宠物意外险保障的是什么宠物

引言

不少刚给主子入手保险的铲屎官都会疑惑：自家软乎乎的毛孩子，到底能不能买宠物意外险呀？是不是只有常见的猫猫狗狗才有资格参保？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给你说清这里面的门道。

常见承保宠物范围

咱们先说最常见的情况，大部分宠物意外险里，承保最多的就是家养的狗狗，不管你养的是十几斤的中型柴犬，还是七八十斤的大型阿拉斯加，只要符合年龄要求、有正规疫苗证明，大多都能顺利投保。比如家住北京朝阳区的王阿姨，今年春天带着自家养了三年的中华田园犬去小区广场遛弯，那天下班高峰期人多，王阿姨没牵稳牵引绳，狗狗突然挣开绳子跑出去，蹭倒了一个赶公交的小伙子，小伙子膝盖擦破了一大块，还磕到了路边的石墩崴了脚，去医院处理伤口加拍片子花了快一千二。王阿姨提前给狗狗买了宠物意外险，这只田园犬刚好在承保的狗狗范围内，联系保险公司提交材料之后，没多久就拿到了对应理赔款，帮王阿姨减轻了不小的经济负担。如果王阿姨家这只狗狗不符合承保范围，那这笔费用就得全部自己掏了。建议家里养狗的朋友，先确认自己家狗狗的品种、年龄在承保清单里再下手投保，别盲目下单。

除了狗狗之外，家养的宠物猫也是宠物意外险里的核心承保对象，不管你养的是短毛猫还是长毛猫，是常见的品种还是小众一点的品种，大多都在保障范围内。像刚毕业在杭州租房住的小周，养了一只两岁的英短蓝猫，平时周末小周会开窗户通风，没装防盗网，结果有一次小周出门取快递忘关窗，蓝猫跳出去踩空从三楼掉下去，摔断了后腿，送到宠物医院做手术加住院花了快四千。小周之前给蓝猫买了宠物意外险，蓝猫明确在承保范围内，提交了诊断证明和缴费单据之后，拿到了八成的治疗费赔付，刚好小周那时候刚交完房租手头紧，这笔理赔款帮他解决了燃眉之急。建议养猫的朋友，如果家里住高层，一定要提前给猫买好包含意外医疗的宠物意外险，优先确认猫咪在承保范围内，别等出事了才发现不符合保障条件。

接下来要跟大家说，针对狗狗，有一点要特别注意，部分产品会把部分体型较大的犬种列在拒保范围里，不是所有狗狗都能买，这个一定要提前看清楚。比如有人养了大型犬，买之前没仔细看承保范围，以为只要是狗狗都能保，结果真出了事申请理赔才被保险公司拒了，白花了保费还没得到保障，亏得很。所以建议养大型犬的朋友，投保前一定要翻一下条款里的承保犬种清单，确认自己家狗狗在范围内再交钱。

还有，现在很多人养猫咪狗狗，会选择领养流浪的猫狗，这类领养的猫狗只要补办好正规的狂犬疫苗证明，做好登记，符合年龄要求，也一样在承保范围内，不会因为是领养的就不给保。比如广州的小陈领养了一只一岁半的流浪橘猫，领养之后带着猫去宠物医院补打了狂犬疫苗，拿到了正规的疫苗本，投保的时候顺利通过了审核，后来橘猫偷吃了放在桌子上的巧克力，中毒送医催吐治疗，也顺利拿到了理赔，完全没有因为是领养的流浪猫被拒。所以领养宠物的朋友不用太担心，只要补齐相关证明，就能正常投保。

最后给大家提个明确建议，不管你养的是狗还是猫，买宠物意外险的第一步，就是先确认自家宠物在产品的承保范围里，你可以直接找投保页面的客服问清楚，也可以自己翻条款里的承保范围说明，别嫌麻烦，这一步能帮你避开很多理赔坑。比如有的人跟风买了一款产品，没看承保范围，结果自家宠物根本不在保障里，出了事理赔不了，反而怪保险没用，其实就是第一步没做对。只要确认好承保范围，再结合自己的需求选，就能选到合适的保障。

特殊宠物能否投保

有不少养异宠的朋友都问过我，我家小香猪、蜜袋鼬这种不常见的宠物，能不能买宠物意外险呀？答案是，部分产品可以保，但不是所有特殊宠物都能直接投，得看具体产品的条款要求。

