宠物医疗险包括宠物绝育和疫苗吗
引言
各位铲屎官，你是不是在给自家毛孩子挑宠物医疗险的时候，对着保障责任表犯过愁？想给毛孩子安排绝育打疫苗，又想知道这笔钱能不能走保险报销？今天咱们就好好聊聊你心里这个疑问，把事儿说清楚。
一. 绝育疫苗是否在保障内
多数市面在售的普通宠物医疗险，都不把宠物绝育和疫苗纳入基础保障范围。
这是因为，绝育属于宠物主人主动选择的预防性手术，疫苗属于常规保健项目，这类项目不是因为宠物突发疾病或者意外受伤产生的花费，绝大多数普通宠物医疗险的基础保障，只覆盖宠物生病、意外受伤产生的治疗费用，所以会把这两项明确列在基础免责条款里。如果你买的是最基础的版本，不用抱太大期望能报销这两项花费。
也有部分产品，会给有需求的铲屎官设置可附加的责任包，想覆盖绝育或者疫苗，可以额外选这个附加责任，当然也需要多付一点保费。附加之后，就能按照约定的比例和额度报销对应花费了。
不同产品对可附加的绝育、疫苗责任要求不一样。有的产品只给幼宠开放疫苗附加责任，只报销幼犬幼猫全套基础疫苗的花费，成年宠物的补种疫苗不覆盖；有的产品会把绝育和疫苗打包进附加包，也有的产品可以分开选，你可以根据自己的需求挑。
我给你直接说判断方法：你选产品的时候，直接翻责任条款和免责条款，找“预防性医疗”“常规保健”相关内容，如果绝育、疫苗写在免责里，又没有对应可附加的责任，那肯定不赔；如果免责里没写，或者明确标注可以附加这两项责任，才可以报销。别偷懒不看条款就下单，不然等到申请理赔的时候才发现不赔，白白糟心。
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二. 按需选险的专属指南
如果你是刚毕业租房住，手头预算不算多，养的又是已经成年、疫苗绝育都做完的健康猫猫狗狗，选基础款宠物医疗险就完全够用。基础款每年保费只需要两三百块，刚好覆盖日常大病、意外医疗的开支，毕竟咱们买保险主要就是为了防突发大额医疗开销，绝育疫苗都已经做完了，没必要多花额外的钱附加用不上的责任，把钱花在刀刃上就好。
如果你家是刚接回家的一两个月幼猫幼犬，本身还没打完全部基础疫苗，后续又计划给宠物做绝育，那可以直接选支持附加绝育疫苗责任的险种。这类附加责任一年也就多交一百多块，算下来整体保费也才四百出头，刚好能匹配咱们养新宠的需求：三针基础疫苗加一针狂犬，下来差不多也得小两百，做完绝育申请理赔，还能报掉一半左右的手术费，算下来附加责任多花的钱基本能赚回来，还多了一层保障，很划算。
如果你养的是已经78岁的中老年宠物，本身宠物已经做完绝育，年龄也不符合附加责任的投保要求，那就别强求加绝育疫苗责任了。不少险种对附加责任有年龄要求，超过七岁的宠物一般不让买附加的疫苗绝育责任，咱们与其纠结这个，不如选专门支持中老年宠物投保的基础医疗险，把保障重心放在中老年宠物高发的糖尿病、肾病、关节病这些慢性病的治疗开支上，更贴合实际需求。
如果你本身就是很精细养宠，每年都要给宠物做两次体检，还打算过两年再给宠物做绝育，那你可以选可以灵活附加责任的险种，今年不需要附加就只买基础责任，明年打算做绝育了，续保的时候再加购附加责任就行，不用一直掏钱买暂时用不上的保障，灵活度很高，也不会浪费保费。
举个实际的例子，北京的小周刚工作两年，今年三月接了一只两个多月的柯基回家，一开始他图便宜买了不带附加责任的基础款，后来算下来打疫苗加做绝育要小一千块，就退掉重新换了可附加的险种，多花了一百二十块附加钱，最后打疫苗报了一百三，绝育手术报了四百六，不仅附加的钱赚回来了，还多报了四百多，刚好贴合他养新宠的需求，这就是选对适合自己险种的好处。
三. 购保必看核心注意事项
第一，一定要翻清楚免责条款再下手。很多铲屎官买险的时候只看宣传页写的「覆盖意外医疗」「大额治疗费可报」，就直接下单付款，根本没仔细看免责条款里写的项目，最后要理赔的时候才发现，绝育、疫苗这些常规项目早就被列进了免责清单，就算你花了钱也拿不到赔付。我建议你拿到条款之后，直接搜「免责」「除外责任」板块，对着找「绝育」「疫苗」「预防性保健」这些关键词，一眼就能看到这些项目在不在保障范围内，别偷懒跳过这一步。
