小额医疗险儿童2024款

引言

家里有小朋友的家长，是不是总在愁孩子日常看病的小额医药费没地方报销？这款针对儿童的小额医疗险，能不能解决大家的痛点？今天我们就来把问题说清楚。

零一 孩子日常看病能赔吗

我直接说结论：符合保障范围的日常看病花费，大多能按约定比例报销。

我家对门张姐家的娃，今年刚上幼儿园，九月份刚入园没多久，就被同班小朋友传染了流感，烧了两天退不下去，去医院检查说需要住几天院观察，前前后后住了五天，医保报销完之后，自己还掏了三千八百多。张姐去年给娃买了这款产品，出院之后整理好病历、收费单据、医保结算单上传申请，没几天就报了两千九百多，相当于自己只出了几百块，大大减轻了当月的支出压力。

这里要明确，普通门诊、住院的花费，只要在保障范围内都能报。孩子刚上幼儿园、小学，集体生活容易交叉感染，动不动就感冒发烧跑门诊，偶尔支气管炎、肺炎要住院，还有平日跑跳疯玩不小心摔了擦伤、骨折打石膏，这些常见的小毛病小意外产生的医疗花费，都在它的保障覆盖里。

不是所有花费都能报，要注意几个关键点：社保范围内的自费项目，大多可以按比例报销，社保外的自费项目要看条款约定，这款没有把所有社保外项目都纳入保障，买之前一定要翻清楚对应条款。另外，有免赔额，也就是超过免赔额的部分才开始赔，免赔额越低，能拿到理赔的门槛就越低。

给大家一个可操作的建议：如果孩子已经配置了重疾险和百万医疗险，可以补充一份这个，用来覆盖百万医疗险免赔额以下的花费，还有日常门诊的自费部分，平时小毛病就能用上，不用等到得大病才能理赔。如果你家孩子平时体质弱，一换季就容易感冒跑医院，或者爱跑跳容易磕碰，选这款的时候优先挑免赔额低、报销比例高的版本，实用性会强很多。如果已经走了医保报销，记得一定留存好医保的结算单据，能提高理赔的比例，也能加快审核速度。

图片来源：unsplash

零二 体检异常还能买吗

我给你说个真事儿，上周楼下张姐带娃找我咨询，说她家五岁娃之前体检查出心肌酶有点偏高，之前买保险被卡住了，问我这款还能不能买。其实这款对儿童常见的轻度体检异常，门槛放得比较宽，很多情况都能正常投保。

先给你说能正常买的情况，如果孩子只是常规体检发现轻度贫血，平时没其他症状，也不用吃药治疗，直接如实填健康告知就能过。要是孩子之前得过轻微肺炎，治愈超过半年，复查都没问题，也不影响投保。还有很多孩子常见的生理性包茎、轻微湿疹，只要没有反复治疗，都能正常买。

再给你说需要走人工核保的情况。比如张姐家娃，心肌酶只是单次轻度偏高，后续复查都恢复正常，也没有心脏方面的其他问题，把复查报告上传走人工核保，一周就通过了。我还有个朋友家娃，之前查出来卵圆孔未闭，现在三岁已经长闭合了，把最近的心脏彩超报告传上去，也顺利承保了。

给你说不能买的情况，要是孩子体检发现有严重的先天性心脏病，或者有慢性肾脏疾病，正在持续治疗中，这款暂时买不了，你可以试试其他对健康要求更宽松的产品。要是孩子有恶性肿瘤相关的异常，目前也不符合投保要求。

最后给你两个可操作的建议，第一，拿到孩子的体检报告先自己捋一遍，异常项都标出来，投保的时候一定要如实填，别隐瞒，隐瞒了之后理赔会出问题。第二，异常项不用自己瞎猜能不能过，直接按要求上传最近的复查报告，人工核保会给明确结论，就算核保不通过，也不会影响你买其他产品，放心试就可以。

零三 保费低是否有隐形坑

保费低不等于有坑，只是不同产品的保障范围和赔付规则不一样，你只要摸清楚规则，就能选到合适的，不会踩坑。

我闺蜜家三岁宝宝，去年图便宜买了一款保费很低的这类产品，拿到合同没仔细看，后来宝宝得了疱疹性咽峡炎住院，花了两千八自费部分一千二，申请理赔的时候只赔了不到两百，找了经纪人一问才知道，产品免赔额设了一千，也就是说一千块以内的开销都要自己掏，只有超过一千的部分才给报。那这款产品一年保费才几十块，看起来很划算，可实际上大部分孩子日常住院的自费开销都在一千左右，能用到理赔的情况很少，相当于花钱买了个很难用到的保障。

