120万人身意外保险有哪些

引言

你是不是也在琢磨，想要120万保额的人身意外险，都有哪些类型可以选？是不是挑得头都大了？别担心，今天咱们就把这事说清楚。

一. 高额保额怎么凑够

咱们先直白说，120万的意外保额不是只能靠一张保单堆出来，完全可以组合搭配，适合不同需求的朋友。

第一种就是一张主险直接买够120万保额，适合怕麻烦、不想记多张保单的朋友。只要你符合投保要求，直接选支持高额投保的产品就行，不用折腾多家投保，后续理赔也只需要找一家保险公司，流程简单不少。咱们给你举个具体例子，28岁的小林在互联网公司上班，平时通勤主要骑电动车，有时候赶项目加班到很晚才回家，他担心路上出意外，不想给刚结婚的妻子留下债务，就直接选了一份保额120万的人身意外险，一年只花了不到四百块，杠杆非常高。上个月他雨天骑车滑倒，摔成了骨折，做了伤残鉴定后，拿到了对应比例的赔付，刚好覆盖了手术费、康复费还有休养三个月没法上班的收入损失，刚好帮他度过了难关，这就是一张保单买够保额的好处。

第二种方法就是组合投保，用一张普通意外保单加一张特定高额意外保单，凑够120万保额。很多时候特定意外的保费比普通综合意外更便宜，这样搭配下来，总保费会比只买一张120万综合意外更低，性价比更高。比如很多人会买一份50万的综合意外，覆盖日常所有意外情况，再买一份70万的特定交通意外，毕竟咱们平时出门，坐交通工具的概率最高，风险也相对集中，这样加起来刚好120万，一年保费可能才两百多，比直接买一张120万综合意外省了快一半钱，适合预算有限，又想拿到高保额的朋友。

第三种方式是多家保险公司分别投保，每家买几十万，加起来凑够120万。这里要给大家说清楚，人身意外险的身故伤残责任是可以叠加赔付的，你在三家公司各买40万，加起来就是120万，真出事了三家都会按保额给你赔钱，不会互相冲突。不过要提醒大家，投保的时候一定要如实告知你的已投保保额，有些公司对高额投保会有要求，别隐瞒，不然后续理赔可能出问题。

还有一种适合经常出差、跑业务的朋友，可以用单位买的团体意外险加自己买的个人意外险凑保额。很多公司都会给员工买一份团体意外，假如公司给你买了30万，那你自己再买一份90万的个人意外，加起来就是120万，这样你只需要承担个人那部分的保费，非常划算，相当于借力降低了自己的投保成本。

图片来源：unsplash

二. 按年龄预算挑产品

刚毕业一两年的二十岁出头年轻人，刚入社会工作，每个月扣完社保房租剩不下多少结余，日常通勤靠电动车挤地铁，出门跑客户也大多坐公共交通，意外风险主要在日常出行，预算有限也能配置120万人身意外险。建议你选一年期的消费型产品，每年只需要一两百块，就能配齐120万保额，不用占用太多生活费，刚好匹配你当下的收入情况。去年我认识一个刚做外卖骑手的小杨，每个月到手也就五千多，咬牙花了不到两百块买了120万保额的一年期意外险，上个月送餐路上避让行人摔了，锁骨骨折加韧带拉伤，住院花了三万多，医保报完剩下的一万八，都从这份意外险的医疗责任里报了，要是当初舍不得这两百块，这小一万八就得自己掏，小半个月工资就没了，你说值不值？

三四十岁的中年朋友，上要养老人下要养孩子，身上背着房贷车贷，是家里的顶梁柱，本身预算相对宽松，核心需求是给家人留足保障，万一自己出事，也能给家人留一笔钱维持生活。如果你的预算每年能拿出两三千，可以选择长期交费的意外险，保额做到120万，每年交费压力不大，而且保额固定，不用每年担心产品停售重新投保。要是你平时还经常出差跑业务，额外加上交通意外额外赔付责任，也不用多花多少钱，保障更贴合你的出行需求。我身边有个做工程监理的老陈，今年38岁，女儿刚上初中，母亲常年吃药，他给自己配了120万保额的意外险，每年交两千多，已经交了三年了，上次他跟我说，就怕自己出事，这120万至少能帮老婆把剩下十年的房贷还完，孩子学费也能凑出来，自己走得也安心。

五六十岁已经退休或者快退休的朋友，大多腿脚不灵活，容易磕着碰着滑倒摔伤，买意外险首先要放宽健康告知，很多意外险对老人的健康要求很低，哪怕有高血压糖尿病也能买，不用因为健康问题被拒保。这个年龄段买120万保额的话，价格会比年轻人贵一点，但也不会贵得离谱，一般每年也就五六百块，大多退休朋友都能承担。对老人来说，别只盯着身故伤残保额，一定要注意附加的意外医疗责任，毕竟平时摔伤骨折住院的概率比身故伤残高多了，120万的身故伤残是给孩子留的保障，意外医疗是给自己用的，两者都要顾到。我邻居张阿姨今年62岁，去年儿子给她买了120万保额的意外险，每年五百多，今年春天跳广场舞下台阶崴了脚，骨折住院花了八千多，医保报完剩下三千多都报了，张阿姨逢人就说，儿子这钱花得太贴心了。

本身身体有小毛病，比如有结节或者慢性病的朋友，买意外险不用太担心，绝大多数意外险都不需要做健康告知，或者健康要求很宽松，哪怕你有基础病，也能买到120万保额的产品，不用因为健康问题卡脖子。你只要注意一点，别买捆绑了过多不必要责任的产品，比如捆绑了身故责任的理财型意外险，那种价格贵，保额还低，对你来说不划算，就买单纯的人身意外险就行，把预算都花在保额上，直接凑够120万就可以。

