小额医疗险儿童0-3岁可买

引言

家里0-3岁娃三天两头跑医院，门诊、住院的零碎费用攒起来也不少，想找合适的补充保障却不知道怎么选？想知道0-3岁小朋友买这类小额医疗险到底合不合适？这篇内容就给你说清楚，帮你捋明白思路。

一. 幼童为何需要这类保险

0-3岁的小朋友刚离开母体，自身免疫力还没建立完全，隔三差五就可能遭遇感冒、发烧、拉肚子，去医院挂号、验血、拿药，一趟下来也要花不少钱。要是不小心碰上支气管炎、肺炎这类需要住院的小毛病，整体花费还会往上走。虽然咱们有居民医保打底，但居民医保有起付线，还有报销比例限制，自费部分加起来，对普通家庭来说也是一笔额外开支。

小区里宝妈群常聊这类事，我认识的宝妈张姐就碰到过：她家1岁半的宝宝上个月在爬爬垫上玩，没看住摔了下来，额头磕破了去医院缝了四针，打破伤风、做缝合、买祛疤膏，前前后后花了快两千。居民医保报销之后，自己还出了一千一百多，刚好张姐之前给宝宝买了这份小额医疗险，最后除了祛疤膏的自费部分，剩下符合要求的花费差不多都报了，自己只掏了两百多块，省了不少钱。

除了生病，0-3岁娃学走路、学跑跳，磕碰擦伤、被玩具划伤、宠物抓伤打疫苗都是常有的事，这些小意外产生的门诊花费，不少都能靠小额医疗险覆盖。比如邻居家2岁的男宝，出门玩被流浪猫挠了一下，去防疫站打免疫球蛋白，一共花了一千六百多，居民医保报了不到六百，剩下符合要求的部分走小额医疗险就报完了，没给家里加额外负担。

很多家长觉得，已经给孩子买了百万医疗险，就不用再买小额医疗险了，其实这俩作用完全不一样。百万医疗险一般有万元起步的免赔额，没到免赔额的部分是报不了的，0-3岁娃大多都是几千块的小毛病花费，达不到百万医疗险的报销门槛，根本用不上。这时候小额医疗险就能补上这个缺口，几百几千的门诊、住院花费都能报，刚好对应0-3岁娃日常看病的需求。

还有不少家庭给娃买了重疾险，重疾险是确诊约定病种一次性给钱，应对大病风险，但是应对不了日常大大小小的门诊住院花销。0-3岁娃是小病小意外的高发阶段，搭配一份能覆盖小额花费的医疗险，刚好能把日常保障的缺口补上，平时去医院看病不用再心疼自费的那部分钱，家长也能更省心。

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二. 报销比例与限额怎么看

先给你说最直接的结论：先挑能覆盖社保范围内剩余自费部分的，再看要不要碰社保外的项目。别光看报销比例高就冲动，得结合限额一起看，不然比例再高，限额不够用也白搭。

举个我身边宝妈遇到的真事儿，去年春天，小区里1岁半的团团得了急性支气管炎，住了7天院，总花费一共4200多，医保报销了2100，剩下的2100都是社保范围内的自费部分。团团妈妈买的这款小额医疗险，社保范围内报销比例是80%，单次门诊住院限额是2000，算下来最后报了1600，自己只掏了500块，相当于大头都覆盖了。要是当初她买的那款报销比例写着90%，但单次限额只有1000，那最后也只能报900，自己要多掏好几百。

如果你家孩子平时只是看个门诊拿个药，跑个社区医院，那门诊报销的日均限额、年度限额得看清楚。比如有的产品门诊单次限额只有100，就算报销比例80%，看一次感冒花300，也只能报80，剩下大部分还是自己掏，这种就不太适合0-3岁经常跑门诊的孩子。建议选门诊单次限额至少300以上，年度门诊限额能有两三千的，基本够应付日常的小毛病开销。

要是担心孩子住院的开销，那就重点看住院的年度限额。0-3岁孩子常见的肺炎、幼儿急疹住院，一般花费都不会超过一万，所以住院限额选1万到2万之间就够用，没必要选太高的，选太高反而会多花保费，不太划算。另外要注意，有的产品会把门诊和住院限额放一起，有的是分开算，分开算的对我们来说更实用，比如门诊花超了，住院的额度不会受影响。

还有一点一定要记清楚，很多产品都会有免赔额，就是你自己先要掏的钱。比如免赔额是100元，社保报完之后剩下的钱，要先扣掉100块，再按比例报销。免赔额越低，我们能拿到的报销就越多，给0-3岁孩子买，尽量选免赔额100元甚至更低的，别选免赔额超过500的，不然小毛病根本达不到赔付标准，买了也用不上。

最后提醒一句，要是预算够，能选带一点社保外用药报销的当然更好，比如孩子摔伤缝针用的美容线，很多都是社保外的，能报一点就能省不少，但不用强求，先把社保内的报足，再考虑社保外就好。

