工伤意外保险哪里购买的 工伤意外保险赔付流程

引言

在外打拼的朋友们，谁不盼着上班顺顺利利平平安安？可万一在工作时碰着摔着出了意外，医药费、误工费没人帮着扛可太难受了。那专门管工伤的意外保险到底在哪能买到？真出事了又怎么拿到赔付呀？今天咱们就好好聊聊这些大家关心的问题，把你的疑问都讲明白。

一. 社保和商保区别有哪些

咱们先开门见山说，咱们常说的工伤意外保险，其实分两类，一类是社保里的工伤保险，另一类是商业性质的工伤意外保险，很多朋友刚接触的时候容易把俩混在一起，咱们直接拆开说区别。

第一个说投保要求，社保里的工伤保险是强制企业给入职员工买的，不管你是五十岁的老焊工还是刚毕业的实习生，只要企业正规跟你签了劳动合同，就必须给你缴，你个人不用掏一分钱，也不管你干的活危险不危险，有没有旧伤，都能买上。商业工伤意外保险不一样，它是自愿买的，个人想给自己加保可以买，企业为了转移风险也可以集体买，买的时候要分职业类别，你要是干高空作业这类风险高的工作，缴费会比坐办公室的白领高一点，如果有比较严重的旧伤，投保的时候也要说清楚，不然可能影响后续赔付。

第二个说保障范围，社保里的工伤保险，只保你在工作时间、工作场所，因为工作原因发生的意外，上下班路上的合理通勤意外也能保，职业病也在保障范围内，只要认定是工伤，医疗费、伤残补助、丧葬费这些都能按标准赔。商业工伤意外保险保障范围更灵活，你要是经常外出跑业务，或者干的活平时风险比较高，可以额外扩展工作之外的意外保障，不管是不是在上班时间，只要发生合同约定的意外伤害，比如摔伤、烫伤这些，都能赔，还可以根据需求加意外门诊、意外住院津贴这些责任。

第三个说赔付标准，社保里的工伤保险赔付是按国家统一标准来的，比如你评了几级伤残，就按对应级别给补助，医疗费报销也有统一的目录，目录内的费用才能报。商业工伤意外保险是你买了多少保额，就按合同约定的额度赔，比如你买了五十万的意外身故伤残保额，达到约定伤残等级就按比例赔，要是加了意外医疗，社保报销完剩下的自费部分，符合条件也能再报，不少人还能拿这笔钱当休养期间的生活费，弥补不能上班的收入损失。

第四个说作用互补，给大家说直白点，社保里的工伤保险是基础保障，不管你是什么情况，只要入职了就一定要有，这是你的合法权益。商业工伤意外保险是补充，光有社保的工伤保险，有时候遇上比较严重的意外，自费的医疗费还有养身体期间的收入损失，社保赔的不够覆盖，这时候商业工伤意外险就能补上缺口。比如你在工地干活，企业给你缴了社保工伤保险，还额外给你们集体买了商业工伤意外险，遇上事就能两边按规定赔，拿到的赔款更够覆盖开支。

不同情况的朋友要拎清楚，如果你是企业正规入职的员工，首先要确认企业有没有给你缴社保里的工伤保险，这是底线性的保障，不能少。如果你是打零工、灵活就业，或者干的活风险比较高，自己可以再买一份商业工伤意外险补充，多一层保障总是更安心。

二. 不同人群该选哪种险

在工厂流水线干活的工友们，单位必须给你们上社保里的工伤险，这是硬性要求，不用自己掏钱买。你们日常接触机器、高空作业这类风险不算低，基础工伤险能覆盖工伤医疗、伤残补助这些基础保障，完全不用自己花钱额外补基础。要是你本身干的是外协外包、流动性大的临时活，单位没给交工伤险，自己月收入又不高，那就选一年期的商业工伤意外险，一年缴费也就百来块，刚好覆盖你打工这段时间的意外风险，不用交长期费用增加负担，性价比够高。