第二，要看清附加责任的购买条件。如果确定自己想要附加绝育或者疫苗责任，别光看到「可附加」三个字就下单，很多附加责任对宠物的年龄有要求。比如不少附加疫苗责任，只给出生半年到一岁以内的幼宠开放，超过年龄就不能买了；还有部分附加绝育责任，要求宠物必须在1岁到8岁之间投保，年龄太小或者太大都买不了这个附加险。你投保之前得先核对自家宠物的年龄，符合条件再选，不然付了附加险的钱也没法享受保障。
第三，一定要如实填写宠物的健康状况。不少铲屎官觉得，我买的是绝育疫苗责任，宠物之前有小毛病不影响，索性就隐瞒了。其实不管你选的是基础保障还是附加保障，投保的时候都要如实告知宠物之前有没有得过慢性病、有没有做过手术，不然就算你买了附加责任，后续要是因为其他健康问题申请理赔，保险公司会因为你未如实告知拒赔，连已经交的保费都可能退不回来。哪怕是宠物得过轻微的皮肤病、肠胃炎，也要按照要求填清楚，别抱有侥幸心理。
第四，要记清楚附加责任的等待期。就算你买对了带绝育疫苗责任的险，也不是买完就能马上用。一般来说，疫苗责任的等待期大概在一周到两周，绝育责任的等待期会更长一点，差不多一个月到一个半月不等。如果在等待期内带宠物去做绝育打疫苗，产生的费用一分都报不了。我建议你算好时间，比如你打算秋天带猫做绝育，那提前两个月把险买好，等过了等待期再去医院，这样才能正常申请赔付。
第五，要核对报销的限制比例和额度。就算包含绝育疫苗责任，不同险种的报销比例也不一样，还有年度限额。比如有的附加疫苗责任，一年最多只能报三针基础疫苗的费用，狂犬疫苗不给报；有的附加绝育责任，只能报百分之五十的费用，还有最高额度限制，超过额度的部分得自己掏腰包。你买之前要算清楚，按照当地绝育和打疫苗的平均价格，看看这个额度和比例够不够用，别选了额度不够的险种，最后还是得自己出不少钱。
四. 真实理赔案例避坑
上海的小周刚毕业养了一只橘猫，刚接回家就想给猫买保险，听销售说“大部分日常开销都能报”，没仔细看条款就买了基础款。想着刚好要给猫做绝育，还得打三针狂犬疫苗和猫三联，算下来能省小几百，结果术后提交理赔申请，直接被保险公司拒了。
后来小周翻出电子条款才发现，免责条款里明明白白写着：预防性保健、常规手术（含绝育）、疫苗接种都不在基础保障范围内，他想买的绝育疫苗责任得额外附加购买，他没选这项责任，自然没法理赔。这件事给所有铲屎官提了醒，别光听宣传话术，一定要自己翻条款找免责部分，确认你要保的项目到底在不在范围内。
广州的陈阿姨退休在家养了一只京巴，年纪大了之后阿姨想给狗买保险，刚好看到有产品可以附加疫苗责任，阿姨想着每年都要打狂犬疫苗，附加了肯定划算，就加钱买了这项责任。结果投保的时候忘了说，京巴去年得过犬瘟，已经治愈了，陈阿姨觉得都好了不说也没事，今年去打疫苗之后申请理赔，保险公司查到之前的诊疗记录，直接解除了合同，还没退保费。
这里要给大家划重点：不管你选不选附加的绝育疫苗责任，投保的时候一定要如实说清楚宠物之前的病史，别抱着侥幸心理隐瞒，不然别说附加责任赔不了，连基础的疾病医疗责任都没法赔，还白白损失了保费。
深圳的小林养了一只柯基，想给狗附加绝育责任，投保的时候没看注意事项，等狗狗满一岁要做绝育了，才发现这项附加责任有30天的等待期，他刚买完险就预约了手术，刚好卡在等待期里，最后也没能理赔。
所以你选了附加的绝育疫苗责任之后，一定要看清楚等待期是多久，提前安排好手术和疫苗的时间，别刚投保就去做项目，白白错过了理赔机会。买宠物医疗险之前，把这些坑都提前避开，才能真正拿到该赔的钱，省下该省的开销。
结语
看到这里你肯定已经搞清楚啦，常规的宠物医疗险一般不包含绝育和疫苗，只有选带对应附加责任的产品才能覆盖这两项保障。买之前对应自己的预算和需求挑就好，一定要提前看清条款内容，别像王女士那样白跑一趟理赔流程哦。这样选下来，既能帮你控制养猫养狗的开支，遇到意外疾病也能少操心~
小蜜蜂6号意外险
