分红型保险交了8年能退多少钱

引言

手里握着交了8年的分红型保险，突然想退保的时候，是不是满脑子都在打鼓：我到底能拿回多少钱呀？退了会不会亏好多？今天咱们就把这个问题聊明白。

一.八 年后退保拿回多少真金白银

你直接翻自己手里的保单合同，找里面印好的现金价值表，对应缴费第8年那一栏，写的数字就是退保能拿到的保底钱，一分差不了。这就是你退保能拿到手的确定金额，没有弯弯绕绕，别听旁人瞎猜，直接看合同就行。

很多人觉得交了8年保费，累计交了十几万，退的时候拿不到一半，觉得亏，其实这本来就是分红型保险的设计逻辑。前期保险公司要扣保障成本和运营费用，前期现金价值涨得慢，你交了才8年，多数情况下还没涨到累计已交保费的水平。要是你每年交五千，交8年累计交了四万，大概率现金价值就在两万到三万五之间浮动，具体还是得看你的合同。

这里面还有一笔不确定的钱，就是这些年累计出来的可分红收益，这个钱也是能一起退给你的。分红不是固定的，每年分多少跟着保险公司对应业务的实际经营情况走，有的年份分得多点，有的年份分得少点，把这八年分的红没领出来的部分加起来，再加上现金价值表上的确定数字，就是你退保能拿到的所有真金白银。

举个常见的情况，假如你30岁买的，每年交1万，连续交20年，第八年的时候，合同上写的现金价值大概是4万到5万左右，再加上这八年累计下来没领取的分红，大概能多拿两三千到大几千不等，加起来总退保金差不多在4.5万到6万之间，而你累计交的保费已经8万，这中间的差额就是退保要承担的损失，这个数字你得提前心里有数。

给你一个可操作的建议，别自己对着合同算半天搞不清，直接打保险公司官方客服电话，或者找你的保单服务人员，让对方给你报一个现在退保能拿到的准确数字，包括现金价值和累计未领分红，人家报给你的数字就是最终能打到你账户的钱，比你自己算准多了。如果你还没下定决心退，也可以先问清楚数字，再对比继续交和退保的利弊，再做决定。

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二.分红收益受市场影响大吗

分红的收益分成两部分，一部分是合同里约定好的固定收益，这部分和市场没关系，不管市场涨跌，该给你的都会按合同写的给你，不会少一分。另一部分就是浮动的分红，这部分才会和市场挂钩，影响大小和保险公司的投资投向直接相关。

市面上大部分分红险的浮动分红，主要投向国债、大型基建项目、金融债这类偏稳健的资产，也会拿小部分投权益类资产，所以整体不会像炒股那样大起大落，但还是会跟着市场行情波动。

我接触过一位家住杭州的林大姐，她五年前买了分红型保险，前三年市场行情好，每年拿到的分红大概有她已交保费的三个点左右，第四年市场调整，那一年的分红就降到了不到一个点，第五年市场回暖，分红又回到两个点出头，你看，每年的分红都不是固定的，完全跟着市场走。

如果你买这份保险的时候，是把分红预期拉得很高，打算靠着分红赚大钱，那大概率会失望，毕竟浮动部分没有保证，行情好分得多，行情差分得少，甚至有可能某一年分红为零。

我的建议很直接：如果你就想拿确定的钱，不想担任何波动风险，那尽量别把太多资金放在分红型保险里；如果你能接受分红有高有低，本来就是做长期的资产规划，那可以配置，但要记住，选分红型保险的时候，别只盯着以往的分红数字看，那些都是过往成绩，不代表以后就能拿这么多，一定要把手里的闲钱拿出来投，别把急用的钱放进来，就算分红波动，也不会影响你日常的生活开支。

不同风险承受能力的人，选的时候要拎清楚：刚工作没多少年，手里积蓄不多，只能拿出一点钱做储蓄，风险承受力弱，就优先抓合同里写的确定部分，浮动分红就当是额外添头，别抱太高期待；已经到了中年，手里有不少闲置资金，能接受长期持有，也能接受一点波动，那可以适当配置，长期持有下来，平均下来的分红通常会比短期持有更平稳一些。

三.不同家庭怎么匹配适合方案

年收入稳定在中等水平，每年能拿出结余的10%以内做长期储蓄、没有大额刚性支出计划的家庭，可以继续持有已经交了8年的分红型保险。毕竟已经交了8年，现金价值已经累计到一定程度，继续持有不仅能拿到原有约定的保障，每年还能享受保险公司的分红分享，只要放平心态不对分红收益做过高预期，长期持有能给家庭攒下一笔补充养老或者孩子教育的灵活储蓄。

月光型家庭、每年结余都不确定的家庭，要是这份分红型保险已经占了每年缴费的20%以上，每次缴费都要勒紧裤腰带，不妨直接算清楚现在退保能拿到的钱，把退保拿到的资金换成更实用的保障。比如先给自己和家里主力劳动者配齐百万医疗险和意外险，剩下的钱放去流动性更强的储蓄工具，比硬扛着缴费影响日常生活要实在得多，毕竟分红是长期的，咱们先把眼前的保障漏洞补上才是正事。

已经退休、年龄在55岁以上的老年朋友，如果这份分红型保险是十几年前给孩子买的，现在自己手里的养老金足够花，孩子也已经独立，那就接着交就行，不用折腾退保。毕竟已经交了8年，差几年就交完了，退保损失的现金价值不少，留着当给后辈留的一笔小积蓄，或者自己年纪大了每年领点分红当零花钱，也挺合适。

