医疗险0免赔有必要吗 百万医疗险拒保

引言

平时买医疗险，总纠结0免赔到底用不用多花钱买，不小心身体有点小问题又怕被百万医疗险拒保，那这俩问题到底该怎么处理？今天咱们就把这些事儿掰扯清楚给你答案。

零免赔真香还是坑？

我直接给观点：0免赔医疗险不是所有人都适合，得看你的身体情况、日常就医习惯和口袋里的预算来选。

先给你说个真实例子，32岁的全职宝妈小陈，去年孩子反复肺炎住了三次儿科，每次住院花费大概在七千到九千不等，之前她买的是1万免赔额的百万医疗险，三次下来总花费两万三，全都没达到免赔额，一分钱都没报。后来她换成了0免赔的医疗险，今年春天自己因为急性阑尾炎住院，加上之前孩子的住院费，前后一共报了近两万，自己只掏了四千多块。对她这种家里有娃、自己也经常跑医院住院的人来说，0免赔确实实用，花多少超起付线就能报多少，不会出现小住院全都自掏腰包的情况。

但你得知道，0免赔医疗险的价格，要比普通百万医疗险贵不少。就拿30岁的成年人来说，普通百万医疗险一年大概三百多，0免赔版差不多要贵出一倍，一年得多花两三百到七百多不等，要是你一连三五年都没住过院，这笔多出来的保费，其实就相当于白花了。

我给不同情况的人直接说建议。如果你平时身体不好，比如经常有小毛病需要住院，家里面有老人或者经常生病的孩子，而且你预算够，那可以选0免赔医疗险，毕竟每次几千块的住院费，对普通家庭来说也是一笔不小的开支，0免赔能帮你把这部分钱报掉，减少开支压力。之前有个做家政的张姐，本身有慢性胃炎，时不时要住院调理，之前买了1万免赔的，住了两次院都没达到起付线，后来换了0免赔，每次几千块的住院费都能报七成，自己只出一千多，对她来说就很值。

如果你平时身体很健康，一年到头几乎不跑医院，只是担心得大病花大钱，那其实没必要选0免赔。普通百万医疗险一万免赔额，应对大病住院的报销完全够用，还能省下来不少保费，把钱省下来买重疾险或者别的保障，性价比更高。还有一点要提醒你，选0免赔医疗险的时候，一定要看清楚报销范围，有的0免赔只保社保内费用，社保外的自费药、进口药不给报，这种其实不如选能保社保外的普通百万医疗险，买的时候一定要看清楚条款再下手。

图片来源：unsplash

体检异常怎么买？

不少人体检查出结节、高血压这些小异常，一搜百万医疗险的投保要求，直接慌了神，怕自己直接被拒保，再也买不了医疗险，其实根本没你想的那么夸张，找对方法就能顺利买到合适的保障。

先给你说身边真实案例，52岁的张叔，每年单位都组织体检，去年体检查出原发性高血压，高压大概在145到155之间，没有其他并发症，平时就是偶尔头晕，吃点降压药就能控制住。之前张叔想着趁还能买赶紧补一份百万医疗险，结果在常规平台投保的时候，健康告知直接问到了高血压，他如实填了之后，没半个小时就收到了拒保通知，张叔那几天天天念叨，说自己以后生大病都没保障了。

后来张叔听朋友说，不是所有产品都一刀切拒保高血压，试试走智能核保就行。他按照朋友说的，找了支持智能核保的产品，按照页面提示一步步填：确诊时间多久了，有没有并发症，日常血压控制在多少，有没有吃其他并发症的药，填完之后没几分钟，页面就给出了结论——除了高血压相关的并发症责任除外，其他保障正常承保，张叔这下终于放下心了。

给你直接说实操建议，首先，健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒，哪怕你觉得结节很小没大事，瞒了之后理赔的时候很容易出纠纷，不如直接说清楚。如果你的异常只是普通的甲状腺结节、乳腺结节分级在三类以内，或者轻度高血压血压控制稳定，很多产品走智能核保就能给出结论，不用走人工核保等好几天，当场就能知道能不能买。

如果智能核保还是没通过，也别直接放弃，你可以试试人工核保，把你最近半年的体检报告、复查记录整理好一起提交，有些轻微异常人工核保会放宽要求，大概率能除外承保或者加费承保，不会直接拒保。要是你试过常规百万医疗险真的被拒保了，也还有备选，可以买专门给健康异常人群设计的产品，这类产品健康告知宽松很多，只要不是已经确诊的绝症，大多都能买，就是保费会比常规产品稍高一点，但总比没有保障强。

最后再提醒一句，别因为一次拒保就干脆不买了，不同产品的核保宽松程度不一样，这次被拒不代表所有产品都买不了，找对适合自己健康情况的产品，照样能拿到合适的医疗险保障。

月薪五千该选哪档？

先给你说清楚，月薪五千不是只能买便宜货，得先看你自己平时的身体情况再来选，别瞎跟风瞎买。

如果你平时身体不算好，每个季度都要跑个两三次医院，动不动就支气管炎犯了要挂水，或者常年有慢性胃炎、过敏性鼻炎这类小毛病，一年下来住院、门急诊输液的花费加起来也不算少，那你可以选带0免赔的百万医疗险。

给你举个真实例子，在私企做行政的小周就是月薪五千，他常年犯过敏性哮喘，每年换季都要住一周院调一调。去年秋天他急性发作住院，前后花了一万一千多，医保报完之后还剩六千多没报。他买的就是0免赔的百万医疗险，剩下的六千多直接全报了，自己一分钱没掏。如果他买的是有1万免赔额的，那这六千多一分都报不了，全得自己扛。以月薪五千的收入来说，六千多相当于快一个月的房租，确实能省下不少压力。而且0免赔的版本哪怕比普通百万医疗险每年贵两三百块，分摊到每个月也就二十多块，少喝两杯奶茶就出来了，对日常开销影响不大。

如果你平时身体特别好，一年到头连医院门都不进，连感冒都很少得，那你完全没必要选0免赔的。选带1万免赔额的普通百万医疗险就行，每年保费能省两三百块，攒下来一年能多买两箱牛奶或者给父母添点营养品，性价比更高。毕竟你很少生病住院，真用到的时候，一般大病花费都远超过1万免赔额，该报的也都能报，0免赔那点优势你根本用不上，白花冤枉钱太亏。

如果你刚毕业没两年，月薪五千还得攒钱交房租、还花呗，手里可自由支配的余钱特别少，那你也可以先选1万免赔额的百万医疗险，先把大病保障做足，等以后收入涨了，再换成0免赔的就行。不用为了凑0免赔把生活费都搭进去，反而影响日常的生活质量。

最后再给你划个重点：月薪五千选档不用死磕0免赔，先摸清楚自己的就医频率再选，身体差常就医选0免赔，身体好少生病选普通免赔，余钱少先保大病再调整，怎么合适怎么来就行。

结语

总结一下，医疗险0免赔不是必选项，要看你的实际情况选：如果你日常经常因为小毛病跑医院、门诊住院次数多，手头预算也够，选0免赔款很合适，花小钱也能报，用着顺手；如果你只是怕得大病花大钱，预算有限，选有免赔额的百万医疗险就行，保费便宜，核心保障不打折。要是你像张叔一样有健康异常，别直接放弃，先试试智能核保，如实填健康告知，很多情况也能买到合适的保障，千万别隐瞒健康情况，不然真要理赔的时候容易出问题。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。