分红型保险出险还会返还吗

引言

咱们买分红型保险的时候，是不是很多人都想问：万一出了险，之前交的保费还能返还吗？今天咱们就来好好聊聊这个问题，帮你把这个疑问掰扯清楚。

一. 出险后保障是否还在

我先直接给你说结论：分红型保险出险后保障还在不在，全看你出险的是什么责任，合同里写得明明白白，不用猜来猜去。

我给你说身边真实的例子，42岁的老周，前几年给自己买了一份分红型的终身寿险，附加重疾保障，每年缴费八千多，已经交了五年，每年都能拿到几百块的分红，他都取出来当零花钱花了。去年年初体检的时候，查出来合同约定的重疾，符合理赔条件，他提交资料之后，保险公司很快就把重疾的理赔金打到他账户上了。这份保单的寿险责任还继续有效，后续剩下没交的保费，因为他附了保费豁免，不用再交了，保单到期之后，身故的时候受益人还能领对应的身故保额，分红也还会继续产生，该分的一分不少。

还有另一种情况，如果你出的险是保单约定的终止责任，那保障就会跟着终止。比如35岁的小秦，买的是分红型的定期寿险，只保到60岁，身故责任触发之后，保险公司一次性给完身故理赔金，合同就直接终止了，保障也就不存在了，后续也不会再有新的分红。

如果你买的是带生存给付的分红型保险，比如保定期的分红险，只是到时间领生存金，没有触发约定的身故或者全残这类终止责任，那保障一直都在，分红也正常计算，不会因为领了生存金就提前终止保障。

给大家直接说可操作的建议：第一，拿到保单之后，先翻到保险责任那一页，把哪些出险情况会给理赔金、给了之后合同要不要终止划出来记清楚。第二，如果你的身体已经有异常，想买分红险的时候，优先选带保费豁免、出险后主保障还能继续有效的类型，避免一场风险之后，所有保障都没了。第三，要是你买分红险主要是给家人留身故保障，那就优先选重疾出险理赔后，寿险责任继续保留的产品，不要只看分红演示的数字，忽略了核心保障内容。

二. 分红利益如何处理

咱们先直接说结论：大部分情况下，分红型保险出险理赔完成后，保单就终止了，后续不会再有分红产生，已经产生但还没分配给你的分红，会跟着理赔款一起给到受益人。

我身边就有这样真实的例子，去年帮远房表姐整理家里保单的时候就碰到过。表姐父亲十年前攒了点钱，听业务员说这款产品既有保障又能每年分点红，就给自己买了一份，每年缴费五千多，已经交满十年了。去年老人出了约定的保险事故，符合赔付条件，保险公司核算理赔的时候，不光给了合同约定的基础保额，还把这么多年累计下来没领取的分红一起打给了表姐，一分都没少。

也有特殊情况，如果你买的分红型保险是附加重疾这类保障，出险只赔了轻症或者中症，没有触发身故或者全残的终局理赔，保单还有效，那后续的分红还是会正常产生、正常分配，该给你的一分不会少。我同事小周前两年查出甲状腺结节做了手术，符合他买的分红型重疾的理赔条件，赔了轻症保额之后，保单继续有效，这两年每年还是能分到几百块的分红，他都直接取出来当零花钱了。

还有一种情况，如果你买的是分红型的两全保险，没出险到期给满期金，出险给理赔金，不管是哪种情况，到期或者出险之后保单就终止了，所有已经产生的分红都会一起结算给你，不会扣下不给。

给大家两个可操作的建议：第一，投保的时候就把这一条写进你自己的核对清单里，一定要翻合同找清楚出险后分红的结算规则，别只听业务员口头说；第二，如果你的分红已经产生了，不急用的话可以选择放在保险公司累计生息，真到出险的时候，这部分利息也会一起给你，比你自己取出来放兜里划算一些，如果你已经把分红每年都取出来了，那出险的时候就只赔合同约定的保额，不会再补分红给你，这点自己要心里有数。

三. 选购原则有哪些点

先保障基础风险，再考虑分红收益，这个顺序千万不能乱。就拿30岁刚当妈妈的林姐来说，她一开始想直接买分红型保险，说既能攒孩子学费又能有保障。我问她有没有配齐重疾、医疗、意外险，她摇摇头说觉得那些“没回报不划算”。这其实是很多人都会踩的坑，要是还没把基础风险兜住，先去买带分红的产品，一旦真的遇上健康问题，分红的钱根本不够覆盖医疗费，反而把本来不多的预算都占了，连基本保障都没捞着。所以不管你手头预算多还是少，先把重疾、医疗、意外这些基础保障配齐，再碰分红型产品，这是第一个要守住的原则。

预算分档规划，别硬挤高保费。不同经济基础的人，选分红型保险的思路完全不一样。要是你每个月结余只有两三千，还要还房贷养孩子，那就选缴费期长、每年保费低的分红型产品，每年交个两三千块就行，别硬撑着买每年交几万的，不然交个三五年交不起断保，损失的还是自己。要是你已经退休，手头有一笔闲置资金，短期内用不上，那可以选一次性缴清的方式，把这笔闲钱放进去，慢慢领分红，也挺好。就拿62岁的张叔来说，他手头有十万块闲钱，子女都已经自立，也不用他贴补，他就选了一次性缴费的分红型产品，每年拿点分红当零花钱，也不影响他平时用存款看病旅游，这个安排就很适合他的情况。

