什么叫宠物意外险 宠物意外险怎么申请理赔
引言
家里养毛孩子的铲屎官们，是不是经常在想：万一毛孩子出门不小心受伤，或者闯了祸连累自己要掏钱，该怎么办呀？这篇文章就能帮你解决标题里说的两个问题，往下看就对啦。
哪些铲屎官该投保？
常带毛孩子出门逛公园、遛河滩、跑户外的铲屎官，直接安排上。
我身边就有个现成的例子，北京的铲屎官小周，养了只活泼的柯基，每周都带它去郊外的草坪撒欢，上个月草坪上有个没清理干净的旧铁丝，柯基跑过的时候划破了后腿，缝了五针，前前后后花了两千多医药费，因为提前买了宠物意外险，最后报了八成，自己只花了几百块。这种经常出门的毛孩子，接触尖锐异物、被路上电动车蹭到、和别的流浪猫狗打架受伤的概率比在家宅着的高太多，买一份能覆盖自身医疗的意外险，真的能省不少钱。
养中大型犬、精力特别旺的拆家款宠物的铲屎官，必须安排。
之前刷到过一个本地铲屎官的事儿，大哥养了只阿拉斯加，那天出门买菜没关阳台门，阿拉斯加玩嗨了把阳台的花盆扒下去了，刚好砸到楼下邻居停在楼底的电动车，车灯碎了车壳也凹了一块，修下来花了一千六，因为买的宠物意外险带第三方责任，直接给报销了维修钱，没闹纠纷也没自己掏腰包。中大型犬力气大，一个不注意就可能碰坏别人东西、撞到路人，有第三方责任保障，比自己兜底踏实多了。
租房子住、经常带宠物去朋友家串门的铲屎官，建议安排。
租房子的时候，不管你多小心，毛孩子说不定哪天就挠坏房东的沙发、抓破墙面，要是去朋友家玩，一不留神碰碎人家的摆件、茶具，这些损失要是让你自己赔，少则几百多则上千，有宠物意外险的第三方责任，就能帮你承担这部分费用，不用心疼钱包也不用伤感情。
学生党养宠，预算不高也能选合适的投保方案，建议优先投。
学生党本身没太多稳定收入，万一毛孩子出点意外、闯点小祸，突然掏出几千块医药费或者赔偿款真的挺吃力。其实宠物意外险本身价格不高，学生党选基础的含第三方责任的版本就可以，每个月花几十块就能有基础保障，真出事儿能帮你扛大部分压力，不用伸手跟家里额外要钱。
家里养高龄宠物的铲屎官，也建议投一份合适的。
高龄宠物腿脚不灵活，很容易在家滑倒摔伤，或者下楼梯崴脚骨折，治疗这些意外伤的费用并不低，选对符合投保年龄要求的宠物意外险，就能报销大部分治疗费用，既不用因为舍不得治疗费委屈毛孩子，也不会给自己造成太大的经济压力。
理赔必备材料清单
第一样要提前整理好的，是投保相关的基础身份材料。不管你是给自己养的猫投保，还是给狗投保，都需要拿出你自己的身份证原件照片或者复印件，如果是找别人帮忙报案，还要带上受托人的身份材料。另外必须要有宠物的相关证明，比如宠物的狂犬疫苗接种证明，部分保险公司还会要求你提供宠物的近期照片，用来核对投保时登记的宠物信息，别嫌麻烦，这一步是确认你投保的就是现在出意外的这只毛孩子，没有信息错配，能帮你加快理赔审核的速度。
第二样，是意外事件本身的证明材料。如果是宠物撞伤了人、咬坏了别人的东西这类涉及第三方的情况，最好是提前找当时在场的目击者留个联系方式，要是已经报警或者找社区、物业调解过，一定要把警方出具的出警记录、社区或者物业开的调解证明打印或者拍照保存好。举个例子，北京的李先生带自家柯基出门遛弯，柯基扑到了遛弯的王阿姨，把王阿姨的手腕碰骨折了，当时李先生就报了警，出警记录里写清楚了事件发生的时间、地点和大致过程，提交给保险公司之后，没过三天就进入了审核环节，比没有留存证明的理赔案件快了不少。要是你家毛孩子是自己出门玩耍摔伤，没有涉及第三方，可以找宠物医院开具意外受伤的诊断说明，写清楚受伤的原因和情况就可以。
