意外伤害险的定义以及特征
引言
你是不是平时总觉得意外离自己很远，真遇到磕磕碰碰又心疼花出去的医药费？你会不会分不清意外险到底管啥，看着一堆宣传文字摸不着头脑？别急，这篇文章就给你说清楚相关问题，帮你弄明白这份保障。
什么是意外？赔付门槛看这里
先给你说能赔的情况，咱们日常走在路上被路边突然窜出来的电动车蹭倒擦伤，下雨天下楼梯脚滑摔成骨折，做饭的时候被热油溅到烫伤需要处理，这些都符合要求，都在意外伤害险的保障范围内。
再给你说明确不能赔的情况，自己本身有旧伤，旧伤复发引发的问题不赔；本身因为身体自身疾病晕倒摔倒，这种直接原因是疾病，不赔；你故意给自己造成伤害，比如主动碰危险物体弄伤自己，这种也不赔，得符合突发、外来、非本意三个核心点才能触发赔付。
给你举个具体场景你就能摸清楚门槛。比如小区里张阿姨，早上出门跳广场舞，没注意楼道瓷砖刚拖完有水，一脚踩滑直接摔了，去医院查下来桡骨骨折，花了几千块治疗费，这个就是典型的意外，符合赔付要求，可以走意外伤害险报销。
再给你说容易混淆的情况。张阿姨本身有骨质疏松，这次摔倒是因为地面有水滑倒，不是骨质疏松自己断的，那就还是可以赔，如果张阿姨自己在家好好坐着，骨头因为骨质疏松自己发生了骨折，那这个就不属于意外，赔不了。还有比如你日常想健身增肌，自己练举重的时候姿势不对拉伤了，这个属于意外，可以赔，但你要是去参加无保护攀岩这类高风险项目，大部分普通意外伤害险都把这类划进免责，赔不了，得买专门对应的保障才行。
最后给你说选的时候要注意的点：挑的时候一定要看清楚条款里的意外界定，别光看宣传就下手，把免责内容一条一条过一遍，知道哪些不赔，心里有数。如果平时经常跑步骑车通勤，就多留意一下交通意外相关的责任额度；如果家里有老人经常在家走动，就确认清楚跌倒骨折这类常见意外能不能报，别等出事了才发现不符合赔付门槛，白买了。
不同人群怎么配保额更划算
刚毕业没多少积蓄的年轻职场人，建议把保额侧重在意外身故和伤残上，意外医疗部分选基础额度就行。你平时主要挤地铁赶公交，上下班偶尔会遇到擦碰，也可能因为赶时间摔伤到门诊处理，选5万到10万的身故伤残保额，1万到2万的意外医疗额度，一年花几十块就能覆盖需求，不会给你本来就紧张的生活费添负担。
上有老下有小的家庭经济支柱，得拉高身故伤残的保额，意外医疗也要选够额度。你是家庭收入的主要来源，如果真的出了意外，家人的房贷、孩子的学费都还得靠这笔钱撑着，身故伤残保额可以选和你3到5年收入等额的额度，意外医疗额度选3万到5万，要是预算稍微宽松一点，还可以加上意外住院津贴，每天几十块的补贴，刚好能覆盖住院期间的伙食费和打车复查的交通费，不会动用到家庭原本的存款，能把意外对家庭生活的冲击降得更低。
退休在家的中老年群体，把重点放在意外医疗额度上就行，身故伤残保额不用买太高。中老年人骨头脆，平时遛弯买菜容易滑倒骨折，很多人本来就有基础病，摔倒之后治疗开销不小，而且很多进口钢板、康复护理项目不在普通医保报销范围内，所以可以把意外医疗额度提到2万到3万，一定要选能报销自费药的，身故伤残买个5万到10万就够，这个搭配每年保费也就一百多，对退休后的养老金来说没什么压力。