不同年龄阶段，选不同的侧重方向。二三十岁的年轻人，事业刚起步，家庭责任慢慢变重，要是想买分红型保险，优先选侧重身故保障的，能给家人留个托底，分红可以选累计生息，放里面慢慢涨，不用急着取。四五十岁的中年人，已经攒了一定积蓄，主要想给自己攒养老钱，那可以选带生存领取的分红型产品，到退休年龄每年或者每月领钱，加上分红，补充养老开支，剩下没领的部分还能给子女留一笔，一举两得。要是给孩子买，别盯着所谓的“教育金分红”瞎买，先把孩子的医保、少儿重疾配齐了，再用余钱买分红型产品做长期储蓄，别反过来把预算都占了。

健康条件要如实告知，别抱着侥幸心理。很多人觉得分红型保险偏理财，健康要求不高就随便填，这其实是大错。分红型保险大多带身故或者重疾责任，要是你隐瞒了过往病史，真出险的时候保险公司会拒赔，不仅拿不到理赔金，之前交的保费也可能要不回来，分红更是别想。就拿45岁的老李来说，他之前查出来有结节，买的时候怕通不过就没说，后来出事被保险公司查到，直接拒赔了，闹了半天也没解决，白白扔了好几年保费。所以不管健康要求严不严，都要如实填，有异常就按要求提交检查报告，别给自己留隐患。

明确自己的购保需求，别跟着别人盲目买。有人听朋友说分红型保险能赚钱，就跟着买，根本不管自己需要什么。要是你就是想给自己攒一笔确定的养老钱，那就别太追求高分红，选分红实现率稳定的产品就行。要是你就是想给孩子留一笔传承资金，那就选侧重身故赔付、现金价值增长稳定的产品。每个人的需求不一样，适合的产品也不一样，别人买的好，不一定适合你，选之前先想清楚自己买这个保险是为了解决什么问题，对应着选就不会错。

图片来源：unsplash

四. 注意事项请听好

别光听销售说分红收益有多好，一定要翻合同里的分红演示部分。分红是不确定的，合同里会写清楚低、中、高三档演示，只有低档演示是保证能拿到的部分，中高档都是预估，不是一定会给到的。我邻居张阿姨之前听销售说每年能拿好几千分红，就掏钱包买了，结果实际每年分到的只有几百块，找过去才知道，销售当时拿的是高档演示给她讲，合同里写得明明白白分红不确定，最后只能自己认亏。所以你看，听谁讲都不如自己看合同靠谱。

一定要确认出险理赔的规则，别糊里糊涂买错。有的分红型保险出险赔付保额之后，会把已经产生但还没领的分红一起给你，但有的产品只赔保额，分红就不再给付了，不同产品约定不一样，必须提前看清楚。就像之前说的小陈，他父亲买的那款产品就是赔了保额之后合同直接终止，未产生的分红就不再给了，当初提前看到条款，也就不会事后觉得意外了。买之前把这一条找出来划重点，别等出事才翻合同找规则。

根据自己的缴费能力选缴费方式，别硬扛长期高保费。分红型保险一般要交十几年甚至二十年，如果你选了年交几万的保费，中途交不起退保，只能退现金价值，前期现金价值很低，会亏不少钱。刚工作没几年的小年轻，月收入几千就别硬买年交几万的分红险，先把基础保障做足，选年交两三千、缴费二十年的产品就够了，不会给生活添负担；如果是已经做好基础保障、手里有闲钱的中年人，能承受一次性交清，也可以选趸交，看你自己的钱包来定，别为了买保险挤掉日常生活费和应急存款。

买之前先核对自己的健康告知，别隐瞒病情。分红型保险大多带身故责任，有的也带重疾或者医疗责任，健康告知问到的病史一定要如实说，别觉得反正分红是理财，不用看健康，真要是隐瞒了病史，出事之后保险公司查到，会拒绝理赔，保费都可能打水漂。比如老李之前有过结节，买的时候怕通不过就没说，几年后出事申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔，说他未如实告知，最后闹了半天也没拿到钱，太亏了。健康告知问啥答啥，没问到的不用主动说，如实告知就对了。

找正规渠道购买，别信陌生人给的陌生链接。现在很多人会在网上刷到保险推广，一定要找持正规资质的保险机构或者持牌代理人购买，付钱之前先确认对方的资质，别随便点陌生链接转钱，避免被骗。买完之后一定要拿到纸质或者电子保单，保存好，定期整理一下自己的保单，别买完就扔一边忘了，过了好些年自己都不知道买了啥，出事之后连找谁理赔都不知道。

结语

现在回到开头的问题，分红型保险出险还会返还吗？其实答案很明确，只要符合合同约定的出险责任，保险公司会按合同给付对应保额，未领取的分红也会按照合同约定一并给到受益人，出险之后保单一般就会终止，不会再有后续的分红返还啦。大家买的时候只要记住，先满足基础保障需求，再考虑分红补充，仔仔细细核对合同条款，根据自己的经济情况和年龄需求选就不会错：年轻预算有限的朋友先配齐医疗、意外这类基础保障，中年有闲置资金、已经做好基础防护的朋友，再根据需求配置分红型产品，健康条件符合投保要求再入手，这样选出来的保险才更贴合自己的需要哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。