预算特别紧张，哪怕是刚工作的学生，每个月只有一千多生活费，也能凑出120万保额。你可以分开买，买两份不同的一年期意外险，每份六十万，加起来就是120万，两份加起来一年也才不到三百块，每天算下来不到一块钱，哪怕省几杯奶茶钱就能凑出来，适合预算真的有限，又想要足够保额的朋友。我表妹今年读大三，做家教兼职经常要跑不同的小区，她自己用兼职的钱买了两份，加起来120万保额，一年才花了两百多，她说就怕路上出事给爸妈添负担，这点钱换个踏实，太值了。

三. 免责条款别划错行

很多朋友买意外险的时候，光盯着保额看，一眼扫过免责条款就直接打勾同意，最后出事了才发现原来不在保障范围内，白花钱还耽误事，这亏吃的太没必要。我给你说个身边真实发生的事，你就能明白看懂免责有多重要。

老王今年五十多，平时爱跟朋友喝点小酒，那天晚上几个老友聚会，他喝了不少，散场的时候自己走路没踩稳，顺着路边台阶摔下去了，后脑勺磕到地面，住院花了快八万，出院后想起自己买过带120万保额的人身意外险，拿着资料就去申请理赔，结果被保险公司拒赔了，为啥？因为免责条款里写的明明白白，酒驾、醉酒导致的意外不赔，老王翻出合同一看，那行字就在免责条款第三条，自己之前压根没看，只能自认倒霉。

除了醉酒，还有几个常见免责你一定要记牢，首先就是违法犯罪行为导致的意外，不管你保额多高，都不会赔，这个是行业通用的约定，千万别抱着侥幸心理。然后就是你主动参与高风险活动的情况，比如没有资质去玩潜水、攀岩、探险，很多普通120万人身意外险都会把这些放进免责，如果你平时就爱玩这些项目，一定要选专门把这类责任包含进去的产品，别买完了才发现不能赔。

还有一点很多人容易忽略，就是因自身疾病引发的意外，比如你走着路突然心脏病发作摔倒受伤，这种情况大多也在免责里，因为导致受伤的直接原因是自身疾病，不是外来的意外，所以这种情况意外险不赔，要靠医疗险或者重疾险来覆盖，你买120万意外险的时候，别搞错它的保障范围。

给你说个简单可操作的方法，买之前先把免责条款一条条过一遍，拿不准的就直接问销售或者客服，把话问清楚，别不好意思。如果你的职业比较特殊，比如经常高空作业，一定要看看你的职业有没有被列入免责，很多意外险会把部分高风险职业放进免责，买错了照样赔不了。把免责理清楚，你买的120万意外险才能真的起到保障作用，别让白纸黑字的免责变成日后理赔的拦路虎。

四. 线上投保流程看这里

第一步先整理自己的已有保障信息，打开正规保险公司官方平台或者持牌保险经纪平台，别点陌生跳转链接，避免踩进钓鱼网站的坑。你得先拿出手机算一算自己目前已经有多少意外保额，比如单位给买了30万团体意外险，那你只需要再补充90万就能凑够120万，不用重复买多了浪费钱。要是单位没给配置任何意外保障，那就直接选120万保额的选项就行。

接下来填写投保信息的时候，千万别乱填自己的职业类别。我身边就有朋友做装修木工，填的时候图省事选了“办公室职员”，后来出意外去申请理赔，因为职业和投保信息不符，直接被拒赔了，白花了好几年保费。不同职业的意外风险不一样，大部分120万保额的意外险，都接受1-3类职业投保，部分高危职业也有对应的产品可以选，如实填写就不会出问题。

填完信息选缴费方式就可以了，现在线上投保大部分支持年交，120万保额的一年缴费，普通综合意外险也就两三百块，分摊到每个月才二十多块，压力特别小。如果你觉得每年交钱麻烦，部分产品也支持一次性交清好几年的费用，价格还能稍微优惠一点，你可以根据自己的经济情况选，刚工作手头不宽的朋友选年交就完全够用。

提交信息付钱之后，一定要记得把电子保单下载下来，存到自己的云盘或者手机本地，同时发给自己的家人留一份。别觉得电子保单没用，真到申请理赔的时候，这就是最直接的凭证。现在国内的电子保单和纸质保单有一样的效力，不用特意要求寄纸质版，省得弄丢还麻烦。

最后投保完成之后，先提前看一下平台的理赔通道在哪，记一下报案电话。一般线上产品的理赔都可以直接在平台线上申请，上传诊断证明、意外事故说明这些材料就行，不用来回跑保险公司。比如之前我同事通勤摔骨折，就是直接在投保的平台上传了所有材料，不到一周理赔款就到账了，整个流程自己在家就能操作，比找代理人跑腿还方便。

结语

总结一下啊，咱们常见的120万人身意外险，一般都是两类组合出来的：一类是普通综合意外险，再搭配一份特定场景的交通意外额外赔付，加起来就能凑够120万保额；还有一类是专门面向高风险出行或者高保额需求用户的高额综合意外险，本身直接就能给到120万的身故伤残保障。不管选哪一种，记住按照咱们刚才说的：先看自己日常出行、工作的风险，再对照年龄、预算筛，一定要翻一遍免责条款，提前看好理赔流程，就能选到适合自己的保障啦。如果你是刚入职场预算有限的年轻人，选组合型的，一年几百块就能拿下；如果是上有老下有小的家庭支柱，直接选本身带120万保额的综合款，保障更全面，也不会给自己添太多经济负担；如果是给家里老人买，优先选健康门槛低、意外医疗责任实用的，不用硬凑120万保额，按需选就好。

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