坐办公室的年轻白领，日常通勤、出差跑业务都有意外风险，社保的工伤险已经交了，平时要是经常骑车通勤、异地出差，建议加一份保额不高的商业工伤意外险补充。你刚工作没几年，收入不算高，不用买太贵的长期款，选一年期的就行，每年缴费几百块，哪怕是上班路上磕了碰了、出差遇到交通意外，除了工伤险报完，剩下的自费部分还能再报，额外还能给点误工补助，刚好贴合年轻白领的需求，不会有太大经济压力。

年纪偏大、出来干零散活的打工人，比如小区装修散工、绿化养护工人，很多没有单位交社保工伤险，而且因为年龄不小了，有些保险公司会卡投保门槛，挑能接受你当前年龄的产品买就行。不用追求太高保额，选覆盖意外医疗、骨折津贴的就行，这类活磕碰摔倒的概率不低，先把最实用的保障配齐，要是身体有一些小毛病，比如高血压，只要不影响正常干活，选不要求严格健康告知的产品，能正常投保就可以，不用硬挑要求多的产品，给自己添麻烦。

做工程管理的项目人员，长期驻在工地，本身单位已经交了社保工伤险，但是工地风险比普通办公高，经济条件也还不错，可以选保额更高一点的商业工伤意外险做补充。毕竟如果真的出了比较严重的意外，社保工伤险的赔付额度有限，加一份高保额的商业险，能给家里多一份保障，也能覆盖社保报不了的进口耗材、护工费用这类支出，不会因为出事给家里拖垮经济。

自由职业者，比如给商家做上门安装维修的师傅，没有固定单位给交工伤险，你本身上门作业，爬楼、搬重物都有风险，那就直接给自己买一份一年期的职业类意外险，直接对应你的职业选就行，每年固定缴费，到期续上就好。如果你的接单量不稳定，收入时高时低，就不要买需要连续缴十几年的长期险，选一年一投的就灵活得多，今年不干这行了，明年就不用接着买，不会浪费钱。

三. 发生意外如何走流程

第一步先报案，不管是单位给你买的社保类工伤保障，还是额外买的商业工伤意外险，发生意外第一时间打官方电话说清楚情况。别拖着，超过约定时间再报案，可能会给核查添麻烦，影响后续拿钱。我给你说个真实例子，张师傅是小区物业的维修师傅，今年42岁，干高空外墙维修的，上个月踩脚手架的时候没站稳滑下来，磕伤了左腿，当场就被工友送进了医院。他所在的装修队包工头既给大家买了社保里的工伤保险，又额外给每个人配了商业工伤意外保险，当天包工头就给两边都打了电话报了案，说清了出事的时间地点和受伤情况。

第二步就是准备好所有需要的材料，社保这边要准备工伤认定申请书、和单位的劳动关系证明、医院的诊断证明，还有工友的证言这些；商业保险这边一般要准备身份证、医院的病历、收费票据、检查报告这些，原件复印件都按要求准备好，别缺东少西来回跑。张师傅出事之后，单位人事帮他整理了社保需要的工伤认定材料，张师傅自己把医院开的所有票据、片子报告都整理在一起，分了两个文件袋，分别对应社保和商保，没落下一样东西。

第三步就是等待核查认定，社保部门会去核实出事是不是在工作时间、工作场所，是不是因为工作原因受伤；商业保险公司也会根据提交的材料核对事故情况，确认符合保障范围就会进入审核环节。张师傅这边，社保部门一周左右就完成了认定，确认属于工伤保险保障范围，保险公司也在三天内完成了事故核查，确认情况属实。

第四步就是提交申请领赔款，认定通过之后，就可以提交正式的赔付申请，社保这边会按规定报销医疗费用，符合条件的还会给付对应的补助金；商业保险这边会按合同约定，赔付符合要求的医疗费用或者伤残保障金，钱一般都会打到你预留的银行卡里。张师傅这次受伤，住院加治疗一共花了三万多，社保工伤保险报销了两万一，剩下符合商保合同约定的九千多，商业工伤意外险也都给赔付了，自己只花了不到一千块，很大程度减轻了经济压力。