经常骑电动车通勤或者跑外勤的朋友，要额外拉高意外医疗的额度。你每天在外面跑，遇到交通擦碰小事故的概率比普通坐办公室的人高，而且如果是自己摔倒受伤，治疗的费用都得自己承担，所以除了配置基础的身故伤残保额，意外医疗可以直接买到5万，还可以附加意外骨折津贴，一旦真的受伤住院，每天的津贴能帮你分担一部分误工损失。我认识一个跑同城配送的师傅，上个月雨天路滑摔了胳膊骨折，花了三万多治疗费，他选的意外医疗刚好够额度，大部分治疗费都报了，自己只花了几千块，要是当初没买够额度，这笔开销就得全自己扛。
给未成年孩子配置，不用追求高身故保额，重点放意外医疗就行。孩子活泼好动，跑跳玩耍经常磕到碰到，擦伤、脱臼、骨折都是常事，身故保额按监管要求来选就可以，意外医疗一定要选1万以上的额度，而且要选不限社保报销的，比如孩子去医院打进口破伤风、用进口缝合线，都能报销，一年几十块就够，不会浪费预算，还能把孩子日常的小意外都覆盖到。
条款里藏着哪些不赔的坑
第一个常见的不赔情形，是刻意导致的自伤或者自杀行为，这类本身不属于非本意的外来意外，完全在免责范围内。我之前见过有人整理自己保单的时候，才发现自己因为近期有情绪问题想配置保障留钱给家人，误以为这种情况能赔，白交了好几个月保费。买之前一定要先划掉这类情况，如果你有相关的需求，要找对应符合要求的险种，别错买意外伤害险。
第二个容易踩坑的地方，是日常我们参与的部分高危业余活动。不少人喜欢周末去玩潜水、攀岩、冲浪这类刺激性运动，大部分普通意外伤害险都会把这些项目列入免责，如果你受伤了申请理赔，大概率会被拒。我身边有个酷爱露营登山的大哥，去年跟朋友爬野山的时候崴了脚导致骨折，申请理赔才发现自己买的普通意外伤害险把未开发景区的登山活动列在了不赔范围里，最后只能自己付了近八千块的医疗费。如果你平时就爱玩这类运动，一定要专门选包含对应项目的意外伤害险，别抱着侥幸直接买普通款。
第三个不赔的坑，是跟交通出行有关的特殊情形，比如驾驶无合法资质的机动车、酒驾这类违法出行行为，发生意外之后一律不赔。还有不少人拼车或者跑顺风车的时候出事，如果是营运性质的接单，你买的个人非营运意外险也会拒赔，这个点很多跑兼职顺风车的朋友都忽略了，一定要核对清楚自己的用车性质，对应选合适的保障。
第四个容易被忽略的不赔情形，是因个人疾病引发的意外摔倒或者损伤。比如王阿姨本身有高血压，早上买菜的时候突然头晕摔倒骨折，这种情况是因为自身疾病诱发的意外，大部分意外伤害险会把这类情况归为不赔范围，只会赔付部分意外医疗费用，不会赔付伤残或者身故保额。如果你是本身有基础病的中老年人，买之前要仔细看条款里对这类情形的约定，别默认只要摔倒就全赔。
最后提醒你，一定要翻清楚条款里的职业类别要求，如果你换了职业，没及时跟保险公司说，换了职业之后发生意外也可能不赔。比如之前做办公室行政的人，换去做搬家搬运的工作，职业类别变高之后，原来买的低职业类别意外险就不再覆盖，出事申请理赔直接被拒。换职业之后第一时间联系保险公司做变更，符合要求可以补差价继续保，不符合就及时换合适的产品，别拖到出事才想起这件事。
图片来源：unsplash
真实案例告诉你保障有多值
去年冬天我小区楼下开水果店的张叔，半夜骑三轮车拉进货的水果，路口突然窜出来一只野猫，他急打方向盘避让，连人带车翻进了路边的绿化沟里。
张叔今年五十出头，自己开店赚的就是辛苦钱，平时天不亮就起来备货，本来没想着买额外的保险，去年年初女儿回家过年，硬帮他买了一份意外伤害险，保额选的是适合小商家的档位，一年也就花了不到两百块。
