宠物险坑不坑 宠物险买完多久能理赔

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，谁没对着宠物医院的缴费单犯过愁呀？想给自家宝贝添份保障，又怕踩坑，是不是想问宠物险到底坑不坑？买完之后要等多久才能理赔？今天咱们就把这俩问题说清楚。

宠物险到底坑不坑？

宠物险本身不坑，坑的是没挑对产品、没读明白条款就瞎买的操作，我直接给你摆真实例子说清楚。

我楼下开宠物店的阿美，去年接手了一只被弃养的英短，这猫刚送来就频繁拉血呕吐，送医院查出来是慢性肠炎，前前后后检查加开药花了快三千。阿美给这猫买了基础款宠物险，买的时候特意核对了：慢性肠炎不属于免责里的先天疾病，等待期也过了，最后报了快一千五，相当于一半的钱都找补回来了，要是没买这份保险，这笔钱就得全她自己掏，这不就帮上实实在在的忙了。

也有人说宠物险坑，那大多是踩了条款的坑，我闺蜜之前图便宜，随便找了个产品买，她家比熊得髌骨脱位，开刀花了四千多，申请理赔的时候才发现，这款产品把关节疾病列进了免责，一分钱都报不了，你说这能怪产品吗？还不是她买的时候连免责那几页字都没翻，光看价格低就下单了。

还有一种常见踩坑，就是没满足购买条件就买了，很多人不知道，多数宠物险对投保宠物有要求，得满两个月龄，还要已经打完基础疫苗，没患过慢性病、先天病才能买。我哥之前捡了只流浪狗，不知道多大年龄，也没打疫苗就直接买了，后来狗子得细小治疗，理赔的时候保险公司查到没打疫苗，符合免责约定，直接拒赔了，这不就是没提前看购买要求吃的亏。

给你直接说可操作的判断方法，你先摸清楚自己家宠物的情况，要是你家是年轻的纯种宠物，本身容易有品种相关的高发问题，买的时候一定要确认，这类高发问题有没有在保障范围内，别光听销售说全保就下单。要是你家是捡来的流浪猫狗，年龄和疫苗不全，先补完疫苗，等满足投保条件再买，别着急掏钱。

最后给你分情况说选购建议，刚工作没多少积蓄的年轻铲屎官，就挑基础保障款，只覆盖常见意外和多发病，一年保费几百块，够应付日常突发问题，不会有太大缴费压力，也能帮你分担大额医疗费。已经养宠好几年，预算充足，想给宠物更好保障的，就挑带疫苗、驱虫、牙科保障的产品，平时常规护理也能蹭点报销，更划算。总之，只要你选对符合自己需求的，读明白所有条款，满足投保要求，宠物险就不坑，真能帮你救急省钱。

理赔等待期有多长？

我直接说干货，不同宠物险的等待期不一样，不会所有产品都统一时长，你别听人瞎传“所有宠物险都要等一个月才能赔”，那都是以偏概全。

目前市面上的宠物险，会把疾病和意外分开定等待期，这是行内常见的做法，不是故意坑人。一般意外伤害的等待期都很短，不少产品买完次日零时生效后，意外就能赔，不用等。我朋友家的英短，头天晚上刚下单买了宠物险，第二天蹦跳着爬窗帘，脚滑摔下来断了后腿，送医后拍片接骨花了两千多，因为属于意外伤害，刚好过了生效时间，符合理赔要求。

那疾病的等待期呢？大多在10天到30天之间，不会太长，但也没有零等待的，别信那些说买完当天就能赔疾病的宣传，这里肯定有猫腻。之前楼下宠物店的老板跟我唠过，有个顾客刚买完宠物险第五天，就带家里比熊去治细小，说自己买的时候没注意看等待期，以为买完就能赔，结果因为疾病等待期还没到，最后一分钱都没报成，白花钱买了保险，还闹了一肚子不愉快。

