成人小额医疗险哪个有门诊报销
引言
平时头疼脑热跑个社区门诊，看完病拿着缴费单总心疼钱吧？你是不是想问，成人小额医疗险里到底哪些能报门诊费用呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 门诊能报销的范围有啥
先给你说清楚，带门诊报销的成人小额医疗险，不是啥门诊费用都能报，不同产品圈的范围差得挺多，你得睁大眼睛看条款。
首先说常见的意外门诊，大部分带门诊报销的产品都会包含这一项。比如你出门遛弯踩滑摔了，蹭破胳膊去社区医院消毒包扎，或者被猫抓了去打疫苗，这种因为意外导致的门诊花费，一般都在报销范围内，这点大部分产品都差不多，很少有产品会把意外门诊砍掉。
然后就是大家最关心的疾病门诊，这部分差异就大了。有的产品只报住院前7天或者住院后3天的急诊门诊，单纯的日常小病门诊比如感冒发烧拿药、偏头痛去做检查，人家不给报；有的产品就能报日常的普通疾病门诊，不管你住没住院，只要去门诊看了符合条件就能报，这也是带门诊报销的小额医疗险里，大家选得比较多的类型。
还有一个细节很多人容易忽略，就是挂号费要不要报。有的产品把挂号费、诊疗费都放进报销范围，有的产品直接把这两项除外，一分钱不给报。你想想，现在去三甲医院挂个普通号也要十几块，专家号几十块，一个月去个两三次，累积起来也不少，选的时候一定要看看条款里有没有把这部分包含进去。
还有一些特殊项目，要不要报也要看清楚。比如你平时去门诊做常规体检，大部分产品都不报，如果你想报销体检费用，就别在这类小额医疗险里找了，基本找不到；还有理疗、针灸、中医推拿这类中医项目，有的产品能报符合规定的部分，有的产品直接除外；另外像牙科门诊、美容整形相关的门诊，不管是意外还是疾病导致的非必须项目，几乎所有产品都不会报，别白费力去找。
最后给你个直接的选的方向：如果你就是担心平时磕磕碰碰的意外，选只含意外门诊的就行；如果想覆盖感冒、肠胃炎这类日常小病的门诊花费，就找明确写了包含疾病普通门诊的，一定要把条款里的除外责任一条条扫一遍，把你可能用到的项目确认清楚，别买完才发现想报的都不在范围内。
二. 不同体质该怎么挑选
经常感冒发烧、一到换季就中招的年轻朋友，本身去门诊的频率不低，直接挑报销限额够日常用、免赔额低的就好。这类朋友日常就是拿点感冒药、做个血常规，花不了大价钱，但次数多了也头疼，选免赔额低的，哪怕只花两三百也能报一点，积少成多也能省不少奶茶钱。
有常年高血压、糖尿病这类慢性病人群，不用硬找完全健康告知才能买的产品，现在不少带门诊报销的小额医疗险有宽松核保通道，只要你控制得好，日常指标稳定，没有严重并发症，都能正常投保。不用怕自己买不了，投之前仔细看健康告知要求，如实写清楚自己的病情就行，别隐瞒，不然赔的时候容易出问题。
本来身体没啥大毛病，就是经常因为久坐加班犯个颈椎病、胃炎这类小毛病的上班族，挑的时候重点关注门诊报销的医院范围，看看能不能报社区医院和二甲医院的费用。毕竟不少上班族家楼下就是社区医院，看个小病拿个药不用跑大医院排队，要是能报社区的费用，日常用起来更方便。另外可以看看有没有指定病种的额外报销，刚好符合你常犯的小毛病，实用性会更高。
刚过五十，日常带娃遛弯偶尔磕磕碰碰，还有点基础小毛病的中老年朋友，别买太复杂的，挑投保年龄符合、健康告知宽松，意外门诊和疾病门诊都包含的就行。不少老人舍不得花钱看小病，小疼小痒都扛着，有了门诊报销，哪怕去拍个片子拿点跌打损伤的药，都能报一部分，也能劝老人愿意及时去看。这类朋友别贪高限额，符合自己的年龄，能过核保，日常够用就好，价格也不会太贵。
之前做过小手术，已经康复了的朋友，先看健康告知里有没有问到你的手术史，如果是一年前已经完全康复，没有后遗症，不少产品都可以投保。投保的时候记得准备好之前的出院记录，核保的时候按照要求提交就行，不用过度担心。要是你的情况健康告知没问到，正常投保就可以，不用自己瞎主动申报，给自己添不必要的麻烦。
我身边就有个朋友，二十多岁，天生体质弱，每个季度都要因为支气管炎去门诊两三次，之前选了免赔额100块的带门诊报销的小额医疗险，每年保费也就两杯奶茶钱，一年下来报的钱都比保费多，对她来说就特别划算。
三. 投保避坑重点在哪里
第一，一定要看清楚等待期设置，别踩刚投保就出险赔不了的坑。不少朋友着急买保险，拿到保单就不管条款，结果刚投保没几天就着凉发烧去医院看门诊，申请理赔才发现没过等待期，一分钱都报不了，白白浪费了保费。不同产品等待期长短不一样，建议尽量选等待期短的，毕竟咱们买它就是为了立马能用上保障，别让等待期拖太久耽误了报销。