送医检查之后，张叔左腿腓骨骨裂，还缝了八针，住了十天院，前后算下来治疗费、检查费花了快八千。张叔本来心疼钱，说这大半个月店开不了，还要掏医药费，得白干一个多月。结果整理好材料找保险公司申请赔付，不到一周就到账了，除了报销符合要求的医疗费用，还按照住院天数给了误工补贴，算下来自己只掏了几百块的自费药钱。
张叔康复之后跟街坊聊天，一直念叨这笔钱花得太值。说要是没这份保险，这小八千掏出去，等于大半个月起早贪黑全白费，现在有了赔付，也就损失了几天的营业额，对本就不宽裕的小店来说，压力小了太多。
如果你是经常在外跑的骑手、经常骑车送货的小商家，或者家里有爱跑跳的孩子、容易跌倒的老人，都可以给自己或者家人配一份意外伤害险，不用选太贵的，根据自己的活动场景选对对应的责任，一年花很少的钱，就能把突发意外带来的经济风险兜住，遇到事儿不用自己硬扛。
购买渠道与缴费方式怎么选
如果你平时习惯自己上网刷攻略、研究条款，那选线上购买渠道就很合适。线上的产品可选范围广，你可以自己对比不同产品的保障内容和价格，不用受销售人员的推介干扰，找到符合你预算和需求的产品更方便，操作起来也简单，手机或者电脑填完信息、核保通过就能直接买，足不出户就能搞定，而且价格通常更友好，适合刚工作没太多积蓄的年轻人，或者喜欢自己做功课、追求高性价比的用户。
如果你对保险完全没概念，看不懂条款里的专业表述，担心自己选错，那找线下的正规网点或者经纪人买会更踏实。线下有销售人员面对面给你讲每一条内容，你有什么疑问当场就能问清楚，后续如果要调整信息、申请理赔，也能直接找对接的人跟进，适合年龄偏大、不太会操作线上工具，或者习惯面对面沟通、想要更稳妥服务的用户。如果你本身已经买过其他保险，也可以找你原来的保险顾问搭配购买，方便整体梳理你的保障计划。
如果你手头闲置资金比较多，短期内不需要动用这笔钱，也不想一直惦记缴费的事，选趸交也就是一次性缴清所有费用就很合适。一次性缴完总费用会比分批次缴略低一点，缴完之后就不用再担心忘缴逾期影响保障，适合手里积蓄充足、不想持续分摊支出的用户，比如一些已经退休、手里有一笔备用金的长辈，就可以选这种方式。
如果你的收入比较稳定，但手头没有太多闲钱一次性付清，选分期缴费就更合适，常见的可以分几年到二三十年缴，每次只需要付一小部分钱，不会给你当下的生活带来太大资金压力，适合刚参加工作的年轻人，或者上有老下有小的家庭经济支柱，本来要花的地方就多，分期缴费能把更多余钱留出来应付日常开销或者其他投资。
如果你选了包含伤残责任的长期意外伤害险，分期缴费还有一个隐藏的好处：如果缴费没到约定年限就发生了符合约定的意外事故，满足理赔条件的情况下，很多产品会豁免后续还没交的保费，保障依旧有效，相当于帮你省了后续的保费支出，这种情况下，分期缴费比一次性缴清要更划算。不管选哪种渠道和缴费方式，都一定要记得核对清楚你的个人信息，确认保障的生效时间，保留好缴费记录，方便后续需要的时候核对。
结语
总结一下，意外伤害险就是保障我们生活中突发外来非本意意外伤害的险种，它保障责任清晰，覆盖意外导致的身故、伤残和相关医疗支出，适配不同人群的保障需求。大家可以根据自己的年龄、经济状况选对应保额和配置，买之前看清免责条款，选适合自己的购买渠道，遇到意外的时候就能帮我们减轻不少经济负担，给日常出行和生活添一份安稳保障。
达尔文12号重疾险
