成年人小额医疗险哪个好 小额医疗险0免赔成年

引言

有没有小伙伴跟我一样，平时攒点钱不容易，就怕平时感冒发烧住个院、磕磕碰碰看个门诊，几千块的花费说多不多，但肉疼好一阵？想找份能报小毛病花费的保险，盯着标题上的问题翻来覆去做攻略越看越乱，到底成年人的0免赔小额医疗险该怎么挑？今天咱们就把这个问题说清楚。

零免赔具体咋计算呢

咱们直接拿实际看病花钱的例子算，你一眼就能看明白。

上个月我同事小杨，26岁刚工作没几年，就是个普通的上班族，平时身体不错，就是不小心淋雨着凉转成了肺炎，需要住院一周调理。这次住院总共花了3200块，其中社保报销了1600块，自己要掏的部分就是1600块。如果他买的是有100块免赔额的小额医疗险，那赔付就是1600减去100免赔额，再乘以约定的报销比例，最后拿到手大概一千三四。

如果买的是零免赔的这款，那就不用减那几百块的起赔门槛，直接用社保报销后自付的部分，乘以合同约定的报销比例就行。同样刚才的例子，社保报完自付1600，零免赔的情况下直接按比例算，能多报那100块钱。可能你觉得100块不多，咱换个例子说。

再看刚才提到的邻居张姐，上次意外扭伤，做理疗加拿药，总共花了4800块，社保报销完，自己付了2200块。要是买的是500块免赔额的小额医疗险，那就要先刨掉500块，剩下1700再按比例报。但要是零免赔的，直接就拿2200算，一下子就多报了几百块，刚好够付张姐买护具和后续调理的钱。

你可能会说，零免赔会不会保费更贵？其实成年人的零免赔小额医疗险，一年保费也就一两百块，也就出去吃两顿快餐的钱，大多都是一年一交，交一次保一年，压力真不大。对经常有个小毛病要去医院，或是平时容易得个感冒发烧肠胃炎、不小心磕磕碰碰的人来说，零免赔真的比有免赔的更实用。

计算的时候还有一点要记清楚，零免赔指的是社保报销之后的自付部分，不用你先掏够一笔钱才给报，但合同里写的自费药、自费项目，还是不算在报销范围内的，别搞混了。买之前只要确认这点，算起来就不会错，拿到手的理赔金也不会比预期少太多。

不同体质如何选方案

刚毕业出来打拼、二十出头身体没毛病的年轻人，直接挑价格便宜、保障覆盖日常小病的0免赔小额医疗险就行。平时上班熬个夜，换季得个流感，或者吃坏东西肠胃炎跑急诊，这类小问题去医院花个几千块，走保险报销后自己掏不了多少钱，而且年轻人保费本身就低，一年一两百块就能拿下，不会给本来不算厚实的钱包添负担。三十多岁上有老下有小，平时有个小毛病但都控制得不错的人群，别只盯着价格，重点看续保条件和报销范围。比如有些朋友平时有高血压、糖尿病，但一直吃药控制得很稳定，买的时候要挑健康告知宽松，不强制要求完全停药指标正常的产品，另外优先选包含门诊责任的，毕竟这类人群时不时要去医院开常规药物，有门诊报销能省不少日常开支。四十岁以上平时没什么大问题，就是有点轻微基础病的人群，别盲目追求高保额。成年人小额医疗险本身就是管小额花费的，0免赔的情况下，一万到两万的保额就够覆盖日常住院、门诊的花费了，保额再高其实用不上，还会多花冤枉钱，不如把省下来的钱加在大额医疗险上，搭配起来更实用。之前动过小型手术，术后恢复良好半年以上没有复发的人群，一定要如实做好健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病情。比如之前做过胆囊切除手术，术后恢复良好没有并发症，不少0免赔的小额医疗险都能正常投保，隐瞒的话后续理赔很容易被拒，反而白交保费。天生体质偏弱，动不动就感冒发烧往医院跑的人群，优先挑报销比例高的产品，同样是0免赔，有的产品能报80%，有的能报90%，一年跑个两三次医院，差出来的报销金额也不少，而且这类人群用得上保险，多花几十块换更高的报销比例，其实很划算。