我们拿一个真实例子来说吧，住在杭州的小周，养了一只五岁的花枝鼠，平时都是放在笼里散养在阳台。去年夏天小周开窗通风，花枝鼠顺着阳台防护网的缝隙钻出去，掉在了楼下邻居的花架上，不仅砸坏了邻居三盆贵货多肉，花枝鼠自己掉下来也摔断了后腿。小周之前听朋友说只有猫狗能买意外险，就没想着给花枝鼠投保，结果自己掏了两千多，既赔了邻居的多肉钱，又给花枝鼠做了接骨手术，花了不少冤枉钱。

其实现在不少产品，把小型异宠纳入了保障范围，像龙猫、仓鼠、花枝鼠、小香猪这类常见的异宠，只要符合要求就能投保。但也有很多特殊宠物是明确不能投的，比如蛇、蜥蜴这类具有攻击性的爬宠，还有野生保护动物范畴的特殊宠物，所有产品都不会承保。

给养特殊宠物的朋友一个可操作的建议：你先列清楚自己宠物的品种，找投保平台的在线客服直接问，别自己对着条款猜。比如之前有个养鬃狮蜥的朋友，没问清楚就填了资料投保，后来出了意外申请理赔，才发现鬃狮蜥在拒保列表里，最后一分钱都没拿到，白交了保费。

还有一点要提醒你，就算你的特殊宠物符合投保要求，投保的时候也要如实告知品种，别故意填成猫狗蒙混过关。之前有个养宠物貂的朋友，图省事投保的时候填了“家猫”，后来宠物貂咬坏了租客的笔记本电脑申请理赔，保险公司核对信息发现品种不对，直接拒赔了。所以一定要如实说清楚品种，确认能保再交钱，这样出了问题才能顺利拿到赔付，不至于白花钱。

购保核心条件梳理

第一条核心要求，得有合法养宠证明和有效的狂犬免疫证明。不管你养的是城市里常见的猫狗，还是合规饲养的小众宠物，这两个材料基本都是刚需。我楼下开水果店的王哥，之前图省事没给自家拉布拉多办养犬登记证，也没按时补打狂犬疫苗，咨询投保的时候直接被拒了，后来花了一周时间补办好证件、打完疫苗，才顺利完成投保。建议你投保前先把这俩材料找出来核对，该补证补证，该打疫苗打疫苗，别到临投保了才手忙脚乱找材料，耽误事儿。

第二条核心要求，宠物年龄要符合投保规定。不同产品对年龄的要求不一样，多数产品要求投保的宠物出生满2个月以上，不能超过10岁，部分产品对高龄宠物会放宽要求，但也会有条件限制。我闺蜜家的京巴，今年已经12岁了，她问了好几家，都没法投常规的宠物意外险，最后找了支持高龄宠物投保的产品，只是保障额度比常规款低一些，保费也稍微贵一点。如果你家是刚断奶没多久的小奶狗小奶猫，别着急投，等满2个月打完基础疫苗再办就好；如果是已经78岁的老年宠物，投保前先问清楚年龄要求，找符合条件的产品就行。

第三条核心要求，投保的时候宠物不能已经受伤、生病。很多铲屎官容易忽略这点，觉得我家宠物只是小毛病，不影响投保，其实多数产品都会要求投保时宠物处于健康状态，已经出现伤病的话不能投保，也不会赔投保前已经有的伤病相关费用。我同事小周之前就踩过坑，他家橘猫前一周刚从桌子上摔下来崴了脚，他那时候刚想起要买宠物意外险，想着先买了再去治能报销，结果投保没说这件事，去理赔的时候保险公司查了诊疗记录，直接拒赔了，保费也没能退。建议你投保前一定要如实说宠物的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后赔不了吃亏的还是自己。

第四条核心要求，部分烈性犬、禁养品种是不能投保的。每个城市的禁养犬清单不一样，多数宠物意外险都会把当地规定的禁养烈性犬排除在保障范围外，就算你偷偷办了证投了保，真出了事也没法赔。我家这边小区之前有个业主，养了禁养的烈性犬，找了个产品投保的时候没说品种，后来狗狗咬了小区里遛弯的小孩，要走第三方责任理赔的时候，保险公司查出品种不对，直接拒赔了，最后所有赔偿都是业主自己掏的腰包。建议你先查一下当地的养宠规定，确认自家宠物不是禁养品种再投保，别花了冤枉钱还得不到保障。

给大家整理一下可直接操作的核对步骤，你拿到投保页面之后，先找投保要求板块，一条一条对着自家宠物核对：先看品种有没有被排除，再看年龄在不在范围内，再拿出来养宠证、疫苗本核对有效期，最后确认宠物当前没有伤病，再如实填写信息提交投保，这样基本就能顺利通过核保，不会给后续理赔埋雷。如果有哪条拿不准，直接找投保页面的在线客服问清楚，得到明确答复之后再下单就可以。

