宠物意外险保障哪些疾病 宠物意外险等待期是多久
引言
家里养毛孩子的铲屎官们，是不是常常对着五花八门的宠物保险犯迷糊？你是不是也搞不清楚宠物意外险到底能管哪些疾病，买了之后要等多久才能用呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
意外疾病范围大盘点
首先说大家最常遇到的碰撞类意外引发的疾病，不管是出门遛弯被车蹭到、从家里阳台窗台掉下来，还是跑跳的时候撞到桌角茶几，只要因此引发的骨折骨裂、软组织挫伤、关节错位类疾病，大部分宠物意外险都能覆盖对应的治疗费用。之前楼下张阿姨养的两岁金毛，周末跟着张阿姨去小区公园遛弯，看见流浪猫直接追着跑，没拉住撞上了停在路边的电动车，直接把前腿撞成了粉碎性骨折，手术加住院一共花了八千二百多，正好这个意外引发的骨折在保障范围内，扣除免赔额之后报了六千多，张阿姨本来还心疼攒下来给孙子买玩具的钱，这下一下子轻松了不少。
然后是误食类意外引发的疾病，很多毛孩子都属于天生吃货，看见地上掉的东西不管能不能吃都要叼进肚子里，不少毛孩子会误食塑料袋、袜子、掉在地上的巧克力葡萄，还有小区绿化带里的老鼠药，这些东西进到肚子里很容易引发肠胃炎、肠胃梗阻、中毒类疾病，只要是意外误食，这类疾病的治疗费用也在宠物意外险的保障范围内。我邻居家的柯基就是，趁主人不注意叼了掉在餐桌下的半块葡萄吃，不到半天就上吐下泻引发急性肾衰竭，送去医院洗胃加输液花了四千多，最后也顺利走了理赔。
接下来是咬伤抓伤类的意外感染疾病，不管是自家毛孩子出去和别的猫狗打架被咬伤，还是遛弯的时候被流浪动物抓伤，只要因此引发伤口感染、组织坏死这类疾病，治疗的相关费用也在保障范围内。不过这里要提醒一句，要是是你主动逗弄别人家的宠物，或者故意挑起自家宠物和别的宠物打架引发的受伤，大部分产品都不赔，别踩这个坑。之前公司同事小王，遛弯的时候看见别人家的柴犬好看，上去伸手就摸，结果被人家柴犬咬了手背，自家带去打针的同时，他家泰迪冲上去帮主人，也被咬伤了脖子引发感染，治疗泰迪的费用就顺利走了理赔，因为这个属于无过错的意外咬伤。
再来说异物卡喉引发的疾病，不少毛孩子喜欢啃咬玩具，一不小心玩具碎块卡到喉咙或者气管里，很容易引发呼吸道感染、呼吸困难这类疾病，只要是意外啃咬导致的卡喉，这类疾病的治疗费用也在保障范围内。我闺蜜家的布偶猫，特别喜欢玩海绵逗猫棒，一次玩的时候直接咬下来一块海绵卡到喉咙里，一直咳嗽引发了支气管炎，送去医院做喉镜取出来加消炎，一共花了两千多，也符合意外疾病的保障要求，拿到了对应赔付。
最后要给大家说清楚哪些意外引发的疾病不赔，大部分产品都不覆盖宠物本身遗传带来的疾病、慢性病发作，也不覆盖绝育、生育这类常规操作引发的问题，还有就是年龄太大自然衰老带来的关节疾病，要是没有明确意外诱因，也不在保障范围内。建议大家投保的时候，一定要翻一遍条款里的免责部分，搞清楚哪些能赔哪些不能，别等到理赔的时候才发现踩坑。
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等待期长短一目了然
目前国内市面上的宠物意外险，等待期普遍设置在1-3天，只有少部分对意外责任设置了24小时的等待期，还有极少数产品会针对疾病相关的延伸责任设置更长的等待期，一般最长也不会超过10天，和宠物医疗险几十天的等待期比起来，宠物意外险的等待期整体都偏短。
给你举个实际的例子，我邻居小周刚领养了一只半大的柯基，本来想着等周末带柯基去打完疫苗再买保险，结果下单当天没记住卖家的提醒，提前买了一份等待期3天的宠物意外险。结果买完第二天，柯基偷摸啃了掉在客厅的陶瓷碎片，划破了食道，赶紧送宠物医院做手术，前前后后花了六千多，申请理赔的时候才发现还在等待期里，一分钱都没报，小周后悔得不行。
