小额医疗险儿童零免赔的保险
引言
家里有娃的宝爸宝妈，是不是都有过带娃看病后盯着缴费单犯愁的经历？明明没做什么大治疗，零零碎碎算下来自费也不少，你会不会好奇，专门给孩子做的零免赔小额医疗险，能不能帮咱们解决这个麻烦？今天咱们就把相关问题说清楚。
一. 孩子生病为何总跑医院？
我邻居家上周刚发生这么一件事，她家两岁的朵朵周末去小区游乐场玩，出了一身汗吹了冷风，转天凌晨就烧到39度，小脸烫得通红，还时不时咳嗽哭闹。家长哪敢耽误，大半夜开车往儿科急诊跑。
挂号、抽血化验、开退烧药和止咳药，折腾到天快亮才回家，结账的时候一算，总共花了七百多。走了少儿医保报销，最后自己还掏了四百八十多。朵朵妈说，这已经不是这个月第二次跑医院了，半个月前朵朵吃了不干净的零食上吐下泻，输水加上开药，也自费小三百。
你别说，养过小朋友的人大多都有这个体会，三岁前的小朋友免疫力还没长好，出门跟别的小朋友碰一碰，换季变个天，吃错一口东西，转眼就出状况。大点的孩子上幼儿园，一个班有一个小朋友感冒，不出三天大半孩子都被传染，隔三差五就要往医院跑。
每次花的钱说多不多，但架不住次数勤啊。一个月跑个两三趟，累计下来小一千就出去了，对普通家庭来说也是一笔固定的额外开支。少儿医保能报一部分，但起付线以上才能报，剩下的自费部分累计起来也不轻。
很多家长想着，反正每次花得不多，医保报完就自己掏呗，但架不住孩子体质弱，月月都有小状况，攒起来也是不少的支出。这时候能报销门诊自费部分的保险就派上用场了，就拿朵朵这次来说，如果买了儿童零免赔的小额医疗险，四百多的自费部分基本就能全部报销，不用自己掏这份钱。像这种经常跑门诊的孩子，这类保险能直接减轻日常看病的开支压力，建议只要是经常感冒发烧跑医院的小朋友，都可以提前备上一份。
如果你家孩子平时很少生病，也可以备上一份，毕竟不怕一万就怕万一，真赶上连续生病，也能帮你省不少钱。如果孩子已经上了幼儿园，群体生活交叉感染多，更建议安排上，省得每次接孩子回家出状况，花钱还闹心。
二. 免赔额去掉真能省心吗？
先给你说句实在话，对给娃买小额医疗险的家长来说，零免赔真的比有免赔省心太多。
咱们拿我邻居家的例子说，她家四岁娃上周摔破膝盖，去社区医院清创缝针，加上换了两次药，医保报完自己掏了620块。她家之前买的普通小额医疗险，有一千块免赔额，也就是说，自费没到一千，一分钱都报不了，这620块全得自己出。后来她换了零免赔的儿童小额医疗险，上周娃又得轮状病毒上吐下泻，补液加开药，医保报完自费480块，直接走理赔报了九成，自己只花了几十块，你说哪个省心？
再掰扯清楚点，小朋友日常生病去医院，大多都是几百块的小花费，很少一下子花好几千。大多普通儿童医疗险，免赔额一般都设置在几百到一千块，等于说这些几百块的常见病花费，刚好都卡在免赔额以下，保险公司一分不赔，等于买了保险却用不上。
零免赔就是砍掉了这个门槛，不管你自费花了几十还是几百，过了医保报销之后，剩下符合合同约定的部分都能按比例赔，不用凑金额等达标，只要是保障范围内的花费都能报。
当然也得提醒一句，不是所有零免赔产品都只赔门诊，你得看清楚条款：有的只住能院零免赔，门诊还是有免赔；有的是门诊住院都零免赔，买之前要看准。如果你主要想报孩子平时感冒发烧、磕碰擦伤这些门诊花费，就选门诊也带零免赔的，不然买错了，还是没法报几百块的门诊钱，等于白搭。
最后给你直接给建议，如果你的需求就是覆盖孩子日常小额的医疗花费，选带零免赔的产品不会错，哪怕一年多花个几十块，用到的时候就能感受到省心，不然放着保险用不上，才是真的浪费钱。
三. 投保前这些坑得先避开
第一个坑，就是没看清等待期的约定。我邻居家张姐之前就踩过这个雷。她给三岁的儿子买完这类保险第三天，孩子吃荔枝不小心卡了喉咙去医院做喉镜，花了小八百，申请理赔的时候才发现，合同写了门诊责任有七天等待期，住院等待期是三十天，刚过三天，还在等待期里，最后一分钱都没赔到。所以你投保的时候一定要记清楚，等待期内得病，不管花多少，大多都赔不了，尽量挑等待期短的选就对了。
第二个坑，就是隐瞒孩子的过往健康异常。小区里的刘阿姨之前带孙子投保，孙子出生的时候住过一周新生儿监护室，出院后一切正常，刘阿姨觉得都好了，投保的时候就没填这个事。结果今年孩子因为先天性的轻微喉软骨发育不良做雾化，花了两千多申请理赔，保险公司查到了之前的住院记录，直接拒赔还解除了合同，钱也只退了一点点，亏大了。不管孩子之前的病多轻，只要健康告知问到了，一定要如实说，别抱着侥幸心理藏着掖着，该说的都要说清楚。
