意外保险免赔100元什么意思

引言

嘿，刚看意外险条款的朋友，是不是一眼就看到了「免赔100元」这几个字？你会不会纳闷，这到底是啥意思？买意外险遇上这个免赔额，到底会不会吃亏？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 免赔额到底是不是白扔钱

我直接给观点：这一百块免赔额真不是白扔钱，它反而能帮你省下不少保费。

我给你说个身边真实的例子，去年我楼下刚毕业的小周，租房子骑共享单车上班，雨天路滑摔了一跤，胳膊擦伤缝了五针，总共花了920块医药费。他上班没满三个月，公司还没给交社保，全得自己掏。他买了意外险，就是带100元免赔额的，最后保险公司赔了820块，自己只出了100块。

他当时也郁闷，说为啥要扣这一百块，这不就是坑人吗？后来卖给他保险的业务员跟他讲，要是没有这一百块免赔额，这款意外险每年保费得多收几十块。你想想，意外险一年也就百八十块，多收几十块，保费直接涨了快一半，划算吗？

你再换个角度想，保险公司每天要处理海量理赔，如果连几十块、几十块的磕碰医药费都要一个个审核理赔，人工成本、审核成本都会涨上去，这些成本最后肯定会分摊到所有买保险的人的保费里，到时候大家都要多花钱。留100块的免赔额，就是把这些几十块的小额索赔过滤掉，省下的成本用来降保费，对咱们普通投保人来说，其实是划算的。

有人说我就不想出这一百块，那就选没有免赔额的意外险呗，但是这类产品保费普遍会高一些，如果你是刚工作没多少积蓄，或者买意外险就是为了应对大一点的意外开支，选带100元免赔额的，保费更便宜，保障额度还能买更高，反而更实用。

给你直接的建议：如果预算有限，优先选带100元免赔额的意外险，把省下来的保费拿去提高意外身故或者伤残的额度，这才是意外保险真正要帮咱们扛的大风险，100块的小额支出咱们自己完全能承担，没必要多花保费让保险公司帮咱们出。

二. 算账时刻这 一零零 块影响大吗

先给你说个很常见的生活案例，去年我楼下的王哥下班骑电动车，不小心被路边乱停的电动车带倒，膝盖磕破缝了五针，一共花了1800块医药费，他自己买的意外保险就是免赔100元的。他之前医保报销了1000块，剩下的800块要走意外险理赔，按照规则，先扣掉100块免赔，最后保险公司赔了他700块。你算算，他自己只掏了100块，大部分费用都覆盖了，这点支出对普通人来说根本没压力，不会因为掏了这100块就增加多大负担。

如果你是因为小意外花了两三百块医药费，那扣掉100块免赔，确实只能赔个一两百，看起来好像不算多。但反过来想，这点小钱本来就是日常出门难免碰到的小支出，就算没有免赔，你拿到手的理赔也不过几百块，对整体生活的影响很小，犯不着为了这点钱纠结免赔额的多少。

要是遇到花销比较大的意外情况，比如不小心骨折需要住院手术，前后医药费花了三万块，就算医保报了两万块，剩下还有一万块需要自己承担，扣掉100块免赔，保险公司能赔你九千九，这100块只占了你需要理赔金额的1%都不到，对最终拿到的理赔款影响微乎其微。我们买意外险本来就是为了应对自己承担不起的大额支出，这点小钱根本不妨碍它起到兜底保障的作用。

而且你要知道，大部分带100元免赔额的意外险，价格都会比零免赔的便宜不少。拿咱们成年人常见的一年期意外险来说，带100元免赔的产品，一百多块就能买到几十万的意外身故伤残加几万的意外医疗，要是选零免赔的，同额度的价格可能要贵出一半甚至更多。你每年省下来的保费，早就不止100块了，就算真的碰到一次需要掏免赔额的情况，你也不亏。

给你直接说建议，如果你更在意保费性价比，希望花少钱拿到足够高的保额，100元免赔额完全可以选，不用纠结这一点点支出。如果你平时经常会有小磕小碰，就想要小额治疗费也能全报，再去考虑零免赔的产品就好，不用硬跟着别人选。