三. 投保时的健康要求咋办

你一定要记住，投保时不管业务员怎么说，只要健康问询里问到的问题，都得如实说，别抱着侥幸心理藏着掖着。我之前碰到过这么一个案例：邻居家的宝宝刚满1岁，刚出生的时候因为新生儿黄疸住过3天院，宝妈觉得这就是小问题，孩子早都好了，投保的时候就没填这个事。结果孩子10个月的时候得了肺炎住院，申请报销的时候，保险公司核查出生病历发现了这个未告知的情况，最后不光没给赔付，还把保单解除了，保费只退了一小部分，亏了不少。

一般针对0-3岁宝宝的小额医疗险，健康要求都不会太苛刻，大多都是问近期有没有住院、有没有反复出现的常见病症，还有一些先天性疾病的问询。你就对着健康问卷一条一条对着孩子的体检、住院记录看，问到就答，没问到的不用主动说，不用啥都往出说，给自己找麻烦。

如果孩子有一些已经痊愈的小毛病，比如出生时的轻度黄疸、轻微肺炎，治愈之后没有后遗症，直接如实说清楚治愈时间，附上复查的健康报告，大多都能正常承保。刚才那个宝妈要是当时如实说了孩子黄疸住院已经痊愈，完全不影响投保，根本不会出后面的事。

要是孩子有一些慢性或者长期的小问题，比如经常反复湿疹、轻度贫血，你也别害怕，先把孩子近期的检查报告整理好，如实提交给保险公司，很多产品都会正常承保，就算有个别除外责任，也比隐瞒不报最后拒赔好。

最后再给你提个可操作的小建议：投保之前先把孩子从出生到现在的所有体检记录、住院病历、门诊病历都找出来整理好，对着问卷一条一条核对，每一条都弄清楚再回答，别嫌麻烦。你多花十分八分钟核对清楚，后续理赔的时候就能省好多事，也不会出现交了钱拿不到赔付的糟心事，这才是对孩子、对自己钱包负责的做法。

四. 不同预算下怎么搭配

预算有限的普通家庭，每年拿两三百出来配置就够，不用硬挤钱买贵的组合。我邻居小周夫妻俩都是普通上班族，家里还有老人要养，孩子刚满1岁，每个月固定开支不少，一开始就没打算花大价钱买保险，就想给孩子日常看病报一点就行。他们就挑了只覆盖住院责任的小额医疗险，一年三百出头，保额够覆盖普通肺炎、支气管炎这类常见幼儿住院的花费，社保报完之后，剩下的社保内合理花费，能按比例报，对于平时的小病住院完全够用，不会给家里添负担，也能覆盖基础风险。

如果每年能拿出五百到八百的预算，可以加上门诊责任，覆盖孩子日常感冒发烧的门诊花费。0-3岁的孩子每个季度差不多都要跑一两回医院，拿点药、做个雾化，一次下来小几百，积累起来一年也有上千花费，加上门诊责任之后，每次看完门诊，社保报完能接着报一部分，一年下来能省出不少奶粉钱。同事小林家宝宝刚满2岁，她就是选了这个搭配，去年孩子连着三次感冒门诊，前前后后花了八百多，社保报完之后，保险又报了五百多，算下来自己只掏了不到三百，算上保费一年六百，整体还是省了不少。

如果孩子本身平时体质偏弱，经常生病住院，可以适当提高一点保额，预算加到一千左右就行。不用追求超高保额，普通的住院花费几万就能覆盖，提高到合适的保额就够，多买其实用不上。闺蜜家的宝宝早产，出生之后体质比同月龄孩子差一点，半岁的时候得过一次肺炎住院，花了小一万，之前买的基础保额不够报，后来续保的时候调整了保额，加了一点预算，现在一共一年九百多，保额够覆盖中度疾病的住院花费，之后再住院，自己掏的钱就少了很多。

如果已经给孩子买了重疾险，搭配小额医疗险的时候，就选基础款就行，不用重复买带重症责任的。重疾险是一次性给付保额，用来弥补家长请假照顾孩子的收入损失，小额医疗险是报销看病花费，两者分工不同，已经配好重疾险的话，小额医疗险只需要抓好报销责任，不用多花钱买多余责任，节省预算留给孩子的早教或者其他开支就好。

如果孩子有部分小异常，买不了责任全的产品，也不用硬强求，能买什么样的就先配上，预算跟着产品走。比如有些孩子出生的时候有轻微的新生儿黄疸，已经痊愈不影响生活，但部分责任全的产品买不了，那就选健康告知宽松的基础款，哪怕只覆盖住院责任，也比没有保障强，等孩子满三岁之后，身体状况稳定了，再换责任更全的产品也不迟。

结语

总的来说，0-3岁小朋友是可以买这类小额医疗险的，能帮咱们家长分担不少日常看病的小开销。只要结合自家预算、如实填好健康告知，选对报销范围贴合需求的产品，就能给娃添上实用的小保障，平时孩子感冒发烧、磕碰受伤看门诊住院，都能帮着减轻不少经济负担，给咱们家长省不少心。

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