宠物意外险买的年龄 宠物意外险怎么退保

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，你是不是也在疑惑自家毛孩子到底多大才能买宠物意外险？买了之后如果想退保又该怎么操作呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 投保年龄怎么选

目前市面上多数宠物意外险，接受投保的最低年龄是宠物满2个月，不满2个月的幼宠几乎没办法投保，大家别着急下手买，得等宠物过完两个月再申请。

我闺蜜家的布偶猫刚满40天，她刚接回家就急着买宠物意外险，问了三四家保险公司，都因为猫年龄不够拒保了，白折腾大半个星期，最后还是等到满两个月才顺利投上。其实不满两个月的幼宠很少会单独出门乱跑，大部分时间都待在家里由铲屎官贴身照顾，发生意外的概率不高，耐心等半个月再投保完全来得及，不用太心急。

对于年龄在半岁到7岁之间的青壮年宠物，几乎所有宠物意外险都接受投保，这个年龄段的宠物身体条件好，可选的产品范围非常广。你不管是想选基础款还是带额外扩展责任的款式，都能找到合适的，这个年龄段的宠物千万别拖着不买，半岁到三岁的猫狗正是好奇心强、爱疯跑打闹的时候，出门遛弯容易被车蹭到、跟别的猫狗打架咬伤，在家也可能误吞异物、摔下楼梯，早买早有保障。

我家楼下开宠物店的张姐，她家边牧两岁的时候，每天跟着张姐去店里，出门过马路没注意被电动车蹭到腿，缝针加拍片子花了四千多，刚好那阵子刚买好意外险，最后报了三千出头，省了好大一笔开销。要是她当时觉得狗子年轻身体好没买，这四千多就得全自己掏了。

等到宠物满8岁之后，属于老年宠物了，能选的产品会少一些，有一部分产品会直接设置投保上限，不让8岁以上的宠物投保，不是说老年宠物完全买不了，你多问几家就能找到接受投保的产品。而且老年宠物关节容易出问题，遛弯的时候也更容易滑倒摔伤，其实更需要意外保障，别觉得宠物年纪大了就不用买，只要还能投就尽量安排上。

如果你领养的是流浪猫狗，不知道具体出生日期，可以带去宠物医院让医生估算大概年龄，只要估算出来符合投保年龄要求，就可以正常申请投保，投保的时候如实说清楚情况就行，不用隐瞒。

二. 退保全流程指南

先给大家说第一种最常见的线上购买退保方式，你在哪买的就直接在哪操作就行。如果你是在保险公司官方公众号买的，直接点开公众号底部菜单栏，找到「我的保单」入口，找到你要退的那一份宠物意外险，点进去翻到保单详情页，一般在详情页最下面就能找到退保申请按钮，点进去按提示填信息就行，整个操作两三分钟就能搞定。

如果你是找线下代理人买的宠物意外险，直接联系当初对接你的代理人就行。把你要退保的需求跟对方说清楚，对方会给你发需要准备的材料清单，一般就是你的身份证照片、保单凭证截图这些，你把材料给代理人之后，剩下的流程代理人会帮你处理，你只需要等着结果通知就可以。不管是线上还是线下找代理人，这个环节都不用你跑线下门店，省心很多。

这里要分情况说退保能拿回来的钱，如果你是在犹豫期内申请退保，也就是你刚买完还没超过保单约定的犹豫期，一般是10天到15天左右，直接申请就能退给你全部已交保费，只会扣你几块钱的工本费，有的甚至连工本费都不收。我身边有个朋友，当时一时冲动给家里猫买了重复的意外险，买完第三天反应过来申请退保，除去三块钱工本费，剩下的钱当天就到账了，没什么损失。

要是你已经过了犹豫期再申请退保，那只能退保单的现金价值，现金价值一般会写在你保单的现金价值表里面，你可以提前翻出来看看大概能退多少钱。申请的时候一定要提前准备好材料，个人的身份证信息、保单编号、投保时候的扣款记录，这些信息提前整理好，别到申请的时候翻半天找不到，耽误退保进度。如果是投保人跟被保人信息不一样，还需要提供双方的身份材料，签字确认之后才能提交申请。

提交退保申请之后，一般三到七个工作日就能完成审核，审核通过之后，退的钱会直接打到你当初投保的缴费账户里。如果你提交申请之后超过一周还没收到钱，直接打保险公司官方客服电话询问进度就行，不用一直干等。这里提醒大家一句，如果不是真的不需要这份保障，别随便退保，尤其是过了犹豫期之后退保，会有一定的经济损失，如果只是想换其他产品，最好等新产品投保成功之后再退旧的，别让宠物出现保障空窗期。

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三. 不同情况投保建议

如果是刚养了两三个月小奶猫小奶狗的新手铲屎官，经济基础比较一般，每个月可支配的养宠预算不高，就选基础款宠物意外险就行。基础款价格每个月大多在二三十块，一年下来也就两三百块，刚好覆盖常见的意外磕碰、被异物划伤、户外抓伤咬伤这些基础意外责任，不会给日常开支添负担，也能帮新手铲屎官分担突发的治疗开支。我认识一个刚毕业租房住的女生，养了一只两个半月的中华田园猫，刚工作手里积蓄不多，就选了这种基础款，上个月猫跳电视柜的时候被边角划破了肚皮，缝针加消炎花了快一千，报销了六百多，刚好帮她缓解了那段时间交完房租手头紧的压力。

