小额医疗险一年只要100块

引言

你会不会好奇，一百块钱放在现在能做什么？买两杯奶茶、吃一顿简餐就花完了，怎么能买到一整年的医疗保障呢？一百块一年的小额医疗险，真的能解决咱们日常看病花钱的问题吗？今天咱们就来聊聊这个话题，帮你弄明白这里面的来龙去脉。

一. 百元保费为何实用

咱们先讲个真实案例，楼下开便利店的陈姐，今年上初中的儿子放暑假帮看店，下楼搬货的时候不小心崴了脚，去医院拍片子加开药、做理疗，前前后后花了快两千八。陈姐之前给孩子买了这款一年100块的小额医疗险，去掉免赔额之后报了快两千，相当于自己只掏了几百块，也就是陈姐进两箱饮料的利润，没给本来就紧凑的开店资金添负担。要是没买这份保险，这笔钱说多不多，但要是赶上连着几个小毛病找上门，积累下来也能给普通家庭添点累赘。

这款小额医疗险，花100块就能覆盖一整年的日常医疗开销，平时咱们遇到的感冒发烧、肠胃不适、小磕碰拉伤这些常见病，去门诊看、住院治，大多都能按比例报销，刚好对应咱们普通人日常最常碰到的医疗需求，不会像一些高额保险那样，保费贵，还只保大病，平时小毛病用不上。

很多朋友会说，我有医保就够了，为啥还要多花这100块？其实医保有起付线，还有报销比例限制，很多自费药、进口耗材、门诊的部分检查项目，医保报不完，剩下的自付部分，刚好可以用这份小额医疗险接着报，相当于给医保补了缺口。还是拿陈姐儿子这件事说，医保报完之后还剩一千八百多要自付，最后就是这份小额医疗险把大部分自付费用都报了。

100块摊到每一天，也就不到三毛钱，差不多就是一口矿泉水的钱，对于大多数家庭来说，完全不会造成经济负担，哪怕是学生党用零花钱就能买，刚工作收入不高的年轻人也不会觉得心疼，花这点钱就能把日常看病的风险转出去，怎么算都划算。

它的年度保额足够覆盖日常需求，就算一年里多次生病看病，也能多次报销，只要总花费不超过年度保额就可以。比如家里孩子上半年得肺炎住了一次院，下半年又因为过敏去门诊做治疗，两次的花费都能按条款报，不用怕一次用完额度就没保障了，花100块锁一整年的安心，实用性拉满。

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二. 哪些人群适合配置

第一类推荐学生党和刚入职场收入不高的年轻人。我闺蜜家上初二的儿子，去年春天课间跑步摔了膝盖，缝了五针，打破伤风加换药前前后后花了快一千八，孩子之前学校统一买的保障额度不够，剩下小一千全得自己掏。闺蜜后来给儿子补了这款一百块一年的小额医疗险，上个月孩子吃坏肚子挂了三天水，花了八百多，去掉免赔额之后报了六百多，等于这次看病自己只花了不到两百，刚好差不多就是这款产品一年的保费，相当于白捡了一整年的保障。刚毕业工作的年轻人，手里存款不多，连房租都要占掉一半工资，平时头疼脑热去一趟医院，动辄大几百上千，直接动了生活备用金。花一百块买一份，哪怕每个月攒生活费，挤挤也能出这笔钱，日常小毛病的开销不用自己全扛，很合适。

第二类推荐有学龄前幼崽的普通家庭宝妈。这个年纪的娃抵抗力差，一到换季就集体中招，去医院排队查血开药，哪怕只是普通感冒，动辄大几百，要是住院观察个三五天，几千块就没了。我楼下小区的王姐，儿子三岁，去年冬天连续得了两次肺炎，第一次住院花了四千多，第二次三千多，社保报完之后还剩小三千要自己出。王姐后来给娃买了这款小额医疗险，今年春天孩子得手足口去门诊做护理，花了一千两百多，报了快九百，直接省了将近一千，相当于一家三口逛菜市场大半个月的菜钱，对普通工薪家庭来说，这笔补贴真的挺实在。哪怕你已经给娃买了其他重疾险，加一份这个，日常门诊小病住院都能补缺口，一百块钱不多，买了就是多一层保障。

