70岁以上老人出门意外保险

引言

家里年过七旬的长辈总爱出门走走，遛弯买菜、赶个亲戚聚会，你会不会总担心他们出门遇上点磕磕碰碰？有没有合适的保障能给咱们吃颗定心丸？今天咱们就来聊聊这个话题，帮你捋清楚相关的事儿。

一. 保障范围怎么看

首先要盯紧日常出门高频发生的意外责任，别光看大额度的身故伤残，忽略了咱们长辈最用得上的意外医疗。小区遛弯踩滑扭脚、菜市场捡菜被车刮倒、去公园遛弯被树枝划伤，这些都是70岁以上老人出门常碰到的意外，对应的门诊和住院医疗报销，才是最实用的保障内容。

要重点确认，这份保险保不保出门发生的意外门诊费用。很多人买的时候没注意，只看到保意外住院，结果长辈摔了去门诊拍片子拿药花了小一千，一分都报不了，这不就白买了嘛。比如小区的张叔，去年出门遛弯踩了狗屎滑倒崴了脚，去社区医院门诊拍X光、开外敷药一共花了800多，他女儿买的那份就只保住院，最后全自付，说起来都觉得亏。

还要看意外医疗能不能报自费药、自费项目。长辈摔碰之后，很多时候需要用进口钢钉、或者效果更好的自费药，这些都不在社保报销范围内，如果保险只赔社保内用药，那自己还是要掏不少钱。就像楼下李阿姨，去年出门买菜被电动车蹭倒骨折，打了进口固定钉，光这一项就花了八千多，原来买的保险只报社保内，最后这八千多全自己出，子女本来想着有保险能分担点，结果还是添了不小的负担。选的时候，就挑明确写了可以报销自费项目、自费药的，哪怕额度稍低一点，实际用的时候更省心。

别漏看一些针对老人出门的特色保障。比如很多老人出门会坐公交、子女带着短途出行，发生公共交通意外的话，能不能额外赔？还有老人摔了之后容易骨折，有没有额外的骨折津贴？哪怕每天给个几十块，也能补贴一下住院的吃饭、陪护开销。还有些老人出门会着急赶车，不小心摔倒需要叫救护车，这个救护车的费用能不能报，也要提前看清楚，别等叫了车才发现不在保障里。

最后要明确哪些情况是不保的，提前心里有数。比如老人本身有骨质疏松，摔了之后发生骨折，会不会因为原有病史拒赔？还有老人出门参加子女组织的近郊旅游，这种普通出行保不保？像高风险运动比如爬山、漂流这些，咱们70岁以上老人一般也不会去，只要确认普通日常出行、逛公园、买菜这些普通场景都在保障范围内就可以。买的时候把这些条目捋清楚，别等出险了才发现原来这个情况不在保障里，白费了保费还闹心。

二. 健康告知注意啥

所有投保人都要记住，70岁以上老人投保这款出门意外保险，一定要如实回答问卷里的每一个健康问题，绝对不能隐瞒病史。去年就有这么个事儿，我家楼下邻居李阿姨今年72岁，闺女给她买这份保险的时候，李阿姨有十多年的糖尿病史，闺女觉得糖尿病是老人常见病，跟意外没关系，填健康告知的时候就没写上。结果过了三个多月，李阿姨出门跳广场舞，下台阶的时候踩空崴了脚，骨折住了院，花了小两万，申请理赔的时候，保险公司查到李阿姨的既往糖尿病病历，直接拒赔了，最后连保费都没退回来，闺女悔得肠子都青了。

不是所有健康问题都要你事无巨细全说，只需要回答问卷问到的问题就行，问卷没提的不用主动说。比如问卷只问了有没有脑血管病史，你就只说有没有这个问题，老人有点老花眼、轻度关节炎这种没问到的，不用额外讲，讲多了反而徒增麻烦。

70岁以上老人大多有常年的慢性病，像高血压、糖尿病、冠心病都是很常见的，遇到问这些病的问题，直接说实际情况就行。很多人担心有慢性病就买不了，其实这款针对老年人出门意外的保险，大多核保都比较宽松，只要问卷里没直接把你的病情列为拒保项，一般都能正常投保。比如问卷问“是否患有未控制的高血压”，如果你一直吃药，血压控制得很稳定，直接选“否”就可以，不用过分焦虑。

买的时候别让代理人帮你填健康告知，一定要自己或者子女亲自核对每一个选项，确认跟老人的实际情况对得上再提交。不少人图省事，让代理人帮忙操作，结果代理人嫌麻烦，直接全给选了“全部健康无异常”，最后出险了才发现填错了，白白耽误理赔。咱们自己核对一遍花不了十分钟，比出了问题再扯皮省心多了。

要是真的拿不准自己的情况算不算符合投保要求，可以提前把老人最近的体检报告、病历整理好，联系保险公司的客服或者正规保险顾问问清楚，确认能投再下单。别抱着“先买了再说，出事再说”的侥幸心理，一步错，最后受损失的还是咱们自己。找专业人士问清楚，投得明白，后续理赔也顺顺利利，毕竟咱们买这份保险，就是为了出门的时候能踏实，买不对反而添堵。

