小额医疗险成人门诊 小额医疗险有免赔额吗

引言

是不是很多朋友想去买能报成人门诊的小额医疗险，却不知道它到底有没有免赔额呀？今天我们就来聊聊大家关心的这个问题，解开你心里的疑问。

一. 免赔额真的没门槛吗

不少朋友问我，买成人门诊小额医疗险，是不是花一块钱都能报？哪有这么美的事儿。大部分产品都设了免赔额，只是免赔额度高低不一样而已，别听宣传说“无门槛报销”就直接下单，得自己翻条款确认。

我身边就有个现成的例子，前两个月我同事小周着凉发烧去社区门诊拿药输液，前前后后一共花了310块钱。他当时买那款的时候没仔细看，以为一分免赔额都没有，看完病找保险公司理赔，结果人家说这款免赔额是100块，只能报剩下的210块，他说还好能报一部分，要是花的钱再少点，连报都报不了。

那有没有真的没免赔额的产品？也有，但是这类产品大多有其他限制，要么是报销比例比有免赔额的低十个百分点左右，要么就是每年的总保额低个几千块，要么就是每年保费要贵几十块，不存在捡到便宜的说法，全看你自己更在意什么。

如果你平时经常去门诊拿药，每次花费都在两三百左右，选0免赔的产品更实用，哪怕多花一点保费，能多报点钱，整体算下来不亏；如果你一年到头很少生病去门诊，就是买个保障以防万一，选带个100块免赔额的就行，保费更便宜，真遇上需要花大几百上千的门诊费用，去掉免赔额剩下的也能报，不会吃大亏。

这里给你提个明确建议，不管你选哪种，买之前一定要翻一遍保险条款里的免赔额约定，别只看页面宣传文案写的什么。很多宣传只说“门诊可报”，故意把免赔额的信息藏在角落，你不问不看，很容易买错。另外还要注意，有些产品免赔额是按次算的，有些是按年累计算的。按次算就是每次看病都要扣一次免赔额，按年累计就是一年里所有门诊花费加起来扣一次免赔额，累计免赔额对我们投保人来说更友好，能选累计的就选累计的。

二. 收入高低怎么挑套餐

刚出来工作没几年，每个月除去房租水电、吃饭通勤，剩下的可支配收入不算多的朋友，别硬撑着买高保额贵价套餐，选基础款就行。这类基础款一般一年保费也就一两百块，保额能覆盖日常普通门诊的开销，比如换季流感挂号拿药、吃坏肚子跑医院、轻微扭伤拍片子这种常见小问题，基本够用，不会给每个月的收支添负担。

工作几年收入稳定，每个月能攒下一部分闲钱，也愿意多花一点钱换更充足保障的朋友，可以选保额稍高、保障范围更广的套餐。比如有的套餐不仅能报普通门诊，还能报一些常见的门诊小手术费用，保额也能给到几万，遇到稍微严重一点的门诊问题，也能多报一些，自己掏的钱更少。一年保费也就三四百块，对稳定收入的朋友来说没什么压力，性价比也不错。

快到退休年龄，平时只有退休金作为收入来源的朋友，选套餐就盯着保费低、免赔额合适的就行。这个年龄段的朋友平时去门诊的次数会多一些，选免赔额低、保费便宜的基础款，每年花不多的钱，就能报销每次去门诊拿高血压、糖尿病这类慢性病常规药的费用，实用性很高，不用花大价钱买用不上的高保额，浪费保费。

我身边就有这么个例子，刚工作两年的95后小林，每个月到手工资除掉房租和吃饭，只剩两千出头，一开始听别人说保额越高越好，差点咬咬牙买一年五百多的高保额套餐，后来听了建议选了一年两百出头的基础款。去年冬天小林得流感发烧，去医院门诊挂号抽血拿药一共花了三百八，这款套餐免赔额是一百，最后报了两百八，自己只花了一百，算下来加上全年保费也就三百多，完全没超预算，也解决了实际问题。

还有一点要提醒大家，不管你收入高还是低，选小额医疗险的时候，都得先把重疾险、医疗险这类大风险保障配好，再回头补小额门诊医疗险。别为了贪全，把大部分保费都花在小额门诊保障上，真遇到大问题，反而没足够的保额兜底，那就得不偿失了。