第三样，是涉及第三方损失的相关材料。如果是造成了他人人身受伤，需要准备第三方就医的所有材料，包括医院开的诊断证明、门诊或者住院的收费发票、费用明细清单、检查报告单这些，如果对方需要请假休养，还要准备单位开的误工证明。如果是造成了他人财产损坏，比如撞坏了别人的手机、刮花了别人的汽车，就要准备财产受损后的维修发票、维修清单，要是财产已经全损没法维修，就准备购买这件物品的原始票据，用来核对财产的实际价值。就拿前面说的李先生的例子来说，王阿姨治疗花了八千多，李先生把王阿姨所有的收费发票、费用清单都整理好交给保险公司，最后对应责任报销了大部分费用，自己只掏了很小一部分。
第四样，是宠物自身受伤治疗的相关材料。如果你买的这份宠物意外险包含了宠物自身的意外医疗保障，那就要把宠物去宠物医院治疗的所有材料整理清楚，包括宠物医院开的诊断证明，每一次诊疗、用药、检查的收费发票和费用明细，还有医生写的诊疗记录。要注意一点，很多保险公司要求宠物必须到正规的、有资质的宠物医院就医才可以理赔，私立的无资质小诊所开具的材料一般不被认可，所以毛孩子受伤之后，别图便宜找不正规的诊所，不然最后没法理赔，反而亏了钱。
最后还有一个小提示，提交材料之前你自己先核对一遍，所有发票要是有遗失，可以去开具发票的医院或者机构补打存根联，并且加盖对应机构的公章，这样也可以正常使用。另外所有材料尽量都准备清晰的照片或者扫描件，如果是纸质材料邮寄，最好自己留一份复印件，避免中途材料丢失耽误理赔进度。
图片来源：unsplash
投保避坑关键要点
一定要如实告知宠物的健康情况，别抱有侥幸心理隐瞒既往症。举个例子，杭州的李小姐养了一只英短，投保前猫咪已经得过一次意外骨折，痊愈后李小姐怕保费涨就没说，后来猫咪跑酷再次摔伤，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就医记录，直接拒赔了，白交了保费还没拿到赔偿，完全得不偿失。只要是投保前已经发生的伤病，一定要主动说清楚，不符合投保要求就换产品，别隐瞒。
一定要仔细看清楚免责条款，别只看宣传页上的保障内容。很多宣传只会说能赔什么，不会特意标清楚不赔什么。比如你家宠物是因为参与斗犬、比赛这类活动受伤的，大部分产品都不赔；还有宠物本身有遗传疾病引发的意外，也不在赔付范围内；甚至部分产品对未办狗证、未按要求打狂犬疫苗的宠物，发生意外也会拒赔。这些内容都写在免责条款里，一定要逐句看完，别等出事了才发现自己踩坑。
一定要确认清楚你家宠物符合投保年龄要求，不同产品对宠物年龄的要求不一样。大部分产品接受出生满3个月到10岁左右的宠物投保，超过年龄的宠物没法投保，就算你偷偷投了，最后也会拒赔。像有些铲屎官捡了流浪老年狗，想给它买份保障，一定要提前问清楚承保年龄上限，找接受高龄宠物投保的产品，别瞎买错。
一定要搞清楚赔付比例和免赔额，别以为花多少就能报多少。不同责任的赔付比例不一样，比如第三方责任可能报八成，宠物自身医疗只报六成，还有的产品每次赔付都有免赔额，比如100或者200块的免赔额，这部分钱要你自己出。举个例子，广州的陈先生家的泰迪咬伤了邻居，花了800块打针，产品有100块免赔，赔付比例是80%，最后能赔的是（800-100）×80%=560块，不是直接报800块，提前算清楚心里有数，别到理赔的时候觉得赔少了闹误会。
