宠物保险保障的是什么宠物

引言

各位家里养着毛孩子，正琢磨着给小家伙添一份保障的铲屎官们，是不是一开始就犯了愁？咱们养的小家伙能不能买呀，是不是只有常见的小家伙能保？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

常见宠物都能保吗？

咱们国内能投保的宠物，分两大类别说，先讲大家养得最多的猫狗。

大部分常规宠物保险，都接受健康的成年猫狗投保，只要是没有先天性疾病、没有既往症的家养猫狗，基本都符合投保门槛。举个例子，小区楼下开宠物店的刘姐，上个月给自己刚满1岁的比熊买了宠物医疗险，这只比熊平时除了打疫苗没生过病，提交信息当天就核保通过了。

不是所有猫狗都能直接投保，如果你家的猫狗年龄太大，或者本身有慢性疾病，大部分常规产品都会直接拒保，或者对已经有的疾病做免责。比如同事老陈养了一只12岁的中华田园犬，去年想给狗买保险，问了好几家，都因为狗狗年龄偏大，而且已经有轻度糖尿病，要么不给保，要么明确说糖尿病相关的治疗费用不赔，最后老陈只买到了只保意外的险种。

除了猫狗，不少常见的小异宠，现在也能买到对应的保障。比如很多学生党租房子养的仓鼠、龙猫、花枝鼠，还有女生喜欢养的宠物貂、蜜袋鼯，部分产品都能投保。我闺蜜去年在出租屋养了一只银渐层龙猫，夏天开空调不小心着凉引发了肠炎，去异宠医院花了八百多治疗，因为之前买了对应异宠的宠物保险，最后报了将近四百，刚好覆盖了大半治疗费，对她这种刚毕业手头不宽的学生来说，帮了挺大忙。

也有不少常见宠物，目前还买不到对应的商业宠物保险。比如说家养的观赏鱼、爬宠里的蛇、蜥蜴，还有农户散养的猪牛羊这类畜禽，目前很少有产品能承保。如果你养的是这类宠物，暂时不用花时间找宠物保险，省下时间精力给宠物做好日常防护更实在。

给你一个直接的建议：如果你养的是常规家养猫狗，直接找对应的常规宠物保险就行，投保的时候记得如实说清楚宠物的年龄和健康情况，别隐瞒病史，不然理赔会出问题。如果你养的是异宠，先问清楚保险公司能不能保你的宠物品种，确认能保再交钱，别白忙活。

按需选保更贴合需求

刚毕业租房住、手头还不宽裕的年轻铲屎官，直接选仅覆盖意外和常见基础病的基础款就行。我楼下合租的小李，去年刚领养了一只不到一岁的中华田园橘猫，橘猫身体底子好，平时就是爱乱跑窜门，小李每个月可支配的闲钱不多，就选了每月缴费几十块的基础款，只保猫咪意外抓伤咬伤、误食异物这类突发意外，还有猫鼻支这类常见幼猫传染病。上个月小李家橘猫偷吃了掉在地上的葡萄，引发急性肾损伤送医，花了一千八百多，最后按照条款赔了九百多，刚好覆盖了大半医药费，对小李来说完全够用，也没给自己添缴费压力。

养了品种猫狗、日常饮食护理都精细，预算中等的铲屎官，可以选包含门诊+手术的中端保障。我闺蜜养了一只三岁的英短蓝猫，蓝猫天生容易犯皮肤病、膀胱炎，她每个月能拿出一百多块安排保费，就选了包含日常门诊报销的中端款。今年春天她家蓝猫犯了过敏性皮炎，连续跑了四次门诊，拿药、做药浴一共花了一千二百多，报销下来自己只出了三百多，既能报门诊又不用花太高的保费，刚好匹配她的需求。

家里养了七岁以上老年宠物的铲屎官，要优先选覆盖慢性疾病的保障款。我家对门的张阿姨退休在家养了一只十岁的金毛，金毛年纪大了，早就得了退行性关节炎，还有轻度糖尿病，很多常规险种都把老年宠物的常见慢性病排除在外，张阿姨找了好久，选了专门接受老年宠物、侧重慢性疾病保障的险种，每年缴费也就一千出头。今年开春金毛关节炎复发，住院调理加开药花了三千多，按照条款报了一千八，大大减轻了张阿姨的经济负担，不用因为心疼钱给毛孩子减药。

养了龙猫、仓鼠、爬宠这类异宠的铲屎官，别瞎买猫狗款，一定要找支持异宠投保的专项保障。我认识一个爬宠博主，养了三条玉米蛇还有一只黑尾土拨鼠，之前不懂事瞎买了普通宠物险，后来土拨鼠得了肺炎去看病，申请理赔才发现条款里根本不覆盖异宠，一分钱都没报。后来她专门找了支持异宠的保障，按照体重和品种选了对应方案，每个月缴费八十多，上个月土拨鼠复查拿药，顺利报了六百多的药费，刚好契合异宠铲屎官的需求。

家里宠物已经有既往症的铲屎官，买之前一定要提前核对保障范围，选能部分覆盖合规既往症的产品。同事小周养的比熊去年查出来有髌骨脱位，做了矫正手术之后想买保险，大部分普通款都直接把这个既往症列入免责，后来小周找到一款可以对合规的既往症提供部分保障的险种，保费比常规款贵一点点，但今年比熊髌骨脱位复查做康复，还是报了部分康复费用，对已经有病患的宠物来说，能有部分保障就比没有强，也能帮铲屎官分担一部分长期护理的开销。