如果养的是精力特别旺盛的中大型幼犬，比如阿拉斯加、边牧这种，天天出门疯跑，还总爱跟别的狗狗打闹，那就优先选包含意外骨折、犬猫咬伤赔付、意外门诊报销额度高的产品。这种狗狗活泼好动，出门撒欢很容易跟别的狗狗打架咬伤，或者跑太快摔跤扭到骨折，治疗骨折动辄几千块，选额度高的报销才能真的帮你减负。我朋友养了一只一岁的边牧，天天出门跟别的狗追跑，当初听建议选了骨折赔付额度高的，上个月跑的时候踩滑摔了，前肢骨裂打石膏加拍片花了四千二，报销了两千八，自己只出了一千多，比当初多花的那点保费划算太多。

如果你养的是78岁的中老年宠物，这个年纪的宠物本身关节就容易出问题，平时走楼梯滑一下、跳沙发崴一下都可能出意外，可选的投保范围本身也比较窄，那就侧重选包含关节意外损伤保障、对年龄限制宽松的产品。不用追求太高的身故保额，把额度向意外医疗部分倾斜就好，毕竟老年宠物发生意外受伤的概率比青年宠物高，多留医疗额度更实用。我同事养了一只七岁的金毛，本身就有点髋关节发育不好，她就专门找了对老年宠物年龄限制宽松、包含关节意外的产品，上个月金毛下楼踩空扭到了关节，理疗加吃药花了两千三，报销了一千五，大大减轻了她的开支压力。

如果平时经常带宠物出门自驾游、去户外露营，那就要额外注意选包含交通意外、户外意外受伤保障的产品。出门在外不比在家，可能会遇到被树枝划伤、遭遇交通意外磕碰这些情况，普通基础款可能不会覆盖这些场景，提前选对包含相关责任的，出门玩也更安心。我一个车友经常带自家柯基自驾去郊外玩，他就特意选了包含交通意外责任的宠物意外险，上次过减速带刹车太急，柯基在后座摔下来磕到了牙齿，治疗补牙花了一千多，也顺利拿到了理赔。

如果是养了多只宠物的铲屎官，可以看看有没有支持多宠投保的优惠，不用单独给每只宠物买分开的高价单，选支持多宠投保的方案，大多能拿到一点投保折扣，既可以给每只宠物都做好意外保障，也能省下一点保费开支。比如我楼下宠物店老板自己养了三只猫两只狗，就是走的多宠投保的方案，每年能省下小一百块保费，保障也都到位，有一只猫不小心打碎玻璃杯划破脚，治疗费用也顺利报销了。

四. 投保避坑小贴士

一定要如实填写宠物的年龄和健康状况，别存侥幸心理。我楼下开宠物店的张姐，之前帮客人代买宠物意外险的时候，客人说自家狗才7岁，其实已经9岁了，当时想着差两岁应该没事，后来狗子跑的时候撞断了腿去理赔，保险公司核对疫苗本上的出生日期，发现年龄不符直接拒赔，保费也白花了，客人还跟张姐闹了好几天不愉快。所以不管差几岁，都得按实际情况填，不然出了事根本拿不到赔付。

一定要仔细看免责条款里的特殊约定，别看完保障责任就直接下单。很多铲屎官买完才发现，自己在意的情况其实在免责里。比如很多人养布偶猫，猫咪总喜欢爬窗台，不少人以为只要是坠楼受伤都能赔，但是部分产品会约定，未封窗导致的意外不赔付；还有的产品会约定，斗牛、卡斯罗这类烈性犬不给赔，养这类狗狗的朋友要是没看清楚，买了也白买。

别轻信“全残全赔”这类口头宣传，一定要看清楚赔付比例和免赔额。我闺蜜之前图便宜买了一款宠物意外险，没看免赔额，后来她家猫被电动车蹭到缝针花了一千二，申请理赔的时候才发现，这款产品每次意外医疗有300块的绝对免赔，而且报销比例只报六成，最后只拿到了五百多，比她预期少了快一半。所以买的时候一定要问清，免赔额是多少，医保外的用药能不能报，报销比例是多少，这些直接影响你最后能拿到多少钱。

不要重复购买多份宠物意外险，没用还浪费钱。宠物意外险是报销型的保险，你就算买个三五份，也不能重复报销，最后总报销金额不会超过你实际花的治疗费。我亲戚之前听保险推销员说多买多赔，一口气买了三份，每年交三份钱，后来他家狗咬伤邻居赔了医药费，走理赔才知道只能报一份的额度，剩下两份完全没用，每年平白多花好几百，想退还只能退一点点现金价值，亏了不少。

买之前一定要确认理赔的流程和要求，别出事了才慌慌张张找材料。大部分宠物意外险要求出事之后48小时内报案，要是超过时间没报案，保险公司没法核实事故情况，很可能会拒赔。还有就是一定要保留好宠物的治疗病历、缴费发票、检查报告这些原始材料，丢了任何一样都可能影响理赔。我同事之前就是给狗看完病，把发票随手扔包里洗了，字迹全糊了，最后只能跟医院补开证明折腾了半个多月，才拿到理赔款，麻烦得不行。

结语

总结一下呀，国内宠物意外险大多接受满2个月的健康宠物投保，年龄越大可选产品越少，尽早给你家毛孩子安排上就对了，根据自己家宠物的年龄和你的经济情况选就好：年轻活泼的毛孩子选含骨折、咬伤保障的，老年宠物优先挑带关节意外保障的，预算有限选基础款就够用。要是真买完觉得不合适也不用慌，犹豫期内找承保的保险公司申请就能退全额保费，过了犹豫期退现金价值，提前准备好身份证和保单号就行，记得投保的时候如实说清楚宠物的健康状况、看清免责条款，就不会踩坑啦。

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