宠物责任险是真的吗 宠物责任险坑在哪儿
引言
家里养毛孩子的铲屎官们，谁没提心吊胆过，就怕小宝贝闯祸要自己掏一大笔赔偿？你是不是刷到过宠物责任险的推广，心里一直犯嘀咕，它到底靠不靠谱，会不会藏着坑呀？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。
真有实打实保障吗？
当然是真的，不是忽悠人的噱头，符合条款约定的事故，保险公司会实打实赔钱。
我家小区楼下张姐家的金毛就是例子，上个月傍晚她牵绳遛狗，走到小区门口便利店的时候，旁边突然窜出来一个玩滑板的初中生，没来得及躲，金毛一转身不小心把人带倒了。初中生胳膊擦出大面积伤口，膝盖还磕骨折了，去医院处理加打石膏拿药，前前后后花了八千多。
对方家长找张姐要钱的时候，张姐一开始都慌了，毕竟八千多不是小数目。后来突然想起大半年前随手买的宠物责任险，赶紧翻出保单找保险公司报案，保险公司上门核实情况，确认张姐牵了绳，也不存在故意纵狗的情况，伤的又是路人，完全符合赔付条件，最后按条款赔了六千多，剩下一千多是张姐自己掏的，帮她省了好大一笔钱。
除了伤到人，宠物弄坏别人东西也能赔。我同事小吴之前带他家猫去宠物洗澡，店里的美容师没关好笼子，猫跑出来碰掉了前台一台展示用的饮水机，那台饮水机原价两千多，小吴买的宠物责任险也赔了一千八，自己只补了差价。
当然也不是所有情况都赔，想要拿到赔付，你得满足投保的基本要求，比如按规定给宠物办了养犬登记证，按要求打了狂犬疫苗，这些都是基础门槛，缺一个都可能被拒赔。
要是你平时经常带宠物去人多的地方，或者养的宠物性格比较活泼好动，真的可以备一份，万一出点事，能帮你分担不少经济压力，别等闯了祸才想起没买保障，那时候再着急也没用了。
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这些隐形坑要避开
第一坑，没看清哪些宠物不在承保范围里。很多铲屎官以为只要是自家养的毛孩子都能保，其实不少产品只承保普通的猫狗，像爬宠、异宠，比如蜥蜴、蛇、仓鼠这类，都不在承保名单里；还有部分烈性犬、禁养犬，也直接拒保。我同事小周之前养了一只禁养的大型犬，没看承保范围就买了，后来狗狗不小心咬了来串门的朋友，申请理赔才发现根本不在保障里，白花了保费不说，还得自己掏几万块赔偿钱，亏大了。建议你买之前先翻开头的承保范围，核对好自家宠物的品种，确认符合要求再掏钱。
第二坑，免责条款里藏着不赔的情况，很多人不仔细看就签字。刚才说过没办合法养犬证不赔，还有更多细节坑：比如你带宠物去参加商业宠物比赛，或者带宠物去拍宠物广告，过程中出了意外，保险公司不赔；你故意逗弄宠物引发它伤人，或者让宠物去攻击别人，这种人为故意导致的事故，一分钱都不赔；甚至你明明知道宠物有咬人前科，还不做好防护，出了事也会被拒赔。还有很多人容易踩的：宠物抓伤咬伤自家主人、咬坏自家的家具手机，这些都不在赔付范围内，大部分宠物责任险只保给第三方造成的损失，也就是外人、别人的东西，自家人自家东西都不算。建议你买的时候，把免责条款一条一条读一遍，拿不准的就问销售，别嫌麻烦，出事之后再看就晚了。
