宠物险哪些疾病能够获得保障?

引言

养了毛孩子之后，是不是总在纠结，自家小家伙生病之后，哪些能靠宠物险赔呀？是不是想提前搞懂，怕真出事了才发现保障不对口？别着急，这篇文章就来给你讲清楚标题里的这个问题。

常见疾病都能保吗？

绝大多数日常饲养中碰到的宠物常见疾病，都能纳入宠物险的保障范围，只要符合投保条件、满足条款约定就能申请赔付。咱们铲屎官养宠常碰到的，像狗狗的细小病毒、犬瘟热、皮肤病，猫咪的猫瘟、鼻支、口炎、膀胱炎，这些都是高发常见病，都在常规宠物险的保障范围内。

我身边有个养柯基的邻居，去年夏天带狗狗去小区草坪遛弯，回来没三天狗狗就开始上吐下泻，带去医院检查确诊了细小，当时住院一周加上输液、抗病毒治疗，前后花了三千两百多。他半年前刚给狗狗买了宠物险，治疗完整理好材料提交申请，符合条款的花费最终报了两千一百多，自己只掏了一千出头，本来还担心要花大几千，一下子减轻了好多压力。

不是所有常见小问题都能赔，得满足几个前提。首先，这个疾病得是投保之后才出现的，如果投保前就已经有了症状没治好，属于既往症，是没法赔的。比如你家猫投保前就反复犯口炎，一直没断药，之后再治这个病，保险公司不会赔付。其次，得去符合条款要求的正规宠物医院治疗，去没有资质的黑诊所，也拿不到赔付。

还有一些日常的常见小病，比如普通的轻微软便、轻微皮屑，要是花费没达到免赔额，也没法申请赔付。大部分宠物险都有一百到三百左右的免赔额，也就是你花的钱超过免赔额的部分，才会按比例报销。如果只是花几十块钱买个药就能治好，没到免赔额门槛，就走不了理赔。

给你们一个实操建议，选产品的时候，直接翻条款里的「保障责任」部分，把高发的常见疾病列出来对一对：狗狗一定要看有没有覆盖细小、犬瘟、皮肤病，猫咪要看有没有覆盖猫瘟、鼻支、肾病，这几类是养宠过程中发病概率最高的，把这几项覆盖到位，日常绝大多数生病情况都能有保障。要是只养了年轻健康的毛孩子，不用特意加特别小众罕见病的保障，白花冤枉钱，先把常见高发疾病的保障做足就够了。

先天疾病可赔付吗？

不是所有宠物险都把先天疾病排除在外，不同产品的约定不一样，你选的时候得直接翻条款找约定，别听含糊的介绍。

我邻居家养了一只英短蓝猫，买猫的时候就知道带先天性心肌肥大的问题，一开始问了好几款产品，都说投保前已经查出的先天疾病不赔，后来找到了一款产品，条款里明确说只要投保的时候如实告知了宠物体检情况，符合投保要求，后续发病就能按约定赔付，最后猫咪发病住院，一共花了四千多，符合条款的部分报了两千三，帮邻居减轻了不小的压力。

如果你家毛孩子买回来就已经确诊了先天疾病，比如折耳猫的软骨发育不良、短腿狗的髋关节发育不良，投保的时候一定要如实写清楚检查报告和确诊结果，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真发病申请理赔的时候，保险公司查出来确诊时间在投保前，会直接拒赔，连保费都退不回来。

如果你买的是不含先天疾病保障的产品，也别强行投保凑数，这种产品大概率会在免责条款里写清楚，所有先天性、遗传性疾病都不赔，就算你投了，真出事也拿不到赔付，白白浪费保费，不如直接找明确约定能保对应先天疾病的产品。

给你一个可操作的选品建议：如果你家毛孩子已经查出来有先天疾病，先把确诊报告、历次就诊记录都整理好，直接找能开放投保先天疾病的产品，核对清楚你家毛孩子得的病在保障范围内再下单；如果是还没查出先天疾病的年轻毛孩子，可以优先选带部分常见遗传性、先天性疾病保障的产品，提前做好防备，比后面出事再找保障要稳妥得多。

图片来源：unsplash

按需选险更划算

刚养一岁以内年轻宠物的新手铲屎官，选基础款覆盖常见高发疾病就够用。这个阶段的毛孩子大多完成疫苗接种，但对环境中的传染病抵抗力还弱，容易得细小、犬瘟、猫瘟这类急性传染病，基础款产品刚好能覆盖这类治疗费用高的常见病，保费每个月只需要几十块，不会给刚养宠的新手增加太多经济压力。你要是刚工作不久，攒的钱大部分都给毛孩子买了粮和用品，选这种基础款刚好，花少钱就能拿到核心保障。

养年轻宠物但预算比较充足的铲屎官，可以选扩展了意外医疗和常见慢性病的产品。比如你家是爱乱跑的中型犬，平时出门遛弯容易误食异物、摔伤骨折，扩展责任能把这些意外治疗的费用也纳入保障，还能覆盖后续的复查和康复护理费用。之前小区里有个养金毛的小伙，他家金毛出门遛弯捡了碎骨头划破食道，手术加住院花了近五千，选的扩展款产品报了三千多，自己只掏了一千多，比只买基础款多拿到一千多的赔付，性价比还是不错的。

