旅游交通意外保险有哪些险种呢

引言

哈喽，准备出门玩的你有没有想过，出门在外搭乘各种交通工具，万一出点意外该怎么办？你会不会好奇，旅游交通意外保险到底分哪些险种，哪一款才适合自己呀？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 出门前先看保障范围咋样

按出行常用的交通工具分，第一种就是专门覆盖航空出行的险种。这个险种只保你从登机到下机这段行程里发生的交通意外，如果你是经常坐飞机出差或者出门旅游的朋友，可以选单次或者多份累计保障。之前有个读者小张，上次飞昆明的时候遇到气流颠簸，摔倒碰伤了额头缝了四针，他提前买了对应航空交通意外保险，治疗花的几千块很快就申请下来报销了，一分没自己掏。如果根本不坐飞机，就没必要选带航空责任的，省点钱不好吗。

第二种是覆盖铁路、公路出行的险种，坐普通火车、高铁、长途大巴都能保，很多朋友坐中短途旅游偏好选高铁大巴，这个险种就刚好适配。之前阿姨跟团去周边玩，坐大巴过颠簸路段的时候，因为急刹车撞在前面靠背上磕断了半颗牙，本身她只买了基础的这个险种，治疗补牙的费用都走了理赔，没让子女多掏钱。选这个的时候记得看清楚，有没有包含城际列车、城乡客运这类你可能会坐的小众车型，别漏了保障。

第三种是覆盖市内公共交通的险种，比如坐公交、地铁、网约车、出租车这类日常出行工具，如果你是去热门旅游城市，打算全程靠公共交通逛景点，那就可以选带这个责任的险种。之前有个大学生小吴，暑假去大城市穷游，坐地铁赶景点的时候被人挤得踩空崴了脚，拍片子拿药花了小一千，他买的旅游交通意外险刚好包含市内公共交通责任，走完流程就拿到了赔付，本来预算就紧，这下没影响后续行程安排。

第四种是可以覆盖多种交通工具的综合旅游交通意外险，你出门旅游可能一会儿坐飞机，一会儿坐高铁，到了当地还要打出租车坐地铁，选这个综合型的就不用分开买好几种，一次投保把所有常用交通工具都覆盖到了。很多短途游、长途游的朋友都爱选这个，不用自己费心凑保障。

给你直接说可操作的建议：不管你选哪一种，一定要提前翻清楚免责条款，比如酒后驾驶、违反交通规则发生的意外，大多是不赔的，一定要把哪些不保先搞明白。另外要注意免赔额，有的产品会设定几百块的免赔额，超出部分才给赔，你买的时候要看清楚免赔额高低，选符合你预算的就行。如果是短途一日游，只坐大巴出行，选只保公路交通的就行，不用多花钱买带航空责任的综合款，把钱花在刀刃上。

二. 不同人群该怎么挑保障

经常坐长途飞机出差的年轻职场人，挑保障的时候，优先把保额往交通意外这块倾斜就对了。你平时一年飞二三十次，每次飞都单独买单次航意险不划算，不如直接买一年期的综合旅游交通意外险，把飞机、高铁、长途大巴这些常用交通工具都涵盖进去，一年缴费也不贵，几百块就能拿到不错的保额，刚好贴合你频繁出行的需求。之前我认识做外贸的小张，每个月都要飞两三个城市谈客户，一开始图省事每次订票都勾个几块钱的单次险，算下来一年也花了小一百，保额还特别低，后来换成一年期综合险，花了不到三百，保额翻了好几倍，剩下的钱还能多买一份意外医疗补充，遇上飞机延误或者晚点也能有补偿，真的实用很多。