图片来源：unsplash

亲历理赔小故事分享

我楼下开小超市的张姐，今年37，去年赶着想给自家添份小额医疗，听了我的建议选了0免赔的，当时她还嘀咕，说一年百来块钱，会不会就是交个智商税，真出事根本赔不到？结果投保过了等待期没俩月，她整理货柜的时候踩滑了，扭到了脚踝，去医院一查，韧带拉伤，需要住院做个小处理，住了五天院。

住院结束算账单，扣除医保报销之后，自己还要掏一千九百多。张姐当时收拾好了票据，拍照上传申请理赔，她本来想着，得折腾好几天，说不定还要各种补材料，结果提交完第三天，理赔款就到账了，一分不少全报了，自己只花了几十块自费药钱。

张姐当时给我念叨，说之前她总觉得，小额医疗险保不了几个钱，还麻烦，这次才知道，真的能省不少钱。要是换了带免赔额的，比如免赔额100块还好，要是免赔额500块，那到手的理赔款一下子少小一半，要是花费刚好没超过免赔额，那一分钱都报不了。

这件事之后，张姐还给自己老公也添了一份0免赔的小额医疗险，她说自己开超市天天搬货，老公跑外卖天天在路上跑，难免磕磕碰碰，有点小毛病小意外，几百几千的花费，自己掏也心疼，有这么一份0免赔的顶着，心里踏实多了。

从这个事儿就能看出来，成年人买0免赔的小额医疗险，真的有用，它就是帮咱们兜住日常小病小意外的花费，不会因为一点小毛病就掏不少腰包，选的时候记得把理赔流程顺不顺、到账快不快，当成重要参考，别只看价格便宜就下手。

购买环节避坑注意点

别光盯着0免赔的宣传点就着急下单，得先翻清楚条款里的报销范围。很多产品0免赔只报住院费用，门诊急诊一概不赔，要是你平时想买来覆盖感冒看门诊、日常换药理疗这类小额门诊支出，买错了一分钱都报不了，白花冤枉钱。我同事小吴之前贪便宜买了一款，冲着0免赔就直接付款，后来换季得流感去门诊拿药花了八百多，申请理赔才发现只保住院，最后一分钱都没报，后悔得不行。

一定要仔细看健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。有人觉得自己之前得过小毛病，不说保险公司也查不到，真到理赔的时候，保险公司调阅就诊记录一查一个准，直接拒赔，保费白花不说，该拿的理赔一分拿不到。比如之前认识的一位老哥，之前体检查出有脂肪肝，买的时候没填，后来得急性胆囊炎住院理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，折腾了大半年也没拿到钱，还惹一肚子气。要是身体有点小问题，就选健康告知宽松的产品，别硬着头皮瞎买。

要看清医院范围要求，多数0免赔小额医疗险只认中国大陆二级及以上公立医院普通部，私立医院、公立医院特需部国际部都不报。有人觉得去私立医院看个门诊服务好不用排队，看完才发现不在保障范围内，根本报不了。还有些人去了自己家附近的区级私立医院，看完申请理赔才发现不符合要求，白白浪费了报销的机会。选的时候先看看自己常去的医院在不在保障范围内，别等出事了才后悔。

要搞清楚报销比例，不是所有0免赔产品都是100%报销，很多产品会分社保内外，还有报销比例差别。比如经社保结算后，社保范围内能报80%到90%，社保外自费药可能只报50%，甚至有些干脆不报自费药。买的时候别只看0免赔就不管报销比例，有些产品打着0免赔的旗号，报销比例只有60%，算下来其实比有100块免赔、80%报销的产品赔的还少，真不划算。

别重复买多份同款产品，小额医疗险是报销型的，花多少钱报多少钱，就算买个三五份，总报销金额也不会超过你实际花的医疗费，多买的那份纯粹是浪费保费。好多人觉得买得多赔得多，一次性买了两三份，每年多交两三百保费，几年下来也没用到，钱全打了水漂。成年人一般买一份0免赔小额医疗险就够用，把多余的钱留出来配其他保障，比乱买多份有用多了。

结语

总结下来，成年人挑0免赔小额医疗险，先结合自身情况来：刚工作预算不高的年轻人，选保障覆盖日常门诊住院、保费便宜的就行；年纪偏大或者身体有点小问题的，优先挑健康要求宽松、续保稳定的产品。记住一定要盯着医院范围、等待期这些条款细节，别盲目下单，选到贴合自己需求的，就是适合你的好产品，平时头疼脑热、小意外去医院，也能帮咱们减轻不少经济负担。

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