给小孩买的教育保险能退吗

引言

很多家长给小孩买了教育保险之后，都会冒出这样的疑问：买了的这份教育保险，真的能退吗？退了会不会有很大损失？今天咱们就来把这个问题说清楚。

犹豫期内如何操作退费？

拿到保险合同之后，先翻到第一页找犹豫期的约定，确认自己还在可退费的时间里。大部分产品的犹豫期从你签收合同那天开始算，你可以直接翻合同找条款，不用猜来猜去，一定要看好具体天数。

我家楼下开水果店的张姐，前阵子给刚上小学的儿子买了一份教育保险，回家之后跟做保险的远房亲戚唠了两句，发现这款产品的收益规划跟自己想的不一样，本来是想攒孩子高中的课外班费用，结果这款要等孩子上完大学才能领，完全对不上需求。她翻了合同发现才签收第7天，还在犹豫期里，当天就提交了退费申请，最后一分钱损失都没有，一分不少拿回了已经交的保费。

你确定要退费之后，直接联系你的保险业务员就行，大部分业务员都会帮你走流程，你只需要按照要求提供身份证复印件、保单合同复印件、银行卡信息就好，不用自己跑保险公司营业厅折腾。如果当初是在线上平台买的，直接打开对应的投保APP，找客服入口说明要在犹豫期退保，按照页面提示上传材料就行，操作起来跟你网上退奶茶订单差不多简单。

提交申请之后，记得跟对接的工作人员确认一下，材料有没有收齐，流程有没有走完。别交完材料就不管了，万一材料漏传了，拖过了犹豫期，那损失可就自己担了。我之前就碰到过一个粉丝朋友说，自己交了材料没确认，结果业务员忘了帮他提交，等想起这件事的时候，已经过了犹豫期三天，最后退保亏了小一千块钱，特别不值当。

一般来说，犹豫期内退费，钱会在3到7个工作日打到你预留的银行卡里，你只要留意银行卡的入账提醒就好。如果过了一周还没到账，直接打保险公司的官方客服电话问进度就行，不用一直干等。如果你的需求跟买的这款教育保险对不上，只要还在犹豫期，别犹豫，直接申请退费就好，不用觉得不好意思，也不用怕有损失，这本来就是合同给你的合法权利。

长期持有后退保亏不亏？

我直接给你说结论，不一定亏，具体结果得看你持有了多少年、每年交多少钱，按合同里写的现金价值算。

拿我家远房亲戚的真实情况说，他们家孩子刚上小学的时候，爸爸给买了这份教育保险，每年交两万，一共要交十年，算下来总保费是二十万。后来孩子上高中的时候，家里换大房子手头紧，想退掉这份保险，这时候已经交满八年，总共交了十六万，翻合同看现金价值表，写的是十六万八千多，退出来的钱比交进去的还多八千，这时候退就不亏。

如果持有时间不够长，结果就不一样了，还是这个例子，要是交了五年就想退，总保费交了十万，合同里对应的现金价值才六万出头，退出来直接亏四万，这时候退就亏不少。所以你要退保之前，先翻出手里的合同，找到现金价值那一页，对着自己已经交的年份找对应的数字，一算就清楚亏不亏。

如果你手里这份教育保险还带了分红，那退的时候还能多拿累计出来的分红，实际到手的钱会比现金价值表上的数字多一点，亏的幅度会缩小，甚至有可能不亏。要是你已经持有快到约定的领取时间了，哪怕差两三年，现金价值基本上已经超过总交保费了，这时候退出来不仅不亏，还能拿点增值的钱，就是错过了之后给孩子的教育补助而已。

给你说具体可操作的建议，先打电话给保险公司客服，报上你的保单号，问清楚现在退保能拿多少钱，再对比你总共交了多少保费。如果拿到的钱比总保费高，你确实用不上这份保障了，那就退；如果拿到的钱比总保费低不少，你只是暂时手头紧，那别直接退，试试我之前说的减额交清，比直接退保划算。如果已经持有十几年快满期了，不管差多少都不建议退，熬到时间领钱更合适。

图片来源：unsplash

经济压力大了咋办才稳妥？

我先给你说第一个办法，别上来就直接退保，先看看合同里有没有自动垫交功能。

我小区张姐去年老公换工作，收入砍了一半，每个月还得给孩子交教育险，加上房贷，手头转不开，她本来想直接去退了，后来问了顾问才知道，合同里有自动垫交条款。就是说如果到了该交保费的时候你没交钱，保险公司会直接从这份保单已经攒出来的现金价值里，扣掉当期要交的保费，保单的保障和该有的返还权益都不变，不用你额外操作，也不影响孩子后续领教育金。等之后你手头缓过来了，再把垫交的保费补上就行，这个方法特别适合只是暂时一两年收入不稳的家庭，能保住已经买了的保单，不用承担退保的损失。

