小额医疗险需要健康告知吗

引言

你有没有蹲在保险选购页纠结半天，手指停在「确认健康告知」按钮上不敢点？想入手日常能用得上的小额医疗险，可就是拿不准：这玩意儿到底要填健康告知吗？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 小额医疗到底保什么

咱们先拿生活里的真事儿说，我楼下小区开水果店的王姐，今年春天带刚上小学的孙子去公园放风筝，孩子玩得出汗吹了风，当天晚上就烧到39度，还引发了急性支气管炎，去社区医院输液三天，后来又转去区公立医院住院观察了五天，前前后后挂号、输液、检查、拿药一共花了三千二百多。

王姐家孩子有居民医保，医保报销完自己还掏了一千八百多，刚好王姐之前给孩子买了一份小额医疗险，最后这个自己掏的一千八百多，报了一千三百多，相当于只花了不到五百块就把病看完了。要是没买这份小额医疗，这小一千大几百的开销，说多不多说少不少，凑起来也够给孩子买两箱牛奶两本课外书了。

从这个例子就能看出来，小额医疗险管的就是咱们日常遇到的小毛病小治疗，不像大额医疗险管动辄几十万的重病住院，它就是盯着几百块几千块的日常开销来赔。大部分产品会覆盖门诊责任和住院责任两个部分，门诊就是咱们平时感冒发烧去看门诊、拿药的花费，住院就是因为小病需要住院几天的开销，比如急性肠胃炎住院、阑尾炎微创手术住院、小孩子肺炎住院这类情况，都在保障范围内。

也有部分产品只保住院不保门诊，只保门诊的比较少，大家买的时候要看清楚条款写的保障范围，别光听介绍就下手。比如有的朋友想买能报门诊感冒发烧的，结果买了只保住院的产品，真到看病报销的时候才发现不对，白白浪费了保费。

不同人群买小额医疗险的需求不一样，我给大家分情况说建议：如果是给小孩子买，建议优先选带门诊责任的，小朋友上学容易交叉感冒，一年跑个三五次门诊很常见，带门诊责任的小额医疗险刚好能用上。如果是给成年人买，平时身体硬朗很少去医院，只买带住院责任的就够，价格更便宜，一年只要一两百块，能覆盖小病住院的自费部分就行。如果是给退休的老人买，如果老人日常有开药的需求，可以看看有没有覆盖普通门诊责任的产品，要是老人身体不错，只需要兜底小额住院开销，选只保住院的就可以，性价比更高。

二. 健康告知不能瞒着填

首先明确说，投保的时候健康告知问啥你答啥，必须如实说，不能瞒不能瞎填。这不是保险公司没事找事卡大家，是因为这类小额医疗险本身就是保日常小病小痛的，本来价格就不高，如果大家都隐瞒身体问题带病投保，最后定价肯定会涨，对正常健康投保的人也不公平。

我之前认识一个家住老小区的王阿姨，就是吃过隐瞒的亏。去年她想给自己买一份小额医疗险，用来报销平时去社区医院看高血压的门诊费用。投保的时候健康告知明确问到了：“是否有半年内体检异常，或既往确诊高血压、糖尿病这类慢性疾病？”王阿姨觉得，自己高血压都得了五六年了，一直吃药控制，这又不是什么大病，说了说不定不让买，不如就填“无异常”，直接买了算了。

结果没想到，三个多月之后王阿姨因为高血压引起头晕，住了一周院，前后花了快四千块。她本来想着花了这么多，刚好能走小额医疗险报销一千多，能省一点是一点。结果提交理赔申请之后，保险公司一调她之前的就诊记录，没几天就下了拒赔通知书，还说因为投保时未如实告知既往症，直接解除合同，保费也只退了一小部分。

王阿姨这事之后特别后悔，说当初要是老老实实说清楚，哪怕最后买不成也不会亏这么多钱。所以说，千万别抱着“我不说保险公司就查不出来”的侥幸心理，现在医院的就诊记录、体检机构的报告都是可查的，只要是近几年的记录，真要查都能查到，别拿自己的保障赌运气。