第二，要看清门诊报销的医院范围坑。不少产品只报二级及以上公立医院普通部的门诊费用，要是你图便宜找了私立诊所看病，或者去公立医院特需部看门诊，这部分费用一分都报不了。咱们普通成人日常看病大多去社区医院或者三甲公立医院普通部，要是你平时习惯去私立医院，一定要提前确认清楚条款里能不能报，别到理赔的时候才发现不符合要求。
第三，别踩报销比例和免赔额的文字坑。有些产品宣传里说门诊最高报九成，没说仅限社保范围内费用，也没说社保没报销的话比例直接打折扣。比如你用了医保目录外的进口药，花了两千块，这部分一分都不给报；如果你没走医保直接去看病，原本九成的报销比例直接降到五成，到手的钱直接少了一半。还有免赔额，不少产品写的“每次门诊免赔额一百元”，不是年度累计免赔一百，你跑三次门诊就要扣三次免赔额，累计下来也会少报不少钱，一定要看清楚免赔额是按次算还是按年算。
第四，要注意既往症免责坑。很多成人身上都有个小病小痛，比如常年有过敏性鼻炎、慢性胃炎之类的，要是投保的时候没如实说，之后因为这些老毛病去看门诊，保险公司会直接拒赔。有些产品对既往症的定义很严，只要投保前半年看过这个毛病，不管治没治好，之后都不赔。要是你有明确的既往症，可以找支持特定既往症投保的产品，按照要求如实做好健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后理赔肯定出问题。
第五，别忘了看门诊报销的年度限额坑。很多带门诊报销的成人小额医疗险，年度门诊报销总额度都不高，比如有的一年最多只能报两三千块。要是你一年要跑好几次门诊，每次花个两三百，累计下来超过额度的部分就得自己掏腰包。如果你本身容易生病，经常跑门诊，尽量选年度限额高一点的，别选额度太低的，用到一半额度没了，后续看病就没保障了。
图片来源：unsplash
四. 理赔案例到底多实在
28岁的小王做文案工作，平时久坐吹空调，身体素质一般，上个月入秋降温没添衣服，转天就烧到38.7度，喉咙疼得说不出话。他怕拖重了影响赶项目，直接去家附近的社区医院看门诊。
医生查了血项，开了退烧药、消炎药，还加了两盒润喉的含片，最后算下来挂号加检查加药钱一共花了362块。小王之前特意买了带门诊报销的成人小额医疗险，想起保单里说的普通门诊免赔额是100块，报销比例60%，直接按照要求把缴费小票、处方单都拍了照，在保险公司的小程序提交了理赔申请。
从提交申请到理赔款到账，只用了不到两天，到账金额是（362-100）×60%=157.2块。虽然钱不算多，但刚好覆盖了这次看病大半的花费，小王本来只是抱着试试的心态投保，没想到理赔这么顺畅，实打实省下了不少零花钱。
再来说另一个案例，45岁的张阿姨平时有轻度关节劳损，偶尔会去社区门诊做理疗，每个月大概要去两三次，每次理疗加上热敷，花费大概在120块左右。张阿姨买这款带门诊报销的小额医疗险的时候，健康告知刚好通过，一年下来算一算，门诊理疗一共花了2400块，每次扣除100块免赔额之后报销60%，全年累计下来一共报销了1380块。
张阿姨一年交的保费才两百多，算下来不仅保费赚回来了，还多报了一千多的理疗钱，实打实帮家里减轻了一些日常看病的负担。这里也要提醒你，投保之前一定要看清楚全年门诊报销的限额，一般这类带门诊报销的小额医疗险，全年报销额度都在几千块，刚好覆盖日常感冒、过敏、慢性病理疗这类小额门诊支出，适合平时经常去门诊拿药、做理疗，想要攒着报销零花减轻负担的朋友。如果你平时一年到头很少去医院，也可以根据自己的需求选择，不用盲目跟风投保。
结语
看到这儿你肯定明白了，现在有不少成人小额医疗险都带门诊报销责任，选的时候照着咱们说的来就行：先看清楚报销范围包不包含你常需要的普通门诊项目，挂号费能不能报也别漏看；不同身体情况挑对应核保宽松的产品，有慢性病别硬投带健康告知严格的产品；最后一定要记着避开等待期的坑，买完刚过等待期再去做常规检查拿药也不迟。就拿刚才小王的例子来说，本来看流感加开药花了三百多，去掉几十块免赔额之后，符合要求的费用都按比例报了，自己只掏了几十块，对于平时头疼脑热去门诊开药的成年人来说，确实能减轻不少小开支的压力。如果你平时经常跑门诊拿药，或者担心偶尔感冒发烧看病花钱，预算充足可以在配置好百万医疗险之后，补充一份带门诊报销的成人小额医疗险；如果预算有限，只是偶尔生病，也可以优先选只保意外门诊的产品，价格会更便宜，根据自己的需求挑就好。
达尔文12号重疾险