第三个坑，是没注意报销范围和报销比例的限制。很多人一看到零免赔就直接下单，根本没仔细看合同，有的产品只报社保范围内的用药，自费药一分都不赔；还有的产品虽然零免赔，但是社保外用药只报一半，甚至更低。我同事小林之前就买过这样的，孩子得支气管炎，医生开了进口的雾化药，一千多块全是自费，最后只报了几百，剩下的都得自己出。所以你买的时候，优先看能不能报社保外用药，再看清楚不同费用对应的报销比例，别光盯着零免赔就下单。
第四个坑，就是没注意医院范围的约定。很多这类保险都要求必须去二级及以上公立医院的普通部就诊，私立医院、特需部、公立医院的国际部大多都不赔。去年有个宝妈，孩子半夜发高烧，家附近就是私立儿科诊所，去看诊花了一千二，买保险的时候没看医院要求，申请理赔才知道私立医院不在保障范围内，只能自己掏腰包。如果你平时习惯带孩子去私立医院看诊，一定要找支持私立医院报销的产品，别买错了。
第五个坑，就是盲目叠加投保多份，以为能重复赔钱。其实小额医疗险是报销型的，你买多少份，最后赔的总钱也不会超过你实际花的医疗费，不可能花一千报两千。很多代理人说买多份赔得多，那都是忽悠人的。你只需要买一份合适的就行，多买了也是浪费钱，没必要花这个冤枉钱。
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四. 预算不同该怎么选搭配
咱们先说说每年预算只有两三百的普通家庭，这种情况下不用贪高保额，先把核心需求覆盖住就行。我邻居家刚上幼儿园的小朋友，年年换季都要感冒两三次，之前每次雾化拿药加挂号，自费差不多都要小四百，他们家选了一年三百出头的零免赔儿童小额医疗险，门诊住院都能报，最高保额够日常用就行，去年冬天孩子支气管炎住院，前后门诊加住院自费花了一千一百多，全都报下来了，刚好没超过保额，算下来日均花费不到一块钱，完全没给家里添负担。
要是你家每年预算在五百左右，能把保障稍微放宽一点。这种预算可以选包含门诊急诊责任、还有意外门诊责任的产品，毕竟小朋友活泼好动，跑跳摔个跤擦伤缝针、玩滑板磕掉牙要补牙，这些小意外的花费也能报进去。我同事家的男宝，今年五岁，正是爱爬高上低的年纪，去年跑着玩摔破额头缝了五针，加上换药拆线，自费花了八百多，因为选了带意外责任的零免赔产品，一分门槛费都没有，直接全额报了，同事说这五百块一年花得特别值，相当于给娃的日常疯玩上了个小保险。
如果家里预算能到八百以上，可以选保障更全的方案。除了基础的门诊、住院、意外，还能加上特殊门诊的保障，比如小朋友容易得的过敏性鼻炎要做理疗、或者湿疹需要长期涂药做蓝光护理，这些项目也能纳入报销范围，保额也能选更高一点的，就算住个一周左右的普通病房，自费部分也能全覆盖。我表姐家的小朋友是过敏体质，常年要做脱敏治疗，每次治疗费自费都要一千多，他们选了这个档位的产品，每次看完病都能报八成多，一年下来能省几千块的护理钱，对有长期日常护理需求的家庭来说特别实用。
这里要提醒健康状况不一样的小朋友，预算也要跟着调整。要是小朋友之前得过肺炎、黄疸这类常见病，投保时已经痊愈，如实告知之后能正常承保，选对应预算的基础款就够；如果小朋友有轻微的慢性疾病，买不了普通款，那就适当提一点预算，选核保更宽松的零免赔产品，先把基础保障拿到手，别因为预算卡着不买，真有个小病小痛，还是能帮你省不少钱。
最后要提一句，不管你预算多少，都要先把少儿医保买了，小额医疗险是少儿医保的补充，不能代替它。先上医保再买零免赔的小额医疗险，搭配起来报销比例更高，花费更少。别想着只买小额医疗险不买医保，那样反而不划算，按照自己的预算选对应责任，只选能满足你需求的，别乱加没用的责任花冤枉钱就行。
结语
总的来说，这类零免赔的儿童小额医疗险，就是用来解决咱们开头提到的，孩子日常小病小痛医保报完剩下自费部分的问题，像开头那个两岁宝宝流感，七百多的花费医保报了三百，剩下四百多都能走这款保险报销，实打实帮家长省了钱。如果你家娃平时容易感冒跑门诊，或者担心磕碰受伤的小额花费，预算够可以直接安排；预算有限也能选基础款，花不多的钱就能给孩子添上一层日常保障。记住一定要如实填健康告知，选符合自己预算的方案就行。
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