4类职业意外保险多少费用

引言

是不是经常听人说不同职业买意外险价格差好多？那咱们常说的四类职业买意外保险，到底要花多少钱呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 普通办公族保费低多少

咱们日常坐办公室上班，每天就是对着电脑敲字，偶尔出门开个短会，属于4类职业里风险偏低的类型，保费一般不会贵，预算几百元就能拿到不错的保额。

我认识一个做行政的朋友小周，今年26岁，刚工作两年，每个月除去房租吃饭，能存下来的钱不多，就想找个便宜够用的意外险。他挑了一款对应4类职业的意外险，算下来一年只花280块，分摊到每个月也就二十多块，差不多就是一杯奶茶钱，完全没压力。

一般来说，咱们普通办公族买这类意外险，100万保额的话，保费大多在200元到400元之间，50万保额的话，只要100元到200元就能拿下。如果你刚毕业没多久，手头比较紧，选50万保额就够覆盖日常通勤、办公室小意外的风险了，一年百来块，对生活完全没影响。如果你已经成家，身上背着房贷车贷，想把保额做高一点，选100万保额也就几百块，不会加重经济负担。

这里给你提个可操作的建议：如果你是刚入职场的年轻人，健康状况没什么问题，预算有限，直接选一年期的产品就好，不用选长期交的返还型，一年一买，保费便宜，后续想要换保障也灵活。我同事小林刚工作的时候，听人推销买了返还型的意外险，每个月要交好几百，交二十年，后来想换更高保额的产品，退掉还亏了不少手续费，反而不划算。

还有一点要提醒你，买的时候要确认条款里覆盖上下班通勤的意外保障，咱们普通办公族每天早晚挤地铁骑共享单车，难免会有磕磕碰碰，只要职业类别符合，这类意外都能保。要是你平时偶尔会自驾出行，也可以看看有没有附加交通意外额外赔付的责任，加这点责任一般也不会多收几十块，保障会更全，对咱们来说性价比很高。

二. 快递外卖员如何保自己

先给你说价格，这类职业买4类职业意外险，一年保费大概在三百到五百元区间，比普通坐班族贵一些，但保障额度也会对应调整，大多能买到二三十万的意外身故伤残保额，意外医疗额度也在两三万左右，完全覆盖日常跑单可能遇到的小磕小碰。

给你说个真实例子，我家小区门口的外卖骑手小张，干这行快五年了，之前一直没买专门的意外险，只靠平台买的基础保障，去年冬天雪天路滑，他骑车转弯的时候为了躲行人摔了，胳膊骨折花了八千多医药费，平台给的基础保障只报了三千不到，自己掏了五千多，后来他听同行劝买了一份4类职业意外险，今年春天骑车被汽车剐蹭，脚腕扭伤加软组织挫伤，花了四千二百多医药费，这次扣除一百元免赔额之后，剩下的符合要求的费用全报了，自己只花了不到二百块，比之前划算太多。

选的时候要优先挑意外医疗报销范围宽的，最好能覆盖自费药，毕竟跑单摔碰擦伤，经常会用到一些进口的消毒、缝合材料，还有骨科常用的固定材料，不少基础意外险不报销自费部分，你选的时候得把条款这一点看清楚，别等出事了才发现报不了。另外，意外医疗的免赔额越低越好，免赔额就是需要你自己掏钱的部分，一百元免赔额比两百元免赔额更实用，毕竟很多小伤医药费也就三五百，扣完免赔额剩不了多少能报的。

如果你是刚入行的新手，经济条件一般，可以先买一年期的，一年一交，交一年保一年，不需要一下子掏很多钱，压力很小，每年只需要三四百元，就能拿到不错的保障。如果你已经干了五六年，打算长期做这行，也可以看看长期的，但其实一年期的更灵活，每年都可以换更适合自己的产品，不需要绑定多年。

买的时候一定要确认职业分类，别为了省钱把自己填成普通办公族，不然出事之后保险公司会因为职业类别不符拒赔，白花了保费还得不到保障，一定要如实填自己的职业信息，确认产品能承保你现在的职业之后再付钱。要是你同时干好几份兼职，也记得把你常做的、风险较高的职业告诉保险公司，避免留下理赔隐患。

图片来源：unsplash

三. 建筑工人保障有啥区别

建筑工人的职业意外保险，和普通办公族、快递外卖员比起来，价格和保障范围差别都不小。你买的时候千万别拿着给坐办公室人买的保单就走，那大概率出事儿赔不了，白扔钱。

我给你说个真实例子，工地上绑钢筋的老陈，之前图便宜，在网上买了一份给办公室文员做的意外险，一年才一百来块钱，他觉得反正都是意外险，买了就行。结果后来他从脚手架上摔下来，腿骨骨折，找保险公司理赔，人家一看职业类别不对，直接拒赔了，医药费小两万全得自己掏，老陈悔得肠子都青了。

