内，有了这项责任，就能一起报，能帮你省不少钱。

图片来源：unsplash

三. 阿姨买菜滑倒获赔实例

家住老小区一楼的张阿姨，今年六十二，平时每天早起去巷口菜市场买菜，给一家人做早饭。上个月一个下雨天，小区单元门门口铺的防滑垫被风吹歪，张阿姨拎着菜进门没留神，一脚踩在滑溜溜的瓷砖上，直接屁股着地摔了一跤，疼得起不来。

邻居帮张阿姨打了120送医院，拍片一看，尾骨骨折，需要住院静养，还做了个小固定手术。出院一算，检查费手术费加住院费，总共花了三万一千多。

张阿姨女儿半年前给她买了一份意外伤害险，当时填信息的时候特意把意外医疗责任加上了，也跟张阿姨念叨过，平时出门摔着碰着都能报。出院当天，张阿姨女儿就整理好了所有单据——包括急诊挂号单、缴费发票、拍片报告、出院小结，一样没落全整理好，拍照发给了保险公司，还打电话说明了情况。

保险公司上门核实的时候，确认张阿姨是出门买菜回家意外滑倒，不是旧伤也不是故意摔的，符合赔付条件，没卡壳，很快就出了结果。除去条款里约定的100块免赔额，剩下在保额范围内的符合要求的医疗费用，一共赔了一万八千多，直接打来了张阿姨的银行卡里。

本来张阿姨还在心疼花钱，怕给孩子添负担，这下拿到赔款，自己只出了剩下的小几千，压力一下子小了很多。你看，就是因为买的时候加上了对的责任，还留存好了所有单据，理赔才顺顺利利。这件事也提醒我们，买意外伤害险的时候，一定要结合自己常出门的生活场景，把意外医疗的额度和责任选对，真出事了才能帮上忙，别等用到了才发现漏了该加的保障。

四. 老人小孩投保重点在哪

老年人平时腿脚不利索，居家或者出门买菜遛弯，很容易滑倒磕碰导致骨折，给这部分人群选意外险，第一要盯紧意外医疗的额度，不要只盯着主险的伤残保额选。

我接触过不少给爸妈买险的朋友，一开始图便宜选了主险保额高、意外医疗只有几千块的产品，真摔骨折了才发现额度不够报，最后还是要自己掏不少钱。对于老人来说，一般选意外医疗额度不低于两万的就够用，如果预算够，可以选更高额度的，更踏实。

其次，要优先选包含自费药报销的产品。很多人摔骨折之后，医生会建议用进口的钢板或者骨钉，这些耗材大多属于自费项目，如果你的意外险只报社保范围内的费用，这部分钱就得自己出，算下来也得大几千，选能报自费药的，就能把这部分开销也覆盖掉。

再来说小朋友，小朋友天性活泼好动，跑跳玩闹的时候很容易摔骨折，比如滑滑梯摔下来、跑着追同学绊倒，这类情况太常见了。给小朋友选意外险，一定要加上意外门诊责任。很多小朋友摔了之后只是骨裂，不需要住院，门诊做固定、换药就能好，如果没加门诊责任，这部分钱报不了，相当于白买了对应保障。

小朋友的意外险不用选太高的伤残保额，够用就行，把预算多倾斜给意外医疗和意外门诊就可以。另外，不少学校会统一给孩子买一份校园意外险，家长别以为有这个就够了，校园意外险一般只保校园内发生的意外，孩子周末出门玩耍、在家摔骨折都不在保障范围内，还是要自己单独再买一份日常的意外伤害险。

不管是给老人还是孩子买，买之前都要看清免责条款，比如老人做日常广场舞、登高取物这类常见行为导致的骨折，别选把这些情况列入免责的产品；孩子打闹导致的骨折，也得确认不在免责范围内，避免出事了赔不了。

结语

其实呀，意外伤害险骨折能赔多少，完全看你选的产品内容：如果只算伤残赔付，得按伤残等级对应比例算；要是走意外医疗报销，就是按你实际花的治疗费，扣掉免赔额后按约定比例报销。不同人群挑的时候，记住跟着需求走：预算有限的上班族，可以挑意外医疗额度够、报销比例高的就行；家里老人小孩容易摔碰骨折，就优先把意外医疗的门诊责任拉满，别只盯着大额度伤残保障漏了小额门诊报销。最后记得一定保留好医院的诊断书、所有缴费单据，理赔的时候少一样都可能耽误进度哦。

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