第三类推荐已经配齐重疾险，还想补医疗缺口的中年工薪阶层。很多中年人都知道买重疾险防大病，但是忽略了日常小病的开销——重疾险是得合同约定的大病才赔钱，平时的胃痛、咽炎、阑尾炎住院这种小问题，重疾险不管，社保报完剩下的也得自己出。咱们上有老下有小，每一分钱都要掰成两半花，花一百块补上这块缺口，平时住院门诊花的钱能报一点是一点，积少成多也能省下不少。尤其是你要是单位没有补充医疗，那这款真的很适合你，一百块就能补上单位没给你做的保障，太划算。

第四类推荐身体健康、投保其他高龄医疗险被拒的退休老人。很多老人年纪上来之后，有点高血压糖尿病，想买其他医疗险都因为健康告知过不了被拒，但是日常去门诊拿药、做体检，自费项目也不少。这款小额医疗险很多健康告知比较宽松，只要没有严重的既往症，基本都能买，一年一百块，哪怕平时常规体检的自费项目、拿常用药的开销，符合条件都能报，能帮子女减轻不少负担。不过提醒一句，买之前一定要一条一条读健康告知，符合要求再买，别乱投。

最后要提醒，如果你已经有单位的补充医疗，也可以买一份做叠加。很多单位的补充医疗有报销上限，平时超过额度的部分，就可以用这款来报，相当于给自己的保障再加一层，一百块钱不多，就算今年没用到，也就相当于少买两件新衣服，真用到的时候就能帮你省下不少钱。如果你的预算很充足，那可以搭配更高额度的医疗险，要是预算有限，又想给全家人都加上基础保障，那就一人一份，全家一共也就几百块，压力不大保障够全。

三. 报销细节要留心

先看免赔额和报销比例，这俩直接决定你能拿到多少钱。别只看宣传页写的能报多少，得往下翻小字找免赔额。有的产品免赔额是100块，超过100的部分按比例报；有的免赔额定到500块，小几百的治疗费根本达不到理赔门槛，等于白买。之前有个刚毕业的小周，就贪价格便宜买了免赔额500的，后来得急性肠胃炎花了700多，减去免赔额只报了不到100块，自己还是掏了六百多，当初省了几十块保费，理赔的时候差了不少钱。建议日常小病多的朋友，优先选免赔额100块甚至0免赔的，哪怕贵个二三十块，理赔的时候能多报不少，更划算。

再看医院范围限制，大部分这类产品都要求去二级及以上公立医院普通部就诊，私立医院、公立医院特需部、国际部都不给报。之前就有王阿姨图家附近私立医院人少不用排队，带摔了腿的孙子去那里看，花了三千多拿去找保险公司理赔，结果直接被拒了，只能自己掏钱。如果平时习惯去社区医院或者私立诊所看病，买之前一定要看清条款里有没有包含这些机构，没写进保障范围的，肯定没法赔，别抱侥幸心理。

接下来要留心报销范围，分社保内用药和社保外用药，这差别很大。很多低价的只报社保范围内的费用，如果你治病的时候用了自费药、进口耗材，这部分一分钱都报不了。之前刘叔做个小手术，社保报销完之后，还有两千多的自费耗材钱，他买的那款只报社保内，这两千多全得自己出。如果预算能接受，可以多花十几二十块，选能报部分社保外用药的，遇到用到自费药的情况，能帮你省不少钱，毕竟现在小手术也常常用到自费耗材，这点真得注意。

还要注意赔付的次数限制和年度限额，有的产品会设置单次赔付上限，比如单次门诊最多报两千，哪怕你单次花了五千，超过两千的部分也不给报。有些没有单次限制，但全年总额度就两万，花完了当年就没保障了。你得结合自己的需求选，如果是给爱生病的孩子买，尽量选单次限额宽松点的，孩子经常感冒跑门诊，别动不动就触碰到单次限额；给成年人买的话，只要年度额度够一万以上，一般日常小病都够用。

