宠物意外险买多少保额合适

引言

各位铲屎官给家里毛孩子挑宠物意外险的时候，是不是都对着保额选项犯过愁？选高了怕多花冤枉钱，选低了又怕真出事不够赔，到底选多少才刚好呢？今天我们就把这个问题说清楚，帮你选到适合自己家毛孩子的保额。

按日常风险定保额

住高层公寓的铲屎官注意了，如果你家猫总爱扒阳台窗户、跑飘窗边缘玩，就得把坠楼受伤的治疗费用算进去。我闺蜜家的英短去年扒纱窗没扒住，从八楼掉下去，送医做内固定手术加住院护理，前后花了快八千，要是当初只买了五千保额的意外险，剩下的三千多就得自己掏，真的挺心疼。这种情况建议你把保额定在八千到一万，足够覆盖这类高处坠落的治疗开销。

养大型犬、出门爱爆冲扑人的铲屎官，一定要把第三方责任的保额做足。我楼下的张阿姨养了只金毛，出门没牵紧绳子，狗狗冲过去吓倒了一位骑电动车的阿姨，对方胳膊擦伤还磕断了半颗牙，清创补牙加营养费花了快六千，要是你只买了一万的第三方责任保额，遇到这种情况刚够覆盖，万一对方伤情再重一点，就得自己补钱。这种情况建议把第三方责任的保额定在两万以上，日常遛狗碰了人、刮了车，基本都能覆盖。

常带宠物自驾游、去郊外踏青的铲屎官，保额得往高了调。我朋友上周带边牧去郊外跑，狗狗不小心踩了带锈的钢筋，扎穿了脚掌，还得打破伤风针做清创缝合，加上后续每天换药，花了四千多；还有的宠物在郊外被毒虫咬了，抗过敏加输液也要几千块。如果算上你开车带宠物出门可能遇到的交通意外磕碰，把保额定在一万到一万二比较合适，遇到这些突发情况不用慌。

平时把宠物关在家里、很少带出门的小型宠物，选基础保额就行。比如养在笼子里的侏儒兔、每天只在家逛的英短，很少有出门咬人的可能，也不会遇到坠楼、车祸这些风险，最多就是在家里跑跳崴个脚、舔了掉在地上的异物闹肚子，这类小意外治疗费用一般在两千到四千，选五千左右的保额完全够用，不用多花钱买高保额，造成浪费。

养爬宠、异宠的朋友也得结合饲养场景算，比如养玉米蛇放在爬柜里，很少出来，基本不会咬到人，保额选个基础的就够；但要是你散养守宫、龙猫，小家伙总爱乱跑钻缝隙，容易被门夹到或者掉地上骨折，治疗费用差不多在三千到六千，选八千左右的保额就能覆盖，不用盲目选太高，也别图便宜选太低不够赔。

依经济能力灵活调整

刚毕业出来租房住的年轻铲屎官，每个月扣完房租水电，剩下的生活费也就够日常吃喝，给毛孩子买保险的预算本来就不多，这种情况没必要硬冲高保额。咱们就选基础额度就行，刚好覆盖常见的意外场景，比如出门遛弯被车蹭到、误食小玩具的治疗费用，加上基础的第三方责任保额，平时抓伤咬伤人、撞坏别人东西也够赔，每个月保费也就一杯奶茶钱，不会给生活添负担。

住家里、不用承担房租的新手铲屎官，每个月可支配的零花钱多一些，除了给毛孩子做基础护理，还能拿出一点闲钱买保险，那保额可以适当往上提一点。比如平时你经常带毛孩子去公园、商圈这些人多的地方玩，碰到陌生人撸猫逗狗的概率高，发生抓伤咬伤的风险也大，把第三方责任的保额往上调个几万，意外医疗的额度也多留一点，就算毛孩子真的闯了祸，也不用自己掏一大笔钱赔偿，保费也不会贵太多，性价比刚好合适。

