意外保险怎么购买较好 意外保险能在网上购买
引言
想买意外险不知道该怎么挑？网上买意外险到底靠不靠谱？是不是也在这两个问题里打转犯难？别慌，今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你选到合适的意外险。
一. 线上投保靠谱不
当然靠谱，只要找对正规渠道就行。现在不少保险公司都有自己官方的线上投保入口，还有持正规保险销售牌照的第三方平台，都是符合监管要求的，不存在说线上买的保险就不算数这一说。
给你说个真实的例子，我邻居王先生去年春天骑电动车通勤，被路边突然打开的车门刮倒摔了，胳膊擦了大面积的伤，还缝了四针。他这份意外险就是半年前在保险公司官方公众号上买的，当时就是图躺着刷手机就能填完信息，十来分钟就搞定了，本来还怕线上理赔麻烦，结果出事之后直接在同一个公众号上传了资料。
他当时上传的就是医院的诊断证明、缴费发票还有伤口的照片，连身份证银行卡都是投保的时候就填好信息存着的，不需要再重复邮寄纸质材料。上传完第二天，保险公司就核完了资料，当天下午理赔款就打到他银行卡里了，从头到尾没跑过一次保险公司的营业网点，也没找过代理人对接，全程自己操作，速度比他预想的快太多。
当然也得给你提个醒，不是随便点个链接就能买。别点朋友圈陌生人发的不知名链接，别扫街上随便摆的陌生二维码，这些非正规渠道可能会出现信息泄露，甚至还有虚假保单的情况。一定要认准保险公司官方APP、官方公众号，或者你常用的、有正规保险销售资质的大型互联网平台，这些地方买不会出问题。
还有一点要记住，不管在哪买，买完之后一定要记得保存好电子保单，现在线上买的意外险，电子保单和线下的纸质保单具有同等效力，要是怕找不到，可以下载到自己的手机本地，也可以存在自己的邮箱里，后续理赔直接用电子保单就能办理，完全不用操心效力问题。
二. 分人群怎么挑选
刚毕业入职的年轻人，收入不算高，平时通勤挤地铁、跑业务经常在外跑，意外风险的暴露频率不低。这类朋友预算有限，不用追求贵的产品，直接选侧重意外身故/伤残责任、额度拉高一些就可以，一年缴费几十到上百元，就能拿到不错的保障额度，杠杆比例很友好，刚好匹配刚入职场的收支情况。
我朋友小邹刚工作两年，每天骑电动车上下班，上个月雨天路滑摔了，胳膊骨折住了一周院，之前听建议花九十多块买了一份综合意外，意外医疗额度够报销住院和手术费用，最后自己只花了不到一千块，要是没买这份保险，对本来存款不多的他来说还是不小的支出。
已经成家，上有老下有小的中年朋友，作为家庭的主要收入来源，选的时候要把意外身故和伤残的额度做足，最好能覆盖家庭3-5年的生活开支、房贷车贷余额。如果平时经常开车出差，额外加上交通意外责任就好，意外医疗额度也可以适当提高，应对平时可能出现的意外受伤治疗，这类朋友预算一般相对充裕，可以选兼顾门诊和住院报销的，不用太限制就诊医院的范围。
年纪超过50岁的中老年朋友，大多腿脚不太灵活，容易发生滑倒、磕碰这类意外，不用过度追求高额的身故额度，重点要放在意外医疗责任上。要选免赔额低、报销比例高，能覆盖社保外用药的产品，很多老人有骨质疏松，摔了之后可能需要用进口的钢板或药品，这类费用社保报不了，有意外医疗覆盖就能省不少钱。家住住在城镇的老人，尽量选支持二级及以上医院就能报销的，如果是住在农村，确认一下乡镇卫生院能不能覆盖理赔要求，更贴合实际使用需求。我邻居张阿姨今年62岁，去年在家擦窗户不小心踩空崴了脚，韧带撕裂需要手术，用了进口的固定材料，她女儿之前给她在网上买了意外保险，这份材料的费用刚好在意外医疗的报销范围内，最后报了八成，自己只出了小部分钱。
经常出门游玩或者有短期户外出行计划的朋友，不用买长期的，直接选对应的短期意外险就好，保障期限按出行天数选，比如计划出行7天就买7天的保障，价格便宜，几块到几十块就能搞定，还能针对性覆盖出行可能遇到的意外，比买长期的更划算。要是出行涉及徒步、爬山这类非高危的户外活动，提前看清楚条款里有没有把这类项目列入保障范围，别买了之后才发现不赔，白花钱。
三. 免责条款看仔细
买意外保险，别光盯着保额和价格，免责条款一定要逐行看明白。很多人投保的时候嫌麻烦，直接跳过这部分，等出事申请理赔被拒，才发现自己踩了坑，这个时候再后悔真的晚了。
给你说个真实的例子，家住山东的赵大哥，今年48岁，平时喜欢骑电动车出门拉点零活。他前两年在网上随手买了一份意外保险，投保的时候就看了一眼保额，付款就完事了，根本没看免责条款。上个月他跟朋友出去喝酒，喝了两瓶啤酒之后觉得意识清醒，想着大半夜路上没交警，就骑车往家走，没想到半路不小心撞到路边的路障，摔成了骨折，住院花了快三万。
赵大哥出院之后，拿着整理好的资料找保险公司申请理赔，结果保险公司直接发了拒赔通知书，他这才翻出电子保单找免责条款，一眼就看到了：酒后驾驶导致的意外，属于免责范围，根本不在保障内。赵大哥觉得委屈，说卖保险的也没提醒他看这一条，可投保的时候是他自己点了同意条款，手写签了电子名字，说破了也只能自己认栽。