退休之后喜欢跟老姐妹老哥们组团国内短途游的中老年朋友，挑保障别盯着高保额瞎买，重点要加意外医疗责任。咱们这个年纪出门，腿脚不如年轻人灵便，上下大巴、火车容易磕磕碰碰，突发小意外的概率比年轻人高，光有身故伤残保额没用，得要能报销医疗费用的才行。你要是跟团坐大巴去周边玩，就挑包含公路客运、火车的险种，把意外医疗的报销额度提一提，不用买太高的身故保额，把钱花在医疗报销上才实在。去年张叔跟团去郊区爬山，下大巴的时候踩空扭了脚，缝了两针花了一千多，他之前买的时候特意加了意外医疗，报销了九成多，自己只花了一百多，要是当初只买了只保身故伤残的险种，这一千多就得自己全掏，一点用都顶不上。

带孩子出门亲子游的家长，给孩子挑保障，重点盯意外医疗和门诊责任就行。小孩子活泼好动，在车站跑跳、上下车都容易碰伤擦伤，小伤小痛去门诊处理也得花钱，选包含门急诊报销的旅游交通意外险就够，保额不用买特别高，够覆盖常规的处理费用就可以。而且给孩子买不用买太多份，一份足够，买多了也不能重复报销，纯属浪费钱。之前邻居带五岁的儿子去迪士尼玩，坐高铁的时候孩子在车厢连接处跑，撞到扶手磕破了额头，去附近医院缝针换药花了八百多，买的旅游交通意外险刚好包含意外门急诊，全程报销下来没花什么钱，家长说当初多花十块钱加这个责任真的太值了。

预算有限的学生党出门旅行，其实不用买太贵的一年期险种，买对应行程的单次旅游交通意外险就够了。学生党一般都是假期出门玩一次，一年出行次数不多，买单次的几块钱到十几块钱就能搞定，保额也够覆盖行程，把钱花在刀刃上，不用为用不上的保障买单。要是你坐绿皮火车去邻省找同学玩，玩一周就回来，买一份一周期的单次险，涵盖火车和市内公交这些，花个几块钱就够了，比买一年期的省下好几十，刚好能多买一顿当地小吃。

如果是平时很少长途出行，偶尔开自驾车跟家人出门玩的朋友，你可以挑包含自驾车交通意外责任的旅游交通意外险。别觉得自己有车险就够，车险的意外险是跟车不跟人的，你作为司机或者乘客，遇上交通意外，旅游交通意外险能给你额外的意外保障，刚好补车险的缺口。要是你一家三四口自驾出游，给每个人都买上一份，每个人都有单独的保障，不用挤车险的额度，遇上事儿能多一份兜底，价格也不贵，一趟行程几个人加起来也花不了几十块，性价比很高。

三. 出事了怎么赔得明白快

第一时间拨打保险公司官方报案电话，别拖着超过报案时效，不少险种都要求出事之后几天内报案，拖得越久，核对证据越麻烦，赔付速度自然慢下来。我给你说个真实的例子，去年张哥跟团去外地玩，坐旅游大巴的时候遇到急刹车，腰部撞到座椅扶手扭伤了，他当时只是觉得疼，想着回到常住地再找保险公司，结果拖了快十天，好多现场的细节说不清楚，还得补开不少证明，硬生生多等了半个多月才拿到赔款，要是当时就给保险公司打个电话备案，根本不会这么麻烦。

留好所有和出行、受伤相关的纸质和电子凭证。车票、景区入园记录、医院的诊断书、缴费收据、处方单，甚至是当时拍的现场照片，全都整理好别弄丢。刚才说的张哥，当时还把大巴票弄丢了，幸好他是在网上买的票，找出了支付记录和电子订单，才补上了凭证，要是纸质票丢了又没存电子记录，还得找客运公司开证明，又要多跑好几趟。你别嫌麻烦，这些凭证就是你拿到赔付的关键，缺一样都可能卡住流程。

提前搞清楚赔付的对接方式，现在不少保险公司都支持线上传材料，不用本人跑回参保地交材料，直接在官方公众号或者APP上传扫描件就行，方便很多。要是需要线下提交，问清楚具体提交的网点地址，提前打电话问清楚需要带什么，别白跑一趟。如果你是跟着旅行社买的保险，可以直接找旅行社对接帮忙提交材料，能省不少事，毕竟他们和保险公司对接多，流程熟。