普通工薪家庭养宠，家里还有车贷房贷要还，一家人日常开销也不小，这种情况可以选中等额度的保额。举个例子，我朋友一家三口养了一只柯基，平时每天早晚都要去小区广场遛弯，广场上老人小孩多，去年这只柯基没牵稳，撞倒了一个拎着菜的阿姨，阿姨手腕擦伤还崴了脚，加上柯基自己乱跑被自行车蹭破了腿，两边加起来治疗花了快四千，当时朋友买的意外险保额刚好覆盖，一分额外钱都没出。像这种情况，选中等额度就完全够用，意外医疗加上第三方责任加起来的保额，够应对大部分日常突发意外，保费一年也就几百块，不会给家庭开支造成压力。

中产家庭养宠，本来就没什么经济压力，就想给毛孩子最好的保障，那保额可以选偏高一点的。毕竟这类朋友经常会带毛孩子自驾游、去宠物乐园玩，去的地方多，碰到意外的概率也会高一些。比如之前有个养金毛的客户，周末带狗去郊外徒步，金毛不小心从缓坡上滚下去，摔断了腿，做内固定手术加上住院护理，前后花了快一万二，他买的高保额意外险，扣除免赔额之后几乎全报了，自己只花了几百块。如果预算充足，选偏高保额还能附加一些额外责任，比如毛孩子走失后的寻回广告费、协助找狗的服务费，这些都能覆盖，完全匹配更高的保障需求。

还有多宠家庭，家里养了两三只毛孩子，预算有限的话可以分开给每只选合适保额，不用每只都买高保额。比如两只成年猫，平时都在家不出门，意外风险低，每只买基础保额就够，加起来保费也不贵；如果家里有一只爱出门的狗再加一只宅家的猫，就给狗选中等保额，猫选基础保额，把钱花在刀刃上，既不浪费预算，也能给每只毛孩子够用到保障。

结合宠物年龄选保额

你家毛孩子多大年纪，直接决定了意外发生的概率和治疗花费，得跟着年龄调保额，别乱选一通浪费钱，真出事又不够赔。

先说说半岁到两岁的幼犬幼猫，这个阶段的小家伙对什么都好奇，拆家啃电线、追飞虫跳沙发、出门遛弯乱跑钻树丛，磕着碰着误食东西都是常事。我闺蜜家的英短半岁大，追逗猫棒从两米高的衣柜上跳下来，后腿骨折了，拍片做内固定手术加上术后消炎换药，前前后后花了快七千。要是你家也是这个年纪的小毛孩，建议选能覆盖一万到一万五的意外医疗保额，足够应对骨折手术、误食催吐洗胃这类常见大额意外治疗，真碰到需要手术的情况，也不用因为保额不够纠结要不要给毛孩子治。

接着说两到七岁的青壮年猫狗，这个阶段毛孩子身体壮，行动也稳了，不会像小时候那样瞎疯瞎闯，意外发生的频率低很多，大多就是出门被石头划破脚、被蚊虫咬了红肿过敏这类小意外，治疗花费不会太高。我楼下遛弯碰到的大哥，他家拉布拉多已经五岁了，平时出门就是慢慢走，最多就是去年脚被玻璃划了个小口子，清创缝针花了一千多。这个年纪的毛孩子，选五千到八千的意外医疗保额就够用，不用多花钱买太高保额，放在这就是浪费预算。

然后是七到十岁的中老年猫狗，这个阶段毛孩子骨质开始疏松，行动也不如以前灵活，很容易滑倒骨折，而且不少中老年毛孩子本身还有一些基础病，万一出了意外，治疗的时候还要兼顾基础病的护理，整体花费会比青壮年毛孩子高不少。我邻居家十岁的京巴，就是在家踩滑摔了髋关节骨折，本来就有心脏病，麻醉和术前术后护理都额外加了费用，总共花了快九千。对这个年纪的毛孩子，建议把意外医疗保额调到一万二到一万八，哪怕真的需要做大型意外手术，也能覆盖大部分花费，不用主人掏太多腰包。