第三坑，保额看着高，实际赔付有各种限制。比如有的产品宣传说能赔十万，其实分项限额，人身伤害最多赔五万，财产损失最多赔两万，加起来才七万，剩下三万只是虚标。还有的会设置绝对免赔额，比如每次赔付都要自己先掏五百块，剩下的才能按比例赔，你算下来实际拿到的钱比预期少一大截。去年我小区张大哥就踩了这个坑，他家狗撞坏了路边商家的广告牌，修下来要两千八，他买的险有五百免赔，只按七成赔剩下的两千三，算下来只赔了一千六百多，自己还是掏了一千多，就是因为没看免赔和分项限额。买的时候一定要算清楚实际能拿到的赔付额，别只看总保额的数字。
第四坑，健康要求藏在小字里，不满足不赔。很多产品要求宠物必须接种完狂犬疫苗，要是没打，或者疫苗过期了没补打，出了事故保险公司直接拒赔。还有的要求宠物不能有先天性的攻击性疾病，要是投保前就有，你没说出来，理赔也会被拒。有个朋友养的猫，没打狂犬疫苗就投保，后来猫跳出家门抓伤了楼下小孩，申请理赔的时候保险公司要疫苗本，拿不出来直接拒赔，只能自己赔了两千多医药费。建议你投保前先把该打的疫苗都打好，保留好疫苗本，投保的时候如实说清楚宠物健康情况，别隐瞒。
第五坑，理赔流程和要求没问清，出事之后找不到北。有的产品要求出事之后48小时之内必须报案，超过时间就不受理，要是你当时慌忘了，过了两三天才说，直接就没法赔了。还有的要求必须提供二级以上医院的收费单据，要是你图方便去了小诊所，单据不认可，也拿不到赔款。建议你买完之后，把报案时间、需要的材料都记下来，存在手机备忘录里，真出事第一时间按要求准备材料，别因为流程问题拿不到该赔的钱。
哪类人适合买这款险
养中大型犬的铲屎官建议一定要买。我家楼下小区的张哥，养了一只拉布拉多，平时温顺得很，结果上次下楼遛弯没牵紧牵引绳，狗狗往旁边突然一窜，直接把旁边买菜的阿姨撞倒在地，去医院拍片子加拿药，前前后后花了八千多，如果没买保险，这笔钱就得自己全出，有了保险就能按条款赔付大半，压力小很多。中大型犬本身力气大，哪怕狗狗本身没恶意，奔跑冲撞的时候很容易给路人带来伤害，产生的赔偿费用往往不低，这款险能帮你兜住底。
经常带宠物去公共场所的铲屎官，必须安排上。很多铲屎官喜欢带猫带狗去宠物店洗澡、去宠物乐园玩耍，或者去郊外露营，接触陌生人的概率比只在家、只在小区遛弯高很多。之前我朋友带自家布偶猫去猫咖聚会，猫咪因为应激突然挠了旁边伸手摸它的女生，女生打狂犬病疫苗加处理伤口花了两千多，这笔钱就是朋友买的宠物责任险出的。人多的地方变数多，多一份保障，出门玩也能更安心，不用担心毛孩子突然闯祸。
租房养宠的年轻人，适合买一份基础款。不少租房的朋友都遇到过这种情况，宠物挠坏了房东的墙面、沙发，退房的时候房东会扣押金，少则几百多则上千，对于刚工作没多少积蓄的年轻人来说，也是一笔不小的支出。选对包含第三方财产损失保障的宠物责任险，就能赔付这类损失，不用眼睁睁看着押金被扣，也能避免和房东闹矛盾。刚工作预算有限的话，买基础保额的就行，一年花费也就几十块，不会造成经济负担。
家里有经常来客人的，建议入手一份。逢年过节亲戚朋友来家里聚会，总有人喜欢逗猫逗狗，哪怕你提前说了狗狗怕生不要摸，也难免有人上手逗弄，万一被咬伤抓伤，客人治伤要花钱，你出钱觉得委屈，不出钱又伤感情，有了保险就能按约定赔付，既能保住亲戚朋友的情面，也不用自己平白多出一笔开销。如果家里小孩经常带同学回来玩，也建议备一份，小孩逗宠物没轻没重，更容易出意外，有保障更稳妥。