三. 既往病史该怎么处理

不管你买哪款小额医疗险，健康告知里问到既往病史，一定要如实说，别存侥幸心理。很多人觉得，我这老毛病好几年没犯了，不说也没人知道，真出事了才发现，这点侥幸直接坑了自己。

给你说个身边真实的例子：32岁的小王平时坐办公室，早就查出来有慢性咽炎，换季受凉就容易犯，每次都要去门诊拿药雾化。前段时间他想买个能报门诊的小额医疗险，健康告知里明确问了“近两年是否有反复发作的呼吸系统疾病”，他觉得这就是小毛病，不说也没事，就直接勾了“无异常”投保。

过了三个多月，小王降温受凉，咽炎又犯了，还引发了支气管炎，去门诊连拿药加做治疗，一共花了一千八百多。整理好材料申请理赔之后，保险公司一查他之前的体检记录，发现他投保前就有这个毛病，直接做出了拒赔决定，而且因为投保时隐瞒病史，还解除了合同，只退了不到一半的现金价值。小王白花了好几百保费，该报的钱一分没拿到，说起来就后悔。

要是健康告知没问到的既往病史，不用主动说。比如你十年前得过急性阑尾炎，切了之后再也没犯过，健康告知只问近五年的病史，那你直接说没异常就可以，不用特意提多年前的旧病。

如果自己拿不准要不要说，直接找靠谱的保险人帮你核对，或者提交病历给保险公司做预核保，就算预核保不通过，也不会留下记录影响你买其他产品，比你自己瞎猜乱填稳得多。别抱着隐瞒能蒙混过关的想法，保险公司理赔的时候一定会查就医记录，不管是社区门诊还是医院的挂号记录，都能查到，千万不要因小失大。

图片来源：unsplash

四. 报案理赔几步走

第一步，先在事发后规定时间内联系保险公司报案，大部分产品要求10天内报案，别拖着。就说我身边邻居小王的例子吧，上个月他突发急性肠胃炎，去社区门诊输液花了快八百块，本来符合报销条件，结果他想着等病完全好透再说，拖了快半个月才想起报案，最后虽然也报了，但保险公司花了一周多核对材料，比正常理赔晚了小十天到账，够闹心的。所以拿到诊疗单之后，抽十分钟打个电话或者在官方平台提交报案信息就行，别给自己添麻烦。

第二步，整理好所有需要的材料，一个都别落。普通门诊理赔，需要准备身份证银行卡、门诊病历本、医院开具的正规收费发票、费用明细清单，如果是经过医保报销的，还要带上医保的结算单。我之前帮朋友梳理过材料，他当时去诊所看病，只拿了收费小票，没打费用明细，最后又专门抽了一下午时间回医院补，来回折腾两个多小时。还有人随手把原始发票丢了，这种情况也要第一时间联系医院补打加盖公章的发票存根联，不然很可能没办法理赔。

第三步，按照保险公司要求提交材料，现在大部分公司都支持线上提交，直接在官方小程序或者公众号上传清晰的照片就行，如果需要纸质材料就寄到指定地址就行。线上提交的时候注意，每一项材料都要拍清楚，发票上的金额、医院公章、收费项目都不能模糊，别随便糊个照片就传上去，初审不合格打回来重交，又要耽误好几天时间。

第四步，等保险公司审核，审核过程中如果保险公司要求补充其他材料，一定要配合及时提交。还是说小王的例子，他当时提交完材料，保险公司说他的医保结算单没显示统筹支付金额，让他补打一份，他当天就去医保网点打了传上去，没两天就核完了。如果拖着不补，保险公司没办法核定理赔金额，理赔就会一直搁置。

第五步，审核通过后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户，到账时间一般三到七个工作日，你查收一下到账信息就行，如果超过时间没到账，可以主动联系保险公司客服询问进度。记住整个过程别瞒报任何信息，比如你是因为既往症发作去看门诊，就如实说明，别说是突发新病，查出来之后肯定会拒赔，还拿不回已经交的保费，亏得是自己。

结语

看到这里，开头的问题就有答案啦：小额医疗险确实可能有免赔额，大部分成人门诊小额医疗险的免赔额都不高，大家选购的时候要结合自身情况挑：预算不多先选低免赔低额度的，先把日常感冒发烧这类小问题的门诊保障覆盖上；身体有既往症一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒；买完之后记得把理赔需要的材料存好，真要报销的时候直接按流程提交就可以。选对适合自己的产品，日常门诊的小钱也能帮你省下来哦。

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