换个情况说，有另一款保费只贵了二十多块，免赔额是一百，大部分日常看病的自费开销都能覆盖，算下来一年多花几十块，能多赔好几百，反而更划算。所以不要看到保费低就直接下手，先看免赔额，这是影响理赔最关键的点。

还有一种容易踩的坑，是保费低但报销范围只限社保内用药。去年碰到一个粉丝，孩子肺炎住院的时候，医生开了一款效果好的自费抗生素，总共花了一千八的自费药，结果买的那款低保费产品不报销社保外用药，一分钱都没赔到。如果你希望孩子看病的时候能用点好药少受罪，那就别选只报社保内的低保费产品，多花几十块换个能报社保外自费药的，实用性强很多。

给你们整理几个可操作的建议：如果家庭每个月能挤出来一百多块做孩子的保障预算，就选免赔额一百、包含社保外用药报销的版本，哪怕保费高几十块，实际用的时候能帮你省大几千，性价比更高。如果家庭预算确实紧张，手里暂时只能拿出几十块配置，那就选免赔额低的产品，哪怕报销比例稍微低一点，也比免赔额高的实用。买之前一定要翻条款看清楚免赔额、报销范围这两项，别只看保费数字就下单，确认这两项符合你的需求再掏钱，就不会踩坑。

零四 几岁宝宝适合入手

刚满半岁，已经完成基础疫苗接种的宝宝，就可以入手这款保险了。不少新手爸妈刚抱上娃，就急着给娃配齐所有保险，其实不用太早，但半岁之后宝宝接触外界的机会变多，小区遛弯、游乐场玩耍，被传染感冒、出现肠胃不适的概率直线上升，这时候配上一份，刚好能兜住日常的小风险。

小区的张姐家娃就是刚满八个月，入秋之后第一次得轮状病毒，上吐下泻折腾五天，门诊加护理花了快两千，有了这份保险之后，报销掉了一千出头，相当于自己只花了几百块，张姐说刚买上就用上了，觉得挺值的。

如果是刚上幼儿园的三到六岁宝宝，非常建议入手。这个年龄段的宝宝第一次集体生活，班级里只要有一个娃感冒，没几天大半娃都会中招，月月跑门诊、偶尔住个院是常事，累计下来的门诊住院自费开销，其实不算少，配上这款保险，每次都能报一部分，一年下来能省不少钱。

我闺蜜家娃四岁，上幼儿园中班，去年冬天连着得三次流感，每次门诊拿药加雾化都要花两三百，三次下来加上一次急性肠胃炎住院，总共报了快八百，刚好抵得上宝宝大半年的保费，闺蜜说，就冲这一年省的钱，也得年年续。

如果是上小学的七到十四岁宝宝，也适合入手。这个年纪的娃爱跑爱跳，上体育课崴个脚、玩闹磕破缝针，春秋季交换季节也容易得肺炎支气管炎，这类小额的医疗支出，走这份保险报销很方便，不用占用百万医疗险的免赔额，也能帮家庭减轻一点小负担。

要是你家娃已经超过十四岁，不用硬凑这份，能选的其他同类产品也很多，不用非要盯着这一款买。如果家里经济条件比较宽松，不管是几岁符合投保要求的娃，都可以配上一份，哪怕保额选高一点，一年保费也花不了多少钱；要是家里预算有限，刚满周岁的宝宝选基础保额就够用，不用勉强加预算。如果娃平时身体比较弱，经常跑医院，不管是几岁只要符合要求，直接入手就对了，大概率用上的次数会很多，能帮你省不少真金白银。

结语

看完这些内容，你应该知道怎么给自家娃选这款儿童小额医疗险啦，要是家里孩子平时容易感冒跑医院，或者已经给孩子配了百万医疗险，补一份这个刚好，日常门诊、小额住院的开销能分担不少，预算有限选基础责任就够用，身体有点小异常的，记得如实填健康告知就行，提前做好小准备，孩子真有情况看病不用纠结钱，也能帮家里省不少心。

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