最后要留心理赔流程和要求，很多产品要求就诊后三天内报案，还要保留好所有的单据，包括门诊病历、缴费发票、检查报告单、处方底方，缺一样都可能耽误理赔。之前小陈打球摔了手，看完病把发票弄丢了，补发票花了不少功夫，折腾了快一个月才拿到理赔款。所以看完病一定要把所有单据整理好，放在一个固定的地方，报案的时候按保险公司要求上传，别漏材料，能省好多麻烦。

四. 投保前需确认项

第一，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。去年有个王阿姨，投保前查出来有慢性支气管炎，想着这是小病，不用告诉保险公司，结果今年冬天因为支气管炎引发肺炎住院，申请报销的时候，保险公司核查发现她投保前就有这个病史，直接拒赔了，一百多块保费打了水漂不说，该拿的报销一分没拿到，得不偿失。不管是既往的小毛病，还是之前住过院、做过小手术，健康问卷问到的，都如实说，没问到的可以不用主动提，别给自己添麻烦。

第二，确认免赔额和报销比例，别只看总保额就下手。同样是一年一百块左右的小额医疗险，有的门诊免赔额是100块，超过部分报60%，有的免赔额是200块，超过部分报80%，你得算算哪种更适合自己——如果平时常看门诊拿药，选免赔额低的更实用；如果只是用来备着，应对稍微贵点的小病住院，选报销比例高的更划算。别看到宣传说能报十几万就动心，平时咱们看个感冒发烧住个一周院，总共花不了几万，高总保额用不上，不如把免赔额和报销比例捋清楚。

第三，确认医院和就诊范围。大部分这类产品要求是二级及以上公立医院的普通部，私立医院、公立医院特需部一般都不报销，还有的产品不支持社区医院门诊报销，如果你习惯在家附近的社区医院看病拿药，一定得提前看清楚条款里的医院要求，不然看完病申请报销，才发现就诊医院不符合要求，钱全得自己掏，亏得慌。另外还要看有没有包含门诊责任，有的一百块左右的小额医疗险只保住院，不保普通门诊，你要是想报日常感冒发烧的门诊费用，得选带门诊责任的，别买错了。

第四，确认赔付方式和能否直接结算。现在不少产品支持医院窗口直接结算，看完病直接走保险赔付，不用自己先垫付再提交材料申请报销，省心很多。如果是需要自己垫付后理赔的，也要确认清楚理赔需要什么材料，多久能到账，有没有线上申请渠道，别到时候理赔的时候跑好几趟，还得等半个多月才下款。另外还要注意，有没有社保报销的区别，有社保的话报销比例一般会比没社保高十个点左右，如果你有社保，一定要记得用社保报销之后，再走小额医疗险报销，能多报不少钱。

第五，别重复投保，也别乱搭险种。如果你已经买了带门诊责任的百万医疗险，或者单位给你买了补充医疗险，已经覆盖了日常小病的费用，就不用再重复买了，重复投保也不能重复报销，白花一百块钱。如果你的百万医疗险没有门诊责任，单位也没给你买补充医疗，预算又有限，就可以配一份这个小额医疗险，刚好补上缺口。另外，买的时候先把重疾险、百万医疗险这些核心保障配齐了，再买小额医疗险，别反过来，先买了小额医疗险，把预算花完，反倒没买上应对大风险的保障，丢了西瓜捡芝麻。

结语

算下来，一年只要100块，就能把日常小病小痛的医药费兜底，对大多数普通家庭来说都不算负担。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是要给孩子补保障的宝妈，或是想给爸妈添基础保障的子女，都可以根据自己的健康情况和需求挑，选之前把条款看清，如实填健康告知，就能用这点小钱给自己添份踏实保障，不用再怕小看病花掉大几百了。

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