弄清楚赔付的范围和免赔比例，比如有些险种只赔付医保范围内的医疗费用，医保外的自费药不赔，还有的有一百到几百块的免赔额，就是说这部分钱需要你自己出，超出的部分才会赔付。别拿到赔款之后觉得不对，又去找保险公司扯皮，提前把这些规则弄明白，心里就有数。还是拿张哥的事来说，他当时买的保险有两百块免赔额，报销的时候直接扣掉了两百，他提前看过条款，所以也没有异议，整个流程走下来很顺畅。

如果是残疾或者身故相关的赔付，需要准备的材料会多一些，残疾要准备官方机构出具的残疾鉴定报告，这类鉴定要找保险公司认可的机构做，别随便找地方做，做完了不认可还得重做，白花钱浪费时间。只要材料齐全，信息核对没问题，保险公司都会按照约定流程打款，一般一周到半个月就能到账，要是超过时间没消息，直接打电话问进度就可以，别自己瞎等。

图片来源：unsplash

四. 买保险避坑要注意哪些

别光图便宜就下单，很多看似低价的产品，背后藏着不少除外责任。上周有个准备去周边自驾游的用户找我聊，说自己花两块钱买了一份旅游交通意外险，本来觉得捡到便宜，结果出发前一天看条款才发现，自己计划开的小型营运客车不在保障范围内，想要重新买已经来不及，差点影响出行计划。所以买之前一定要翻一遍免责条款，看清楚哪些情况不赔，别等到出事了才追悔莫及。

缴费方式要看清楚，别糊里糊涂自动续费扣钱。不少线上卖的短期旅游交通意外险，默认勾选自动续费，很多人只买单次旅程的保障，旅行回来之后忘了取消，每个月都被扣几十块保费，扣了好几个月才发现，想要退费还得走一堆流程，折腾好久才能拿回来。要是你只买一次旅程的保障，下单的时候一定要把自动续费的勾选框取消，别白白浪费钱。

看清楚生效时间，别买了之后立马出行，结果刚好不在保障期里。我身边有个朋友，早上出门赶高铁，临出门才想起买旅游交通意外险，下单之后直接就去车站了，结果这份保险的生效时间是下单之后次日零点，他坐高铁的时候刚好还没生效，路上不小心崴了脚花了几百块医药费，最后一分都没报成。远途出行提前一天买好，短途出行至少提前两三个小时下单，留出生效缓冲时间。

别重复买相同保障的产品，很多人觉得买多份就能赔多份，但旅游交通意外险里的医疗费用部分，是实报实销的，你买个三五份，也只能报销一次，花不了那么多钱就拿不到那么多赔付，等于白花好几份保费。要是你已经买了包含交通意外责任的综合意外险，出门旅行只需要补买一份额外提高保额的产品就行，不用从头到尾再买一份重复的，省下的钱拿来买旅行零食不好吗。

绑定销售的产品别随便买，不少订票平台订票的时候，会默认帮你勾选一份旅游交通意外险，还会搭配着卖一堆没用的其他险种，比如你只需要交通意外保障，结果被绑定了行程取消、行李丢失好几个不需要的责任，平白多花几十块钱。下单订票的时候，记得看清楚勾选的项目，不需要的直接取消，想要买旅游交通意外险，单独挑适合自己的就好，不用跟着平台捆绑走。

结语

总结下来，咱们国内常见的旅游交通意外险分几类：一类只覆盖单一交通工具，比如只保航空或者只保火车轮船，适合只坐某一种交通出行的朋友；一类覆盖多种常见旅游交通工具，出行换乘也能保；还有的带意外医疗责任，受伤看病也能报销。挑的时候就按自己的行程来：短途跟团走就选覆盖全程交通的基础款，预算不多也能买；长途自由行、坐多种交通换乘，就选带意外医疗的多交通工具款；老人小孩出行，重点把意外医疗额度选得充足点，年轻人预算有限可以先把核心交通工具的保额做足。买的时候记得留好出行票据，看清生效时间和免责内容，这样出门玩就能放心多啦。

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