三. 不同人群怎么选这份保障

学生党和刚毕业没多少积蓄的年轻人，优先选带100元免赔额的意外保险。这类产品保费普遍更低，一年只需要几十块，就能拿到几十万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗额度，刚好匹配年轻人日常通勤磕磕碰碰、运动拉伤扭伤这类小意外风险。我邻居家刚上大二的小孩，平时爱骑共享单车去上课，上个月雨天路滑摔了，清创加缝针花了一千出头，去掉100元免赔额，剩下九百多都报销了，一年保费才五六十块，算下来性价比真的很高。如果预算实在紧张，哪怕先买一份低价位带100元免赔的，把基础保障做足，比拿着保额不够的零免赔产品靠谱得多。

经常外出跑动、跑业务的上班族，根据自己日常出行的情况调整。如果你每天都是坐地铁公交上下班，几乎不碰高危运动，选带100元免赔额的综合意外保险就够，省下的保费可以补在重疾险或者医疗险上，整体保障搭配更均衡。要是你平时喜欢周末去爬山、露营，或者常年开车跑长途，可以选意外医疗额度更高，覆盖这类日常出行场景的带免赔产品，不用非要为了省100块免赔多花几倍保费，把预算留给更刚需的保障才对。就有个做同城配送的朋友，每天骑电动车跑单，摔擦伤是常有的事，他选了带100元免赔、意外医疗额度五万的产品，一年保费八十多，去年两次摔车的医药费都顺利报了，比同保障零免赔的便宜了快一半，他觉得完全能接受。

家里有学龄前或者小学阶段的孩子，建议选零免赔的意外保险，不用硬选带100元免赔的。孩子跑跑跳跳，今天磕破膝盖明天摔破手，大多都是几百块的小额医药费，去掉100元免赔之后，能报的钱就剩不多了。而且孩子的意外险保费本来就不贵，零免赔的产品一年也才一百块上下，普通家庭都能承担。我闺蜜家七岁的儿子，去年在学校跑着玩摔断了胳膊，打石膏加复查花了一千八百多，走学校统一买的带100元免赔的，只报了一千出头，后来自己补了一份零免赔的，之后再出小意外，小额医药费都能全报，省了不少心。

家里身体健康的退休老人，选产品先看意外医疗的报销范围，再看免赔额。老人年纪大了容易滑倒骨折，很多时候需要用进口的耗材或者报销自费药，如果带100元免赔的产品能覆盖自费药，报销比例还高，哪怕有100元免赔也比不能报自费药的零免赔产品实用。要是老人平时身体硬朗，很少去医院，只是想要基础保障，带100元免赔的产品保费更低，一年一百多就能拿到不错的额度，不会给子女添太多负担。我家楼下张阿姨今年六十五，身体挺好，就是下楼买菜不小心摔过一次，子女给她买了带100元免赔、能报自费药的意外险，当时换髋用的部分自费耗材也能按比例报，去掉免赔额之后还是报了八千多，整体算下来比选不能报自费药的产品划算太多。

已经买过百万医疗险、有基础医保的朋友，不用太在意这100元免赔额。平时一百块的小额支出，本身对家庭财务不会有什么影响，意外保险本来就是用来覆盖意外导致的大额伤残、大额医疗支出，带100元免赔的产品保费更低，能把保额做更高，真出大事的时候，更高的保额比免这一百块有用得多。如果你的医保报销比例已经很高，小额意外剩下的费用去掉100元，也报不了多少，不如把钱花在提高身故伤残保额上，应对大的意外风险更稳妥。

图片来源：unsplash

四. 避坑指南合同要看这几行

大家一定要先找免赔规则那几行，别光听销售说有意外保障就直接签字。你得看清楚这100元免赔是每次理赔都扣，还是整个保障期只扣一次。绝大多数意外保险都是每次理赔都扣除100元免赔额，比如你这个月摔了花了钱，扣100，下个月骑车又擦伤花了钱，下次理赔还是要再扣100。这个规则提前搞清楚，别理赔的时候才觉得不对，影响自己心情。

再往下找，找医院范围要求那几行。之前有个朋友崴了脚，家附近刚好有个私立专科骨科医院，去看了花了两千多，找保险公司理赔，结果被拒了，翻合同才看见，合同只认可二级及以上公立医院的普通部治疗费用，私立医院完全不在保障范围内，这两千多只能自己全掏，连免赔额要扣的100都轮不上谈。所以不管在哪看病，先看合同写的医院要求，符合要求再去治疗，省得最后白花冤枉钱。