买前必查核心条款

先查承保年龄范围。别以为你家毛孩子不管多大都能投，多数条款会给宠物年龄设门槛，幼年宠物一般满2-3个月才能投保，超过8岁的中老年猫狗，很多常规险种会直接拒保，部分专门针对老年宠物的险种，也会把年龄上限设在14岁左右。之前有个养京巴的大爷，没仔细看条款，给13岁的京巴买了常规险种，后来京巴得腰椎病就医申请理赔，才发现年龄不符合承保要求，白白浪费了保费。买之前直接翻条款里的年龄要求，对应自家毛孩子的实际年龄选，别瞎买错投。

再查观察期要求。观察期就是投保之后，要等这段时间过了，保障才正式生效，观察期内出问题，保险公司不会赔。就像之前提到的李姐，图便宜随便找了个险种投保，没注意条款里写的15天观察期，投保第7天她家猫就得了杯状病毒去医院，花了两千多治疗费申请理赔，直接被拒，这个坑一定要避开。不同险种观察期不一样，短的3-5天，长的半个月到一个月，优先选观察期短的，能更早享受保障。

第三要查免责范围，这是最容易踩坑的地方。先看疾病免责，很多条款会把先天性疾病、遗传性疾病列在免责里，比如纯种柯基容易得的先天性髋关节发育不良，如果买之前就有，或者本身属于遗传性疾病，多数不会赔。再看责任免责，如果你故意逗弄别人家没牵绳的狗，导致自家毛孩子被咬伤，部分条款会把这种人为过错导致的意外列进去不赔；还有美容类项目，比如给狗狗修毛弄伤了，或者给猫做绝育、洗牙这类预防性项目，多数常规保障不涵盖，要看清楚有没有对应的可选责任。

第四要查保障地域和医院要求。多数条款要求必须去符合条件的定点宠物医院就医才赔，如果你随便找了个没备案的私人诊所看病，花再多钱也拿不到赔付。之前有个铲屎官住在县城，周边只有一家私人宠物诊所，投保的时候没看医院要求，后来狗狗得细小在诊所治疗，申请理赔才发现这家不在定点名单里，一分钱都没拿到。买之前先搜一下你家周边有没有保险公司认可的定点医院，确认之后再投，别等出事才后悔。

最后要查保额和赔付比例限制。很多条款不是花多少报多少，会给不同项目设单次赔付上限，比如门诊单次最多报500，手术单次最多报3000，还有的会把年度赔付总额设一个上限，超过之后当年就不再赔了。你要根据自己的需求选，如果只是想应对小意外小疾病，选中等额度就够；如果担心得大病需要手术，可以选额度更高的项目，提前看清楚条款里的额度和比例，做到心里有数。

图片来源：unsplash

赔付实操全流程指南

第一步，第一时间报案。不少铲屎官带着毛孩子看完病，才想起没跟保险公司说，最后可能影响理赔审核。我楼下的铲屎官阿凯，上周遛狗的时候，自家柯基被电动车刮伤腿，他送狗去医院处理完伤口，当天晚上就打了保险公司的报案电话，说清了出事的时间、地点，还有狗狗的受伤情况，报案流程走完，后续审核就走得特别顺。要是你线上投保的，直接在投保的平台找在线客服报案就行，不用专门打电话，怎么方便怎么来。

第二步，收好所有就医材料。这一步是理赔的核心，缺一样都可能耽误你拿钱。具体要收的东西：宠物的就医病历本、医院开的缴费发票、检查项目的报告单、如果做了手术还要收好手术记录。我朋友小夏之前给她家蓝猫申请理赔，一开始把缴费的原始发票丢了，只拍了照片，最后跑了两趟医院才补到凭证，耽误了快一周才拿到赔款。记住，所有材料都要留好原件，复印件也要备一份，线上提交的时候先拍清晰的照片，别糊得看不清字。

第三步，按要求提交理赔申请。线上投保的直接在平台上传材料就行，填清楚你自己的收款账号，别填错卡号开户行。线下投保的联系你的业务员，把材料交给对方帮忙提交就行。之前张阿姨给她10岁金毛申请关节病的理赔，因为她不会操作手机，直接找了对接的业务员，把整理好的材料送过去，业务员帮她走完了所有提交步骤，没让她多费心。

第四步，等审核结果，配合补充信息。保险公司收到材料之后，会在规定时间内核对信息，有时候会需要你补充一些细节，比如狗狗之前有没有得过同一种病，或者要医院补开某项证明，这时候别嫌麻烦，尽快配合提供就行。阿凯那起刮伤理赔，保险公司只问了一句电动车车主有没有赔付医药费，阿凯把聊天记录发过去之后，当天就通过了审核。

第五步，收到赔款，核对到账金额。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账之后你自己核对一下，看看金额是不是和计算的一致，有疑问直接联系保险公司询问就行。阿凯那次柯基刮伤，一共花了一千二百多，减去免赔额之后，赔了八百多，第三天就到账了，整个流程走下来没花什么力气。给大家提个可操作的小建议：从出事一开始，就把所有相关的票据、记录都整理到一个文件夹里，线上的存到手机专门的相册，线下的放一个文件袋，别随手乱扔，理赔的时候找起来特别省时间。如果是异地带宠物出行出事，也按照这个流程走，只要你的宠物符合承保条件，材料齐全，一样可以正常申请赔付。

结语

现在你搞清楚啦，国内宠物保险，大多能给咱们养的猫狗提供保障，养龙猫、仓鼠这类异宠，也能找到对应可投保的产品。不管你是刚工作预算有限的新手铲屎官，还是养着老年宠的养宠老手，都能顺着自己的需求挑到合适的保障，投保前记得核对好条款，这样毛孩子真出问题的时候，就能顺利拿到赔付啦。

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