分红型保险交20年后多少钱

引言

说起分红型保险，不少朋友交了几年保费后都会琢磨：我选交20年的期限，到期之后到底能拿到多少钱？会不会和预期差很多？今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家想问的都讲明白。

二十年后的钱袋子咋算

首先，你得搞清楚，二十年后能拿到的钱一共分两部分，一部分是合同里白纸黑字写死的确定利益，另一部分是跟着保险公司经营情况走的分红，这部分是不确定的，没有办法提前给你拍板说固定多少钱。

咱们拿真实案例说，30岁的陈先生，给自己买了分红型保险，选的是20年缴费，每年交1万元保费。按照合同约定，20年交满之后，确定能拿到的满期金一共是16万元左右，这个数字是写进保险合同里的，不管保险公司经营怎么样，这个钱只要合同有效就能给你，这是打底的部分。另一位40岁的张女士，同样选20年缴费，每年交3万元，她的合同里约定的满期金是42万元，也是确定能拿到的，年龄和缴费不同，确定部分的数字会直接变。

然后说分红部分，这个部分真的没有固定数。还是说陈先生的例子，保险公司每年会把分红业务的部分盈余拿出来分给投保人，按照过往的经营演示，如果按照中等水平来算，20年交满之后，累计的分红大概在3万元到5万元之间，如果经营情况好一些，数字会高一点，经营情况一般的时候，数字就会低一点，甚至可能出现分红为零的情况，这个一定要提前心里有数，别听别人说分红一定有多少，那都是不算数的，只有合同写的才作数。

如果你选的是缴费期满不领取，把钱放在里面继续复利生息，那二十年后的总金额还会往上走。还是陈先生的例子，如果交满20年之后不把钱取出来，放个三五年再拿，分红还会继续随着盈余涨，确定部分的现金价值也会慢慢涨，总金额会比刚交满的时候多一些。要是你选的是交满20年每年领一部分，那领的钱也分确定部分和分红部分，每年领的确定部分固定，分红部分还是跟着经营变，二十年下来累计领的钱也会浮动。

给你直接可操作的建议：第一，买的时候先看确定部分的数字能不能满足你的需求，要是确定部分你都接受不了，别买，别把希望全放分红上；第二，问代理人要不同分红水平的演示表，把最低、中等的情况都算一遍，自己心里有谱；第三，如果你打算二十年后就用这笔钱，买之前直接对着现金价值表算，交满二十年后的现金价值加上累计分红的演示，大概就是你能拿到的总钱数，别糊里糊涂就签字。

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不同人群怎么选更合适

刚毕业参加工作2到5年，每月收入8k到12k的年轻朋友，建议先把足额的保障型保险配置到位，再拿年收入的5%以内配置分红型保险，缴费期选20年。这个阶段你们手头积蓄不多，还要留钱应付租房、进修、突发支出，不能把太多钱绑在长期保单里。我认识一个26岁做互联网运营的女生，她月入1万，手里只有8万积蓄，一开始想拿每年3万交分红险，我劝她调整成每年6千交20年，剩下的钱留着当备用金，还补了足额的重疾和医疗险，后来她换城市工作空档了3个月，全靠备用金撑着，也没动保单，没产生退保损失。

30到40岁，已经成家，有稳定房贷，年收入20万到50万的家庭顶梁柱，建议你拿年收入的10%以内配置，缴费选20年期。这个阶段你家里上有老下有小，核心保障先做足，分红型保险可以当成长期的强制储蓄，给以后孩子上学或者自己养老留一笔补充。朋友老刘今年36岁，开一家小水果店，每年净收入大概30万，他手里有一套还剩15年贷款的房子，孩子刚上小学，他想一次交清买分红险，我建议改成20年每年交2万，分摊压力，就算哪一年生意波动，也不会交不起保费影响保单效力。现在他每年正常缴费，已经交了4年，既有了基础保障，也慢慢攒下了一笔长期的钱。

已经退休，每月有稳定养老金，手里有20万以上闲置积蓄，身体健康的老年朋友，建议你拿闲置资金的15%以内配置，尽量不要选20年缴费，如果你确实符合投保年龄要求，一定要选20年缴费的话，也要确认自己每年的固定收入足够覆盖保费，不要动用给子女留的应急钱或者自己的看病备用金。小区里张阿姨今年62岁，每月养老金4千，手里有30万积蓄，子女都已经成家立业不需要她贴补，她想每年交1万买20年，想着以后给孙女留一笔钱，我帮她核对了，她每年的养老金除了自己花，剩下的钱足够交保费，积蓄也留足了看病钱，这个配置就没问题，不会因为交保费影响自己的生活质量。