第二个办法就是咱们之前提过的减额交清，这个适合短时间的困难过去了，但是之后也不想再按原来的金额交保费的情况。

还是说身边的例子，我远房表妹刚生完二宝，辞职在家带娃，全家只靠老公一个人挣钱，原来给老大买的教育险每年要交一万多，实在觉得吃力。她就申请了减额交清，就是用这份保单现在已经有的现金价值，一次性当成所有保费，直接把保单的保额调低，之后不用再交一分钱，保单依然有效，到了约定的时间，孩子该领钱还是能领，只是领的金额比原来少，总比直接退保拿回来一点钱，之后再也没有这份规划强。

第三个办法，可以申请保单贷款。如果你这份教育险已经交了好几年，现金价值攒了不少，只是暂时需要周转一笔钱，不想动保单的权益，那就可以用保单贷款。

比如我同事阿凯，前阵子孩子生病住了院，手头刚好攒的钱都投进去了，又赶上要交教育险的保费，他不想退保，就用这份保单的现金价值做了贷款，贷出来的钱不仅交了保费，还补了孩子看病的缺口，贷的期限也灵活，他三个多月之后资金回来了就提前还上了，保单原来的权益一点都没变，孩子该有的教育规划还是原样。

还有一种情况，如果你的保费已经交了很多年，只差个两三年就交完了，那哪怕你挤一挤，找亲友周转个两三年，都比直接退保划算。因为越到后期，保单的现金价值涨得越快，差最后几期退保，损失的是后续一大笔该领的钱，实在不划算。

当然，要是你买这份教育险本来就不合适，就算没有经济压力，留着它也是一直亏，那该退就退，别硬扛。比如你连孩子的重疾险、医疗险都没买全，先把钱花在保障型保险上，这种多余的教育险，退保腾出钱来给孩子配齐基础保障，才是更稳妥的选择。

购买时需关注哪些细节？

先看退保的现金价值表，一定要提前把每一年对应的现金价值摸清楚，别光听业务员说“越存越多”，自己对着表格数一遍，心里才有底。

比如我楼下张姐前几年给刚上小学的儿子买教育险，当初只记住了“孩子上大学能领钱”，完全没翻现金价值那几页，后来家里凑买房首付想退保，才发现刚交了五年，退回来的钱比交出去的少了快一半，急得好几天没睡好觉，要是买之前就把这表格看明白，也不至于这么被动。

再看返还的触发条件，别光看宣传说“上学能领、成家能领”，要一条一条对着合同看，是不是满足约定的时间和持有要求就能领，有没有隐藏的额外条件。

打个比方，有些产品约定“18岁开始领教育金”，但是要求必须持有到对应年龄，中间要是动过现金价值、做过减保，会不会影响领钱的金额，这些一定要看清楚，别等要领钱的时候才发现和当初说的不一样。就说我远房的一个表妹，之前给孩子买的时候没注意，中间为了周转减了一部分保额，结果到领教育金的时候，原本说好的额度直接打了对折，后悔也来不及了。

然后看附加的保障责任，很多给小孩的教育保险会捆绑重疾、意外这类附加险，你要算清楚，附加险的价格和单独买比合不合适，有没有用不上的责任。

比如有些产品捆绑了一份少儿重疾，价格比你单独给小孩买同款保障贵了不少，还有的加了一些很少能用上的责任，白白多交保费。要是你本来已经给小孩配好了单独的重疾和意外，那完全可以选只做教育积累的产品，不用花冤枉钱捆绑多余的内容。

接着看缴费方式的灵活性，不同家庭收入情况不一样，选的缴费方式也得贴合自己的情况。如果你是工薪家庭，每个月有固定收入，那选按年缴费或者按月分期都可以，别硬撑着选一次性缴清，压力太大不说，真要是后面急用钱需要退保，损失反而更大。要是你手里有一笔闲置资金，近几年都用不上，那可以选短一点的缴费期，早点完成缴费，也能多攒点现金价值。

最后要核对投保人的权益，比如能不能申请保单贷款，能不能减额交清，这些权益在你经济遇到波动的时候能帮上大忙。比如刚才提到的家里收入波动的小张，就是因为买的时候看了合同，知道有减额交清的权益，才不用直接退保承受损失，降低保额之后继续保留了孩子的教育金保障，相当于给未来留了后手。买的时候多花十几分钟把这些权益捋清楚，后面真遇到事儿了，你就知道有多省心。

结语

总结下来，给小孩买的教育保险当然能退，具体退多少、亏不亏，得看你退的时机和选的处理方式。要是刚买没几天发现不合适，直接走犹豫期退保，几乎不会亏钱；要是已经买了很多年，经济条件变了想退，能拿到对应现金价值，持有越久拿到的钱越多；要是只是暂时手头紧，不用直接退，选减额交清就能保留一部分保障，不用一直扛着缴费压力。最后再提醒大家一句，买之前先理清楚自己的长期缴费能力和给孩子存教育金的需求，选符合自己情况的就好啦。

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