宠物意外险包括宠物绝育和疫苗吗

引言

各位家里养毛孩子的铲屎官，是不是都在帮主子配保险的时候犯过愁？想给自己家宝贝添份保障，又怕花了钱买不对，明明想保的内容不在理赔范围里。有没有人跟你说过，宠物意外险能包绝育和疫苗？又有人说完全不沾边，那它到底能不能保呀？今天咱们就来把这个问题说清楚哦。

一. 明确答案：真不保！

我直接给你拍板说清楚，国内在售的绝大多数宠物意外险，都不包含宠物绝育和疫苗的相关费用，不管你花多少钱买，只要是普通宠物意外险，别指望能报这两项的钱。

前阵子楼下小区的刘姐跟我吐槽这事，她养了一只英短母猫，一开始听别人说给猫买个宠物意外险能省不少钱，她就赶紧下单买了一份。等到带猫去做绝育手术，前前后后花了快一千八，手术做完拿着单据找保险公司申请理赔，结果直接被拒了，客服说绝育不在保障范围内，刘姐这才闹明白，自己当初根本没看条款，白高兴一场。

为啥说这俩不在保障里呢？逻辑很简单，宠物意外险，只保突发的、外来的、非本意的意外事件带来的损伤，而绝育是铲屎官主动带宠物去做的计划性手术，属于人为主动选择的常规医疗项目，压根算不上意外。

疫苗更不用说了，不管是常规的狂犬疫苗，还是三联疫苗，都是咱们主动给宠物做的预防性保健项目，是提前计划好要打的，既不是意外，也不是突发伤病，自然不会被宠物意外险纳入保障。

我给你提个实打实的建议：别抱着侥幸心理，以为买一份宠物意外险就能把绝育和疫苗的钱报了。如果你买保险的核心需求就是报销绝育和疫苗费用，别在意外险这里浪费时间和钱，直接去找专门覆盖这类项目的产品就好。不少宠物相关保险产品会有专门的保健责任，或者专项的疫苗绝育保障，你直接选对应的就行，别乱买错买，花了钱还得不到理赔，平白添堵。

二. 它到底能保啥？

先给你说最常见的意外医疗责任，这也是铲屎官们用得最多的保障。只要是宠物遭遇了突发的、非人为刻意导致的意外伤害产生的治疗费用，都可以按约定申请理赔。

之前住在我家楼下的小周，就遇到过这么一件事：周末带自家柯基去江边草坪遛弯，狗狗追着飞盘跑的时候没注意，一脚踩进了施工遗留的小坑里，当场就瘸着抬不起脚，送医院拍片检查发现胫骨骨裂，光是外固定加消炎药物就花了三千六百多，后续复查换药又花了小一千，最后走宠物意外险理赔下来，报了四千出头，自己只掏了几百块免赔额，大大减轻了负担。

除了宠物自身的意外医疗，大部分宠物意外险还带第三方责任保障。这一项对养宠家庭来说实用性很高，尤其适合养中大型犬或者性子比较活泼好动狗狗的家庭。要是你家狗狗出门没牵住，扑到路人把人抓伤咬伤，对方打疫苗处理伤口需要花钱；或是狗狗乱跑撞翻了路边店家的货物，弄坏了路人的手机电脑，这些需要你赔偿的费用，都可以走这个第三方责任申请理赔。

之前小区里的刘大哥，遛边牧的时候牵引绳没拉紧，狗狗窜出去把路边一个姑娘的水果手机碰掉摔碎了屏幕，换屏花了一千八百多，最后就是走意外险的第三方责任报了一千六，没让刘大哥自己掏这笔钱。你想想，要是没这个保障，这笔钱就得自己出，多多少少还是心疼。

当然也有要明确说的，只有符合意外定义的情况才会赔。要是是宠物本身生病导致的治疗，不管是感冒发烧还是慢性病，都不在意外险的保障范围内，更不用说绝育、疫苗这种主动做的常规项目。如果是你故意逗弄宠物导致它受伤，或是明知宠物有旧伤还隐瞒投保，之后旧伤复发治疗，也不会赔。买之前一定要对着条款把保什么、不保什么划出来，别买完了才发现不对口。

三. 不同需求怎么选？

刚养宠没什么积蓄的学生党，每个月可支配的养猫养狗开支本来就不多，不想花太多钱在宠物保险上，只买基础款宠物意外险就行。选只包含基础意外医疗责任的产品，一年缴费也就一百多块，就能覆盖遛弯摔碰、误食异物这类常见意外的医疗支出，不用为了额外不需要的责任多花钱，完全能满足日常基础的意外保障需求，不会给生活费添负担。