给大家说个实际操作的建议：如果健康告知里没问到的问题，你不用主动说；但只要是问到的问题，不管是之前住过院，还是体检查出结节、息肉，或者有高血压、高血脂这类慢性病，都老老实实写清楚，别嫌麻烦。就算身体有点小问题，很多产品也有核保通道，如实告知之后，说不定还是能正常投保，总比最后被拒赔，钱和保障都落空强太多。

三. 有既往症还能买吗呢

当然能买，不是说有过生病记录就直接被拒之门外，关键得看你的既往症是什么类型，还有产品本身的核保要求。

我认识的王阿姨今年52岁，之前体检查出有原发性高血压，一直在吃降压药控制，血压稳定在正常范围。她一开始担心自己买不了小额医疗险，怕直接被拒，结果试了几款产品之后，有一款产品的健康告知只问了近两年有没有住院、有没有BMI超标和恶性肿瘤相关病史，没问到高血压，正常投保成功了。前阵子她因为急性支气管炎住院花了四千多，除去免赔额之后报了三千出头，理赔也很顺利。

如果你的既往症刚好被问到了，也别直接放弃，可以试试智能核保。现在线上大部分产品都有智能核保功能，你只需要按照问题，一步步选自己的身体情况，几分钟就能出核保结论，而且就算没通过，也不会留下核保记录，对之后买其他保险没有影响。我之前帮一个刚工作的小伙子处理过投保，他两年前查出来有甲状腺结节，分级是二类，一直没做手术也没恶化。他走智能核保的时候，按照要求选了结节大小、分级结果，最后除外承保了，也就是甲状腺相关的治疗不赔，其他日常小病都能正常保，他觉得完全能接受，就投保了。

要是智能核保过不了，还可以试试人工预核保。你把自己的体检报告、过往病历整理好发给保险公司或者经纪人，工作人员会提前帮你判断能不能投保，这种情况就算不通过，一般也不会留下影响后续投保的记录，比直接硬投要稳妥很多。

给大家几个实打实的建议：第一，如果你已经得了严重的慢性病，就别硬找能全额承保的产品，能除外承保或者加费承保就已经很不错，别拖着不买，毕竟日常其他小病还是能得到保障；第二，不要抱着侥幸心理隐瞒病史，不管你的既往症严不严重，问到的一定要如实说，不然真到理赔的时候被查到，白花了保费还拿不到赔偿；第三，如果你是已经康复很多年的小病，比如五年前得了肺炎已经痊愈，没有留下后遗症，这种基本都能正常投保，不用太担心。

图片来源：unsplash

四. 预算紧张怎么配方案

如果你刚毕业手头紧，每个月房租、吃饭扣完剩下没多少，优先只选只保住院的版本就行。这类只保住院的小额医疗险，一年保费只需要一百多块，平均下来每个月才十几块，一杯奶茶钱就能拿下基础保障，不会给你添多少负担。

如果你是学生党，本身已经有城乡居民医保，只需要小额医疗险补缺口就行。学生党平时感冒发烧去校医院报销比例不低，真要住院才会花更多钱，选带免赔额一百元左右的门诊住院混合版就可以，一年保费两百出头，不用省吃俭用就能负担。

如果你上有老下有小，一家都要配保障，全家预算加起来别超过五百。给老人选只保意外门诊和住院的版本，一年两百多；给孩子选带普通门诊的基础款，一年一百多，加起来不到四百，剩下的钱还能留出来给大人配重疾保障，不会顾此失彼。

记住，预算紧张的时候，千万别为了凑全保障乱加钱。先把百万医疗险买好，小额医疗险只是百万医疗险的补充——百万医疗险一般有一万的免赔额，小额医疗险刚好能覆盖这部分免赔额的缺口。哪怕只买最基础的小额医疗险，也比什么都不买强，真生病住院花个几千块，能报一半是一半，总比自己全额掏腰包好。