养7岁以上老年宠物的铲屎官，一定要优先选覆盖老年常见病的产品。这个年纪的毛孩子很容易得糖尿病、慢性肾病、关节退行性病变这些老年病，这类病需要长期吃药复查，累计下来的花费不少，很多基础款不对这类疾病做保障，买的时候一定要翻条款看清楚有没有把这些常见老年病放进保障范围。我邻居家养了十年的京巴，去年查出来糖尿病，每个月开药加测血糖要花三百多，他提前买了覆盖老年病的产品，每个月能报销一半左右的花费，一年下来能省两千多，大大减轻了长期治疗的压力。

家里宠物本身有特定先天问题的铲屎官，一定要重点挑包含对应先天疾病保障的产品。比如你养的是折耳猫，本身就容易出现软骨发育不良，养英短的话容易有心肌方面的先天问题，别买完全不保先天疾病的产品，多花一点钱选包含对应病种的产品，后续发病就能拿到赔付。之前我朋友养的折耳猫，不到三岁就发病腿疼没法走路，拍片加开药花了两千多，刚好他买的产品覆盖折耳猫的软骨病，报了一千六，要是选了不保先天疾病的产品，这笔钱就得全自己掏。

预算特别有限的学生党铲屎官，优先抓核心保障就行，别盲目买贵的产品。很多学生党养宠都是用生活费，每个月能拿出来买保险的钱不多，那就直接砍掉那些不实用的附加责任，只保留高发传染病、急性病的核心医疗保障，每个月二三十块就能搞定，不会给生活造成负担，真出事也能帮你分担大部分治疗费用，不至于因为拿不出钱给毛孩子治病犯难。

理赔这些要注意

先讲就医医院要求，几乎所有宠物险都要求去备案过的正规动物医院就诊，千万不要随便找没有资质的小诊所。之前小区有个养柯基的小伙，自家柯基上吐下泻，图家附近方便找了个没备案的私人小诊所，花了一千八百多治病，最后申请理赔被直接拒了，白瞎了保费也没拿到报销，吃了信息没看全的亏。一定要在就医前，打开你的宠物险保单页面，查清楚认可的医院名单，就近选符合要求的医院，别踩这个低级坑。

然后收好所有就医材料，从进门挂号的小票开始，到医生开的诊断书、处方单、缴费的原始凭证、出院的小结，全都要整理好留好，一样都不能丢。之前我同事家英短得急性膀胱炎，第一次申请理赔的时候，漏放了医院开的处方单，硬生生耽误了一周的审核时间，后来补寄材料才顺利拿到赔付。哪怕是十几块钱的挂号小票，也要收好，因为这些都是保险公司核对病情、确认花费的核心依据，缺一样都可能拖慢理赔流程，甚至影响理赔结果。

一定要如实填投保信息，不能隐瞒宠物既往病史。很多铲屎官买保险的时候，知道自家毛孩子已经查出来有慢性病，想着瞒过去就能理赔，这绝对不行。有个网友养金毛，买保险前就已经查出来髋关节发育不良，投保的时候故意没填，后来金毛需要手术治疗申请理赔，保险公司查病历发现投保前就有病，直接拒赔不说，保费都不退，亏了一大笔。如果宠物有既往症，可以问清楚能不能投保，有些产品会把已知既往症除外，其他疾病依然能保，别想着隐瞒骗保。

注意赔付比例和免赔额的约定，不是所有花费都能全额报。一般宠物险都会设定绝对免赔额，比如每次免赔两百元，剩下的部分再按约定比例赔付，比例从五成到八成不等，要看你买的具体条款。之前张姐家泰迪得细小那次，总花费三千两百多，免赔额两百，剩下三千块按七成比例赔，正好拿到两千一百块，和条款约定的一分不差。你买的时候一定要看清楚，免赔额是每次的还是每年的，赔付比例是怎么算的，别以为所有花费都能报，最后拿到钱觉得不对，其实是自己没提前看清规则。

要及时报案，别拖着。大部分宠物险要求你在毛孩子发病就医后的三到十天内报案，别等治疗结束大半个月才想起说，超过约定时间报案，保险公司没法核对病情细节，也可能会拒赔。还是说张姐那次，泰迪住院第二天她就给保险公司打了电话报案，工作人员告诉她需要准备什么材料，整个流程走得特别顺，不到一周理赔款就到账了。记住，只要确诊了符合保障范围的疾病，第一时间联系保险公司报案，按照要求一步步来，理赔会顺畅很多。

结语

总结下来，宠物险能覆盖的疾病，大多是毛孩子常见的突发传染病、日常消化系统疾病、泌尿系统疾病、老年宠物常见慢性病，部分产品也可以覆盖特定的先天遗传性疾病。大家买之前一定要翻清楚条款里的保障范围，再结合自己家毛孩子的年龄、品种、预算选，这样才能在毛孩子生病的时候帮你分担压力，不用纠结要不要给毛孩子治病啦。

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