一定要认准正规渠道购买，别贪便宜找不知名的小代理买。不少非正规渠道会卖假保单，或者给你夸大范围保障，收了钱根本没出真保单，出事了找不到人负责。买的时候直接找正规保险公司的官方平台、正规持牌保险经纪平台买，买完之后拿到电子保单，一定要去保险公司官网查一下保单真假，确认生效了再放心，别为了省几十块掉进假保单的坑里。
不同预算投保建议
每月预算30元以内的低预算铲屎官，优先选带基础第三方责任的基础款产品。这类产品价格低，能覆盖日常常见的意外情况，适合刚工作不久、预算有限的学生党或者刚养宠的新手。举个例子，杭州的小周刚毕业租房子，养了一只两个月的柯基，每月只花二十多块投保基础款，上个月柯基咬坏了房东沙发，第三方责任覆盖了八成维修费用，帮小周减轻了不少经济压力。低预算不建议追求过多附加责任，把核心的第三方保障做足就够。
每月预算30-80元的中等偏低预算铲屎官，可以在基础第三方责任之外，加上宠物自身的基础意外医疗保障。日常遛弯的时候，毛孩子很容易被路边杂物划伤，或者和别的猫狗打架咬伤，这类小意外的治疗费用，都可以通过这个附加责任报销。比如武汉的小林，养了一只博美，每月花五十元左右投保，上周博美被小区的野猫咬伤，打疫苗处理伤口花了六百多，报销了四百八十多，算下来每个月的保费还不到一次报销费用的十分之一，性价比很不错。
每月预算80-150元的中等偏高预算铲屎官，可以把第三方责任的保额调高，同时把宠物自身意外医疗的报销范围放宽。比如很多基础款只能报销社保范围内的用药，中等预算可以升级到覆盖部分自费药，要是毛孩子意外骨折需要内固定手术，自费材料也能申请报销，能省不少钱。广州的陈姐养了一只金毛，金毛出门总爱疯跑，上个月过马路的时候不小心被电动车碰伤腿，手术加术后换药花了三千多，因为升级了报销范围，最终报销了两千二百多，压力小了很多。
每月预算150元以上的偏高预算铲屎官，可以再加上实用的附加责任。比如可以加上走失寻回补贴，要是毛孩子出门跑丢了，贴启事、发悬赏的费用可以申请补贴；还可以加上寄养意外保障，出门旅游把毛孩子放寄养店，要是寄养期间发生意外，也能申请理赔。北京的刘先生经常出差，每月花两百元左右投保带附加责任的产品，上个月出差把自家蓝猫放寄养店，蓝猫跳台的时候摔断了尾巴，治疗花了一千八百多，加上寄养机构的免责，最终全部治疗费用都走了保险理赔，不用刘先生自己花钱。
不管你是什么预算，都要贴合自己的实际养宠场景选。住低楼层、每天牵绳遛弯的小型犬，选基础款加基础医疗就够用；住高楼层、养活泼好动的中大型犬，建议调高保额加上全范围医疗保障；经常出门需要寄养毛孩子，就加上对应附加责任，别乱买不需要的责任，花冤枉钱。
结语
简单说，宠物意外险就是帮铲屎官分担毛孩子闯祸或者自身意外受伤带来的经济损失的险种，不管你预算多少都能找到合适的投保方案。真出了意外，整理好咱们上面说的所有材料，联系承保的保险公司提交申请，走流程审核通过就能拿到赔付啦。养毛孩子本来就有不少不确定的小风险，提前选对合适的宠物意外险，就能踏踏实实撸猫遛狗，不用慌慌哒~
达尔文12号重疾险