接着找免责条款里关于日常意外的排除项。有不少人以为只要是意外都能赔，其实很多你以为的意外，都在合同免责里写着，比如很多人喜欢的高风险业余运动，像攀岩、潜水、冲浪这类，不少意外保险都不赔，如果你平时就爱去玩这类项目，一定要把免责部分一条一条看完，找到相关描述，确认你的需求能不能覆盖，别出事了才发现压根不在保障里。

然后还要看赔付比例的那几行。同样是100元免赔，不同合同的剩余费用赔付比例不一样，有的是医保报销后剩余部分赔全额，有的只赔八成、九成。举个例子，你看完病，医保报完剩下一千块，扣除100免赔后，要是比例是全额，就是赔900，要是只赔八成，就只赔720，差出来的一百多，都得你自己掏。这个比例差看着小，次数多了或者费用高了，差的钱不少，一定要提前看清。

最后还要看意外医疗的保障限额那几行。别觉得有保障就行，得看清楚一年之内，意外医疗最多能赔多少钱。如果是经常出门通勤、偶尔干家务的普通成年人，选个一两万的意外医疗额度足够用；要是家里有活泼爱动、容易磕伤碰伤的小孩，或者腿脚不利索、容易摔倒的老人，可以把额度选高一点，避免真的出点状况，保额不够用，剩下的费用还要自己承担。

五. 出险流程这样操作赔得快

发生意外之后，第一时间联系保险公司报案，别拖着。之前有个朋友骑车刮伤了腿，缝针花了两千多，自己攒着发票拖了快两个月才想起找保险公司，最后虽然也赔了，但因为中间补交了一堆材料，前前后后跑了三趟才办完，耽误了不少功夫。按照大多数意外保险的要求，出险后要在10天之内报案，早报案早整理材料，早点拿到赔款。报案的时候直接打保单留的官方客服电话就行，别只联系帮你卖保险的中间人，避免中间人忘了帮你登记，耽误流程。

报案之后，先把所有能证明意外发生、治疗花费的材料整理好，别漏件。你要是因为意外去门诊或者住院治疗，要留好医院开的收费发票原件、费用明细清单、诊断书，还有你的门诊病历、出院小结这些材料。如果是通勤路上摔了，或者出行的时候出了小意外，能拿到交警出具的事故认定书、或者事发地点的监控截图、目击者联系方式，最好也一起保存好，这些都能帮保险公司更快核实事故真实性。我之前接触过一个案例，老王下楼倒垃圾崴了脚，去医院拍片子拿了药，结果把收费发票弄丢了，最后跑去医院补了收费证明，折腾了快一周才补上材料，理赔到账时间直接延后了。

去医院治疗的时候，要认准合同约定的医院范围，别随便找医院，不然可能影响理赔。大部分意外保险都要求去二级及二级以上的公立医院普通部治疗，如果你直接去私立医院，或者去公立医院的特需部、国际部，很多时候都不在理赔范围内，就算你的花费超过免赔额，也拿不到赔款。之前有个案例，小李下班被车蹭了，就近找了家私立诊所处理伤口，花了一千多，最后找保险公司理赔，才发现合同里明确要求必须是公立医院，这一千多只能自己掏腰包，本来能赔几百，最后一分钱都没拿到，白白吃了亏。

提交材料之后，主动跟进进度，有疑问及时沟通，别等着保险公司找你。很多人交完材料就不管了，要是保险公司材料不全，或者需要补充证明，联系不上你，理赔自然就慢了。你可以隔个三五天问问客服材料审核到哪一步了，如果审核说材料有问题，立马按照要求补，别拖着。一般材料齐全，事故清楚的小额理赔，三到七天就能到账，速度还是很快的。

最后拿到赔款之后，核对一下赔款金额对不对，对照条款算一遍。比如你花了1200元医药费，扣除100元免赔额，再减去医保已经报销的部分，剩下的就是保险公司该赔的金额，要是金额对不上，马上找保险公司询问清楚，哪里不明白直接问，别稀里糊涂就过去了。按照这几步走，理赔就能顺顺利利，不会出什么乱子。

结语

现在你肯定明白啦，意外保险免赔100元就是说发生意外理赔的时候，有100块的医药费需要你自己承担，剩下的符合要求的部分才由保险公司赔付。其实这个免赔额不会影响咱们获得大的风险保障，还能让整体保费更划算。选的时候只要结合自己的年龄、经济情况挑就行，签合同的时候把医院要求、免责内容看清楚，出险及时报案收好材料，就能顺顺利利拿到理赔啦。

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