价格上，一般来说，建筑工人属于风险偏高的职业，保费会比普通办公族高不少。如果是只保一年的短期意外险，按照十万保额算，一年大概四五百元；如果保额提到五十万，一年大概一千到一千五百元上下。要是你是跟着工班长的散工，也可以买按月缴费的灵活产品，一个月几十块，干一个月缴一个月，不用常年缴费浪费钱。

保障责任上也有区别，给普通职业的意外险一般只保日常意外，很多建筑相关的高空作业、起重作业、脚手架作业都列在免责里，哪怕你摔了碰了也不赔。适合建筑工人的意外险会把这些常见施工风险涵盖进去，还会额外增加意外医疗的保额，毕竟施工受伤大多需要住院治疗，高额的意外医疗能帮你覆盖大部分医药费，不用自己掏太多钱。

给你说几个实用的购买建议，如果你是长期在工地上干活，直接买对应职业类别的一年期意外险就好，划算又稳定。如果你是跟着项目走的散工，选按月缴费、可以随时退保的灵活产品，换工地不用一直留着保单浪费钱。买之前一定要翻一遍免责条款，确认你干的具体工种不在免责范围内，别像老陈那样买错保险吃大亏。买完之后也一定要把保单号发给你的工班长存底，自己手机里也存一份电子保单，出事儿能第一时间找保险公司报案。

四. 理赔时资料准备很重要

不管你买了哪类职业意外险，理赔的时候能不能顺利拿到赔款，资料齐全是最基础的要求。我先给你说，不同的意外情况，要准备的资料不一样，别等保险公司要的时候手忙脚乱找不着，耽误理赔进度。

如果是普通的意外门诊、跌打损伤这种小意外，你得准备好自己的身份证复印件、保险的保单凭证、医院给的门诊病历本、每一张医药费发票、费用清单，还有如果是因为工作意外出险，记得带上单位开的意外事故说明。我给你说个真事儿，之前小区里做保洁的张姐，上班的时候擦玻璃滑倒磕破了膝盖，去医院缝了四针，她一开始收拾东西的时候，把缴费的小票随手扔垃圾桶了，后来收拾垃圾找了半个多小时才找着，幸好没揉坏，不然理赔的时候就得费功夫补材料，耽误了大半个月才拿到赔款。

如果是意外导致需要住院治疗的，除了上面说的身份证、保单、事故说明，还要额外准备出院小结、诊断证明书、住院费用的总发票，还有分项的费用明细清单。如果需要转院治疗，一定要让原来的医院开转院证明，没有转院证明，部分保险公司会按照条款约定扣减免赔额，反而少拿钱。就说之前在工地干活的老刘，之前脚手架滑倒摔断了肋骨，一开始在工地附近的小医院做急救，后来要转去市区大医院做固定手术，他听了包工头的话没开转院证明，最后理赔的时候，保险公司扣了一千多的免赔，虽然钱不算多，但本来就是自己该拿的赔款，平白少了一块，任谁心里都不舒服。

如果是意外导致伤残，需要按照伤残等级理赔的，除了前面的基础资料，还要准备好司法鉴定机构出具的伤残鉴定报告，这里提醒你一句，不要自己随便找机构做鉴定，要先问保险公司认可哪些机构的鉴定结果，不然做了鉴定保险公司不认可，还得重新做，既花了钱又耽误时间。之前送外卖的小张，过马路的时候被电动车刮倒，伤了手掌留下后遗症，捏筷子都费劲，一开始他自己找了家机构做鉴定，结果保险公司说这家机构不在他们的认可名单里，只能重新约鉴定，前前后后多等了两个多月才拿到赔款。

最后我给你提两个可操作的小建议：第一，从意外发生开始，所有和看病、处理事故相关的纸质材料，全都找个文件袋统一收好，电子发票也要下载好存到手机专门的相册文件夹里，别随便乱存；第二，提交理赔的时候，先给你的保险顾问或者保险公司客服打个电话，对着他们给的资料清单一条一条核对，确认带齐了再提交，能帮你省超多麻烦。资料准备得越完整，理赔审核的速度就越快，你的赔款到账也就越早。

结语

现在你明白啦，4类职业意外保险的费用，主要看你的职业风险高低：普通低风险办公族一年两三百就能搞定，快递外卖这类流动作业的从业者，保费大概几百到上千元，建筑类高处作业的从业者，保费会再稍高一些，一千元上下也能买到不错的基础保障。不管你是什么职业，挑的时候先确认自己的职业类别在承保范围里，优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的产品，买的时候核对清楚条款，出险后保管好所有就医单据，就能顺利拿到赔付啦。你可以根据自己的收入情况选保障，预算少先买足额的意外医疗，预算充足再把身故伤残保额提上去，总归是给自己添一份踏实保障。

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