养大型犬或者经常带狗去公共场所遛弯的铲屎官，一定要优先选带第三方责任保障的宠物意外险。我楼下住的小李，之前牵绳遛金毛的时候，狗子突然扑过去跟隔壁小区的小狗玩闹，不小心把旁边站着的退休阿姨撞倒了，阿姨骨折住院花了四万多，还好小李买的意外险带第三方责任，最后赔了三万多，不然小李刚换完房贷，一下子拿不出这么多钱，压力可太大了。带第三方责任的意外险一年也就贵个几十块，能帮你兜住不小心伤到人的大风险，非常值得选。

本身已经买了基础宠物意外险，还想给宠物做绝育、打每年的疫苗，就找专门包含这类责任的专项宠物保障产品。现在有不少宠物综合医疗险会添加绝育、疫苗的保障责任，也有专门的宠物预防保健类专项保障，可以根据自己要打的疫苗价格、要做的绝育手术花费选对应的额度，不用买太高的额度浪费钱，刚好能覆盖支出就可以。比如你家猫咪做绝育加术前检查一共花一千五，选两千以内的额度就足够，一年也就多花几十块的保费。

养高龄宠物的铲屎官选的时候，要先看产品的投保年龄限制，再挑责任。不少产品对超过八岁的狗狗、超过十岁的猫咪会限制投保，就算能投，也会缩减保障额度或者提高保费，高龄宠物本身发生意外的概率不低，你可以找投保年龄上限宽松、意外医疗免赔额低的产品，要是还想加绝育疫苗责任，就选可以附加这项责任的高龄可投保产品，不要隐瞒宠物年龄投保，不然最后理赔会被拒，白交保费。

已经给宠物买了全额的综合医疗险，还想再加一层意外保障的话，直接选低免赔、高报销比例的意外险就行。综合医疗险一般免赔额比较高，小额意外医疗可能达不到理赔门槛，选一份零免赔或者一百块免赔、报销比例在八成以上的意外险，平时摔了碰了花个几百块也能理赔，要是还想加疫苗责任，也可以附加小额的疫苗保障，刚好补上综合医疗险的缺口，也不用花太多额外保费。

图片来源：unsplash

四. 买前必看避坑提示

一定要翻到合同最后几页的免责条款，逐字看一遍。很多新手铲屎官买完险才发现，原来自家宠物之前得过的旧伤引发的意外治疗，压根不在保障里；还有些产品会把宠物在发情期打架受伤、乱吃东西引发的肠胃病都列在免责里，要是提前不看，真出了事理赔被拒，只能自己吃亏。我邻居小李之前图省事，没看免责就下单，他家柯基发情跑出去跟别的狗打架咬穿了耳朵，花了一千多治疗费，申请理赔才看到，条款里明确写了发情期打斗受伤不赔，最后一分钱都没报下来，悔得直拍大腿。

一定要如实填宠物的年龄和健康状况，别隐瞒。不少铲屎官觉得，我家宠物现在没病，之前得过的小毛病不说也没事，这种想法大错特错。保险公司核赔的时候，会查宠物的就医记录，只要查到你隐瞒了信息，哪怕这次出险跟之前的病没关系，也会直接拒赔。比如之前有个姑娘，买保险的时候隐瞒了自家猫咪得过猫鼻支的病史，后来猫咪从窗台掉下来摔断腿要理赔，保险公司查到就医记录直接拒赔，之前交的保费也只能退很少一部分，得不偿失。

别光看宣传页写的保额，要问清单次赔付限额和免赔额。有些产品宣传页写着全年十几万保额，看起来很诱人，但其实单次意外治疗最多只赔几千，还有几百块的免赔额，真出事能报回来的钱没多少。比如你家狗狗摔骨折花了五千，单次限额是三千，免赔额是两百，那最多只能报两千八，剩下的两千二都要自己掏，要是你提前没问清，拿到理赔款的时候肯定会觉得被骗了。

要注意看承保的年龄限制，别买错。大部分宠物意外险只给1岁到8岁的健康宠物承保，超过8岁的老年犬猫，很多产品都不让买，就算有能买的，也会大幅限制保额或者提高保费。要是你养的是已经十岁的老猫，别瞎买年轻宠物的套餐，买了也过不了核保，出了事照样赔不了，可以专门找支持老年宠物投保的产品，虽然限制多一点，但总比白花钱强。

买之前要确认，医院要求是不是符合。大部分宠物意外险只认可正规的、有营业执照的宠物医院，有些不认可私人开设的小诊所，还有些产品要求必须是保险公司指定的医院才能理赔。要是你家附近只有私人诊所，提前不确认，带宠物看完病申请理赔，才发现医院不符合要求，那只能自己承担所有费用，白买了保险。

结语

总结一下，国内的宠物意外险确实不涵盖宠物绝育和疫苗，要是你家宠物近期要做绝育、打疫苗，别想着靠宠物意外险报销，直接选带常规医疗保障的宠物险或者专门的专项保障就好。买之前对照自己家宠物的情况挑，别漏看免责条款，才能买得踏实不踩坑哦。

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