目前性价比较高的小额医疗险

引言

嘿，你是不是也遇见过这种情况：感冒发烧跑趟医院，医保报完了还得自己掏小几百？家里老人孩子动不动门诊拿药，攒下来也是一笔不小的开销？想找份便宜实用的保险补一补缺口，却又挑花了眼不知道怎么选？别发愁，今天咱们就一起聊聊这个问题，给你说点实在有用的内容。

一. 门诊额度够用吗

先给你说直接结论，选的时候优先挑年度累计额度够，单次门诊赔付限额不抠门的，别被看起来高的总额度忽悠了。

给你说我身边真实的例子，去年春天我闺蜜家上幼儿园的儿子，刚好赶上诺如和流感一起暴发，小家伙中招之后，连续三天去门诊挂水雾化，加上开了一堆调理肠胃的药，前前后后花了快八百。她当时图便宜买的那款，单次门诊赔付限额只给了五百，最后报下来只赔了三百多，剩下四百多全得自己掏。换做是单次限额六百以上的，剩下就只掏不到两百，差别真的很大。

咱们普通人选小额医疗险，其实就是奔着日常跑门诊能多报点，不用每次自掏腰包心疼。要是单次限额卡得太低，哪怕一年总额度有好几千，你一次门诊用不了那么多，剩下的额度放在那也没用，等于白花冤枉钱买用不上的保障。

那不同情况的人该怎么选呢？如果是家里有老人或者小孩子的，这两类人群动不动就会跑门诊，有时候一个月就能去两三次，除了单次额度要够，最好选不限制赔付次数的，不然次数卡得严，后面去看门诊就一分都报不了。比如我楼下张阿姨，她本身关节不好，每个月都要去社区门诊做理疗，她之前买的那款限制一年最多赔五次，第五次之后再去就全自费，后来换了不限次数的，每次都能报小一百，一年下来也省了大几百买菜钱。

如果是年轻人自己买，平时身体好，一年也就去个一两次门诊，那单次额度可以不用要求太高，但也别低于三百，毕竟现在随便看个感冒开点药，都得两三百起步，限额低于这个的话，基本报不了多少钱，买了跟没买区别不大。不管你是哪类人，选的时候先看单次限额，再看年度总额度，别搞反了顺序，才能挑到性价比合适的。

二. 免赔额如何定

先直接给观点：选免赔额不用跟着别人选，得看你自己的就诊频率和手里的预算来定。

如果你是家有34岁学龄前娃的家长，或者本身是经常跑门诊的上班族，直接选零免赔的就好。你想啊，小朋友隔三差五着凉感冒、疱疹性咽峡炎，跑一趟社区医院或者儿童医院门诊，每次花个两三百，要是选了几百块免赔的，这点钱根本达不到理赔门槛，买了也白搭。之前有个宝妈跟我聊过，她家娃上半年每个月都要去医院做雾化，前后花了快两千，当初图便宜选了三百免赔的，一分钱都没报下来，悔得不行。换成零免赔的话，去掉医保报销的部分，剩下的都能按比例赔，这几千块自己不用掏大半，压力小很多。

如果你身体不错，一年到头很少去医院，只是担心偶尔住院花点钱，那选一两百块免赔的也完全没问题，还能省点保费。有个二十几岁的小伙子，平时健身，很少生病，就是每年单位体检查出一点小毛病，偶尔需要去医院门诊拿点药，一年门诊开销加起来也就几百块。他不想花太多钱买小额医疗，就选了一百免赔的，保费比零免赔的便宜了快一半，真要是碰上个需要花点钱的小问题，超了免赔的部分也能赔，完全够用。

这里要提醒你，别光看免赔额低就下单，还要盯着报销比例看。有些产品喊着零免赔，但是报销比例比有免赔的低了十几个点，算下来实际拿到的理赔款，未必比高免赔的多。比如同样是医保报完剩下一千块，零免赔的产品报70%，能拿七百；一百免赔的产品报90%，减掉免赔之后也能拿八百一，反而比零免赔赔得多，这种时候选一百免赔反而更划算。

还有，要分清楚是每次就诊都算免赔，还是全年累计算免赔。大部分产品是每次就诊单独算免赔，这种对经常跑医院的朋友不友好，每次都要扣一次免赔，累计下来扣得不少；如果能找到全年累计免赔的产品，哪怕免赔额稍微高一点，对就诊多的人来说也更划算。比如全年累计五百免赔，你上半年看了三次花了六百，超了一百，剩下几次再就诊就不用扣免赔了，比每次都扣一百免赔舒服多了。

最后再给你捋一遍对应建议：经常看病、预算够的，选零免赔或者全年累计免赔的；身体好、一年看病不超过两次，想省点保费的，选几百块以内单次免赔的就够；买之前一定要算算账，结合免赔额和报销比例一起看，别光盯着免赔额低选，算完实际能拿到的理赔再做决定。

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三. 续保稳定性关键

我先给你直接说：买小额医疗险，续保稳不稳，比单次赔得多不多更重要。毕竟咱们买保险是买长期的保障，哪天身体出了小问题，下次买不了新的，要是旧的还不给续，那等于之前的钱白花了，真出事也没人兜着。