这里给你个明确建议：买宠物险之前，先翻产品条款里的等待期部分，把疾病等待期和意外等待期都搞清楚，再根据你家宠物的情况选。如果你家宠物平时出门疯跑，喜欢爬高上低，经常碰伤擦伤，你就优先选意外无等待期或者等待期只有两三天的产品，毕竟意外说不准什么时候来，早有保障更踏实。如果你家宠物体质弱，动不动就得肠胃病、皮肤病，那就优先挑疾病等待期短的，别选等待期太长的，万一刚买完没多久就发病，保不了太亏。

还有一点要提醒你，等待期是从保单生效那天开始算的，不是你付钱那天就开始算，有些产品付钱之后要过一两天才生效，生效时间也会影响等待期的计算，别搞错时间白等。另外，等待期内如果宠物查出来生病，不仅这次赔不了，有些产品还会因为宠物已经患病，后续把这个病列为免责，所以别抱着“已经生病了才买保险蹭报销”的想法，这基本行不通，还可能影响你后续买其他宠物险。

图片来源：unsplash

不同需求怎么选？

刚入养宠圈，手头预算有限的新手铲屎官，直接选基础保障款就够。很多新手刚接回宠物，还在摸索养宠开销，房租吃饭已经占了大部分工资，不想在保险上花太多钱，这种情况不用追求全功能，挑只覆盖常见意外磕碰、常见传染病和常见病的基础款就行，一年花费也就几百块，能覆盖掉大部分突发诊疗的大额开销，不会因为宠物突然生病打乱自己的财务计划。比如刚毕业租房养中华田园猫的小林，选的就是基础款，每年只花三百出头，上个月猫咪吃了误吞塑料球做手术，花了两千八，报销了一千五，刚好抵掉半个月房租，对他来说完全够用。

养了纯种宠物的铲屎官，一定要额外看清楚保障责任里有没有涵盖特定遗传问题。纯种猫狗很多都有品种高发的遗传问题，比如柯基容易得髋关节发育不良，英短容易得心肌相关问题，这些问题如果发病，治疗花费不低，很多基础款会把先天性、遗传性疾病列在免责里，买的时候一定要挑能把你家宠物品种高发问题纳入保障的产品，多花几十块买上这项责任，真出问题能省好几万。养纯种柯基的阿凯之前图便宜买了不带遗传保障的基础款，柯基半岁查出来髋关节发育不良，治疗费要小两万，一分都没报，后来换了带遗传保障的产品，每年多花两百多，之后每年复查的费用都能按比例报，压力小了很多。

家里养老年宠物的铲屎官，重点看是否支持高龄宠物投保，还要优先选包含慢性疾病保障的产品。很多宠物险对投保年龄有限制，七岁以上的猫狗很多产品不让买，所以找的时候先看投保年龄上限，确认你家宠物能买再往下看。另外老年宠物大多会得糖尿病、肾病这类慢性病，需要长期吃药复查，挑能覆盖慢性疾病治疗费的产品，不要选只保急性病的，长期治疗的开销积累下来也不少，能报销一部分能减轻很多负担。我楼下阿姨养的京巴已经十一岁了，前年查出来糖尿病，每个月抽血、拿药要花四百多，换了支持高龄投保还带慢病保障的产品之后，每个月能报两百多，阿姨说相当于每个月多了份买菜钱，轻松多了。

经常带宠物出门露营、爬山或者寄养的铲屎官，一定要加购第三方责任保障。很多人出门带宠物，难免碰到宠物不小心抓伤别人、咬坏别人东西的情况，要是碰到对方要求赔偿，少则几百多则好几千，第三方责任就能帮你报这笔钱。还有寄养的时候，万一宠物不小心咬坏了寄养家庭的家具，也能走理赔，不用自己全额掏腰包。之前有网友带金毛去郊野公园玩，金毛追兔子的时候不小心把路边摆摊阿姨的手办货架撞翻了，坏了三个手办，要赔两千多，因为他加购了第三方责任，最后全部报销了，没自己掏钱。