另一个例子就是我朋友阿琳，她刚接了一只英短蓝猫回家，知道猫爱跳窗台，特意提前做了功课，选了一款意外责任等待期只有24小时的产品，下单当天中午付的费，结果第二天一早，蓝猫踩滑从两米多高的窗台上掉下来，摔成了小腿骨折，送医院打外固定加拍片开药花了三千多，因为过了24小时的等待期，符合要求的费用都按比例报销了，阿琳只掏了几百块的免赔部分，当时她还跟我说，选对等待期真的省了好大一笔开销。
直接给你实用建议，如果你还没接毛孩子回家，或者毛孩子平时基本不出门，近期也没有高风险活动，可以不用纠结等待期长短，选等待期3天、价格更低的产品就可以，这类产品一般每年保费只需要几十块，对预算有限的学生党宠主来说很友好。如果你已经把毛孩子接回家，毛孩子本身活泼好动，经常出门跑跳，或者家里刚装修、有很多容易被误食的小零件，建议优先选等待期更短的产品，能尽早享受保障，避免刚买完就出险没法理赔的糟心事。
还有一点要提醒你，买的时候一定要看清楚，等待期是从下单当天算，还是从保单生效当天算，部分产品会约定下单后次日零点生效，等待期从生效日开始算，实际等待时长会比产品页面写的多几个小时，买的时候一定要算好时间，别因为看错时间白吃亏。另外，如果是续保同一家公司的产品，一般不会重新计算等待期，这个可以放心，如果是换产品投保，还是会重新计算等待期，换产品的时候最好等新的等待期过了再退旧产品，避免出现保障空窗。
不同宠主选购指南
刚养宠的学生党新手，每个月可支配的养宠预算不多，又担心毛孩子出门乱跑出意外，直接选基础款就行。基础款价格一般每个月只需要几十块，就能覆盖常见意外导致的手术费、住院费，足够应付骨折、咬伤缝合这类基础意外治疗需求，不会给生活费带来太大压力。比如你养了一只刚断奶的中华田园犬，平时放在学校附近出租屋养，每天牵绳在校园遛弯，选基础款完全够用，不需要花大价钱买额外拓展保障。
退休在家养宠的叔叔阿姨，退休工资稳定，但是舍不得给宠物治疗花大价钱，不妨选带意外门诊报销的中端款。很多人退休后闲下来，天天带着自家的狗狗去公园散步，狗狗容易和别的宠物打闹咬伤，或者踩在碎石上划破脚掌，这类不需要住院的小意外，门诊处理就能好，中端款可以报销门诊的清创、换药费用，算下来能省不少钱。之前小区王阿姨家的博美在公园和别的狗打架，嘴巴被咬伤，门诊处理花了三百多，报完销自己只掏了几十块，对这个保障很满意。
养大型犬或者精力特别旺盛的年轻宠物，优先选涵盖第三方责任和咬伤感染治疗的产品。大型犬跑起来冲击力大，万一挣脱牵引绳撞到人，或者咬坏别人的东西，不少宠物意外险都包含第三方责任赔付，能帮你承担对应的赔偿费用。而且年轻狗狗精力足，出门总爱追跑打闹，被别的狗咬伤概率高，一定要选包含咬伤感染治疗的款，不然感染之后治疗花的钱都得自己掏。
常年养室内猫的宠主，重点盯紧高处坠落、异物误食这两类保障，不用额外买太多没用的拓展责任。很多住高层的宠主，家里飘窗、沙发都高，猫咪总爱跳上跳下，一不小心就踩空摔下来骨折，还有的猫咪总爱啃绳子、咬塑料，误食之后得做手术取出来，这两类治疗费用都不低，选涵盖这两项保障的产品就够用。如果你的猫咪从来不出门，不需要额外买针对户外咬伤、车祸的拓展保障，白白多花钱。
养高龄宠物的宠主，先确认产品的投保年龄限制，再根据身体状况选保障。很多产品不接受八岁以上的高龄宠物投保，能投的产品里，优先选针对意外骨折、关节损伤这类高龄宠物高发意外的款。高龄宠物本身骨质比较疏松，不小心滑倒就容易骨折，选的时候优先看骨折赔付的比例，尽量选赔付比例高的产品，不要为了便宜选只赔基础治疗费的款，真出事了起不到太大作用。如果高龄宠物平时很少出门，不用加购太多户外相关的保障，把预算放在高发意外上就好。