十岁以上的高龄毛孩子，很多人会觉得反正年纪大了，买低保额凑数就行，其实不对。高龄毛孩子平衡感差，跳上床跳下床都可能崴脚骨折，而且恢复慢，住院护理的时间也长，整体花费只比中老年毛孩子更高。当然，如果你预算有限，也可以根据自己的情况调整，要是你能接受一半左右的自费，选八千到一万的保额也可以；要是预算宽松，尽量还是选一万五以上的保额，能给毛孩子更充足的保障，治疗的时候不用因为钱受限，让毛孩子少遭罪。

不同年龄段的毛孩子风险不一样，跟着年龄选保额，既能把钱花在刀刃上，又能保证出事的时候够赔，不会让你进退两难。

图片来源：unsplash

参照赔付规则调保额

很多铲屎官选保额的时候，只盯着数字看，完全没注意到保单里的赔付比例规则，最后真出事理赔的时候才发现，保额数字看着够，实际拿到的理赔金根本覆盖不了花费，这可不就白忙活了嘛。

我邻居阿凯家的柯基就是个典型例子，之前阿凯给狗子买宠物意外险的时候，盯着保额数字选了一个看上去还不错的，看都没看赔付比例那栏就下单了。去年春天，他带狗子去江边散步，狗子疯跑的时候没注意，一脚踩进了路边施工留下的小坑，把前腿给弄骨折了，前前后后手术加住院换药花了快六千块。这时候阿凯翻保单才看见，这款保险的意外医疗只按六成赔付，他选的保额刚好是六千，算下来最多只能赔三千六，剩下两千多都得自己掏腰包，本来想着买保险转嫁风险，最后还是出了不少钱。

那具体该怎么算？我直接给你说方法：先把你预估的宠物意外治疗最高花费算出来，再除以保单的赔付比例，得出来的数字就是你该选的最低保额，按照这个选，大概率不会出问题。就拿刚才阿凯的例子说，如果他预估到骨折治疗可能要花六千，保单赔付比例是六成，那六千除以零点六就是一万，选一万的保额，最后就能足额赔到三千六吗不对，重新算，六千的治疗花费，六成赔付就是三千六，要是选一万保额，三千六也能全额赔出来，不会出现保额不够只赔一部分的情况。

还有一点要注意，不少宠物意外险会给不同的意外项目设置不同的赔付比例和分项保额，比如抓伤咬伤的门诊处理跟骨折手术的赔付比例不一样，第三方责任的赔付也有单独的保额比例规则，你可不能只看总保额就拍板。比如有的保单总保额写着两万，但意外医疗分项保额只有八千，第三方责任分项保额一万二，要是你家狗子咬了人，对方治疗加误工要花一万，那第三方责任只有一万二的分项保额，完全够赔，但如果你盯着总保额买，不小心买到意外医疗分项保额只有三千的，那真出了大的意外医疗，总保额再高也没用。

最后给你说一个实用的小技巧，你买的时候，可以把不同保单的实际赔付额度算出来再对比，不要只看写出来的保额数字。比如A产品保额一万，赔付比例八成，实际最高能赔八千；B产品保额八千，赔付比例百分之百，实际最高能赔八千，这俩实际能拿到的最高理赔是一样的，但B产品往往价格还更低，选哪个就一目了然了。按照赔付规则算完再选保额，既不会多花钱买用不上的高保额，也不会因为图便宜买了低保额，最后出事不够赔。

结语

总结下来呀，你家毛孩子的宠物意外险保额选多少，跟着自己的实际情况挑就行：普通铲屎官选能覆盖抓伤咬伤、磕碰骨折这类常见意外的保额就够用，预算宽松就往上提一档，幼犬幼猫、爱乱跑闯祸的毛孩子选稍高一点的保额，老年毛孩子侧重拉高骨折手术相关的保额就行，选的时候记得结合条款里的赔付比例调整，就能选到刚好贴合你需求的保额啦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。