三. 理赔流程简又便

第一时间报案，别拖着。上个月我楼下李奶奶出门跳广场舞，下台阶崴了脚，韧带撕裂要住院，她儿子当天就给保险公司打了电话，做了报案登记，后续理赔顺顺当当没出岔子。要是过了好几天才说，很可能因为时间太久，保险公司没法核实事故细节，给理赔添不必要的麻烦。你可以打保险公司官方客服电话报案，也可以在投保的平台线上提交报案申请，怎么方便怎么来，只要留好报案记录就行。

所有单据都收好，别乱丢。从意外发生当天开始，不管是门诊挂号单、医生开的诊断证明，还是缴费的发票、住院的出院小结，甚至拍片子的报告、药店买药的小票，只要和这次意外治疗有关，全部整理好放进文件袋，电子发票也记得存好备份。李奶奶当时就是把所有单据按时间排好，拍了清晰的照片上传，一周不到理赔款就到账了。之前有个街坊，摔了之后把门诊发票弄丢了，跑了医院三次才补全材料，硬生生多耽误了一个多月，麻烦得很。

按要求提交材料，别乱传。一般来说，除了刚才说的医疗单据，还要准备好被保险人的身份证、银行卡信息，要是老人不方便自己操作，代办的人也要备好自己的身份证件。现在多数公司都支持线上提交，你把所有材料拍成清晰的图片或者转成PDF，按指引上传就可以，不用特意跑线下网点，省了老人来回折腾。如果确实需要线下提交，提前打电话问清楚需要带哪些原件，别跑空趟。

配合核实调查，别隐瞒。如果事故情况有点复杂，保险公司会做简单的核实，可能会打电话问你意外发生的时间、地点、具体经过，或者让你补充一些细节材料，你实话实说就行，有啥说啥，别故意隐瞒或者改细节。之前我听朋友说，有个老爷子摔倒蹭伤了，本来是出门遛弯摔的，他儿子说错成在家做家务摔的，其实都在保障范围内，结果因为表述不一致，保险公司多核实了小半个月，白白耽误了拿钱的时间。

查好进度等打款，别着急。提交完材料之后，你可以隔两三天在投保平台查一查审核进度，有问题及时补材料就行。一般符合要求的小意外理赔，三到七个工作日就能完成审核打款，款会直接打到你预留的银行卡里，到账的时候一般会有短信提醒，你注意查收就好。要是超过时间还没到账，打客服电话问一问情况，别自己瞎着急。记住，整个流程只要材料齐、说真话，其实都很顺畅，不用太担心。

图片来源：unsplash

四. 预算多少更合适

普通工薪家庭给老人买，每年一两百块就可以安排基础保障。这类产品覆盖日常滑倒、摔倒这类常见意外的门诊、住院社保内报销，保额也能覆盖常见治疗支出，不会给家庭增添额外负担，适合刚工作没多少积蓄的年轻人，或是普通收入家庭作为基础保障配置。

我邻居小周就是这种情况，刚工作三年，每个月还完房贷剩下的钱不多，爸妈都是七十出头，平时就在小区附近遛弯、去菜市场买菜，很少出远门，他就给爸妈一人买了一份每年两百出头的，保费两个人加起来才四百多，折合下来每个月才三十多块，平时抽两包烟的钱就够了，保障也覆盖了日常需要的意外医疗，对他来说完全够用，也没什么压力。

如果每年能拿出几百块预算，可以选保障更全的产品。除了基础的意外医疗，还能加上意外骨折津贴、异地出行交通意外保障，还可以报销意外治疗的自费药，遇到需要用进口耗材、进口药物的情况，也能帮着分担费用，适合身体偏弱，骨质比较疏松，平时偶尔会跟着老年团近郊游玩的老人，也适合预算宽松一些的家庭。

我同事小林姐姐，父母都七十五了，母亲之前摔过一次，用了进口骨钉，当时社保外花了不少，后来她给爸妈选的每年四百多块的，不仅可以报自费药，还有骨折住院津贴，每天补一百多块，够覆盖住院期间的吃饭、陪护杂费，她每个月工资有结余，拿出这点钱换更全的保障，她觉得特别值。

如果预算比较充足，想给老人更充足的保障，可以选每年八百到一千块左右的产品。这类产品意外医疗额度更高，保障责任也更全，还能覆盖老人出门旅游的意外保障，适合经常跟着子女出远门、参团游玩的老人，也能给老人更充足的兜底。不用硬撑着买高预算的产品，根据自己家庭的收入情况来选，花合适的钱，买到能解决需求的保障，才是最划算的选择。

结语

其实给70岁以上长辈买这份出门意外险，核心就是贴合长辈日常出门的实际需求挑：优先选覆盖意外门诊住院、能报自费项目、核保宽松的，再结合自家预算选额度就好。不用纠结选贵的，选对符合长辈情况的，就能给长辈日常出门多添一层踏实保障，咱们做子女的也能少些牵挂。

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