已经做好全套装保障，手里有超过30万闲置资金，想做长期资产规划的中年朋友，可以选20年缴费的分红型保险，每年缴费额度控制在你闲置资金的5%以内就行。这个阶段你没有太大的开支压力，想要给下一代留一些确定的资产，20年缴费的分红型保险可以帮你慢慢攒，你不用一次性把钱都投进去，每年投入一点，压力不大，最终也能达到你规划的目的。

健康状况有些小异常，还能通过分红型保险投保要求的朋友，不管你在哪个年龄阶段，都要先把保障型保险的额度买够，再考虑分红型保险，20年缴费的话，每年缴费不要超过你年收入的8%。别因为想买分红，挤了保障的预算，万一真的需要用到医疗险或者重疾险，保额不够，分红型保险的钱又取不出来，反而帮不上忙。我身边有个40岁的男士，有轻微甲状腺结节，能正常投保，他一开始想把一半年收入拿来交分红，我劝他先把50万重疾和百万医疗买好，再拿十分之一的年收入交20年分红，这样不管遇到什么情况，都有保障托底，长期储蓄也不耽误。

投保环节避开哪些雷区

别把演示收益当真数字往自己钱包里套。我邻居张阿姨前两年去银行取钱，被门口摆的宣传台吸引，宣传单上印着二十年后能拿几十万的数字，字大得晃眼，张阿姨一眼就动心，把存定期的十万全交了保费，结果签完合同才发现，那串大数字是高档分红演示，不是确定能拿到的。正确做法是：不管宣传页上的数字多诱人，只看合同里写死的保底金额，分红部分是浮动的，有多少拿多少，别把演示收益当既定收益算进自己未来的存款里。

别瞒着健康状况瞎签字。我闺蜜小林体检查出有结节，投保的时候怕通不过，想着反正医生说暂时不用治，就没填在健康告知里，交了五年保费，去年想领部分现金价值的时候，保险公司核保发现结节病史，直接拒了部分权益，还得重新核保，折腾半天最后只能减额保全，亏了不少钱。正确做法是：健康告知问到的项目，有啥说啥，没问到的不用主动说，别存侥幸心理，如实告知才能保住自己该得的权益。

别光听代理人说，不自己看现金价值表。不少朋友投保的时候，只问代理人二十年后能拿多少钱，代理人随口说个数字就信了，从来不翻合同里的现金价值表。其实现金价值表写清楚了每一年你能拿到的确定金额，哪怕退保，也能按这个数拿钱，分红是额外的，不算在里面。拿我之前接触的一个例子说，李先生听代理人说交满二十年退保能拿全额保费加分红，结果自己翻合同才发现，第十五年的现金价值才刚超过已交保费，前面退保都要亏，所以一定要自己对着合同看现金价值，别只听口头承诺。

别选错缴费方式给自己添负担。有些朋友听代理人说，拉长缴费年限总保费更高，分红基数大，最后拿的更多，就咬咬牙选了二十年年交，结果交了五六年，家里突然要用钱，交不上保费，只能保单贷款或者退保，白白损失手续费。正确做法是：根据自己每年的闲钱定缴费金额，比如你每年除去房贷、生活费、应急资金，能匀出两万块交保费，就选两万一年二十年，别为了多拿点不确定的分红，硬扛超出能力的保费，把自己现金流卡死。

别忽略犹豫期的作用。很多人签完合同就把保单扔抽屉里，过了犹豫期才发现条款不对自己的需求，这时候退保就要扣手续费，亏一大笔。实际上买完分红险，一定要在犹豫期里把合同重头翻一遍，重点看保障责任、分红规则、退保损失、免责条款，觉得不合适直接退，犹豫期内退保只收十几块工本费，全额退保费，不会有大损失，这是给你留的反悔空间，一定要用好。

结语

看到这儿你肯定明白啦，分红型保险交20年后能拿到多少钱，根本没有固定答案：合同里写好的保证利益是确定的，这部分你签合同的时候就能算清楚；分红部分是浮动的，没法提前给你拍胸脯定数。要是你手里已经配齐了基础保障，还有一笔长期不用的闲钱，就可以根据自己的收支选适合的缴费和领取方式；要是你还在攒第一桶金，或者这笔钱二十年内可能要动，那先把重心放在基础保障上就好。无论选不选，记得签合同前把确定的利益和浮动的部分都捋清楚，再下手就不会错啦。

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