图片来源：unsplash

不同需求投保建议

经常牵出门遛弯的狗狗铲屎官，直接选包含第三方责任保障的产品。住在老小区的小王说，他每天吃完饭都会牵家里的阿拉斯加去小区广场遛弯，广场上小孩老人多，人挤人难免出意外。上个月遛狗的时候，阿拉斯加追飞盘没刹住，撞到了散步的张阿姨，张阿姨摔了一跤之后手肘骨裂，去医院拍片子开药加上后续复查花了小八千。小王之前刚好买了带第三方责任的宠物意外险，这个情况在保障范围内，最后按条款赔了大部分治疗费，帮小王省了不少开支。如果你家也是天天出门遛的中大型犬，别嫌麻烦一定要把这项责任加上，出门遛狗不怕万一就怕一万。

长期养在家不出门的猫咪铲屎官，重点侧重宠物自身的意外医疗保障。很多人觉得猫不出门就不会有意外，其实家里的意外隐患一点不少，比如跳书桌摔骨折、啃咬电线电灼伤、误吞异物开刀，哪一样治疗下来都不便宜。刚工作半年的小周合租养了一只英短，预算不多只买了基础款的宠物意外险，只保猫自身的意外医疗，每个月缴费也就十几块钱。上个月英短误吞了掉在地上的珍珠耳钉，送医做内窥镜取出来加住院，一共花了两千多，保险报了一千六，对刚工作没多少积蓄的小周来说，这笔赔付真的帮了大忙。这种情况直接选基础的意外医疗保障就行，预算低还能覆盖核心需求。

预算有限的学生养宠群体，选按月缴费的基础款就行。很多学生养宠都是靠生活费挤出钱来养，本身没多少闲钱买保障，按月缴费的基础款每个月只需要十多块，不会有太大的缴费压力，也能覆盖常见的意外情况。学生阿爽在宿舍偷偷养了一只英短，每个月从饭钱里抠出十五块交保费，去年英短跳上铺摔断了腿，治疗花了一千八，保险报了一千，剩下的几百块阿爽靠平时攒的零花钱就补上了，没敢跟家里要额外的钱，也没耽误猫治疗。如果是你也和阿爽一样，就选这种低门槛按月缴费的基础款，压力小还能有基础保障。

预算充足的养宠家庭，可以选包含额外责任的全面款。比如有的产品会添加疫苗反应医疗、异地出行意外保障这类附加责任，如果你经常带宠物出门自驾游，或者打算给宠物补打疫苗，这些附加责任都能用上。家住杭州的陈姐一家三口养了一只比熊，每年都要带比熊自驾去周边玩，她买了全面款的宠物意外险，去年带狗去海边玩，比熊在沙滩跑的时候被碎玻璃划伤了爪子，清创缝合加抗感染花了一千多，加上出发前比熊刚打了狂犬疫苗有点低烧，检查开药的几百块也在附加保障范围内，两项加起来一共赔了一千三，陈姐说这点保费花得很值，出门玩也不用一直揪着心怕宠物出意外。

养了高龄宠物的铲屎官，先确认产品对高龄宠物的承保要求，再选对应的保障。很多产品对宠物年龄有要求，超过八岁的狗狗或者超过十岁的猫咪，有的产品会直接拒保，也有部分产品可以承保高龄宠物，只是意外医疗的保额会稍微低一点，价格也会稍高一点。张阿姨家的京巴已经十岁了，之前想投保被不少产品拒绝，最后找到一款可以承保的产品，选了基础的第三方加意外医疗保障，去年京巴出门遛弯的时候被自行车碰伤，治疗费顺利获得了赔付。如果你家也是高龄宠物，别直接盲目下单，先问清楚能不能保，再根据预算选对应的责任就可以。

结语

总结一下哦，国内宠物意外险主要保障常见的伴侣猫狗，部分产品也可以覆盖龙猫、仓鼠这类小众伴侣宠物，具体能不能保要看对应产品的条款要求，只要你家宠物符合年龄要求、能提供合法的养宠和疫苗证明，大多都能顺利投保。大家可以根据自己家宠物的活动习惯和自己的预算选：经常带出门遛弯的选带第三方责任的，不爱出门的宅宠侧重意外医疗就好，预算一般选基础保障，预算宽松选保障更全的方案，这样就能给你和你的毛孩子都上好一层安心保障啦。

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