购保避坑注意事项
一定要仔细看免责条款里的责任排除内容，别拿到保单就扔一边不看字。很多新手铲屎官投保，只看宣传页上写的保障范围，跳过了最关键的免责部分，最后理赔被拒才追悔莫及。就说我小区的小王，之前带自家柯基去户外草坪玩，柯基吃了老鼠药中毒送医，花了五千多治疗费，申请理赔才发现，他买的产品把误食灭鼠药这类人为投放毒物的情况列进了免责，最后一分钱都没报成，闹心了好久。所以投保前一定要把免责条款一条一条过一遍，常见的排除责任要记牢：主人故意逗弄宠物引发的意外不赔，宠物本身原有疾病引发的问题不赔，先天性、遗传性疾病引发的意外并发症也不赔，提前记清楚能少踩好多坑。
要提前确认投保宠物的年龄限制，别等买完才发现不符合投保条件。不同产品对宠物的投保年龄要求不一样，大部分产品接受满2月龄到10周岁的宠物投保，超过10周岁的高龄宠物很多都没法买。楼下养了12岁京巴的张阿姨，之前听邻居说宠物意外险好用，没仔细看投保要求就下单了，结果京巴不小心摔断腿申请理赔，保险公司以超龄投保为由拒赔，白交了保费还没拿到赔偿。建议你买之前先核对自家毛孩子的年龄，高龄宠物可以找专门支持高龄宠物投保的产品，别瞎买浪费钱。
要确认保障内容里的疾病限定，别把意外险当成全病种医疗险买。很多新手铲屎官会搞混，以为宠物意外险什么病都保，其实它只保意外导致的疾病和损伤，本身自发的疾病比如犬瘟、细小、糖尿病、皮肤病这些都不在保障范围内。同事小周之前图便宜只买了宠物意外险，没买医疗险，结果她家猫咪得了自发性膀胱炎，花了三千多治疗费，申请理赔才知道，这类非意外引发的疾病，意外险根本不赔，最后只能自己承担所有费用。所以你要搞清楚自己的需求，要是你想要覆盖日常生病的治疗费，得搭配宠物医疗险一起买，别只买意外险就觉得万事大吉。
投保的时候一定要如实填写宠物的健康情况，别隐瞒病情。不少人知道自家宠物之前得过病，怕投保被拒就故意瞒着，结果出事申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔，保费也不退。比如说，前阵子我朋友家的泰迪，之前就得过髌骨脱位，投保的时候朋友没说，后来泰迪因为旧伤复发做手术，保险公司调了之前的医院记录，发现投保前就有这个问题，直接拒赔了，朋友只能自认倒霉。所以投保的时候，健康告知问什么就答什么，有过病史就如实说，别抱着侥幸心理隐瞒，最后吃亏的还是自己。
要留意报销的比例和免赔额设置，别只看总保额不看细节。不少产品宣传页写着很高的保额，但是实际报销有免赔额，不同项目的报销比例也不一样，比如意外门诊可能只报50%，还有100块的免赔额，你提前不算清楚，最后拿到的赔付会比你预期少很多。举个例子，之前有铲屎官给猫治意外骨折，总共花了3000块，产品免赔额是200，报销比例是60%，算下来能报的是（3000-200）×60%=1680，不是直接按3000×60%算，你要是没提前搞懂，就容易对赔付金额有误解。所以买之前一定要算清楚免赔额和报销比例，选符合自己预算和需求的产品就好。
结语
总结下来呀，宠物意外险主要保障意外引发的各类疾病，比如碰撞骨折、咬伤感染、误食异物引发的炎症这些都在范围里，能帮咱们宠主分担不少突发医疗开支，就像咱们前面说的张阿姨家金毛，真遇到事能省下不少钱。而大部分宠物意外险的等待期都不长，一般是1到3天，还有不少针对意外设置了24小时的短等待期，选购的时候优先选等待期短的就对了，能更早给毛孩子加上保障。大家可以根据自己家毛孩子的品种、性格还有自己的预算来挑，买之前记得看清免责条款和投保要求，就能选到适合自家毛孩子的保障啦。
星相守2号百万医疗险