要是刚组建家庭没几年，上有老下有小，现在又要换房换车有大额支出缺口，本来买这份分红险的时候就是冲着“储蓄+分红”买的，现在急需用钱，也别硬扛着续交。可以先看看保单能不能申请减保，只退一部分现金价值，剩下的保单继续有效，既拿到了应急的钱，也保留了一部分分红和保障，比直接全额退保损失小很多，适合现在急用钱但不想彻底放弃这份保单的家庭。

家里主力劳动者健康状况已经出了问题，还没有配齐基础保障的，不管交了几年，都建议优先退保拿出钱，先配齐能买得上的健康保障。分红型保险的核心是储蓄增值，基础保障才是给家庭托底的东西，要是家人得病拿不出钱治病，再多的未来分红也帮不上忙，这种情况下调整配置，把钱放在更刚需的地方，才是对家庭更负责的选择。

四.老王案例拆解 八 年退保细节

老王今年五十出头，在老家经营一家小建材店，八年前听业务员介绍，入手了一份分红型保险，每年缴费两万，已经连续交了八年，总共掏出十六万保费。

去年老王儿子准备结婚买房，还差二十多万的首付，老王手里的流动资金都压在建材库存上，一时拿不出钱，就想起了这份存了八年的分红险，琢磨着要么退保把钱取出来救急。

我帮老王翻了他手里的保单合同，先找到了现金价值表，对照第八年的对应数值，发现累计交完十六万保费后，第八年的现金价值是九万八千多，比他交进去的总保费少了六万多，而且这八年的分红，因为前几年分红账户基数小，加上市场波动，八年累计下来只分了不到八千块，加起来退保一共能拿到十万六千多，直接亏了五万三千多。

我还给老王算了一笔账，如果他不退保，选择保单贷款呢？这份保单的现金价值能贷出八成，也就是差不多七万八千块，足够帮他补一部分首付缺口，只要后续按约定还上利息，保单的保障和分红都能继续有效，不会一下子亏掉五万多。不过老王算了算，儿子买房之后每个月要还房贷，他建材店的收入受生意淡旺季影响，没法保证后续二十年都能按时交每年两万的保费，要是后续断交，损失可能更大。

最后老王综合考虑，还是选择了退保，拿到十万六千块补了首付，虽然亏了五万多，但是解决了儿子买房的燃眉之急，也不用再操心后续每年的缴费压力。从老王这个案例就能看出来，分红险交满八年退保的金额，一定是现金价值加累计分红，和总保费比肯定有不小的亏损；如果你只是临时缺资金，优先选保单贷款，别直接退保，要是你确定后续没法继续缴费，也只能接受损失退保，拿回合同约定的金额。

五.决定退保前要注意这几点

先翻出你的纸质或者电子保单合同，找到现金价值那一页，先对着年份数找到第8年对应的数字，那就是退保能拿到的确定部分，别光记着之前业务员说的分红，分红是不确定的，退保的时候只有这部分现金价值加上已经派发出来的分红，没派发的部分是不算在内的，别等去申请了才发现拿到手的钱和自己算的差一截。

然后看看你这份保单有没有搭配附加的保障责任，比如附加了重疾保障、意外医疗这类，一旦主险退保，这些附加保障也会直接终止。如果你本身年纪变大，身体现在有了小毛病，再想买新的保障可能会被加费甚至拒保，别为了拿回来一点现金价值，把现成的保障给丢了，到时候想买都买不到，亏的更多。

如果你是因为最近手头紧，急着用钱才想退保，可以先看看保单有没有保单贷款功能。大多数分红型保险，现金价值积累到第八年，已经能申请一定比例的贷款，一般能贷出现金价值的八成左右，你只需要付一点贷款利息，就能把急需的钱用出来，保单还能继续保留，分红和保障都不影响，比直接退保划算很多。我身边就有朋友原来做生意临时周转不开，差点退了交了八年的分红险，后来走了保单贷款，熬过周转期之后把钱还上，保单一直持有到现在，每年还能拿分红，保障也一直有，比当初直接退保好太多。

如果你已经下定决心要退，也别直接点了退保就不管，先把新的保障配置好再退。尤其是你原来这份保单还带有人身保障责任的，先把新的医疗险、重疾险这些买好，过了等待期之后再退旧的，别让自己中间出现保障空窗，万一这段时间出了状况，一点保障都没有，那损失可就大了。

最后，申请退保之前先打保险公司的官方客服电话，或者找你的专属经纪人核对清楚，确认现在退保能拿到的具体金额，有没有未领的生存金、已派发未领取的分红，这些都会算进退保金里，都核对清楚了再提交申请，别稀里糊涂申请了，少拿了钱都不知道。

结语

说到这儿，你肯定清楚啦：分红型保险交了8年能退多少钱，直接翻合同里的现金价值表就能找到固定数字，加上这些年累计的分红就是最终能拿到的钱。如果你是收入稳定、已经配齐了健康保障的中年家庭，手里有闲钱想做长期规划，完全可以继续持有；要是你还没配齐基础保障，或者最近急着用钱，也可以根据自己的情况算清损失再做决定，别稀里糊涂退了亏了钱，也别硬扛着影响当下生活就好。

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