给你说个真事儿，我家楼下开水果店的张姐，前年查出来有轻度支气管炎，一到换季就犯病，动不动要去门诊做雾化拿药。当时她图便宜买了一款不保证续保的小额医疗险，第一年买的时候身体没什么大毛病，顺利承保，当年换季犯病去看，前后花了快一千八，医保报完自己出了九百多，保险都给报了，张姐当时还说捡着便宜了。

结果第二年她想着再续上，没想到这款产品直接停售了，她想买别家，填健康告知的时候，人家看到她已经有支气管炎病史，直接给拒了。剩下几家能买的，要么把支气管炎列为除外责任，犯病不赔，要么价格贵出一倍多，张姐现在每次去拿药，全得自己掏钱，别提有多闹心了。

所以给你直接说建议，要是你年龄不大，平时有个小毛病，优先选能保证续保几年的产品，哪怕单次赔付额度稍微低一点，价格贵个几十块，也比买了一年就不能续强。比如咱们普通上班族，平时坐办公室容易犯颈椎、咽炎，小孩容易感冒发烧肺炎，这些都是常见病，理赔过一次之后，只要你买的是保证续保的产品，哪怕产品卖得不好要停卖，保证续保期间内也能接着买，不会因为你理赔过就拒保，也不会因为你身体出了新的小毛病就涨价或者不让买。

那要是预算真的有限，只能买一年期不保证续保的怎么办？也给你说个可操作的办法，选大公司出的，卖了两三年以上、口碑不错的产品，这种产品一般不会随便停售，续保的条件也宽松，不会动不动就因为你赔过几百块就卡你续保。另外，你买的时候一定要看清楚条款，有没有写“不会因为被保险人健康变化或者理赔过拒绝续保”这种约定，有这句话，比什么都靠谱。

最后再提一句，别光盯着第一年的价格，要想长远点，你买小额医疗险就是为了常年备着，应对日常大大小小的门诊住院开销，续保稳得住，才能真的帮你省钱，真出事的时候才能用上。

四. 投保健康告知细

咱们先讲最实在的：问到的一定要如实说，没问到的不用主动说。很多朋友刚买保险的时候总慌，怕自己说多了被拒保，说少了之后赔不了，其实没这么复杂，就按着产品给的健康问卷一条一条对，问你有没有哪类病史，有就说清楚，没直接答没有就完了，不用把十年前崴个脚这种十几年都没再犯的小事都翻出来说。

我身边就有现成的例子，去年小区的张阿姨跟着邻居一起买小额医疗险，填健康告知的时候，问到有没有长期慢性病需要吃药，张阿姨三年前查出来有甲状腺结节，分级是良性，一直也没吃药也没做手术，她自己慌，怕说了买不了，就悄悄没填。结果今年春天张阿姨去医院做结节切除手术，住院花了小八千，医保报完还有三千多要自己出，刚好就在小额医疗险的赔付范围内，结果申请理赔的时候，保险公司查到张阿姨术前好几年就有结节记录，直接拒赔了，最后三千多全自己掏，张阿姨后悔好久，说早知道当初就如实说了。

那如果真的有小毛病，比如结节、囊肿、脂肪肝这些常见问题，该怎么填呢？直接把最近一次的检查报告结果写上就行，大部分性价比高的小额医疗险，对这些不严重的异常指标都能正常承保，不会直接拒保，就算除外责任也会提前说，不会偷偷坑你。比如我同事小孟，去年体检查出来有乳腺结节，分级很低，她如实填了之后，保险公司只是把乳腺相关的治疗除外了，其他的保障都正常给，今年小孟得急性肠胃炎住院，花了一千八，医保报完剩六百多，很快就赔下来了，完全没纠纷。

还有一类朋友，是忘了自己之前的检查结果，记不清有没有异常了，这种情况该怎么办？别瞎蒙，先去之前做检查的医院把报告调出来看清楚，再对着填健康告知。哪怕多花一天时间搞清楚，也比糊里糊涂填错强，不然真到理赔的时候出问题，吃亏的还是自己。别抱着“反正时间久了保险公司查不到”的侥幸心理，现在医院的记录都能查到，真查起来什么都藏不住，千万别赌这个。

最后给大家提个可操作的小建议：填健康告知的时候，截个屏或者存个填写记录的截图，自己留个底。万一后续真的有理赔纠纷，你有自己填写的凭证，也好说清楚情况。别嫌麻烦，这一步花个一分钟，能帮你避开好多没必要的麻烦，买保险就是买踏实，把健康告知这一步做细了，后续用的时候才能顺顺利利拿到赔付。

结语

总结下来，日常经常看门诊、有娃或者老人常驻家里，预算不多想把医保没报完的小钱兜住，优先挑零免赔、单次门诊额度够、能保证续保的产品就好。像之前老赵后来换了合适的，去年感冒的三百多都报了八成，算下来一年保费才几十块，相当于几十块买了个日常小病的兜底，对普通家庭来说确实实用，花小钱就能解决大麻烦，这就是这类产品划算的地方。

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