我邻居小杨就是刚工作的护士，每个月到手四千多，房租占了一半，她就给自己选了一百五十块一年的基础款，只覆盖一万免赔额以内的住院费用。去年冬天她得肺炎住院花了七千多，城乡居民医保报了三千多，剩下三千多直接走小额医疗险全报了，自己只花了几百块，要是没买这份小保险，那半个月工资就没了，对她来说真的帮了大忙。

五. 出险理赔要记住哪些事

第一点，一定要提前确认就诊医院符合要求。绝大多数小额医疗险条款里都明确要求，就诊医院得是二级及以上公立医院的普通部，私立医院、公立医院特需国际部一般都不在报销范围内。之前就有个姑娘，熬夜赶方案犯了急性肠胃炎，图家附近方便去了私立诊所，看完花了小一千，提交理赔才发现不符合医院要求，一分钱都没报成，白花了冤枉钱。所以不管是突发生病还是预约门诊，先掏出手机看看保单要求，确认医院资质再去，别光顾着省事踩大坑。

第二点，看病的时候记得跟医生说清楚情况，别写错病史。不少人去看医生，顺口就会说“我这个老毛病已经得好几年了”，如果本来是这次新得的毛病，被医生这么一写写到病历里，很容易被误认为是既往症，给理赔添不必要的麻烦。之前有个大叔，这次是摔了腿去住院，跟医生聊天的时候随口提了一句自己之前就有糖尿病，结果病历上写了“糖尿病史十年”，理赔的时候保险公司就核查了好久，虽然最后还是赔了，但前前后后折腾了快一个月才到账，耽误了不少事儿。所以看诊的时候留心自己说的话，发现医生写错病史一定要及时找医生修改签字，别等理赔的时候才后悔。

第三点，所有的单据一定要收好，别乱扔。不管是门诊的发票、费用清单、处方，还是住院的出院小结、诊断书，每一样都要整理好收好。哪怕是看起来不起眼的缴费小票，都有可能成为理赔的必要材料。我身边有个小伙子，春天得肺炎住院，出院之后把发票随手塞在外套口袋，洗外套的时候忘了拿出来，发票泡成了纸浆，最后跑了三趟医院才重新补打出盖章的凭证，来来回回耽误了半个多月。所以你看完病，不管多累多忙，先把所有单据都找个文件袋或者专门的文件夹收起来，拍照存一份电子版在手机里，就算纸质版丢了，电子版也能当备用，省得补材料跑断腿。

第四点，出险之后要及时报案，别拖得太久。多数小额医疗险都要求出险后十天内报案，虽然超期不一定会拒赔，但拖得时间太久，一些就诊细节就说不清楚，保险公司核查起来也麻烦，会拉长理赔到账的时间。比如去年有个阿姨，春天的时候摔了膝盖看门诊，当时忘了报案，想着等秋天凑着下次看病一起报，结果中间隔了大半年，好多发票都找不到了，报案之后保险公司核查了好久才确认，比正常理赔晚了两个多月才拿到钱。所以你看完病，整理完单据就可以直接报案，现在多数产品都能在线提交理赔，手机上就能操作，十来分钟就能搞定，不用拖着。

第五点，如实配合保险公司核查就好，不用过度紧张。如果保险公司需要补充材料，按照要求给就行，要是有不清楚的地方，直接跟理赔专员问清楚，不用刻意隐瞒什么，只要你投保的时候如实做了健康告知，就诊也符合要求，符合理赔条件肯定能顺利拿到钱。之前就有个朋友，理赔的时候被要求补一个体检报告，他直接按照要求提交了，没两天理赔款就到账了，根本没有那么多弯弯绕绕。

结语

看到这儿答案就很清楚啦，小额医疗险确实需要健康告知，可也不用被它吓住。只要投保时如实填写问到的健康情况，没问到的不用主动说；身体有点小异常可以试试智能核保，不用直接放弃。不管你是刚工作预算不多的年轻人，还是给上学的孩子补充保障，只要找对适合自己的产品，花不多的钱就能给日常小病多添一层保障，真遇上看病花钱的时候，就能帮咱们分担不少开支啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。