预算充足，想给宠物全方位照顾的铲屎官，可以选带附加服务的综合款。这类产品一般除了基础的诊疗保障，还会包含每年一次的体检优惠、疫苗补贴，有的还能带驱虫优惠，适合本来就计划每年给宠物做体检打疫苗的家庭，算下来一年能省出小几百的体检疫苗钱，相当于增值福利。养布偶猫的陈女士，每年都要给猫做全身体检打疫苗，她选的综合款每年能报销两百块疫苗钱、三百块体检费，刚好覆盖掉大部分体检疫苗的开销，平时生病做手术也能报，对她来说性价比很高。

理赔避坑注意事项

第一，买前一定要摸清楚免责内容，别等出险了才拍大腿。我楼下铲屎官小李，养了一只纯种金毛，刚带回家没多久就查出来髋关节发育不良，这是纯种犬常见的遗传性问题，之前买险的时候没仔细看免责条款，这款产品刚好把遗传性疾病列在了免责里，最后一分钱都没报成。建议你拿到条款之后，直接拉到免责那一块，一条一条对着看，先把自己家宠物的品种容易出的问题列出来，对照着找有没有被除外，比如折耳猫容易有骨骼问题，贵宾容易有髌骨脱位，都提前核对好，别稀里糊涂投保。

第二，出险之后一定要及时报案，别拖着。之前我车友群里的王姐，她家泰迪偷吃巧克力中毒，送医院救过来之后，王姐忙着照顾狗，把报案的事儿忘了，等过了半个多月才想起找保险公司，结果因为超过了条款要求的报案期限，保险公司核查起来很麻烦，最后虽然赔了，但是折腾了快两个月才拿到钱，还有的超过太久，直接就不给赔了。一般条款要求的报案时间都在出险后3到10天以内，你救完宠物稳定下来，第一时间就找保险公司报案，别嫌麻烦先放着，拖着只会给自己添乱。

第三，所有医院给的材料全都整理好存好，一张纸片都别丢。我闺蜜之前给她家蓝猫治疗猫瘟，出院的时候只顾着拿发票，把医生开的处方单、检查的报告原件落医院了，等理赔的时候保险公司要这些材料，她再回医院补，医院的电子记录更新了好几次，找了快一周才找全，硬生生耽误了理赔进度。你从进医院做检查开始，所有的缴费发票、检查报告、处方笺、病例本，全都复印一份留底，原件寄给保险公司之前自己先存好复印件，避免丢了之后补材料来回跑。

第四，一定要去保险公司认可的医院看病，别随便找个医院就治。有个网友跟我唠过，他家狗出门被车蹭伤，他看着家附近有个新开的宠物诊所，就近就给治了，治完才发现这个诊所不在保险公司的认可医院名单里，最后直接不给理赔，好几千的治疗费全自己掏了。你买完保险之后，先存好保险公司发的认可医院名单，提前存好家附近符合要求的医院地址电话，真出意外了直接往认可医院送，别图近选错地方。

第五，别隐瞒宠物的年龄和健康情况投保。张哥之前捡了一只流浪狗，看着估计56岁，投保的时候怕年龄大了不让买，就填了两岁，结果后来狗狗得胰腺炎治疗，保险公司调阅之前的诊疗记录发现年龄不对，直接拒赔了。买的时候如实填就行，大部分宠物险接受成年甚至老年宠物投保，只是价格稍微高一点，隐瞒信息最后吃亏的肯定是你自己。

结语

总结一下哈，宠物险本身不坑，选对产品、读清条款就能帮咱们铲屎官省不少钱，买完多久能理赔主要看等待期，意外一般买完没多久就能申请理赔，疾病要等十到三十天的等待期结束才行。大家根据自己的预算和宠物的情况选就行，提前做好功课，真出事儿就能顺利拿到赔款啦。

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