家里养了性格比较敏感易怒宠物的，哪怕是小型宠物也建议买。不是只有大狗会闯祸，我闺蜜养了一只小型泰迪，从小就爱咬人护食，上次闺蜜的表姐去她家做客，弯腰去捡掉在地上的梳子，狗狗以为要抢它的狗粮，直接扑上去咬了一口，花了一千多打疫苗，也是保险报的。不管宠物体型多大，只要性格容易应激、爱攻击人，就有闯祸的可能，花小钱买一份保障，比出事了自己掏腰包划算得多。预算多就选高一点保额，预算少就买基础款，总能选到适合自己的。
手把手教你正确选购
找正规渠道买，别碰野路子。直接找正规保险公司官方的公众号、官网或者线下网点，也可以找持正规保险销售资质的平台购买，别信朋友圈里随便转发的不知名链接，也别找没有资质的个人转卖，这些渠道买的，要么是假保单，要么后续理赔没人管，真出事喊天天不应。我身边就有铲屎官图便宜，找个人买了低价宠物责任险，真出事之后才发现保单根本没生效，对方早就联系不上了，最后只能自己掏腰包赔钱，吃了大亏。
仔细抠赔付范围，别光看宣传页。宣传页只会写能赔宠物致他人损伤，不会主动说哪些不能赔，你得自己一条条扒条款。比如要看清楚，只赔第三方，也就是自家毛孩子伤到外人、弄坏外人东西，还是拓展了租房场景里给房东家具的损坏保障，有没有额外包含比如狂犬疫苗费用（这里指被咬伤第三方的狂犬疫苗费用，部分产品会覆盖）这些内容。别等到出事了才发现，你在意的保障根本不在合同里。比如你养的狗喜欢乱啃房东沙发，就一定要找把租赁房屋内房东财产损失纳入赔付的，别买只保户外路人损伤的基础款。
根据自身情况选保额，不用盲目追求高保额，也别贪便宜买太低的。如果养的是小型宠物，平时遛弯也都牵绳，很少带去人多的地方，买基础保额就足够，价格一年也就几十块，能满足基础的意外需求。如果养的是中大型宠物，或者你经常带宠物去商圈、公园、宠物乐园这类人多的公共场所，建议选更高一点的保额，毕竟一旦真的碰伤路人，涉及的医药费不会太低，够额度才能帮你兜住风险。就拿开头说的李阿姨来说，她养的柯基是中型犬，当时选的保额就覆盖了大部分医药费，如果选了最低保额，还差的部分就得自己补了。
核对购买条件，别瞎买不符合要求的宠物。大多数宠物责任险只认合法办理养犬登记、打完狂犬疫苗的狗狗，部分产品也覆盖猫咪，如果你养的是异宠，比如蜥蜴、蛇、香猪这类非常规宠物，大部分产品都不承保，买了也白买，一定要先确认你的宠物在承保范围内，再下单付款。另外要注意，部分产品对烈性犬有明确拒保要求，不管你办没办证，只要属于名录里的烈性犬，都买不了，别隐瞒情况投保，隐瞒了后续也没法理赔。
投保如实说，选合适的缴费方式。买的时候问清楚是什么缴费方式，想要长期保障的选年缴就行，一年一付，价格比逐月买更划算，如果只是短期带宠物出门寄养或者出去玩，也有部分产品支持投短期月缴，灵活选就可以。另外投保的时候一定要如实填信息，你的养犬证编号、宠物的年龄、有没有打过疫苗，都如实填写，别故意隐瞒信息，比如明明没办养犬证，偏偏填已经办好，真出事理赔的时候，保险公司查出来会直接拒赔，之前交的保费也白花了。
结语
看到这儿你肯定明白啦，宠物责任险是真的有用，遇到毛孩子闯祸能帮我们扛下不少损失，就是藏着不少小坑要留意，只要你提前把条款摸清楚，满足投保要求，选对适合自己的保额和保障，就能买到靠谱的保障。担心自家毛孩子闯祸的铲屎官，按照咱们说的要点选，肯定能选到合适的产品~
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