除了酒后驾驶这种常见情况，还有不少内容会出现在免责条款里，比如不符合法律规定的驾驶行为，从事高风险活动没提前申报，故意自伤或者参与违法活动导致的意外，这些大多都不会赔。如果你平时有跑步、爬山这类常规运动，基本不会有影响，但要是你喜欢玩潜水、攀岩这类项目，一定要提前看清楚，对应的项目算不算在免责里，别等出事了才发现没保障。
给你两个可操作的小建议：第一，拿到条款之后，直接搜关键词，找“免责”“责任免除”这几个字，直接定位到这一部分，不用翻完整本合同。第二，拿不准的内容，直接找平台或者保险公司的客服问清楚，让对方给你用大白话讲明白，别含含糊糊就签字投保。反正花个十来分钟看一遍，总比日后理赔被拒，白花了保费还没拿到保障好得多。
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四. 保额价格平衡好
不同经济基础的朋友，买意外险得按自己的口袋调整，不能硬冲高保额给自己添负担，也不能只图便宜买太低的保额，起不到足够的保障作用。
刚毕业进入职场没满一年的小杨，每个月扣除社保房租伙食费之后，能自由支配的钱也就两千出头，他一开始听朋友说意外险保额越高越好，差点咬咬牙选了年交快两千的产品，后来算算账，要是买了这份，每个月得攒小二百，赶上朋友聚餐都得缩着，最后听了建议，选了年交三百多的一年期消费型意外险，保额也能覆盖一般意外带来的损失，对他来说刚刚好，既不会影响日常开销，也拿到了够用的保障。
要是你已经工作五六年，收入稳定，每个月能攒下几千块，那就可以适当把保额提一提，不用省这点保费。比如已经结婚生子、还背着房贷的陈先生，他每个月收入一万多，给家里顶梁柱配置意外险的时候，就多拿出了几百块预算，把保额往上调了不少，万一真出了事，能帮家里覆盖一段时间的房贷和日常开支，不会一下子把家庭积蓄掏空。
年纪大的朋友买意外险，别一味追高保额，得结合自身情况调价格和保额。很多超过六十岁的老人，大多已经退休，收入少了，也不用承担家庭经济支柱的责任，高价高保额的产品对他们来说没必要，现在市面上有专门适配老人的意外险，年交一两百就能拿到不错的保额，还重点覆盖了老人容易发生的滑倒、磕碰意外医疗，性价比很不错。家住小区的王阿姨今年六十七，儿子给她买的就是这种，一年只花不到二百，意外医疗额度够看门诊拍片子，万一摔骨折住院也能报一部分，王阿姨觉得这钱花得挺值，没必要买更贵的。
选的时候别光盯着保额数字，也别只看保费便宜，得算一算杠杆率，也就是花一块钱能买到多少保额，杠杆越高越划算，同样保费下能拿到更高保额，同样保额下花更少钱，找到你能接受的保费，和够用的保额，就算平衡好了。比如同样花三百块，有的产品能给到几十万保额，有的只能给到十几万，那肯定选前者，适合自己预算和需求的，就是好的。
五. 理赔材料准备全
不管你在哪买意外险，出险之后第一点要做的，就是把所有相关材料都整理留存好，缺一样都可能耽误理赔进度，别等保险公司要的时候翻半天找不到，平白耽误自己的时间。
先给大家说通用的基础材料，不管是意外受伤还是别的意外情况，保单凭证、被保人身份证这些都要准备好。如果你是线上买的，也不用怕找不到保单，直接去你购买的平台个人中心就能下载电子保单，和纸质保单效力一样，直接打印出来就能用，不用特意找保险公司补开纸质材料。
如果是意外医疗类的理赔，你得把所有和就医相关的票据都留好，从挂号费发票、门诊病历、检查报告，到住院的费用清单、出院小结，每一样都不能丢。我身边就有现成的例子：做销售的小陈经常跑客户见合作方，上个月雨天骑电动车出门，路面滑不小心摔了，膝盖缝了四针，花了小三千。他当时看完病就把所有单据都塞进了公文包，回去之后按保险公司要求整理好上传，三天不到理赔款就打过来了，刚好覆盖了所有医疗费，一分都没少赔。他同事和他一起摔的，看完病把几张小额发票随手丢了，最后只能自认损失少赔了几百块，后悔好久。
要是涉及到身故伤残类的理赔，需要的材料会多一些：身故理赔要准备相关的证明材料，需要由相关机构出具正规文件，伤残理赔则需要提供专业机构出具的伤残鉴定报告，提前问清楚保险公司认可哪几家机构的鉴定结果，别随便找地方做了最后不被认可，白费功夫和钱。
最后给大家提两个实操性的小建议：第一，不管什么票据，都可以先拍照存在手机云盘里，就算纸质的丢了，电子版也能备用，不少保险公司现在也认可清晰的电子票据；第二，提交材料之前，先对着保险公司给的材料清单一项一项打勾核对，确认没落下再提交，要是有不清楚的直接问对接的理赔顾问，别自己瞎猜瞎交，来回补材料反而耽误时间。按照这个思路整理材料，理赔流程能顺很多，不会卡在这里耽误拿钱。
结语
看完这些你肯定明白了，意外保险完全能在网上购买，只要挑正规平台就不用慌。根据自己的年龄、预算选就好，别忘记翻一遍免责条款，提前理清楚理赔要准备的材料，就能花合适的钱，买到合适的意外保障啦。
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