这里说个实用提醒，如果治完伤之后身体落下伤残，一定要记得去做伤残等级鉴定，不管是社保还是商保，对应等级的伤残保障金都要按流程申请，别漏掉这部分保障。另外所有材料自己都留一份复印件，万一原件需要用的时候，手里还有备份，避免来回折腾补材料。

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四. 投保避坑要点有哪些

第一，一定要看清楚免责条款里的职业限制。不少朋友买的时候不细看，觉得只要是工作意外都能赔，结果出事了才发现，自己当前的职业不在承保范围内，一分钱都拿不到。比如干高空户外作业的朋友，买的时候只看价格便宜，没注意这款只承保室内办公人员，真出事了申请赔付，直接被拒赔，白交了好几年保费。建议你买之前直接翻到免责条款那一页，找职业相关的内容，对照自己当前的实际工作核对，有疑问直接问销售人员，确认能保再下单。

第二，别踩了等待期的坑。不管是社保还是商业工伤意外保险，都有不同的生效时间，社保是入职当月或者次月生效，商业保险部分产品会设置三到七天的等待期，等待期内出事不赔付。比如刚换了新工作的朋友，新单位社保还没来得及增员，自己想着先买一份商业险过渡，买完第二天就出事了，正好卡在等待期里，没法申请赔付。所以你要是换工作或者刚入新职，一定要问清楚单位社保什么时候生效，要是中间有空档，选没有等待期或者等待期短的产品衔接，别让保障断档。

第三，弄清楚赔付的触发条件，不要想当然认为只要是工作时间受伤就一定赔。比如不少商业工伤意外险，明确不赔付醉酒上班、违规操作故意导致的伤害，还有一些不赔付上下班途中的非交通意外。之前有个工友，中午跟工友聚餐喝了酒，下午上班操作机器不小心划伤手，申请赔付的时候，因为条款明确排除醉酒导致的意外，直接被拒了。所以你一定要提前看清楚，哪些情况是不赔的，心里有数，平时工作也多注意避开这些情况，真出事了也不会白跑一趟。

第四，不要盲目跟风买多份，重复投保不会重复拿赔付。工伤意外保险里，医疗费用类的赔付是报销制，你花了多少钱，凭发票最多报销完实际花费，买个三五份也不会多赔，反而白白多花了保费。比如月薪五千的工厂普工，本来基础工伤保险已经有了，只需要买一份几十万额度的商业意外险补充就行，结果听销售人员推销，一口气买了三份，每年多花两千多保费，真出事了医疗费用也只能报一次，完全浪费钱。建议你根据自己的实际需求，基础工伤保险一定要有，商业险只需要买一份补充伤残和身故责任就行，不用买多，把钱花在刀刃上。

第五，投保信息一定要如实填，别隐瞒自己的实际职业或者健康情况。不少朋友觉得自己就是干临时活，填个低风险职业能省点保费，结果真出事了，保险公司核对职业信息不符，直接拒赔。比如干装修木工的朋友，填成了室内行政人员，每年省了一百多保费，后来干活的时候梯子滑倒摔成骨折，保险公司查出来职业不对，拒赔不说，保费也只退了现金价值，损失好几万治疗费。所以你填投保信息的时候，职业、年龄、健康情况都如实写，别想着省一点钱吃大亏。

结语

总结下来，工伤意外保险分两种，基础保障走社保途径，只要你是正规单位入职，单位都会统一给你办理参保，不用自己跑腿，这是最基础的保障一定要有；想要额外补充的话，可以找正规保险公司线下网点、官方线上平台或者保险代理人购买商业工伤意外保险，根据自己的收入选保额就行。工厂务工的朋友建议一定要有社保基础保障再加一份补充商业险，坐办公室的白领可以根据自己日常出差、外勤的频率调整补充险的额度，健康状况不好也不影响社保参保，商业险只要符合健康告知就能买。真出了意外别慌，按流程走报案交材料，等审核通过就能拿到赔款了，最后别忘了买之前一定看清合同条款，避开免责陷阱，给自己攒好实实在在的工作保障。

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